Чарджбеки: себептері мен процесі

1) Чарджбек дегеніміз не және ол iGaming-де неге сыни

• P&L (соманы есептен шығару, схемалар/эквайер комиссиялары, операциялық шығындар),
• (схемалар/банктер мониторингінің деңгейлері),
• (пікірталастардың үлестері бойынша шекті мәндер),
• UX (конверсияны өлтірмей «friendly fraud» күресу).

2) Чарджбектердің себептерін жіктеу (жеңілдетілген таксономия)

1. Фрод/Ұстаушыны авторизациялау жоқ

Рұқсатсыз операция, 3DS өтпей немесе даулы аутентификациямен картаны компрометациялау.

2. Қызмет/мазмұн диспуты

«Қызметті/ұтысты алған жоқпын», «күтулерді алдау», шотты шектеу, бонустар ережелерін бұзу.

3. Техникалық/операциялық

Дубли, дұрыс емес сома/валюта, ішінара/болмаған қайтару, капчура кезіндегі тайм-аут.

4. Басқа/реттегіш

Рұқсат етілмеген транзакция клиенттің өрісі, эмитенттің 7995-ке тыйым салуы және т.б.

3) Чарджбектің тіршілік циклі (жоғары деңгейлі)

1. Inquiry/Retrieval (ақпарат сұрату)

Эмитент деректерді (чектерді, логдарды) сұратады. Дәлелдемелер пакеттерімен жауап беріңіз.

2. Chargeback (бастапқы чарджбек)

Қаражатты есептен шығару; мерчанттың репрезентация (дәлелдемелер ұсыну) құқығы пайда болады.

3. Representment (репрезентация)

Дәлелдер мен құжаттарды жіберіп жатырсыз; эквайер/схема эмитентке беріледі.

4. Pre-төрелік (алдын ала төрелік)

Егер тараптар келіспесе, жаңа дәлелдермен қайта раунд болуы мүмкін.

5. Төрелік (төрелік схемасы)

Схеманың соңғы шешімі; елеулі алымдар алынуы және кейстің түпкілікті жабылуы мүмкін.

Мерзімдері. Іс жүзінде: мерчантқа жауап ретінде шағын терезелер беріледі (әдетте апталар), ал операцияның дау-дамайдың жалпы мерзімі - айлар. Нақты мерзім схемаға/эквайерге байланысты - оларды SLA ойнатқышыңызға белгілеңіз.

4) CIT/MIT 3DS/SCA, белгілерінің және белгілерінің әсері

Сәтті EMV 3DS (ECI/CAVV) фрод-кейстер бойынша жиі liability shift береді (ережелерге/аймақтарға байланысты); бұл сіздің «рұқсатсыз» қарсы негізгі қалқаныңыз.
Дұрыс емес жалаушалар (CIT/MIT/COF) қорғауды азайтады: қайта есептен шығару (MIT) SCA бар initial CIT сілтемесі болуы тиіс.
Network tokens (VTS/MDES/NSPK) фрод және PAN қателіктерінің ықтималдығын төмендетеді, AR жоғарылатады және пікірталас қаупін азайтады.

5) Себептер түрлері бойынша дәлелдемелер құрамы (evidence pack)

5. 1 Фрод/No Auth

3DS-артефактілер: ECI, CAVV/AVV, dsTransID/threeDSServerTransID.
Device/IP: фингерпринт, гео, IP-елдің биллингпен/аккаунтпен сәйкестігі.
Есеп тарихы: логиндер, KYC верификациялары, белсенділік (ойын сессиялары, депозиттер/қорытындылар).
Коммуникациялар: хаттар/хабарламалар, растаулар.
Токенизация: network token/COF белгісі.

5. 2 Қызмет/мазмұн пікірталасы

Орындаудың дәлелі: ойын сессияларының логтары, есептеулер/қорытындылар, таймстемпалар.
Оферта/бонустар шарттары және пайдаланушының келісімі (скрининг/мәміле сәтіндегі ереже нұсқасы).
Саппорт коммуникациялары (тикеттер, шешімдер, ішінара өтемақылар).
Гео/шектеулер: ойыншының кіруінің заңдылығын дәлелдеу.

5. 3 Техникалық/операциялық

Авторизациялау логтары/капчура/рефанда (идемпотенттілік, дубль-детектор).
Төлемдер/қайтарулар журналының скрины (күні, сомасы, мәртебесі) ARN/rrn psp_txn_id).
Түзетуді растау (қайтадан қайтару, тикетті жабу).

6) Кейс бойынша әрекеттер (decisioning) плейбуктері

7) Процестер мен рөлдер (операциялық модель)

Chargeback Desk (пікірталас талдаушылары): себебін тексеру, пакетті жинау, эквайермен байланыс, мерзімін ұзартуды бақылау.
Payments Orchestrator: 3DS артефактілері, Auth/Capture/Refund мәртебелері, CIT/MIT байланыстары, журналдар.
Тәуекел/Anti-fraud: скоринг, мінез-құлық талдауы, блоктау/лимиттер ережелері.
Support/CS: ойыншымен байланыс, бейбіт реттеу (refund/partial), тикеттер.
Finance/Recon: сомалар мен комиссияларды салыстыру, шығындарды есепке алу, кейстерді жабу.

SLA-кесте: әрбір схема/ел үшін - Retrieval, Representment, Pre-Arb, Arb мерзімдері; жауапты және чек-парақтар.

8) Өлшемдер (KPI) және сапаны бақылау

Қорғау тиімділігі

Win rate (ұтылған репрезентациялардың үлесі) себептер мен елдер бойынша.
3DS% (қанша фрод-кейстер жабылған liability shift) қорғады.
Time-to-respond p95 (пакетті дайындау жылдамдығы).

Қоржын денсаулығы

Chargeback rate (дана) және CBR% (мақұлданған транзакцияларға) - жалпы және BIN/эмитенттер/PSP бойынша.
Friendly fraud share (ретроспективті талдау бойынша).
Cost per CB (комиссияларды, еңбекті, жоғалған жағдайларды ескере отырып).

Жедел басқару

Мерзімінде толық пакеті жоқ кейстердің үлесі.
Себептерді жіктеу қателері (recode rate).
Бір клиент/құрылғы бойынша қайталанған CB (recurrence).

9) Чарджбектердің олар пайда болғанға дейін төмендеуі

3DS2 + бай деректер → көп frictionless және аз фрод.
Токенизация (network tokens) + VAU/ABU → PAN/expiry қателері мен істен шығулар аз.
Нақты ережелер (KYC, бонустар, лимиттер, мультиаккаунттарға тыйым салу) және пайдаланушыға көріну.
UX ашықтығы: түбіртектер, e-mail/SMS/пушки, оңай табылатын қолдау арналары және даулы жағдайларда жылдам қайтару.
Тәуекел-скоринг және velocity: гео/құрылғылар/мінез-құлық аномалиялары бойынша блоктау/челлендждер.
Төлемдердің теңсіздігі: дубльсіз → техссіз. чарджбеков.

10) Қаржы және есеп

Даулар үшін жеке Ledger жүргізіңіз: байланыс 'payment _ id case_id scheme_code'.
Әрбір кезеңдегі схемалар/эквайер комиссияларын есепке алу (chargeback, representment, arb).
Күтілетін шығындарға арналған резервтер (тарихтың және пікірталастардың ағымдағы деңгейінің базасында).
Есептілік: BIN/елдер/PSP бойынша себептер, win rate, құн, трендтер бойынша апталық/айлық мәліметтер.

11) iGaming ерекшеліктері (MCC 7995)

Эмитенттердің бір бөлігінде жоғары тәуекел профилі → қатаңырақ AVS/CVV/3DS және жиі soft-decline.
Бірқатар елдерде қосымша шектеулер/лимиттер → бұл ойыншыға қосыңыз және бас тарту себептерін анықтаңыз.
Икемді бонус ойнатқыштары/АКҚ: күту және «friendly fraud» қайшылықтарын барынша азайтыңыз.

12) Қарсы үлгілер

Мерзімдерді елемеу және толық емес пакеттерді жіберу.
Операциялық дәлелсіз офертаның мәтіндеріне ғана үміт артуға болады.
3DS-артефакттар мен CIT/MIT байланысын сақтамаңыз.
Барлығын BIN/елдер бойынша AR/фродты есептемегенде бір PSP-ге бағыттау.
Дәлелдемелерде PAN/CVV немесе артық PII логикалау (PCI/GDPR бұзу).

13) Енгізу чек-парағы (қысқаша)

• Себептердің бірыңғай анықтамалығы және схема кодтарының маппингі/PSP.
• Dossier-мысал үлгілері.
• 3DS-артефактілерді және CIT/MIT байланыстарын оркестрде автоматты түрде жинау.
• SLA-күнтізбе + мерзімі өткен алерта.
• KPI дэшбордтары (win rate, CBR%, cost per CB) және жарылыстар бойынша алерталар.
• Проактивті UX: түбіртектер, айқын техникалық қателер бойынша жылдам қайтарымдар.
• PCI/GDPR саясаты: PAN-safe, PII пакеттерін азайту.
• Команданы оқыту (Chargeback Desk, Support, Risk) + ойнатқыштар.

14) Түйіндеме

1. себептерді дұрыс жіктеу,

2. дәлелдер пакеті және SLA,

3. күшті алдын алу шаралары (3DS2, токенизация, KYC/UX),

4. BIN/елдер/PSP бойынша метрика және роутинг.

Осылайша, сіз шығынды азайтып, адал ойыншыларға тосқауыл қоймай, конверсияны қолдайсыз.