Wybierz jurysdykcję licencji

1) Dlaczego technika, a nie „końcówka plotek”

Niewłaściwy wybór jurysdykcji zmienia się w dodatkowe lata i miliony kosztów. Potrzebujemy obiektywnych ram: kryteria → waga → punktacja → rozwiązanie związane z rynkami docelowymi, płatności, terminy i budżety.

2) Ramy decyzji (przegląd)

1. Cel/Geo: gdzie naprawdę planujesz pracować i jakie kanały przyciągania są dostępne.
2. Kryteria: rynek, regulacje, IT/dane, płatności, reklama, czas, koszt, reputacja.
3. Model punktacji: wyniki 0-5 dla każdego kryterium × waga.
4. TCO i kalendarz: koszt własności i warunki na okres 12-24 miesięcy.
5. Ryzyko/” czerwone flagi„: z wyprzedzeniem uwzględniać i ustalać plany łagodzenia skutków.
6. Plan działania: dokumenty, kontrola techniczna, certyfikacja, uruchomienie, raportowanie.

3) Kryteria wyboru (z zalecanymi wagami)

Ocena: dla każdego kryterium umieszczamy wynik 0-5 i mnożymy przez wagę. Suma = współczynnik całkowity

4) Przykład matrycy punktowej (szkic)

• Wysokie wyniki reputacji pomagają bankom/dostawcom usług płatniczych i portfelowi dostawców.
• „Czas” i „TCO” są często odwrotnie proporcjonalne do „rygoru”: im bardziej rygorystyczne - tym dłuższe i droższe.
• „IT/dane” obejmują rezydencję, dziennik, DR, SDLC/wymagania dotyczące uwolnienia.

5) TCO: co stanowi koszt własności

Jednorazowe: opłaty za zgłoszenie/ocenę, wsparcie prawne, certyfikacja RNG/oprogramowania, audyt IT/bezpieczeństwa, dostawca na pokładzie i PSP.
Roczne: opłaty licencyjne, odnowienie audytorów/laboratoriów, ubezpieczenia, konsultantów (DPO/MLRO za outsourcing), testy monitorowania/penetracji podatności na zagrożenia.
Operacja: zespół zgodności, usługi RegTech/KYC/AML, logistyka hostingu/backup, obserwowalność/SIEM, kontury uwalniania, sprawozdawczość.

Wskazówka: liczyć €/1000 aktywnych użytkowników/miesiąc i €/1000 RPS - dzięki temu porównanie jest przejrzyste.

6) Czas i ścieżka krytyczna

1. Wstępne szkolenie (1-8 tygodni): wybór geo/pionów, analiza luk, mapa dostawcy (gry/PSP/KYC).
2. Pakiet dokumentów (4-12 tygodni): struktura własności, kluczowe osoby, polityka (AML/RG/reklama/dane/incydenty), umowy, architektura IT, DR/BCP.
3. Kontrole techniczne i certyfikaty (4-16 tygodni): laboratoria, pentesty, SDLC/wydania/czasopisma, testy piaskownicy.
4. Przegląd przez organ regulacyjny (podlegający jurysdykcji).
5. Uruchomienie po licencji (2-6 tygodni): raportowanie, monitorowanie KPI, PSP/zawartość na pokładzie.

7) Wymagania informatyczne i dane (co jest zwykle oglądane)

Hosting/rezydencja: ważne lokalizacje, lusterka DR, grafika RTO/RPO.
Rejestrowanie i obserwowalność: ustrukturyzowane kłody bez PII/PAN, mierniki SLO, ślady, kontrola złoża syntetycznego/ACC/wyjścia.
SDLC/wydania: rurociągi postojowe, kontrola zmian, artefakty (SBOM/podpisy), polityka rollback.
Bezpieczeństwo: szyfrowanie w tranzycie/odpoczynku, KMS/secret manager, SSO/MFA/PAM, testy penetracji/skanowanie podatności.
Zarządzanie danymi: DPIA, minimalizacja, dostęp, reakcja na incydenty proceduralne.

8) Płatności: Rzeczywistość, aby przejść do rynku

Dostępność kart/ transfers/A2A/open-banking bankowych i metod lokalnych.
Wejście na pokład w PSP/bankach: związek z wybraną licencją/jurysdykcją.
Monitorowanie SLA i Time-to-Wallet, podpisy pod hakami (HMAC), idempotencja i DLQ.
Kontrole sankcji/PEP, zasady prędkości, procedury obciążeń zwrotnych.

9) Ograniczenia dotyczące reklamy, podmiotów powiązanych i RG

Bariery wiekowe, kanały i czasy rozmieszczenia, wymagania twórcze i promocje T & C.
Zasady pracy z partnerami (umowy, białe listy, kontrola kreatywności).
Narzędzia RG: limity czasowe, kontrole rzeczywistości, samodzielne wykluczenie (w tym rejestry krajowe), wyzwalacze behawioralne.

10) Reputacja i wielozadaniowość

Uznanie licencji przez banki/dostawców usług płatniczych/agregatorów, postawa kluczowych dostawców treści.
Możliwość rozszerzenia: lokalne „paszporty”, sąsiednie tryby, oddziały/raportowanie typu end-to-end.
Szare ryzyko rynkowe: Aktywne ukierunkowanie zakazanego geo podważa wiarygodność licencji.

11) „Czerwone flagi” przy wyborze

Zakład na jurysdykcję, która uniemożliwia legalne ukierunkowanie geosiatki.
Słaby ekosystem płatności: banki/PSP nie akceptują posiadaczy tej licencji.
Brak „pierwszy dowód”: Polityka napisana, ale bez dzienników/artefakty/raportowanie.
Ignorowanie ograniczeń reklamowych i kontroli afiliacyjnej.
Skupienie się na „szybkim rozpoczęciu za wszelką cenę” bez planu wejścia na rynki regulowane.

12) Plan działania dotyczący decyzji (30-90 dni)

Tygodnie 1-2 - Cele/Geo/Piony, Kryteria i wagi, Lista jurysdykcji.
Tygodnie 3-4 - punktacja (0-5), wstępny TCO i czas, krótka lista (2-3 opcje).
Tygodnie 5-6 - analiza głębokich luk (IT/dane/płatności/reklama), wywiady z dostawcami/bankami.
Tygodnie 7-8 - ostateczny wybór, zatwierdzenie budżetu i kalendarza, powołanie właścicieli.
Tygodnie 9-12 - przygotowanie pakietu, uruchomienie kontroli/certyfikacji technicznych, równoległe wsiadanie PSP.

13) Definicja gotowej listy kontrolnej (przed złożeniem)

• Rynki docelowe/języki/metody płatności są opisane i dopasowane do zasad jurysdykcji.
• Przydzielono kluczowe osoby (w tym DPO/MLRO), struktury własności są przejrzyste.
• Przygotowana polityka: AML/CTF, RG, reklama, ochrona danych, incydenty, DR/BCP.
• udokumentowana architektura IT i wydania; istnieją kłody/metryki/szlaki i plan wsteczny.
• Uzgodnione umowy dostawców (treść/PSP/KYC/labs/hosting).
• Plan gwarancji/rezerw finansowych oraz zebrane potwierdzenia SoF/SoW.

14) Definicja sporządzonej listy kontrolnej (po emisji)

• W tym sprawozdawczość regulacyjna; Właściciele KPI są przypisani.
• Skonfigurowanie narzędzi RG, kontrola sankcji, dziennik decyzji i wpisy.
• Trasy płatności z awaryjnym, podpisy HMAC webhooks, idempotency, DLQ.
• „Evidence-first”: wydania (SBOM/podpisy), pentesty/skany, syntetyczne kontrole ścieżek biznesowych.
• Kontrola afiliacyjna i kreatywne/kanał whitelisting.
• Harmonogram rocznych/okresowych audytów i przeglądów polityki.

15) Drzewo kluczowe (uproszczone)

1. Gdzie sprzedać?

→ Jeśli potrzebujesz wysoko regulowanych rynków z silnym ekosystemem płatności, spójrz na systemy krajowe/prowincjonalne.
→ Jeśli celem jest szybki międzynarodowy start, a następnie multi-licencjonowanie, uważamy tryby uniwersalne, które są zgodne z ruchu i PSP.

2. Czas vs jakość dostępu?

→ Potrzebujesz „go-live <6-9 miesięcy” - wybierz tryb z szybkim wejściem na pokład i zrozumiałą mapę drogową uaktualnienia.
→ Można poczekać - idziemy do surowego, ale prestiżowego reżimu.

3. Profil ryzyka i budżet?

→ Wysoka tolerancja dla OPEX dla zgodności - bierzemy ścisły reżim, mamy dostęp i reputację.
→ Ograniczony budżet - zacznij od dostępnego trybu + planu przejściowego.

16) Częste strategie

„dwuetapowe”: rozpoczęcie w dostępnej jurysdykcji + wczesny plan licencji na dużym rynku regulowanym (synchronizacja SDLC/logs/DR dla przyszłych wymogów).
„Platforma → regiony”: najpierw budujemy integrację HUB, obserwowalność i RegTech, a następnie skalujemy do wymagań określonych regulatorów.
„Płatności do przodu”: wybór licencji z jak najszerszym dostępem do metod PSP/A2A i lokalnych w geo docelowym.

17) Mini szablon punktacji (skopiuj do matrycy)

Criteria (0-5) × Weight
1. Market (20%) = __ × 0. 20
2. Timing (12%) = __ × 0. 12
3. TCO (12%)       = __ × 0. 12
4. Payments (12%) = __ × 0. 12
5. IT/data (12%) = __ × 0. 12
6. Ad (8%) = __ × 0. 08
7. RG/AML (8%)      = __ × 0. 08
8. Reputation (8%) = __ × 0. 08
9. Scale (8%) = __ × 0. 08
TOTAL (of 1. 00): ________

18) Krótki wniosek

Wybór jurysdykcji to decyzja inżynieryjna i biznesowa, a nie legenda branżowa. Użyj punktacji i TCO, potwierdzić rzeczywistość płatności, sprawdzić wykonalność IT/dane/wydania i ograniczenia reklamowe. Naprawić „czerwone flagi”, planować multi-licencjonowanie i budować procesy jak kod - w ten sposób licencja stanie się narzędziem skalowania, a nie kotwicą kosztów i ryzyka.