US ACH debet/kredyt, zwroty

1) Podstawowa mechanika ACH

Sieć: operator - Nacha, osiedla za pośrednictwem rezerwy federalnej/ENP.

• Inicjator (Ty/partner), ODFI (Twój bank/PSP), RDFI (bank klienta), Odbiorca (klient).

• ACH Debit (pull) - obciążenie z konta klienta (depozyty).
• Kredyt ACH (push) - zapisany na koncie klienta (płatność).
• Ten sam dzień ACH: 2-3 okna dzienne; zaliczenie w dniu wysłania przy dotarciu do terminów (limity według kwoty/typu).

2) kody SEC (cel i profil ryzyka)

WEB - debety konsumenckie online: wysokie ryzyko analogi obciążeń zwrotnych → weryfikacja konta jest wymagana.
PPD - konsument autoryzowany debet/kredyty (niższe ryzyko, mandat).
TEL - debety telefoniczne (średnie ryzyko, obowiązkowe rejestrowanie zgody).
CCD - kredyty/debety B2B (korporacyjne).
CIE - konsument → biller (kredyt).

3) Weryfikacja rachunku i ograniczanie ryzyka

Cel: zmniejszenie admin i nieautoryzowanych zwrotów.

Mikro-depozyty (1-2 kredyty próbne, potwierdzenie kwot) - tanie, T + 1.
IAV (Natychmiastowa weryfikacja konta) za pośrednictwem agregatorów (Plaid/Finicity/Yodlee) - szybki, droższy.
Walidacja konta/routingu + Kontrola nazw OFAC.
Sygnały oszustwa: wiek konta, dopasowanie nazw (analogia CoP), ujemna baza urządzeń/banków, prędkość według konta/urządzenia/IP.
Zasady dotyczące sieci WEB: obowiązkowa weryfikacja nowych rachunków; Rekolekcje NSF - nie więcej niż 2 razy.

4) Harmonogram i rozliczanie

Normalny ACH: wysyłanie → rozliczenie T + 1/T + 2.
Ten sam dzień ACH: wejście w okno → zapisanie w dniu wysłania; wyższe opłaty sieciowe, limity kwoty.
Odcięcie: zależy od ODFI; Zaplanuj harmonogram z myślą o przechowywaniu i weekendach/wakacjach.

5) Zwroty i kluczowe kody R

Zwroty są inicjowane przez RDFI i wysyłane do ODFI. Większość - przed otwarciem drugiego dnia bankowego po dacie rozliczenia; „niedozwolony” dla konsumentów - zgodnie z regułą E do 60 dni od daty zwolnienia (klient składa wniosek).

Przekładki: zgodnie z R01 (NSF) dozwolone są do 2 powtarzających się debetów; przez R07/R10, ponowna próba nie jest dozwolona bez nowej autoryzacji.

• Nieautoryzowana stopa zwrotu (URR - R05/R07/R10/R11/R29/R51) ≤ 0. 5%.
• Administracyjna stopa zwrotu (R02/R03/R04) ≤ 3%.
• Całkowita stopa zwrotu ≤ 15%.

6) Zmiany szczegółów: NOC (Powiadomienia o zmianach)

RDFI wysyła NOC w ciągu 2 dni bankowych.
Inicjator jest zobowiązany do dokonania korekt w ciągu 6 dni bankowych lub do następnego wpisu - w przeciwnym razie wzrost zwrotów i grzywien administratora.

7) Regulacja i zgodność

Nacha Operating Rules - wymagania operacyjne, limity retro, przechowywanie biletów, rejestrowanie.
Reg E (Electronic Fund Transfers Act) - ochrona konsumentów: 60-dniowe okno na spory dotyczące nieautoryzowanych debetów.
OFAC - listy sankcji (zakaz przed wysłaniem).
KYC/KYB/AML - dla odbioru/płatności; ograniczenia oparte na ryzyku, ograniczenia prędkości, szybkie monitorowanie.

8) Polityka iGaming (zalecenia)

• Weryfikacja rachunku (IAV lub mikro-depozyty).
• limity na tx/dziennie według segmentu ryzyka; przechowywać do czasu potwierdzenia mandatu/wyników weryfikacji.
• Powtórzyć przez NSF ≤ 2 razy, z backoff i powiadomienia.

• KYC/KYB + OFAC przed wysyłką.
• Rekwizyty Whitelist z TTL i weryfikacją.
• tego samego dnia dla VIP/pilnych; standard ACH - domyślnie.

• Urządzenie/IP/punktacja behawioralna; nazwa/niedopasowanie konta → hold.
• Prędkość przez routing/konto/urządzenie; listy negatywne.

9) Lager, rekonsylacja i dochodzenia

Мибин, „płatność _ id/ withdrawal_id”, „trace_number ”/ company_id/SEC/ effective_entry_date'.
Oświadczenia - automatyczne parsowanie plików z ODFI (NOC/Returns) → aktualizacja statusów.
Uzgodnienie T + 1: kwoty, opłaty, zwroty, niedopasowane linie do kolejki dochodzeniowej.
Dzienniki: przechowywanie biletów/dzienników zgody (WEB/TEL), wersje reguł, audyty dostępu.

10) Mierniki i OKR

Zatwierdzenie/Wskaźnik sukcesu przez debet/kredyt; Ten sam dzień.
URR/administracyjne/ogólne stopy zwrotu w porównaniu z docelowymi progami Nacha.
Czas do funduszy (w )/Czas do wypłaty (out) p50/p95.
Skorygowano odsetek NOC i SLA (≤ 6 dni).
Koszt zatwierdzenia (all-in), koszt ręcznego przypadku/zwrotu.

11) Anty-wzory

WEB-debit bez weryfikacji konta.

Ignorowanie NOC/przedwczesna edycja szczegółów.
Brak kontroli OFAC i dzienników mandatu.
Brak idempotencji/anty-bierze → podwójne wpisy.
Jeden bank/jeden operator bez planu degradacji.

12) Lista kontrolna wdrażania (krótki)

• Umowy z ODFI/PSP: WEB-debit, CCD/PPD/CIE-credit, Same Day ACH.
• Weryfikacja konta: IAV lub mikro-depozyty, routing/rachunek czek.
• Polityka retrasy: NSF ≤ 2, zakaz nieautoryzowanych przekaźników.
• OFAC + KYC/KYB + limity RBA i filtry prędkości.
• Przetwarzanie zwrotów/NOC: parsowanie plików, poprawki SLA ≤ 6 dni.
• Lager, rekonsylacja T + 1, odwzorowanie śladu/firmy/SEC.
• Trasa tego samego dnia według kwoty/segmentu i terminów.
• Даборна: URR/Admin/Overall, Time-to-Funds, NOC-rate, cost-per-approved.
• Szkolenie wspierające: kody R, skrypty Reg E, szablony zgłoszeń.
• Playbooks incydentu: skok w zwrotach, burza NOC, braki odcięcia.

13) Podsumowanie

ACH to potężna, tania i skalowalna kolej dla USA, jeśli przestrzegasz dyscypliny: weryfikacja konta dla WEB-debit, ścisła praca z kodami R/NOC, OFAC/KYC/KYB, rozsądne limity i rekonstytucja T + 1. Użyj tego samego dnia ACH, gdzie szybkość jest ważna i zachować zwroty poniżej progów Nacha - w ten sposób przepływy płatności będą szybkie, zgodne i opłacalne.