Төлөм багыттоо жана failover

Төлөм багыттоо жана failover

1) Эмне үчүн керек

Конверсия: BIN/банк/гео/тобокелдик боюнча туура каналды/PSP тандоо Auth Rate 5-15 пайыздык пунктка жогорулатат

Баасы: динамикалык тандоо "ийгилик × комиссия" 10-30 bps боюнча натыйжалуулугун азайтат.
Туруктуулук: PSP/3DS/банктардын кулашынан обочолонуу; жарым-жартылай мүчүлүштүктөр болгон учурда кабыл алууну жана төлөмдөрдү улантуу.
Комплаенс/RG: лимиттерди, гео-чектөөлөрдү, өзүн-өзү жокко чыгарууларды жана санкциялык эрежелерди түз багыттоодо ийкемдүү ишке ашыруу.

2) Максаттуу архитектура (катмарлар)

1. Checkout Layer - валюталарды/ыкмаларды локалдаштыруу, APM discovery, 3DS UX.
2. Payment Orchestrator (Руль кыймылдаткычы) - багыттоо, smart retry, боштондук, circuit-breaker.
3. Тобокелдик/KYT Engine - device/behavior, санкциялар/RER, velocity, RG-лимиттер, 3DS-саясат.
4. Compliance Hub - KYC, санкция провайдерлери, аффордбилити/лимиттер, аудиттер.
5. Wallet & Ledgers - акча жана оюн леджерлери, бонус-милдеттенмелер, multivalyuta.
6. Reconciliation & Reporting - T + 0/T + 1 салыштыруу, reason коддору, салык реестрлери.
7. Observability & Security - metrics/logs/traces, alert, RBAC, PCI-сегментация.
8. Data/ML - тобокелдик эсеби, банктар/ыкмалар боюнча конверсияны алдын ала айтуу.

3) Маалыматтар модели жана Идемпотенттүүлүк

Payment Intent (PI): amount, currency, method, geo, BIN, , , , status.
Демпотенттик: ар бир hop (PSP-A → PSP-B) бир idempotency_key менен жүзөгө ашырылат; чалууларды кайталоо башкаруучунун абалын өзгөртпөйт.
Route Journal: каттамдар жана жооптор журналы (PSP ID, reason code, latency, 3DS-fow, fee), A/B жана окутуу моделдер үчүн зарыл.

4) Багыттоо алгоритми (эталон)

4. 1 кабыл алуу (Acquiring)

1. Pre-score: GEO, BIN/IIN, банк-эмитент, түзмөк, чек, тобокелдик-скор, RG-статус.
2. Комплаенс чыпкалары: санкциялар/PER, гео-блоктор, жашы/өзүн-өзү жоюу.
3. Наркы/ийгилик эрежелери: score = w1· AuthRate + w2· (− Fee) + w3· Health − penalties.
4. 3DS саясаты: TRA/whitelisting/step-up тобокелдик, тандоо challenge vs frictionless.
5. Маршрутту тандоо: PSP-A → (каталар/каталар боюнча) → PSP-B → альтернативдик ыкма (APM/open banking).
6. Smart Retry: 3DS режимин өзгөртүү, MID, mcc/fallback, reason коддору боюнча убакыт бекофф (05/51/62 ≠ 91/96).
7. Post-processing: Route Journal жазуу, салмагын жогорулатуу.

4. 2 Төлөмдөр (Payouts)

1. артыкчылыктуу: ылдамдыгы (instant/near-instant), баасы, жеткиликтүүлүгү.
2. KYT/AML/RG: velocity, үлгүлөрү "басып", чеги, каражат булагы, өзгөчөлүктөр тизмеси.
3. Маршруттук: OCT/RTP/Faster Payments/SEPA Instant/Pix/UPI карта.
4. Failover: банк/PSP жеткиликсиз болгон учурда queued payouts, мезгил-мезгили менен кезек drain.
5. Confirmation: webhooks кол, айырмачылыктар учурунда бүтүмдөрдү ордун толтуруу.

5) Failover-үлгүлөрү

5. 1 Circuit-breaker

Жергиликтүү (PSP): error_rate↑, latency ↑, spike in declines (issuer-specific).
Глобалдык (ыкмага): тармактык мүчүлүштүктө (мисалы, ири банкта ACS/3DS).
Шарттар: Closed → Open → Half-open; убакыт жана босоголор GEO/BIN сегменттери боюнча берилет.

5. 2 Active-Active vs Active-Passive

Active-Active: параллелдүү PSP/ыкмалары; эрежелер/нарк боюнча балансташтыруу; мыкты RTO/RPO.
Active-Passive: комиссия/колдоо боюнча үнөмдөө, бирок узак RTO; экинчилик GEO/ыкмалары үчүн жарактуу.

5. 3 Degradation Modes

Жогорку тобокелдик ыкмаларын өчүрүү, трафиктин бир бөлүгүн open banking/APMге которуу.
мажбурлоо 3DS challenge-all үчүн "күйүп" BIN/банктар.
Суммага/жыштыкка убактылуу лимит (RG + тобокелдик).

6) 3DS/SCA менен иштөө (динамикалык)

Frictionless төмөнкү тобокелдик/чакан чектер менен демейки, challenge - жогорку тобокелдик менен.
Өзгөчөлүктөр PSD2: LVA, MOTO, MIT - колдонмодо эмес, оркестрде.
Fallback: ACS деградациясында - challenge rate жогорулатуу же трафикти альтернативдүү ыкмага (open banking) убактылуу жылдыруу.
KPI: challenge rate, frictionless share, post-3DS approvals.

7) антифрод/KYT/RG менен бириктирүү

Маршрутко чейин - скоринг (device, жүрүм-турум, прокси/VPN, BIN-тобокелдик, тарых).
Багыттоодо - risk_score боюнча 3DS/канал/PSP тандоо.
төлөөгө чейин - KYT/velocity/анти-арб (тез win → withdraw, бир нече карталар, байланыштуу түзмөктөр).
RG-лимиттери жана өзүн-өзү жоюу - оркестрдин деңгээлиндеги "катуу" токтоо эрежелери.

8) Байкоо жана маалыматтар

Реалдуу убакыт көрсөткүчтөрү: auth_rate, decline_reason mix, p95 latency, PSP ден соолук, 3DS success, payout time, queue depth.
Алерталар: банктар/ыкмалар боюнча босоголор, тышкы статус-беттер менен жабыштыруу.
A/B & Лернинг: конверсия/наркы негизинде багыттоо салмагын жаңыртуу; калибрлөө үчүн ретрассыз контролдук топтор.

9) KPI жана максаттуу багыттары

Auth Rate (карталар): EU 85-92%, US 80-88%, LATAM 70-85% (оркестр жок - төмөнкү чети).
p95 latency auth API: < 3 c; webhooks: < 60 c.
Share of Instant Payouts: ≥ 70% "жеңил" чектер.
Routing Efficiency (конверсия ÷ наркы): + 5-10% тюнингден кийин чейрек үчүн baseline.
Circuit-break RTO: <2 мин; RPO: 0 (Демпотенттик).
Chargeback rate: < 0. 5% count (продукт/GEO көз каранды).

10) Playbook окуялар (шпаргалка)

10. 1 Эмитент банк боюнча массалык declines

1. BIN/issuer боюнча spike ырастоо.
2. Ачуу жергиликтүү circuit-breaker → alt-PSP/ыкмасын кайра бөлүштүрүү.
3. таасир BIN үчүн challenge rate жогорулатуу, smart retry кирет.
4. Статус-каналдарга байланыш; reason codes маалыматтары менен RCA.

10. 2 күзүндө 3DS/ACS

1. timeouts/" soft decline" өсүү Detect.
2. Трафиктин бир бөлүгүн open banking/APMге которуу; ACS тирүү жерде "challenge-all" кирет.
3. Тобокелдик-чекти азайтуу (суммалар/ылдамдыктар боюнча лимиттер), мониторингди күчөтүү.

10. 3 PSP туруксуздук

1. Иштеген ден соолук-алерт → open breaker.
2. Резервдик PSP/MID которуу; жогорку жашыруун менен "оор" ыкмаларды тыюу салуу.
3. канарейка менен half-open аркылуу калыбына келтирүү (1-5% жол), андан кийин gradation.

10. 4 Төлөмдөрдү кечиктирүү

1. Артыкчылыктар менен queued payouts которуу (VIP, сумманын чеги).
2. Альтернативдик рельстерге бөлүктөрдү көчүрүү (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).
3. Оюнчуларга ачык билдирүүлөр; кол эскалация> X саат.

11) SLA жана келишимдик казык (PSP талап)

Жеткиликтүү: ≥ 99. 95% кабыл алуу; p95 latency < 3 c; webhooks < 60 c.
Окуялар: TTA ≤ 15 мин, айланма жол (fallback MID/APM), RCA ≤ 5 күн.
Маалыматтар: чийки reason коддору, банктар боюнча деталдаштыруу, токендерди кайтаруу ≤ 10 күн чыкканда.
Каржы: камдарды чектөө/holdback, ачык-айкын fees (кошуу. 3DS/network tokens), FX-жөлөкпул боюнча cap.
Коопсуздук: PCI-AOC, кол webhooks, негизги айлануу, SOC 2/ISO 27001 (жакшы).

12) Аймактык үлгүлөр

EC/UK: PSD2/SCA; карталар + open banking (SEPA Instant/FPS). Күчтүү 3DS оркестр, TRA жана whitelisting.
АКШ: карталар + ACH; дароо төлөмдөрдүн артыкчылыгы (push-to-card, RTP). Чарджбек контурлары милдеттүү.
LATAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO); APM-heavy; түзмөк тобокелдик жана документ-KYC басым.
Түркия/CA: жергиликтүү которуулар/капчыктар; күчөтүлгөн санкция/AML-контур, суммага лимиттер/ылдамдык.
Азия/Индия: UPI/электрондук капчыктар; катуу velocity эрежелери; эмитент банктар боюнча багыттоо.

13) Ишке ашыруунун чек-баракчалары

Архитектура/маалыматтар

• Pay Intent + бардык hops боюнча боштондук.
• Route Journal, чийки reason коддору, кол менен webhooks.
• Акча/оюн леджерлерин бөлүштүрүү; компенсациялык транзакциялар.

Багыттоо/эрежелер

• GEO/BIN/issuer/тобокелдик/наркы боюнча руль-engine.
• Smart retry тайм-бекофф жана 3DS/MID өзгөртүү менен.
• Circuit-breakers жергиликтүү жана глобалдык; canary-кайтаруу.

Тобокелдик/комплаенс

• тобокелдик/KYT/RG багыттоо чейин жана кийин бириктирүү.
• Жазалоо/RER, жашы/өзүн-өзү жоюу - "катуу" чыпкалар сыяктуу.
• velocity лимиттери/суммалар; чечимдер журналы.

Байкоо/SLA

• Dashboard боюнча Auth Rate, latency, decline mix, payout time.
• Алерта босогосунда; окуялар боюнча runbooks.
• келишимде SLA, QBR жана бузуулар үчүн айып.

14) Psevdocode стратегиясы (команда үчүн)

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15) Экономика жана A/B-оптималдаштыруу

Считайте effective rate = (Fees + 3DS + FX + chargeback cost − interchange rebates) / Approved Volume.
A/B: минималдуу 10k бүтүм/бутагы, 2-4 жума; банктар/ыкмалар боюнча бекитүү.
GEO/сезондук боюнча AuthRate vs Fee салмагын оптималдаштыруу; "кыйшаюусун" кымбат, бирок конверсиялык рельстерге көзөмөлдөп туруңуз.

16) эстен чыгарбоо керек

Оркестратор + эрежелер + маалыматтар - төлөм туруктуулугунун жана конверсиясынын жүрөгү.
Idempotentity/Payment Intent эки эсептен чыгарууну жокко чыгарат жана failover жөнөкөйлөтөт.
Circuit-breakers жана canary-кайтаруу "селкинчек" жок тез турукташтыруу камсыз кылат.
Келишимдик SLA жана PSPдеги ачык-айкын маалыматтар опция эмес, талап.
Аймактык рельстер (open banking, RTP, Pix/UPI) көбүнчө ылдамдык/нарк боюнча карталардан жакшыраак - маршруттоодо эске алуу.