Rolling камдык жана PSP шарттары

1) Эмне Rolling камдык жана эмне үчүн ал PSP

Роллинг-резерв (rolling reserve) - бул күн сайын PSP түзүлүшүнүн бир бөлүгүн (мисалы, 90-180 күн үчүн 5-15%) чаржбектерди, кайтарымдарды, айып пулдарды жана операциялык тобокелдиктерди жабуу үчүн кармап туруу. Резерв "тоголонууда": ар бир күндүн суммасы белгиленген кармап калуу мөөнөтү аяктагандан кийин бошотулат, жылма чыгаруу графигин түзөт.

Окшош механизмдердин айырмачылыктары

Holdback: милдеттүү кийинки бошотуу жок таза төлөмдөрдү кармап бир жолку/туруктуу пайызы.
Терминация/Closure Reserve: Келишимди токтоткондон кийинки мөөнөткө сактоо (көбүнчө 6-18 ай).
Security deposit/Collateral: PSP/банктын эсебинде алдын ала төлөнгөн күрөө.

2) Бул кантип эсептелет: негизги формула жана мисал

2. 1. Күндөлүк кармоо эсеби

Reserve_Hold_Day = max(0, (Gross_Captured − Refunds − Chargeback_Credits))
× Reserve_Percent

Көбүнчө PSP net-settlement base деп эсептелет, бирок комиссияларды кошпогондо: комиссиялар (fees) өзүнчө кармалат.

2. 2. Мезгил өткөндөн кийин чыгаруу

Эгерде чегерүү мөөнөтү "Н" күн болсо, анда "D" күнү чегерилген сумма пландуу түрдө "D + H" күнү чыгарылат (банкинг күндөрүнө/майрамдарга жана min balance тууралоо менен).

2. 3. Мисал

Камдык: 10% 120 күн.
Күндүзгү net base: 200 000.
Сактоо: 20 000 "паркинг" T күнү камдык бассейн жана T + 120 бошотулат.
Эгерде T. T + 120 мезгилинде чарджбеки/айыптар пайда болсо, PSP аларды резервдик пулдан чыгарып салат, ал эми релиздик сумма азаят.

3) Пайызга жана мөөнөткө таасир этүүчү тобокелдик-триггерлер

Жогорку chargeback rate (карта схемалары боюнча - Visa/Mastercard босоголору менен салыштырылат).
Жогорку тобокелдик вертикалы (iGaming, ички, саякат, тикетинг).
соодагердин төмөн тарыхы: жаңы MID, алсыз каржылык отчеттуулук, thin capitalization.
Операциялык факторлор: жай кайтаруулар, тез-тез даттануулар, бузуулар descriptor/SCA.
География/каналдар: жогорку тобокелдик GEO, аффилирленген трафик менен жогорку кайтарым үлүшү.
Compliance: уруксат/лицензия тобокелдиктер, weak KYC/KYB.

4) Кысым көрсөтүүгө тийиш болгон келишимдик шарттар

1. Резервдеги капка: жогорку чек (мисалы, 1 × орточо айлык net ашык эмес).
2. Step-down schedule: KPI (төмөн CBR, SLA кайтарымдар) жеткенде - %/мөөнөт автоматтык кыскартуу.
3. Release-календары: banking days жана TZ аныктамасы менен так чыгаруу даталары.
4. No cross-collateral (же тар алкак): бир бренд/MID көйгөйлөрү "жеп", башка камдык.
5. Carve-out ыкмалары боюнча :/A2A/крипто карталары боюнча ар кандай камдар.
6. Early release clause: чейректик тобокелдиктерди карап чыгуунун жыйынтыгы боюнча мөөнөтүнөн мурда чыгаруу мүмкүнчүлүгү.
7. Терминация reserve мөөнөтү жана суммасы менен чектелет: так эсептөө формуласы жана кайтаруу графиги.
8. Dispute process & evidence: кароо мөөнөтү, пулдан эсептен чыгаруу боюнча ачык-айкын отчеттор.
9. Audit trail жана отчет форматы: CSV/JSON сактоо/чыгаруу күндөрү боюнча деталдаштыруу.
10. Force-majeure жана scheme fines: жоопкерчиликти чектөө жана даттануу тартиби.

5) Кэш-флоуга жана ликвиддүүлүккө таасир этүү

• горизонттогу релиздерди түзүү (H),
• negative carry-over эске алуу (камдык бассейн улам Чаржбек/айып минус барат),
• withdrawals, салыктар, OPEX боюнча оперативдүү ликвиддүүлүктү "тоңдурулган" каражаттарды эсепке албаганда камдоо.

CFO үчүн метриктер

Reserve Balance (күндүзгү кесип жана тарых).
Release ETA hit-rate (мөөнөтүндө релиздер чындык).
Reserve as % of GMV/NGR.
Negative-carry streak (бир нече күн катары менен кызыл көлмө).
Chargeback coverage ratio (CB үлүшү камдык жабылган).

6) Эсепке алуу жана өткөрүү (жөнөкөйлөштүрүлгөн)

• Dt: PSP менен эсептешүүлөр (камдык)
• Кт: PSP менен эсептешүүлөр (учурдагы орнотуу)

• Дт: Банк (соода кассасы)
• Кт: PSP менен эсептешүүлөр (камдык)

• Dt: Чыгашалар/жоготуулар (chargeback/fines)
• Кт: PSP менен эсептешүүлөр (камдык)

Эң негизгиси - резервге өзүнчө субсчет жүргүзүү жана "кармоо күнү → чыгаруу күнү" линкасын сактоо.

7) Маалыматтарды иштетүү модели

finance.settlement_batches (
batch_id, provider, mid, method,
provider_cutoff_at, provider_tz,
gross_captured, refunds, cb_debits, cb_credits,
fees, reserve_hold, reserve_release, reserve_balance_after, -- ключевые поля net_funding_after_reserve, file_ref, meta
)

finance.reserve_ledger (
id, provider, mid, hold_date, release_due_date,
hold_amount, released_amount, cb_consumed, fines_consumed,
carry_over, status, meta
)
/
status: OPEN      PARTIALLY_RELEASED      RELEASED      NET_NEGATIVE
/

8) Текшерүү жана сапатын контролдоо

Алерталар

Missed release: эч кандай релиз due-date - P1.
Reserve imbalance: `Σ(hold) − Σ(release) − Σ(consumed) ≠ Reserve_Balance` — P1.
Spike CB vs Reserve: өсүш CB> X% төмөнкү Reserve балансы менен жума сайын - P2.
Cross-collateral anomaly: башка MID боюнча эсептен чыгаруу - P1 (келишимди текшерүү).

SQL үлгүлөрү (жөнөкөй)

8. 1. Күн боюнча резерв балансы

sql
SELECT
DATE(hold_date) AS d,
SUM(hold_amount)             AS held,
SUM(released_amount)           AS released,
SUM(cb_consumed + fines_consumed)    AS consumed,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS balance_delta
FROM finance.reserve_ledger
WHERE hold_date BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 2. Горизонт H күтүлгөн релиздер

sql
SELECT release_due_date AS eta,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS expected_release
FROM finance.reserve_ledger
WHERE release_due_date BETWEEN:start AND:end
AND status IN ('OPEN','PARTIALLY_RELEASED')
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 3. Орнотулган файл менен салыштыруу

sql
SELECT b.batch_id, b.provider, b.mid,
b.reserve_hold AS file_hold,
COALESCE(lh.day_hold, 0) AS calc_hold
FROM finance.settlement_batches b
LEFT JOIN (
SELECT provider, mid, DATE(hold_date) AS d, SUM(hold_amount) AS day_hold
FROM finance.reserve_ledger
GROUP BY 1,2,3
) lh ON lh.provider=b.provider AND lh.mid=b.mid
AND lh.d = DATE(b.provider_cutoff_at)
WHERE b.provider_cutoff_at BETWEEN:from AND:to;

9) PSP менен иштөө: камды азайтуу үчүн кантип

1. төмөн тобокелдик менен учкуч: чектелген GEO/канал менен баштоо.
2. Кепилдиктер: Банктык кепилдик/депозит резервдин% ын алмаштырышы же азайтышы мүмкүн.
3. Операциялык KPI: тез кайтарымдар, төмөн CBR, сапаттуу KYC/KYB → этап-этабы үчүн аргументтер.
4. Тобокелдик сегрегациясы: ар кандай бренддер/вертикалдар боюнча өзүнчө MIDs.
5. Ачык отчеттуулук: CB/Refund SLA, SoF/KYC боюнча өз отчеттору - PSP тынчсызданууларын жок кылат.
6. Аралаш жөнөтүүчүлөр: диверсификацияланган рельстер (A2A/крипто/жергиликтүү ыкмалар) - платформа үчүн жалпы салмактуу Reserve% түшөт.
7. Seasonality review: CB тастыкталган төмөн куйругу менен "жогорку" мезгилдер кийин камдык кайра карап чыгуу.

10) Жоопкерчилик жана комплаенс менен байланыш

• жогорку reserve% көп учурда бонустарды, начар текшерүү жана саппорттун кечигүү менен байланыштуу;
• SoF/KYC деңгээл жана кайтаруу ылдамдыгы түздөн-түз сүйлөшүү абалын таасир этет;
• жөнгө салуучу айып/chargeback арбитраждык камдык талаптарды жогорулатат.

11) Dashbord жана KPI

Reserve% by PSP/MID/ыкмасы (учурдагы жана тарыхый).
Expected Releases (7/30/90/180) - пландаштырылган куймаларынын жадыбалы.
CB Coverage: резерв менен жабылган чарджбектердин үлүшү жана тобокелдик калдыгы.
Release Delays: due-date жана чындык ортосунда орточо артта.
Cross-Collateral Flag: эсептен чыгаруу үлүшү "эмес, алардын MID".
Termination Reserve: жабылгандан кийин көлөмү жана кайтаруу тартиби.

12) Ишке ашыруунун чек-баракчалары

Маалыматтар жана интеграция

• Талааларды импорттоо 'reserve _ hold', 'reserve _ release', 'reserve _ balance' settlement файлдарынан.
• Showcase 'reserve _ ledger' менен linking 'hold _ date → release_due_date'.
• Келишим шарттарынын каталогу (пайыздык чен, мөөнөтү, cap, step-down, cross-collateral flag).

Контролдоо жана процесстер

• Баланс жана күтүлүп жаткан чыгарылыштар боюнча күнүмдүк отчет.
• Alerts missed release/imbalance/cross-collateral.
• PSP менен чейректик тобокелдик-review (%/мөөнөттөрдү кайра карап чыгуу).

Юридикалык

• Жазылган caps, step-down, чыгаруу тартиби, termination reserve.
• cross-collateral чектелген, отчетторду текшерүү укугу бар.
• SLA файлдарды берүү форматтары жана мөөнөттөрү боюнча.

13) FAQ

Q: Мен кепилдик менен запасын "алмаштыруу мүмкүнбү?
A: Көп учурда ооба: bank guarantee/cash collateral камды азайтат же карталар боюнча нөлгө - PSP/банк көз каранды.

Q: Эмне үчүн иш жүзүндө бошотуу күтүлгөндөн аз?
A: SV эсептен чыгаруу/айып ортосунда пайда болгон; 'cb _ consumed', 'fines _ consumed' жана cross-collateral.

Q: MID жабылганда эмне кылуу керек?
A: так көлөмү жана календары менен termination reserve макулдашуу; эсепке алуу жана эскертүүлөрдү due-даталар боюнча жүргүзүү.

Q: сезондук эске алуу керек?
A: CB-куйругунун болжолун 60-180 күн мурун төлөм коддору боюнча түзүңүз; "төмөнкү куйругунда" step-down/early release сурап.

14) Резюме

Rolling Reserve - бул PSP кэш-флоу соодалоого салган тобокелдик баасы. Туура стратегия: ачык-айкын аналитика, запастагы катуу салыштыруу, кайтарымдар/SV боюнча күчтүү KPI, рельстерди диверсификациялоо, жана катаал келишимдик алкактар (caps, step-down, релиздер календары, cross-collateral чектөөлөр). Ошентип, резерв "кара тешик" болбой калат жана ырааттуу түрдө кыскартылышы мүмкүн болгон башкарылуучу буфер болуп калат.