Multibanco Португалия: ваучерлер мен рефдер

1) Multibanco контекст және позициялау

• MB References (Pagamento de Servichos/Compras): ATM немесе homebanking инвойстарын төлеу үшін Entidade + Referência + Valor түрінің төлем деректемелері.
• MB Voucher/MB Cash at ATM: «ваучерлік» сценарий - сатып алушы кодты/нұсқаулықты алады және ATM-де немесе интернет-банкте төлейді; мерчант PSP-ден онлайн растау және одан кейінгі банк кредитін алады.

Ерекшеліктері: өте төмен фрод, банктік аударым сияқты аяқталу (чарджбэк жоқ), АТМ/homebanking арқылы төлеуге үйренген пайдаланушылар үшін ыңғайлылық.

2) Терминдер және деректемелер форматы

Entidade (Entity/Service code) - SIBS жүйесіндегі алушының коды (әдетте 5 сан).
Referência (Reference) - шоттың/тапсырыстың 9 таңбалы бірегей сәйкестендіргіші.
Valor (Amount) - төлеуге (тіркелген) немесе «ашық» (егер PSP/мерчантта осылай реттелген болса) сома.

3) Қатысушылар

SIBS/Multibanco (схема/свитч) - MB төлемдерін бағыттау және клирингі.
Төлеушінің банкі - ATM/homebanking ұсынады, лимиттерді/антифрод қолданады.
PSP/Acquirer - References/ваучерлерді API/панелі арқылы береді, webhooks және тізілімдерді жібереді, есептеулер жүргізеді.
Merchant - шотты генерациялайды (Entity/Reference/Amount), мәртебелер/есептеулер алады, қайтарулар жасайды.

4) Ағындар мен арналар

4. 1 MB References (АТМ/homebanking арқылы инвойстар)

1. Мерчант/PSP Entidade + Referência + Valor + Expiry құрады және оларды чекте көрсетеді (және/немесе email/SMS арқылы жібереді).
2. Клиент АТМ-де немесе өзінің интернет-банкінде төлейді → операцияны растайды.
3. PSP онлайн-мәртебені (paid/pending/expired және т.б.) және содан кейін - фин-тізілімдегі қозғалысты (settlement) береді.

• Динамикалық Reference per-order (ұсынылған).
• Статикалық Reference (донорлар/әмияндар үшін) - жиі күрделі салыстыруға әкеледі, ұқыпты пайдаланыңыз.

4. 2 MB Voucher (cash at ATM / pay-code)

Merchant PSP арқылы «квази-ваучер »/төлем кодын (шын мәнінде - қысқа өмір сүретін Reference) шығарады.
Клиент АТМ-ге немесе homebanking-ке барады және → PSP коды бойынша төлейді.
Жиі high-risk/қолма-қол сценарийлерде және картасыз клиенттер үшін пайдаланылады.

4. 3 MB-инвойс үшін MB WAY арқылы төлеу

Кейбір PSP-де флоу қол жетімді: клиент жазып берілген MB-Reference төлемін MB WAY (әмиян) арқылы төлейді. Бұл растауды жеделдетеді және мобайлдағы конверсияны арттырады.

5) Мәртебелер мен есептер

• `created` → `pending` → `paid` / `expired` / `canceled` / `failed`.

Settlement: банктік кредит T + 0/T + 1 (банктік терезелерге/PSP-ге байланысты). Тіпті бухгалтерияда жылдам онлайн растау болса да, күнделікті тізілімдерге сүйеніңіз.

Ішінара төлемдер: әдепкі тыйым салынған (белгіленген Valor үшін). «Ашық сома» ішінара жол береді, бірақ бұл салыстыруды қиындатады - тек саналы түрде қосыңыз.

6) Лимиттер және тәуекел саясаты

• Per-transaction / per-day/24h; кейде weekly/monthly.
• Жаңа алушылар/мерчанттар үшін неғұрлым қатты табалдырықтар.
• Арналық айырмашылықтар: ATM vs homebanking; кейбір банктерде - терезелер/табалдырықтар әр түрлі.
• Velocity/девайс/банк жағындағы гео-сигналдар/PSP.

7) Экономика және комиссия

Қабылдау құны типтік карталық MDR-дан төмен; шарттар - сіздің PSP-де.
Инвойс-тарату, 'expired/pending' өңдеу, саппорт және recon шығындарын ескеріңіз.

8) Қайтарымдар мен пікірталастар

Chargeback (карталардағыдай) жоқ.
Қайтару клиенттің IBAN-на немесе MB WAY әмияны арқылы (егер осылай келісілсе) жаңа кредиттік операция (әдетте SEPA Credit Transfer) ретінде жасалады.
Бек-офисте partial refunds; 'refund original reference' бумасын сақтаңыз.

9) Қауіпсіздік және сәйкестік

Төлем төлеушінің банкінде расталады (ATM/online-banking) → төмен фрод.
GDPR/PII-барынша азайту: тек қажетті төлсипаттарды сақтаңыз (Entity/Ref/Amount, клиент маскалары).
Веб-хактар - HMAC/nonce, replay, оқиғалар дедупы, аудит журналы.
Banco de Portugal талаптарын және SIBS/PSP шарт талаптарын ескеріңіз.

10) Салыстыру және есептілік (recon)

• 'entity' (Entidade), 'reference' (9-digit), 'amount' (valor), 'orderId', 'status', 'paidAt', 'channel' (ATM/homebanking/MB WAY), 'pspTxnId', банктік тізілімдерден/UTR референциясы.
• Күн сайын: PSP/SIBS (қабылдау/қайтару/түзету) тізілімдері бойынша auto-recon + мерзімді full-recon.
• Рассинхрондар бойынша алерталар: «онлайн-табыс бар, тізілімде жазба жоқ», «бір Ref екі есе төлеу», «дұрыс емес сома».

11) UX-паттерндер (пайдаланушыға не көрсету керек)

Үлкен өрістер: Entidade/Referência/Valor + мерзім (expiry) және таймер.
Түймешіктерді әрбір өріске көшіру; Деректемелері тігілген QR (егер PSP қолдаса).
3-4 қадаммен «ATM/интернет-банкте қалай төлеу керек» нұсқаулығы.
Тапсырыс мәртебесі «Төлемді күтеді» және фондық жаңарту. 'expired' - бір басу арқылы «жаңа референция жасау».
Расталғаннан кейін: 'entity', 'reference', 'paidAt', 'UTR' және саппорт контактілері бар чек.

12) Мерчанттың интеграциясы

Параметрлер

1. Hosted/Embedded PSP - жылдам бастау, References авто генерациясы, webhooks және жүктеу.
2. Server-to-Server - жеке чекаут/инвойстар, per-order динамикалық референциялары, кастомдық қолданылу мерзімі.
3. Pay-by-Link - email/SMS/мессенджерлер арқылы деректемелері бар сілтемелерді жіберу.

• API: `createReference` (entity/ref/amount/expiry), `cancelReference`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Идемпотенттілік ('orderId' бойынша), мәртебелер үшін экспоненциалдық ретрайлер, кіріс веб-хук dedupe.
• Каталогтар: банктер/лимиттер, қате кодтары, SLA-метрика (ATM vs homebanking), мерзімі өткен карта.

13) MB WAY және жазылымдар

Базалық MB References/ваучерлер - банкте растауы бар one-off.
Рекурентті есептен шығару үшін: бірінші төлем → e-mandate/SEPA Direct Debit немесе MB WAY-мандаттар (егер PSP-де болса), лимиттері мен хабарламалары бар байламды пайдаланыңыз.

14) Тігінен жоғары тәуекел (iGaming қоса алғанда)

Multibanco жиі қолданылады, бірақ шарттар/лимиттер PSP/банктерге және жергілікті құқыққа байланысты.
Төмендетілген табалдырықтарды, кеңейтілген KYC және мүмкін hold's күтіңіз.
Баламалы рельстерді (карталар, MB WAY, SEPA, басқа да PIS) және smart-routing жоспарлаңыз.

15) «Multibanco Gateway» сәулеті

Касса/инвойс-сервис үшін API-қабат (REST/GraphQL).
Оқиғалар кезегі: статус-ивенттер → биллинг/CRM/аналитика.
Security: құпия үшін vault, IP-allowlist PSP, қатаң callback-URL валидациясы, anti-replay.
Observability: конверсия 'created → paid', үлес 'expired', төлеуге дейінгі орташа уақыт, ATM vs homebanking, веб-хуктер/тізілімдер бойынша SLA.

16) Өнiмге шығарудың чек-парағы

1. PSP бағдарламасын MB References/Voucher бағдарламасымен қосыңыз; settlement мерзімі мен тізілім пішімін келісіңіз.
2. 'createReference' (динамикалық, expiry) және нұсқаулық беттерін (ATM/homebanking) іске асырыңыз.
3. webhooks, теңсіздік, ретра, дедуп қосыңыз.
4. daily auto-recon + full-recon, UTR және аудитті сақтауды теңшеңіз.
5. partial/full refunds (SEPA/MB WAY), ODR регламенттерін қосыңыз.
6. SLA дашбордтарын және 'expired', рассинхрондар, сомалардың қателері бойынша алерталарды салыңыз.
7. Топ-банктерден ATM/homebanking e2e-тесттерін, веб-хук таймингтерін және төтенше жағдайларды (өткен ref, екі есе төлем) ұшырыңыз.

Бағдарлар картасы

Статусы: `created/pending/paid/expired/canceled/failed`.
Settlement: көбінесе T + 0/T + 1.
Ішінара төлемдер: әдепкі жоқ (белгіленген сома үшін).
Қайтару: Жаңа несие операциясы ретінде SEPA SCT/MB WAY әмияны.
Рекуррент: e-mandate/SEPA DD арқылы (бірінші төлем → мандат).

Түйіндеме

Инвойстар/кейінге қалдырылған төлемдер үшін динамикалық ref және expiry бар MB References пайдаланыңыз; қолма-қол ақша/АТМ аудиториясы үшін - MB Voucher.
webhooks + SIBS тізілімдері, нақты салыстыру және басқарылатын қайтарымдар (SCT/MB WAY) айналасындағы процесті жасаңыз.
Банктер/арналар бойынша лимиттерді сақтаңыз, 'expired' және растау таймингтерін бақылаңыз.
Жазылымдар үшін - ашық басқарылатын және хабарламалары бар бірінші MB → мандат (SEPA/MB WAY).