Төлөм контурунун KPI: auth, capture, refund

TL; DR

Төлөм контуру воронка катары өлчөнөт: 'Attempt → Auth → Capture → Settle/Refund'. Негизги көрсөткүчтөр Approval Rate гана эмес, ошондой эле таза AR (антифрод жана 3DS кийин), ийгиликке жетишүү, эсептен чыгаруу/чегерүү убактысы, наркы/FX, демпотенттик каталар жана кайтарым сапаты (TtR жана rate). АР кармап ким утат ↑, TtW ↓, Cost/GGR ↓, Disputes ↓ тобокелдик профилин бузбастан.

1) Этап жана окуялар сөздүгү

Attempt - төлөм аракети (инициация).
Auth - авторизация (банк/капчык/рельстер эсептен чыгаруу мүмкүнчүлүгүн тастыктады).
Capture - иш жүзүндө эсептен чыгаруу (толук/жарым-жартылай).
Settle - клиринг жана эсептөөлөр.
Refund - кайтарым (толук/жарым-жартылай), 'TtR = time to refund credit'.
Void - колго чейин жокко чыгаруу (колдоо болсо).
3DS/Step-up - авторизациядагы фрикция.
Soft Decline/Hard Decline - кемчиликтер, калыбына келтирүү/калыбына келтирүү мүмкүн эмес.

💡 База измерений: `country, provider, method, action(deposit/payout/refund), device/os, ticket_size, risk_segment, kyc_tier, bin/asn`.

2) KPI иерархиясы (дарак максаттары)

Жогорку деңгээл

Gross Approval Rate (AR_gross) = Auth/Attempt

Net Approval Rate (AR_net) = Captured/Attempt

Cost/GGR = (Fees + FX + Ops)/GGR

TTW/TtC: Убакыт Кошелек (корутундулар), TtC (capture) p95

Refund Health: Refund Rate, TtR p95, Refund Error Rate

Орточо деңгээл

3DS Challenge Share, Frictionless Share, Abandon on 3DS

Soft Decline Recovery Rate

Partial Capture Share, Capture Latency

Refund to Source %, Duplicate/Idempotency Incidents

Төмөнкү деңгээл (диагностика)

коддору боюнча каталар (ISO/темир жол), p95 жашыруун API, SLA Webhook, үлүшү 'No Honor', 'Insufficient Funds', 'Suspected Fraud', 'System Error'.

3) Формулалар (так аныктамалар)

3. 1 Авторизация

`AR_gross = Auth_Approved / Auth_Attempted`

`AR_clean = Auth_Approved / (Auth_Attempted - Fraud_Preblocked - User_Abandon_3DS)`

`3DS_Challenge_Share = 3DS_Challenge / 3DS_Total`

`3DS_Frictionless_Share = 3DS_Frictionless / 3DS_Total`

`Abandon_on_3DS = 3DS_Started - 3DS_Completed`

Кесип сөзсүз: 'BIN × country', 'provider × method', 'device/os', 'ticket _ size' (мисалы, ≤ €50, €50-200,> €200).

3. 2 Эсептен чыгаруу (capture)

`Capture_Success = Captured_Tx / Capture_Attempted_Tx`

`Net_Conversion = Captured_Tx / Auth_Attempted_Tx` (= AR_net)

`Partial_Capture_Share = Partial_Captures / Captured_Tx`

`Capture_Latency_p95 = p95(capture_timestamp - auth_timestamp)`

`Void_Rate = Voids / Auth_Approved`

3. 3 Наркы жана FX

`Cost_per_Tx = Fee_fixed + AmountFee_pct + FX_Spread`

`Cost/GGR = ΣCost / GGR`

`Net_Revenue = GGR - ΣCost - Fraud_Loss - Disputes_Cost`

3. 4 Кайтарымдар (refund)

`Refund_Rate = Refunded_Tx / Captured_Tx`

`Refund_Amount_Ratio = Refunded_Amount / Captured_Amount`

`TtR_p95 = p95(refund_credit_at - refund_initiated_at)`

`Refund_Error_Rate = Refund_Failed / Refund_Attempted`

`Refund_to_Source_% = Refund_to_Original_Method / Total_Refunds`

'Double _ Refund _ Incidents' - демпотенттик коллизияларды эсептегич (= 0 болушу керек)

4) Максаттар/багыттар (конкреттүү портфелге ылайыкташтырылган)

AR_gross: 3DS2 карталары - 82-92% (BIN/өлкө боюнча), A2A - 90% + (демилгелөө), ваучерлер - 95% + (redeem).
Capture_Success: 98. 5% + (тирүү Webhook жана Retrains менен).
TtC p95: ≤ 5 мин (auto-capture менен карталар), ≤ 90 сек (instant A2A/RTP).
Refund Error: < 0. 3%; TtR p95: ≤ T + 1 банк. күн (карталар), ≤ 60 сек (instant rails).
Refund_to_Source%: ≥ 95% (темир жол колдоо).
Idempotency Incidents: = 0; Webhook SLA: ≥ 99. 9%, p95 < 3 c.

(Эмес, "рыноктун негиздери", жана ички SLO үчүн практикалык максаттуу коридорлор.)

5) Сегментация жана атрибуция

KPI 'country', 'method _ group', 'provider', 'BIN', 'device/os', 'ticket _ size', 'risk _ segment', 'kyc _ tier', 'affiliate', 'new _ vs _ returning'.

Cohort AR: AR биринчи төлөм Cocorts (D0/D7/D30).
Route AR: 'PSP _ A → PSP _ B failover' жолдору боюнча AR.
Тобокелдик-aware AR: тобокелдик сегменттери боюнча AR (step-up кийин).
BIN-heatmap: алсыз эмитенттер → жеке эрежелер/3DS.

6) Маалыматтар модели (BI үчүн жалпак катмар)

Минималдуу "event-flat":


payment_id, user_id, country, provider, method_code, action(deposit/refund),
attempt_ts, auth_status, auth_code, auth_ts,
three_ds(flow, started_ts, completed_ts, challenge_flag),
capture_status, capture_amount, capture_ts, partial_flag,
refund_status, refund_amount, refund_initiated_ts, refund_credit_ts,
fees_fixed, fees_pct, fx_spread, currency, amount,
risk_segment, kyc_tier, bin, asn, device_os, ticket_bucket

Ачкыч - этап үчүн idempotent 'payment _ key' жана refund боюнча 'idempotency _ key'.

7) SQL тилкелери (мисал)

7. 1 Күнүмдүк AR жана Capture

sql
WITH base AS (
SELECT
DATE_TRUNC('day', attempt_ts) d,
country, provider, method_code,
COUNT() FILTER (WHERE auth_status='ATTEMPTED') AS auth_attempted,
COUNT() FILTER (WHERE auth_status='APPROVED') AS auth_approved,
COUNT() FILTER (WHERE capture_status='CAPTURED') AS captured_tx
FROM payments_flat
WHERE action='deposit'
GROUP BY 1,2,3,4
)
SELECT d, country, provider, method_code,
auth_approved::decimal / NULLIF(auth_attempted,0) AS ar_gross,
captured_tx::decimal / NULLIF(auth_attempted,0)  AS ar_net
FROM base;

7. 2 Refund ден соолук

sql
SELECT
DATE_TRUNC('day', refund_initiated_ts) d,
country, provider, method_code,
COUNT() FILTER (WHERE refund_status='ATTEMPTED') AS refund_attempted,
COUNT() FILTER (WHERE refund_status='SUCCESS')  AS refund_success,
PERCENTILE_CONT(0.95) WITHIN GROUP (ORDER BY EXTRACT(EPOCH FROM (refund_credit_ts - refund_initiated_ts))) AS ttr_p95_sec
FROM payments_flat
WHERE action='refund'
GROUP BY 1,2,3,4;

7. 3 3DS сүрүлүү

sql
SELECT country, provider,
COUNT() FILTER (WHERE three_ds.flow IS NOT NULL) AS three_ds_total,
COUNT() FILTER (WHERE three_ds.challenge_flag)  AS three_ds_challenge,
COUNT() FILTER (WHERE three_ds.flow='FRICTIONLESS') AS three_ds_frictionless
FROM payments_flat
WHERE action='deposit'
GROUP BY 1,2;

8) Dashboard (милдеттүү виджеттер)

1. Funnel: Attempt → Auth → Capture (абсолюттук жана конверсиялар).
2. AR heatmap: по `country×provider` и `BIN×country`.
3. 3DS Quality: Challenge/Frictionless/Abandon.
4. Capture Latency p50/p95 и Webhook SLA.
5. Refund Health: Refund Rate, TtR p95, Refund Error, Refund_to_Source %.
6. Cost/GGR: ыкмалар жана провайдерлер боюнча.
7. Alerts panel: Top-коддору ийгиликсиз, бузулган AR/latency.

9) SLO, Алерт жана Playbook

SLO/Алерта (мисал):

'AR _ gross ↓> 3 п.п. 7 күндүк медианага' → ALERT P1 (BIN/провайдерди/ASN текшерүү).
'Capture _ Success <98% (саат)' же 'Webhook p95> 5 c' → ALERT P1 (PSPдеги ретри/окуя).
'TtR _ p95> максаттуу' ыкмалары боюнча instant → ALERT P2 (текшерүү кезек/лимиттер).
`Refund_Error_Rate > 0. 5% 'же' Double _ Refund> 0 '→ ALERT P0 (автоматтык муздатуу, кол менен текшерүү).

Playbook:

BIN-деградация: Альтернативдик эквайерди киргизүү, BIN үчүн 3DS-challenge үлүшүн көбөйтүү, "ECI" параметрлери менен ретра.
System Soft Declines: акылдуу роутинг → PSP_B, N чейин кайталоону чектөө, 3DS саясатын өзгөртүү.
capture кечигүү: Force Retray, Webhook кол текшерүү, TTL ыктымалдыгын жогорулатуу.
refund каталар: Emempotent ачкычтарды киргизүү, параллелдүү partial-refund чектөө, кол QA дубликат.

10) КПИде тобокелдиктерди жана комплаенстерди башкаруу

өчүрүлгөндөн кийин AR_clean отчет 'Fraud _ Preblocked' жана 'Abandon _ 3DS' сиздин операциялык AR болуп саналат, антифрод таасири менен аралаштырбоо керек.
Refund_to_Source% - негизги жөнгө KPI; өзгөчөлүктөр comp-approved катары белгиленет.
Dispute/Chargeback Rate аракет эмес, captured_amount байлап.

11) Көп каталар

Ар кандай базаларды жалпылоо (attempt vs auth vs capture) бир үлүштө.
'ticket _ size' боюнча сегменттин жоктугу → AR боюнча жалган корутундулар.
3DS боюнча 'User Abandon' эсепке алуу → "жасалма" төмөн AR.
Жок 'idempotency _ key' боюнча refund → эки/каржылык жоготуулар.
Бир TtW/TtR метрде payout жана refund аралаштыруу.

12) Киргизүүнүн контролдук чек-баракчасы

Макулдашылган окуялар схемасы жана бирдиктүү аныктамалар KPI.
BIN/өлкөлөр боюнча Heatmap жана жөнөтүүчүлөр боюнча багыттоо.
Dashboard 3DS жана abandon.
SLA Webhook, Retray, Idempotentity (auth/capture/refund).
Refund ден соолук жана Refund_to_Source% боюнча отчеттуулук.
АР, Capture_Success, TtR, refund каталар деградацияга Алерт.
Айлык R & O-Review: Cost/GGR, Disputes, FX-спреддер, провайдер-SLA.

13) Резюме

Күчтүү төлөм контур - бул ар бир үлүш үчүн туура базасы бар тунук воронка, окуялардын катуу тартиби, сегменттөө жана автоматтык ойнотмо. Туура KPI өсүш рычагы төлөм түзүмүн айлантат: AR_net↑, TtC/TtR ↓, Cost/GGR ↓, Disputes ↓ өзгөрүүсүз же жакшыртылган коопсуздук менен.