ACH АҚШ-та: дебет/кредит, қайтарымдар

1) ACH базалық механикасы

Желі: оператор - Nacha, Federal Reserve/ЕПС арқылы есеп айырысу.

• Originator (сіз/серіктес), ODFI (сіздің банкіңіз/PSP), RDFI (клиенттің банкі), Receiver (клиент).

• ACH Debit (pull) - клиенттің шотынан есептен шығару (депозиттер).
• ACH Credit (push) - клиенттің шотына есептеу (төлемдер).
• Same Day ACH: 2-3 күндізгі терезелер; мерзім шегіне (сома/түр бойынша лимиттерге) түскен кезде жөнелту күні есептеу.

2) SEC-кодтар (мақсаты және тәуекел профилі)

WEB - тұтынушылық онлайн-дебеттер: чарджбек-аналогтардың жоғары тәуекелі → шотты тексеру міндетті.
PPD - тұтыну алдындағы дебеттер/кредиттер (тәуекелден төмен, мандат).
TEL - телефон дебеттері (орташа тәуекел, міндетті келісім жазбасы).
CCD - B2B (корпоративтік) кредиттер/дебеттер.
CIE - тұтынушы → биллер (кредит).

3) Шотты верификациялау және тәуекелді төмендету

Мақсаты: әкімшілік және «рұқсат етілмеген» қайтарымдарды төмендету.

Micro-deposits (1-2 сынақ кредиті, соманы растау) - арзан

Агрегаторлар (Plaid/Finicity/Yodlee) арқылы IAV (Instant Account Verification) - жылдам, қымбат.
Account/Routing validation + OFAC-скрининг атауы.
Fraud-сигналдар: шоттың жасы, атау матчингі (CoP-аналог), құрылғылардың/банктердің теріс базасы, шот/құрылғы/IP бойынша velocity.
WEB үшін ережелер: жаңа аккаунттарды міндетті түрде тексеру; NSF бойынша ретрациялар - 2 реттен артық емес.

4) Тайминг және клиринг

Кәдімгі ACH: жіберу → клиринг T + 1/T + 2.
Same Day ACH: терезеге түсу → жіберілген күні тіркеу; жоғары желілік алымдар, сома бойынша лимиттер.
Cut-off: ODFI-ге байланысты; сақтау орындарын және демалыс/мереке күндерін ескере отырып, жоспарлаушыны жоспарлаңыз.

5) Қайтарымдар (Returns) және негізгі R-кодтар

Қайтарулар RDFI бастау және ODFI жібереді. Көпшілігі - есеп айырысу күнінен кейін 2-ші банк күні ашылғанға дейін; тұтынушылар үшін «авторландырылмаған» - Reg E бойынша жазып берілген күннен бастап 60 күнге дейін (клиент өтініш береді).

Ретраилер: R01 (NSF) бойынша 2 қайталама дебетке дейін рұқсат етіледі; R07/R10 бойынша қайталауға жаңа авторизациясыз тыйым салынған.

• Unauthorized Return Rate (URR — R05/R07/R10/R11/R29/R51) ≤ 0. 5%.
• Administrative Return Rate (R02/R03/R04) ≤ 3%.
• Overall Return Rate ≤ 15%.

6) Деректемелердің өзгеруі: NOC (Notifications of Change)

RDFI 2 banking days ішінде NOC жібереді.
Originator 6 banking days ішінде немесе келесі жазбаға дейін түзетулер енгізуге міндетті - әйтпесе әкімшілік қайтарымдар мен айыппұлдардың өсуі.

7) Реттеу және комплаенс

Nacha Operating Rules - операциялық талаптар, ретрациялар бойынша лимиттер, мандаттарды сақтау, логтарды жүргізу.
Reg E (Electronic Fund Transfers Act) - тұтынушыны қорғау: авторландырылмаған дебеттер бойынша дауларға арналған 60 күндік терезе.
OFAC - санкциялық тізімдер (жөнелтілгенге дейінгі интердикция).
KYC/KYB/AML - қабылдау/төлеу үшін; тәуекел-базалық лимиттер, velocity-шектеулер, rapid in-out мониторингі.

8) iGaming саясаты (ұсыныстар)

• Шотты верификациялау (IAV немесе micro-deposits).
• Тәуекел сегменттері бойынша per-tx/per-day лимиттері; hold мандатты/верификация нәтижелерін растағанға дейін.
• NSF бойынша қайталау backoff және хабарламамен 2 рет ≤.

• Жөнелту алдында KYC/KYB + OFAC.
• TTL және реверификациясы бар деректемелердің Whitelist.
• VIP/жедел үшін Same Day; стандартты ACH - дефолт.

• Device/IP/мінез-құлық скорингі; аттың/шоттың сәйкес келмеуі → hold.
• routing/account/құрылғысы бойынша Velocity; теріс тізімдер.

9) Лейджер, реконсиляция және тергеулер

Мэппинг: `payment_id / withdrawal_id ↔ trace_number / company_id / SEC / effective_entry_date`.
Үзінділер: ODFI (NOC/Returns) файлдарын автоматты талдау → мәртебелерін жаңарту.
T + 1 реконсиляция: сомалар, комиссиялар, қайтарулар, unmatched-жолдар тергеу кезегіне.
Журналдар: мандаттарды/келісімдерді (WEB/TEL), ережелердің нұсқаларын, қол жеткізу аудитін сақтау.

10) Метрика және OKR

дебеттер/кредиттер бойынша Approval/Success Rate; Same Day үлесі.
Nacha мақсатты шегіне қарсы URR/Administrative/Overall Return Rate.
Time-to-Funds (in) / Time-to-Payout (out) p50/p95.
NOC және SLA түзету үлесі (6 күнге ≤).
Мақұлдау құны (all-in), қол кейсінің/қайтарудың құны.

11) Қарсы үлгілер

WEB-debit шотты верификациялаусыз.

NOC игноры/деректемелерді уақтылы түзетпеу.
OFAC-скринингінің және мандаттар логының болмауы.
Сәйкессіздік/анти-дубль жоқ → қос жазбалар.
Тозу жоспарынсыз бір банк/бір оператор.

12) Енгізу чек-парағы (қысқаша)

• ODFI/PSP-мен келісімшарттар: WEB-debit, CCD/PPD/CIE-credit, Same Day ACH.
• Шоттың верификациясы: IAV немесе micro-deposits, routing/account check.
• Ретрай саясаты: NSF ≤ 2, ретраға рұқсат етілмеген тыйым салу.
• OFAC + KYC/KYB + RBA-лимиттер және velocity-сүзгілер.
• Returns/NOC өңдеу: парсинг файлдары, SLA түзетулер ≤ 6 күн.
• Лейджер, T + 1 реконсиляция, мэппинг trace/company/SEC.
• Same Day сомасы/сегменті және мерзімі ұзартылған бағдар.
• Дашборды: URR/Admin/Overall, Time-to-Funds, NOC-rate, cost-per-approved.
• Саппортты оқыту: R-кодтар, Reg E сценарийлері, хабарлама үлгілері.
• Оқиғалар ойнатқыштары: қайту, NOC-дауыл, cut-off-қателіктер.

13) Түйіндеме

ACH - егер тәртіпті сақтасаңыз, АҚШ үшін қуатты, арзан және масштабталатын рельс: WEB-debit үшін шотты тексеру, R-кодтармен/NOC, OFAC/KYC/KYB қатаң жұмыс, ақылға қонымды лимиттер және T + 1 реконсиляция. Same Day ACH-ді жылдамдығы маңызды жерде пайдаланыңыз және Nacha шегінен төмен қайтарымдарды ұстаңыз - осылайша төлем ағындары жылдам, талаптарға сәйкес келеді және экономикалық тиімді болады.