Роллинг-резерв және PSP шарттары

1) Роллинг-резерв дегеніміз не және ол PSP не үшін

Роллинг-резерв (rolling reserve) - бұл чарджбектерді, қайтарымдарды, схемалар айыппұлдары мен операциялық тәуекелдерді жабу үшін PSP сеттлментінің күнделікті көлемінің бір бөлігін (мысалы, 90-180 күнге 5-15%) ұстап тұру. Резерв «домалайды»: әрбір күннің сомасы жылжымалы релиздер кестесін қалыптастыра отырып, ұстап қалудың белгіленген мерзімі өткеннен кейін босатылады.

Ұқсас тетіктерден айырмашылығы

Holdback: міндетті түрде кейіннен шығарылмай нетто-төлемдерден ұстап қалудың бір реттік/тұрақты пайызы.
Termination/Closure Reserve: шартты бұзғаннан кейінгі кезеңге ұстап қалу (көбінесе 6-18 ай).
Security deposit/Collateral: PSP/банк шотында алдын ала төленген кепіл.

2) Бұл қалай есептеледі: базалық формула және мысал

2. 1. Күндік ұстап қалу есебі

Reserve_Hold_Day = max(0, (Gross_Captured − Refunds − Chargeback_Credits))
× Reserve_Percent

PSP көбінесе net-settlement base деп есептеледі, бірақ комиссияны шегерусіз: комиссиялар (fees) бөлек ұсталады.

2. 2. Кезең аяқталғаннан кейін шығару

Егер ұстап қалу мерзімі 'H' күн болса, онда 'D' күні ұстап қалынған сома 'D + H' күні жоспарлы түрде шығарылады (banking days/мейрам және min balance түзетумен).

2. 3. Мысал

Резерв: 120 күнге 10%.
Күндізгі net base: 200 000.
Ұстап қалу: 20 000 T күнінің резервтік пулына «қойылады» және T + 120-да релизделеді.
Егер T.. T + 120 кезеңінде чарджбектер/айыппұлдар пайда болса, PSP оларды резервтік пулдан есептен шығарады, ал релиздік сома азаяды.

3) Пайыз пен мерзімге әсер ететін тәуекел-триггерлер

Жоғары chargeback rate (карта схемалары бойынша - Visa/Mastercard табалдырықтарымен салыстырады).
Жоғары тәуекел вертикалі (iGaming, ішек, travel, тикетинг).
Мерчанттың тарихы төмен: жаңа MID, әлсіз қаржылық есептілік, thin capitalization.
Операциялық факторлар: баяу қайтарулар, жиі шағымдар, descriptor/SCA бұзушылықтары.
География/арналар: high-risk GEO, қайтарымдар үлесі жоғары аффилиирленген трафик.
Compliance: санкциялық/лицензиялық тәуекелдер, weak KYC/KYB.

4) Қысым көрсету қажет шарттық шарттар

1. Резервке Cap: жоғарғы шегі (мысалы, орташа айлық net 1 × аспайды).
2. Step-down schedule: KPI (төмен CBR, SLA қайтарымдар) жеткеннен кейін - %/мерзімнің автоматты түрде төмендеуі.
3. Release-күнтізбе: banking days және TZ анықтамасымен шығарылымның нақты күндері.
4. No cross-collateral (немесе тар шеңберлер): бір бренд/MID проблемалары екіншісінің резервін «жемеуі» үшін.
5. Carve-out әдістері бойынша :/А2А/крипто карталары бойынша әртүрлі резервтер.
6. Early release clause: тәуекелді тоқсандық шолу нәтижелері бойынша мерзімінен бұрын шығару мүмкіндігі.
7. Termination reserve мерзімі мен сомасымен шектелген: есептеудің нақты формуласы және қайтару кестесі.
8. Dispute process & evidence: қарау мерзімі, пулдан есептен шығару бойынша ашық есептер.
9. Audit trail және есептілік форматы: CSV/JSON ұстап қалу/шығару күндері бойынша нақтылау.
10. Force-majeure және scheme fines: жауапкершілікті шектеу және шағымдану тәртібі.

5) Кэш-флоуға және өтімділікке әсері

• (H) деңгейжиегіне релиздер болжамын жасау,
• negative carry-over (резервтік пул чарджбектерге/айыппұлдарға байланысты минусқа кеткенде),
• withdrawals, салықтар, OPEX-ке «мұздатылған» қаражатты есептемегенде жедел өтімділікті резервте қалдыру.

CFO өлшемдері

Reserve Balance (күндізгі тілік және тарих).
Release ETA hit-rate (мерзімінде релиздер фактісі).
Reserve as % of GMV/NGR.
Negative-carry streak (бірнеше күн қатарынан пул минус).
Chargeback coverage ratio (резервпен қандай CB үлесі жабылды).

6) Есепке алу және өткізу (оңайлатылған)

• Дт: PSP-мен есеп айырысу (резерв)
• Кт: PSP-мен есеп айырысу (ағымдағы сеттлмент)

• Дт: Банк (мерчант кассасы)
• Кт: PSP-мен есеп айырысу (резерв)

• Дт: Шығыстар/шығындар (chargeback/fines)
• Кт: PSP-мен есеп айырысу (резерв)

Ең бастысы - резервке жеке қосалқы шот жүргізу және «ұстап қалу күні → босату күні» линковкасын сақтау.

7) Деректердің операциялық моделі

finance.settlement_batches (
batch_id, provider, mid, method,
provider_cutoff_at, provider_tz,
gross_captured, refunds, cb_debits, cb_credits,
fees, reserve_hold, reserve_release, reserve_balance_after, -- ключевые поля net_funding_after_reserve, file_ref, meta
)

finance.reserve_ledger (
id, provider, mid, hold_date, release_due_date,
hold_amount, released_amount, cb_consumed, fines_consumed,
carry_over, status, meta
)
/
status: OPEN      PARTIALLY_RELEASED      RELEASED      NET_NEGATIVE
/

8) Салыстыру және сапаны бақылау

Алерталар

Missed release: due-date бойынша релизі жоқ - P1.
Reserve imbalance: `Σ(hold) − Σ(release) − Σ(consumed) ≠ Reserve_Balance` — P1.
Spike CB vs Reserve: өсуі CB> X% апта аптасына төмен Reserve Balance - P2.
Cross-collateral anomaly: басқа MID - P1 бойынша есептен шығару (шартты тексеру).

SQL үлгілері (жеңілдетілген)

8. 1. Күндер бойынша резерв балансы

sql
SELECT
DATE(hold_date) AS d,
SUM(hold_amount)             AS held,
SUM(released_amount)           AS released,
SUM(cb_consumed + fines_consumed)    AS consumed,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS balance_delta
FROM finance.reserve_ledger
WHERE hold_date BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 2. H көкжиегінде күтілетін релиздер

sql
SELECT release_due_date AS eta,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS expected_release
FROM finance.reserve_ledger
WHERE release_due_date BETWEEN:start AND:end
AND status IN ('OPEN','PARTIALLY_RELEASED')
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 3. Сеттлмент файлымен салыстыру

sql
SELECT b.batch_id, b.provider, b.mid,
b.reserve_hold AS file_hold,
COALESCE(lh.day_hold, 0) AS calc_hold
FROM finance.settlement_batches b
LEFT JOIN (
SELECT provider, mid, DATE(hold_date) AS d, SUM(hold_amount) AS day_hold
FROM finance.reserve_ledger
GROUP BY 1,2,3
) lh ON lh.provider=b.provider AND lh.mid=b.mid
AND lh.d = DATE(b.provider_cutoff_at)
WHERE b.provider_cutoff_at BETWEEN:from AND:to;

9) PSP-мен жұмыс істеу: резервті қалай төмендету керек

1. Тәуекелі төмен ұшқыш: шектелген GEO/арнадан бастау.
2. Кепілдіктер: банк кепілдігі/депозит резервтің% -ын ауыстыруы немесе төмендетуі мүмкін.
3. Операциялық KPI: жылдам қайтарымдар, төмен CBR, сапалы KYC/KYB → step-down аргументтері.
4. Тәуекелдерді сегрегациялау: әртүрлі брендтер/тігінен жеке MIDs.
5. Мөлдір есептілік: CB/Refund SLA, SoF/KYC бойынша меншікті есептер - PSP қауіптерін жояды.
6. Провайдерлердің араласуы: рельстерді әртараптандырыңыз (А2А/крипто/жергілікті әдістер) - платформа үшін жалпы Weighted Reserve% төмендейді.
7. Seasonality review: CB төмен құйрығы расталған кезде «ең жоғары» кезеңдерден кейін резервті қайта қарау.

10) Жауапкершілікпен және комплаенспен байланыс

• жоғары reserve% көбінесе бонустардың абьюзімен, нашар верификациямен және саппорттың кідіруімен үйлеседі;
• SoF/KYC деңгейлері мен қайтару жылдамдығы келіссөздер позициясына тікелей әсер етеді;
• реттеуші айыппұлдар/chargeback arbitration резервке қойылатын талаптарды арттырады.

11) Дашбордтар және KPI

Reserve% by PSP/MID/method (ағымдағы және тарихи).
Expected Releases (7/30/90/180) - жоспарлы ағындар кестесі.
CB Coverage: резервпен жабылған чарджбектердің үлесі және тәуекел қалдығы.
Release Delays: due-күні мен факт арасындағы орташа артта қалу.
Cross-Collateral Flag: «өзінің MID бойынша емес» есептен шығару үлесі.
Termination Reserve: жабылғаннан кейін қайтару көлемі мен кестесі.

12) Енгізу чек-парақтары

Деректер және интеграция

• 'reserve _ hold', 'reserve _ release', 'reserve _ balance' өрістерін settlement-файлдардан импорттау.
• 'reserve _ ledger' сөресі 'hold _ date → release_due_date'.
• Шарт талаптарының анықтамалығы (пайыз, мерзім, cap, step-down, cross-collateral flag).

Бақылау және процестер

• Баланс және күтілетін шығарылымдар бойынша күнделікті есеп.
• Missed release/imbalance/cross-collateral бойынша алерттар.
• PSP-мен тоқсандық risk-review (%/мерзімдерді қайта қарау).

Заңды

• caps, step-down, шығарылым кестесі, termination reserve жазылған.
• cross-collateral шектеулі, есептерді тексеру құқығы бар.
• Файлдарды ұсыну пішімдері мен мерзімдері бойынша SLA.

13) FAQ

Q: «резервті» кепілдікке ауыстыру мүмкін бе?
A: Көбінесе иә: bank guarantee/cash collateral резервті төмендетеді немесе оны карталарда нөлдейді - PSP/банкке байланысты.

Q: Неге нақты релиз күтілгеннен аз?
А: СВ/айыппұлдарды есептен шығару пайда болды; 'cb _ consumed', 'fines _ consumed' дегендерді салыстырыңыз және cross-collateral қараңыз.

Q: MID жабылғанда не істеу керек?
A: Нақты көлеммен және күнтізбемен termination reserve келісу; есепке алуды және ескертулерді due-күндер бойынша жүргізу.

Q: Маусымдылықты қалай ескеру керек?
A: CB-артқы болжамын төлем кодтары бойынша 60-180 күнге алдын ала жасаңыз; «төменгі құйрығында» step-down/early release сұраңыз.

14) Түйіндеме

Роллинг-резерв - бұл PSP кэш-флоу мерчантқа қоятын тәуекел бағасы. Дұрыс стратегия: айқын талдау, резерв леджерін қатаң салыстыру, қайтарымдар/СВ бойынша күшті KPI, рельстерді әртараптандыру, және қатаң шарттық шеңберлер (caps, step-down, релиздер күнтізбесі, cross-collateral шектеулер). Осылайша резерв «қара тесік» болуын тоқтатады және дәйекті қысқартуға болатын басқарылатын буферге айналады.