Комиссия құрылымы: MDR, scheme, PSP

1) Ұғымдар картасы және MDR неден құралады

1. Interchange (эмитент банк): карта/өңір/санат түрі бойынша пайыз.

2. Scheme fees (төлем жүйелері): assessment, processing, cross-border, brand usage және т.б.

3. Acquirer/PSP markup: эквайер/провайдер үстемесі (пайыз + фикс).

4. Қосымша. жиындар: chargeback fee, refund fee, representment, retrieval, auth-fee, gateway-fee, rolling reserve (комиссия емес, бірақ кэш-флоға әсер етеді), конверсия кезінде FX-спред.

Мерчант үшін қорытынды құн = Interchange + Scheme + Markup + Тіркелген алымдар + FX-әсерлер ± Резерв.

2) Баға белгілеу модельдері

2. 1. Blended (flat)

Бір пайыз + фикс. «барлығы қосылған» жиыны. Қарапайым, бірақ ашық емес: interchange/scheme және FX-спред жасырады.

2. 2. IC++ (Interchange++ / Interchange pass-through)

Interchange және scheme «қалай болса солай» жүреді, жоғарыдан - провайдердің тіркелген markup. Ашық, салыстыру оңай, «арзан» карта портфелінде тиімді.

2. 3. Tiered/Pricing buckets

Бірнеше «себеттер» (domestic, intra-EEA, inter-regional, commercial, premium). Есеп беруге ыңғайлы, нақты өзіндік құнын жасыра алады.

2. 4. Баламалы әдістер (A2A/Wallet/Крипто)

Көбінесе flat-fee немесе% картадан төмен; желінің/провайдердің жеке алымдары және айырбастау кезіндегі FX-әсері.

3) Комиссия қайда және қашан құрылады

Auth/Validation: авторизациялау әрекеті үшін төлем .
Capture/Settle: MDR негізгі үлесі.
Refund/Partial refund: қайтарымдар көбінесе жеке тарифтеледі (+ scheme қайта есептеу).
Chargeback/Representment: фикс. кейс/кезең үшін алымдар.
Gateway/Platform: ай сайынғы абоненттік төлем, веб-хактар, есептілік, карталарды токенизациялау үшін fee.
FX/Conversion: егер айырбастау олардың жағында болса, PSP/банктің implicit-маржасы (спред).
Күнтізбелік: minimum monthly fee, early termination, PCI-ақы, 3DS-fee, fraud-suite fee.

4) Үстемеақылар және тарифтерді түзетушілер

Cross-border (эмитент ≠ эквайер ел), CNP (card-not-present), premium/commercial карталар.
High-risk verticals (iGaming) - жоғары markup/резерв.
Схемалық айыппұлдар/шекті өлшемдер: CBR артуы → қосымша алымдар.
SCA/3DS: транзакция/әрекет үшін жеке fee.
Minimum ticket/Small ticket: жоғары фиксі. шағын чектер кезіндегі алымдар.

5) Gross vs Net settlement және «пайыздар қайда кетті»

Gross settlement: білік PSP есептеуге түседі, комиссиялар жеке жолмен алынады (салыстыру оңай).
Net settlement: net funding = айналым − interchange − scheme − markup − фикс келеді. алымдар − резерв.
Net сценарийлерінде бөлшекті импорттау өте маңызды, әйтпесе take-rate «секіреді».

6) Формулалар және «тиімді» метриктер

6. 1. Effective take-rate (PSP әдісі бойынша)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. Компоненттерге бөліну

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. Істен шығу құны (Decline cost)

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. Impact FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. Чарджбектердің құны

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) Деректер моделі (оңайлатылған)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) Салыстыру: транзакциядан файлға және кері

8. 1. Tx → File («файлдағыдай» санағаныңызды тексереміз)

Себеттер бойынша айналымды (BIN/аймақ/карта түрі) pricing ережелері × тіркеңіз.
interchange/scheme/markup/фикс ставкаларын қолданыңыз.
'settlement _ fees. total_fees` по batch. Дельта> табалдырық → тикет.

8. 2. File → Tx (файлда «артық» жоқ екенін тексереміз)

batch-fee-ді транзакциялардың айналымына/санына пропорционалды түрде tx деңгейіне дейін бөліңіз (blended/егжей-тегжейлі айтылмағанда).
Күтпеген позицияларды анықтаңыз (extra fee line, penalty, minimum monthly top-up).

9) SQL үлгілерінің үлгілері

9. 1. effective take-rate есептеу әдістері/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. Транзакцияларға batch-fee қайта бөлу (blended)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. Бас тарту құны және мақұлдау құны

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. FX спредін таңдау (егер effective rate болса)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI және дашбордтар

Effective Take-Rate% PSP/әдісі/MID/ел бойынша.
Компоненттік стек: Interchange%, Scheme%, Markup%, Fixed per trx.
Cost-per-Approval және Decline-burden (істен шығулар қанша тұрады).
FX Slippage (bps және есеп валютасында).
1000 транзакцияға Refund/CB Cost.
Penalty/Minimum-monthly оқиғалар.
Reserve as% of GMV (кэш-флоуға әсерін түсіну үшін).

11) Алерттар мен табалдырықтар

Take-rate spike: өсу> X bps d/d немесе> Y bps w/w.
Scheme delta: есептелген scheme-fees файлымен сәйкессіздік> 0. 3–0. 5%.
FX slippage:> 80 bps мажорлар үшін немесе> 150 bps минорлар үшін.
Decline cost surge: AR төмендегенде мақұлдау құнының өсуі.
Unmapped fee line: компоненттің маппингі жоқ файлдағы жаңа жол.
Minimum monthly shortfall: ең аз мөлшерге дейін айналымның жеткіліксіздігі (алдында қосымша төлем).

12) Келіссөздер және құнын төмендету

1. Егер портфель қолайлы болса, IC++ -ке өту (domestic, consumer debit).
2. BIN-routing/Smart-routing: «арзан» эквайрерлерге гео/карта түрі бойынша ағындарды бөліңіз.
3. Қымбат карталар үлесін төмендету үшін A2A/Open Banking/Local methods.
4. Tiered volume discounts: табалдырықты тоқсан сайын бекітіп отыру.
5. micro-ticket сегменттері үшін fixed-fees Cap.
6. Transparent FX: reference-rate + тіркелген spread_bps, effective FX бойынша есептер.
7. Penalty shields: scheme-айыппұлдардың лимиттерін/шарттарын және олардың дәлелдеу базасын ескертіңіз.
8. high-risk/low-risk портфельдері үшін жекелеген MIDs - тарифтерді «зақымдауға» болмайды.
9. Performance-clauses: авторизация/3DS бойынша SLA, әйтпесе - markup төмендеуі.

13) Edge-cases

Fan-out авторизациялары (қайталама әрекеттер) → auth-fees ұшып кетеді. rate-limit/soft-decline-стратегияларын қосу.
Partial capture: схемалық есептеулер қайта есептеледі; дұрыс біріктіру маңызды.
Ex-post repricing: провайдер кейін fees санады - файлдардың нұсқаларын және batch ревизияларын сақтау.
Refunds кейінірек cutoff: келесі циклға түсті - есептерді түзету.
Корпоративтік/premium карталар: үлесті қадағалаңыз - орташа interchange «тартады».

14) Best practices (қысқаша)

1. Сіздің жағыңыздағы fees есептеу қозғалтқышы + барлық файл сызықтарын компоненттерге mapping.
2. IC++ және бұл тиімді жерде мөлдір FX; blended - тек нақты жеңілдікпен.
3. BIN/гео/карта түрі бойынша Smart-routing; A/B-PSP тестілері.
4. Тіркелген алымдар мен пайыздардың бөлек есебі; FX-пайдамен/залалмен араластыруға болмайды.
5. Pricing және файлдарды нұсқалау; детерминирленген reprocess.
6. take-rate компоненттері бойынша апта сайынғы «variance-reports».
7. CBR, 3DS pass-rate, AR, fraud-rate, share of domestic.

15) Енгізу чек-парағы

• 'fee _ components' және 'psp _ pricing' анықтамалығы.
• Interchange/Scheme/Markup/Fixed егжей-тегжейімен 'settlement _ fees' импорты.
• ETL біздің tx бойынша fee нұсқасын есептеу және файлмен салыстыру.
• Дашбордтар take-rate және компоненттік стек.
• Алерты: spike, mismatch, FX slippage, minimum monthly.
• Келіссөздер рәсімдері: тоқсан сайынғы тексеру және төмендету бойынша roadmap.

Түйіндеме

MDR - бұл «бір пайыз» емес, қабаттар жиынтығы: interchange, scheme, markup, фикс-плата және FX. Деректердің мөлдір моделі, «эталондық» комиссиялардың өзіндік есебі, PSP файлдарымен тұрақты салыстыру және төлемдерді бағыттау қабылдау құнын басқарылатын KPI-ге айналдырады. Осындай тәртіптен сіз нақты take-rate көресіз, FX және фикс-алымдардан «ағып кетуді» табасыз және TCO төлемдерін сенімді түрде төмендетесіз.