Төлемдерді бағыттау және failover

Төлемдерді бағыттау және failover

1) Бұл не үшін қажет

Конверсия: BIN/банк/гео/тәуекел бойынша/PSP арнасын дұрыс таңдау Auth Rate-ді 5-15 пайыздық тармаққа арттырады.
Құны: «табысты × комиссиясы» бойынша динамикалық таңдау effective rate 10-30 bps төмендетеді.
Тұрақтылық: PSP/3DS/банктердің құлауынан оқшаулау; ішінара іркілістер кезінде қабылдау мен төлемдерді жалғастыру.
Комплаенс/RG: лимиттерді, гео-шектеулерді, өздігінен алып тастауларды және санкциялық ережелерді тікелей бағыттауда икемді іске асыру.

2) Мақсатты сәулет (қабаттар)

1. Checkout Layer - валюта/әдістерді оқшаулау, APM discovery, 3DS UX.
2. Payment Orchestrator (Rule Engine) - маршруттау, smart retry, теңсіздік, circuit-breaker.
3. Risk/KYT Engine - device/behavior, санкциялар/РЕР, velocity, RG-лимиттер, 3DS-саясат.
4. Compliance Hub - KYC, санкциялық провайдерлер, аффордбилити/лимиттер, аудиттер.
5. Wallet & Ledgers - ақша және ойын леджерлері, бонус-пассивтер, мультивалюталар.
6. Reconciliation & Reporting - T + 0/T + 1 салыстыру, reason codes, салық тізілімдері.
7. Observability & Security - метрика/logs/traces, алерта, RBAC, PCI-сегментация.
8. Data/ML - тәуекел скорингі, банктер/әдістер бойынша конверсияны болжау.

3) Деректер моделі және іспеттілік

Payment Intent (PI): amount, currency, method, geo, BIN, , , , status.
Теңсіздік: әрбір hop (PSP-A → PSP-B) бір idempotency_key орындалады; шақыруларды қайталау леджердің күйін өзгертпейді.
Route Journal: маршруттар мен жауаптар журналы (PSP id, reason code, latency, 3DS-флоу, fee), A/B және модельдерді оқыту үшін қажет.

4) Маршруттау алгоритмі (эталон)

4. 1 Қабылдау (Acquiring)

1. Pre-score: GEO, BIN/IIN, эмитент банк, құрылғы, чек, тәуекел-скор, RG-мәртебесі.
2. Комплаенс сүзгілері: санкциялар/РЕР, гео-блоктар, жасы/өзін-өзі жою.
3. Құн/табыс қағидалары: score = w1· AuthRate + w2· (− Fee) + w3· Health − penalties.
4. 3DS саясаты: TRA/whitelisting/step-up тәуекел, challenge vs frictionless таңдау.
5. Бағытты таңдау: PSP-A → (істен шығу/қателер) → PSP-B → баламалы әдіс (APM/open banking).
6. Smart Retry: 3DS режимін ауыстыру, MID, mcc/fallback, reason codes бойынша тайм-бекофф (05/51/62 ≠ 91/96).
7. Post-processing: Route Journal жазба, таразыны жаңарту.

4. 2 Төлемдер (Payouts)

1. Басымдық: жылдамдық (instant/near-instant), құны, қолжетімділігі.
2. KYT/AML/RG: velocity, «басып алынған» паттерндер, лимиттер, қаражат көзі, ерекшеліктер тізімдері.
3. Бағыттау: card-to-card OCT/RTP/Faster Payments/SEPA Instant/Pix/UPI.
4. Failover: queued payouts банк/PSP қол жетімсіз болған кезде, кезеңдік кезек drain.
5. Confirmation: webhooks қол қойып, айырмашылықтар кезінде транзакцияларды өтейді.

5) Failover-паттерндер

5. 1 Circuit-breaker

Жергілікті (PSP-де): error_rate↑, latency ↑, spike in declines (issuer-specific) кезінде іске қосылады.
Жаһандық (әдіске): салалық істен шығу кезінде (мысалы, ірі банкте ACS/3DS).
Күйі: Closed → Open → Half-open; тайм-ауттар мен табалдырықтар GEO/BIN сегменттері бойынша беріледі.

5. 2 Active-Active vs Active-Passive

Active-Active: параллельді PSP/әдістер; қағидалар/құн бойынша теңгерімдеу; үздік RTO/RPO.
Active-Passive: комиссия/қолдау үнемдеу, бірақ RTO-дан ұзақ; қайталама GEO/әдістер үшін жарамды.

5. 3 Degradation Modes

High-risk әдістерін ажырату, трафиктің бір бөлігін open banking/APM-ге ауыстыру.
Мәжбүрлі 3DS challenge-all «жанып жатқан» BIN-лер/банктер үшін.
Сомаға/жиілікке уақытша лимит (RG + тәуекел).

6) 3DS/SCA жұмыс істеу (динамикалық)

Frictionless әдепкі төмен тәуекел/шағын чектер кезінде, challenge - high-risk кезінде.
Ерекшеліктер PSD2: LVA, MOTO, MIT - қосымшада емес, оркестрде.
Fallback: ACS деградациясы кезінде - challenge rate арттыру немесе трафикті баламалы әдіске (open banking) уақытша ауыстыру.
KPI: challenge rate, frictionless share, post-3DS approvals.

7) Антифрод/KYT/RG интеграциясы

Бағыттауға дейін - скоринг (device, мінез-құлық, прокси/VPN, BIN-тәуекел, тарих).
Маршрутизацияда - risk_score бойынша 3DS/арна/PSP таңдау.
Төлем алдында - KYT/velocity/анти-арб (жылдам win → withdraw, көптеген карталар, байланысты құрылғылар).
RG-лимиттер және өзін-өзі жою - оркестратор деңгейіндегі «қатаң» тоқтату ережелері.

8) Бақылау және деректер

Нақты уақыт өлшемдері: auth_rate, decline_reason mix, p95 latency, PSP health, 3DS success, payout time, queue depth.
Алерттар: банктер/әдістер бойынша табалдырықтар, сыртқы мәртебе-беттерімен жапсыру.
A/B & Лернинг: конверсия/құн негізінде бағыттау таразыларын жаңарту; калибрлеуге арналған ретрассыз бақылау топтары.

9) KPI және мақсатты бағдарлар

Auth Rate (карталар): EU 85-92%, US 80-88%, LATAM 70-85% (оркестрсіз - төменгі жиегі).
p95 latency auth API: < 3 c; webhooks: < 60 c.
Share of Instant Payouts: «жеңіл» чектердің 70% ≥.
Routing Efficiency (конверсия ÷ құн): тюнингтен кейінгі тоқсан үшін baseline + 5-10%.
Circuit-break RTO: <2 мин ауыстырып қосу үшін; RPO: 0 (теңсіздік).
Chargeback rate: < 0. count бойынша 5% (өнімге/GEO-ға байланысты).

10) Инциденттердің плейбуктері (шпаргалка)

10. 1 Эмитент банк бойынша жаппай declines

1. BIN/issuer бойынша spike растау.
2. Жергілікті circuit-breaker → ашу alt-PSP/әдісіне қайта бөлу.
3. Қозғалған BIN үшін challenge rate ұлғайту, smart retry қосу.
4. Статус-арналарға коммуникация; reason codes деректері бар RCA.

10. 2 3DS/ACS құлауы

1. Ұзындығы бойынша жоба timeouts/» soft decline».
2. Трафиктің бір бөлігін open banking/APM-ге аудару; ACS тірі жерде «challenge-all» дегенді қосу.
3. Тәуекел-чекті төмендету (сома/жылдамдық бойынша лимиттер), мониторингті күшейту.

10. 3 PSP тұрақсыздығы

1. health-alert → open breaker іске қосылды.
2. PSP/MID резервтік жүйесіне көшіру; жоғары латентті «ауыр» әдістерге тыйым салу.
3. Канарейкалармен half-open арқылы қалпына келтіру (трафиктің 1-5%), содан кейін gradation.

10. 4 Төлемдер бойынша кідірістер

1. Басымдықтары бар queued payouts-ке аудару (VIP, сома лимиті).
2. Бөлімді баламалы рельстерге көшіру (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).
3. Ойыншыларға ашық хабарламалар; қолмен эскалация> X сағат.

11) SLA және шарттық зәкірлер (PSP-ден не талап ету керек)

Қолжетімділік: 99 ≥. 95% қабылдау; p95 latency < 3 c; webhooks < 60 c.
Инциденттер: TTA ≤ 15 мин, айналма жолы (fallback MID/APM), RCA ≤ 5 күн.
Деректер: шикі reason codes, банкілер бойынша нақтылау, токендерді қайтару шығу кезінде 10 күнге ≤.
Қаржы: резервтерді шектеу/holdback, мөлдір fees (3DS/network tokens қоса алғанда), FX-үстемеақыларға cap.
Қауіпсіздік: PCI-AOC, қолтаңбалар webhooks, key rotation, SOC 2/ISO 27001 (мүмкіндігінше).

12) Өңірлік паттерндер

EC/UK: PSD2/SCA; карталар + open banking (SEPA Instant/FPS). Күшті 3DS-оркестрі, TRA және whitelisting.
АҚШ: карталар + ACH; жедел төлемдердің басымдығы (push-to-card, RTP). Шарджбек-контурлар міндетті.
ЛАТАМ: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO); APM-heavy; девайс-тәуекелге назар аудару және құжат-KYC.
Түркия/ОА: жергілікті аударымдар/әмияндар; күшейтілген санкциялық/AML-контур, сомаға/жылдамдыққа лимиттер.
Азия/Үндістан: UPI/e-әмияндар; қатаң velocity ережелері; эмитент банктер бойынша бағыттау.

13) Енгізу чек-парақтары

Сәулет/деректер

• Payment Intent + барлық hops.
• Route Journal, шикі reason codes, webhooks.
• Ақша/ойын леджерлерін бөлу; өтемдік транзакциялар.

Бағыттау/ережелер

• GEO/BIN/issuer/тәуекел/құны бойынша Rule-engine.
• Smart retry тайм-бекоффпен және 3DS/MID ауыстырумен.
• Circuit-breakers жергілікті және жаһандық; canary-қайтару.

Тәуекел/комплаенс

• Бағыттауға дейін және кейін тәуекел/KYT/RG интеграциясы.
• Санкциялар/РЕР, жасы/өзін-өзі жою - «қатты» сүзгілер сияқты.
• velocity/сома лимиттері; шешімдер журналы.

Бақылау/SLA

• Дашбордтар бойынша Auth Rate, latency, decline mix, payout time.
• Шектер бойынша алерттар; оқиғаларға runbooks.
• Шарттағы SLA, QBR және бұзушылықтар үшін айыппұлдар.

14) Стратегияның жалған құжаты (команда үшін)

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15) Экономика және A/B-оңтайландыру

Считайте effective rate = (Fees + 3DS + FX + chargeback cost − interchange rebates) / Approved Volume.
A/B: минималды 10k транзакция/тармақ, 2-4 апта; банктер/әдістер бойынша белгілеңіз.
AuthRate vs Fee салмағын GEO/маусымдық бойынша оңтайландырыңыз; қымбат, бірақ конверсиялық рельстерге «ауытқуды» бақылаңыз.

16) Нені есте сақтау маңызды

Оркестратор + ережелер + деректер - төлем тұрақтылығы мен конверсиясының жүрегі.
Теңсіздік/Payment Intent қосарлы есептен шығаруды болдырмайды және failover-ды оңайлатады.
Circuit-breakers және canary-қайтару «тербелмей» жылдам тұрақтандыруды қамтамасыз етеді.
Келісімшарттық SLA және PSP мөлдір деректері - опция емес, талап.
Өңірлік рельстер (open banking, RTP, Pix/UPI) көбінесе жылдамдық/құн бойынша карталардан жақсы - бағыттауда ескеріңіз.