Карта схемалары: Visa, Mastercard, Mir

1) Төлем тізбегіндегі карточкалық схемалардың рөлі

• авторизация/клиринг форматтары, reason codes, дау терезелері;
• 3-D Secure, COF/MIT-белгілеріне, network tokenization-ға қойылатын талаптар;
• тарифтер (эмитенттен interchange және желіден scheme fees);
• MCC бойынша шектеулер (iGaming кілтінде - MCC 7995).

Қысқа профиль

Visa - жаһандық қамту, VTS жетілдірілген токенизациясы, Visa Direct (OCT) төлемдері, Visa Secure аутентификациясы.
Mastercard - жаһандық, MDES токенизациясы, Mastercard Send (OCT) төлемдері, Mastercard Identity Check аутентификациясы.
«Мир» (NSPK) - бірінші кезекте ішкі ресейлік желі; токенизация/әмиян (Mir Pay/NSPK Tokenization), Mir Accept аутентификациясы; NSPK жергілікті ережелеріне және қолданыстағы шектеулерге/жабуға қатаң сәйкес қабылдау.

2) iGaming қабылдау: әрбір схема бойынша маңызды болып табылады

2. 1 Visa

3DS: Visa Secure (EMV 3DS 2. x).
Tokenization: VTS; деректемелерді автоматты түрде жаңарту арқылы network tokens-ті қолдау (card lifecycle).
Payouts: Visa Direct/OCT (Original Credit Transaction) - картаға аударымдар, кастомдық рұқсаттар/елдер бойынша қол жетімді.
Card Updater: VAU (Visa Account Updater) - COF карталарын жаңарту.

2. 2 Mastercard

3DS: Mastercard Identity Check (EMV 3DS 2. x).
Tokenization: MDES (с device/merchant binding).
Payouts: Mastercard Send/OCT - карталарға шығатын кредиттер.
Card Updater: ABU (Automatic Billing Updater).

2. 3 «Бейбітшілік»

3DS: Mir Accept (EMV 3DS үйлесімді 2. x).
Tokenization: NSPK токенизациясы (Mir Pay және серіктес-процессорларда қолданылады).
Payouts: NSPK ережелері шеңберінде C2B/P2P және қайтарулар; нақты сценарийлердің эквайерде қол жетімділігін тексеріңіз.
Ерекшеліктері: қатаң аймақтық, жергілікті комплаенс пен контент талаптары.

3) MCC 7995, шектеулер және геосаясат

Ойын операциялары MCC 7995 (Betting/Casino) бойынша өтеді. Кейбiр эмитенттер мен елдер саясат/реттеушiлiк бойынша 7995-тi бұғаттайды.
Транзакцияларды дұрыс таңбалау (CIT/MIT/COF), e-commerce жалаулары және 3DS-нәтижелер талап етіледі.
Жекелеген нарықтар үшін міндетті лимиттер, жоғары тәуекел-скоринг және KYC/AML құжаттық тексерулері болуы мүмкін.

4) 3-D Secure және SCA - брендтер мен жалаулар

Visa Secure, Mastercard Identity Check, Mir Accept - EMV 3DS іске асыру 2. x.
Бай device/account-деректер арқылы frictionless-ке ұмтылыңыз; soft-decline кезінде 3DS-мен қайталаңыз.
Жазылымдар/қайталаулар үшін: SCA-мен initial CIT сілтемесі бар MIT (Merchant-Initiated).

5) Network tokenization и COF

Visa VTS/Mastercard MDES/NSPK Tokenization фрод азайтады, AR арттырады және қайта шығару кезінде PAN автоматты түрде жаңартады.
Тек белгілерді сақтаңыз, PAN контурға (PAN-safe) түспейді.
Мульти-PSP үшін қандай провайдерлердің network tokens қабылдайтынын алдын ала анықтаңыз (әйтпесе vault-token арқылы fallback ұстаңыз).

6) Карталарға төлемдер (OCT/Direct/Send)

Visa Direct (OCT) және Mastercard Send (OCT) - картаға шығатын кредиттер (ұтыстарды шығару, аффилиаттарға төлемдер).
use-case эквайермен/процессормен, лимиттермен, скорингпен және фрод мониторингімен келісуді талап етеді.
Елдер/эмитенттер бойынша қолжетімділікті және iGaming-MCC үйлесімділігін нақтылаңыз.
«Мир» үшін - NSPK ережелеріне және сіздің эквайер банкіңіздің мүмкіндіктеріне бағдарланыңыз.

7) Disputes және chargebacks (жалпы сипатта)

Мерзімдері мен себептері схемалар арасында ерекшеленеді; iGaming үшін «алаяқтық/авторизациясыз», «қызмет көрсетілмеген/шектелмеген» тармақтары тән.

• Visa: "10. x Fraud" (мысалы) 10. 4 «Other fraud – card-absent»), «13. x Consumer disputes».
• Mastercard: 48xx кодтары (мысалы, 4837 «No Cardholder Authorization», 4853 «Cardholder Dispute» ескі нотацияларда/маппингтерде).
• Liability shift сәтті 3DS кезінде әрекет етеді (барлық жағдайларда емес - сызба ережелері бойынша егжей-тегжейлі).
• Экспонаттардың толық жиынтығын жүргізіңіз: ECI, CAVV/AVV, dsTransID, 3DS журналы, қызмет көрсетудің дәлелдері.

8) BIN/схема/өңір бойынша маршруттау (smart-routing)

Идея: транзакцияны мақұлдау ықтималдығы жоғары және құны төмен жерге жіберіңіз.

BIN-кестелер: схеманы, елді, карта түрін (debit/credit/prepaid), эмитент банкті анықтаңыз.
Ережелер: 'IF BIN. country in {X} THEN PSP_A (Visa)`, `IF issuer in {список} THEN PSP_B (Mastercard)` и т. д.

3DS арнасын есепке алу: егер PSP-A-да ACS деградациясы болса - PSP-B. арқылы уақытша жіберіңіз

A/B-тесттер: AR, тәуекелді және/PSP/аймағы бойынша құнды салыстыру.

9) Құны: неден құралады

Interchange (эмитентке келеді) - еліне, карта түріне, арнаға, MCC-ге байланысты.
Scheme fees (желілер жүреді) - көлемі мен бейініне байланысты.
PSP-комиссия - фикс/%, 3DS/OCT/anti-fraud үшін қосымша төлем болуы мүмкін.
iGaming interchange көбінесе жоғары; мұны юнит-экономикаға салыңыз және нарықтар бойынша баламалы әдістерді (A2A, жергілікті әмияндар) қараңыз.

10) Комплаенс және деректер саясаты

PCI DSS v4. 0: hosted-fields (PAN-safe) арқылы SAQ A/A-EP-ке ұмтылыңыз; немесе егер сізде жеке вальт/процессинг болса, SAQ D/ROC.
EMV 3DS 2. x: CIT/MIT/COF дұрыс жалаулары және артефактілерді сақтау.
GDPR/DSR: пайдаланушылардың сұрауы бойынша белгілерді жойыңыз; Сізде PAN жоқ.
Логи/трейдер: PAN/CVV жоқ; CI/CD-де жасыру және DLP-гейттер.

11) Техникалық референс: интеграцияның ең аз стегі

Hosted fields/SDK провайдер → Сіз token (VTS/MDES/NSPK/vault) аласыз.
3DS-сервер (PSP немесе сіздің) + web/mobile SDK.
Orchestrator: маршруттау ережелері, idempotency, ретра, soft-decline → 3DS ретрай.
BIN-сервис: схемалар мен өңірлер бойынша өзекті кестелер.
Card Updater: VAU/ABU; «Әлем» үшін - NSPK/эквайер арқылы жаңарту тетіктері.
Payouts: OCT (Visa Direct/Mastercard Send) - рұқсат етілген жерде.

12) Схемалар бойынша өлшемдер (KPI)

Approval Rate (AR) Visa/Mastercard/» Әлем» бойынша (елдер/BIN/PSP бөлінісінде).
Frictionless% және Challenge success% (схема/эмитент бойынша).
Chargeback rate және ұтылған даулардың үлесі.
OCT success rate (төлемдер), оқуға қабылданғанға дейінгі орташа Т + сағат.
Cost per approved txn: (interchange + scheme + PSP )/мақұлданған.
Token adoption% және auto-update rate (қанша карта автоматты түрде жаңартылды).

13) Қарсы үлгілер

Барлық транзакцияларды «бір PSP/бір схемаға» мәжбүрлеп жіберу.
PAN/CVV журналдарда/дамбаларда сақтау.
initial CIT → қайта SCA және/немесе даулардың өсуіне MIT-сілтеменің болмауы.
Эмитенттердің BIN-саясатын және гео-шектеулерді елемеу.
Ел/эмитент бойынша қолжетімділікті егжей-тегжейлі тексерусіз OCT төлемдері.

14) Схемалар бойынша ұшырудың чек-парағы

• hosted-fields және network tokens (VTS/MDES/NSPK) + vault-fallback енгізілді.
• 3DS сервері (Visa Secure/Identity Check/Mir Accept) қосылған, soft-decline ретрайлері теңшелген.
• BIN/ел/PSP бойынша smart-routing іске асырылды; AR дашбордтары және құны.
• VAU/ABU қосылған; «Әлем» үшін - жаңарту тетіктері келісілді.
• Нарықтар бойынша ОСТ/ұқсас төлемдердің қолжетімділігі тексерілді; лимиттер мен фрод-бақылаулар тұр.
• PCI DSS артефакттар мен процестер (SAQ/ROC, PAN жоқ логтар, DLP) дайын.
• MCC 7995 бойынша саясат пысықталды (гео-сүзгілер, лимиттер, тәуекел-скоринг).
• chargeback-ам және эскалация/пікірталас плейбуктері бойынша есептілік теңшелді.

15) Түйіндеме

iGaming үшін ең жоғары тиімділікке PAN-safe ағындарының, network tokenization (VTS/MDES/NSPK), BIN/ел/схема/PSP бойынша сауатты 3DS және smart-routing үйлесімімен қол жеткізіледі. Visa және Mastercard жаһандық қамтуды және дамыған OCT-төлемдерін қамтамасыз етеді; «Әлем» - NSPK ережелері шеңберінде жергілікті қабылдау және токенизациялау. Схемалар бойынша өлшемдер жасаңыз, өзекті BIN-кестелерді ұстаңыз, PCI DSS сақтаңыз және OCT сценарийлерін алдын ала келісіңіз - осылайша тұрақты конверсия, бақыланатын құн және басқарылатын тәуекел аласыз.