Kupony gotówkowe i sieci detaliczne

1) Co to jest i kiedy stosować

Kupony gotówkowe i sieci eCash pozwalają akceptować płatności bez kart bankowych i IBAN. Użytkownik kupuje voucher przedpłacony (PIN) lub otrzymuje kod kreskowy/QR (pay-at-store) i płaci za zamówienie w punkcie offline partnera (kiosk, supermarket, stacja benzynowa, poczta) lub w banku internetowym/bankomacie. Pieniądze trafiają do handlowca za pośrednictwem PSP/dostawcy na szynach bankowych; nie ma obciążenia zwrotnego, ryzyko nadużyć jest minimalne.

• Towary/gry cyfrowe, treści, niskie/średnie subskrypcje kontrolne.
• Regiony z dużym udziałem gotówki lub niskiej penetracji kart.
• Publiczność, która preferuje prywatność/przedpłatę.

2) Typologia instrumentów eCash

1. Bony PIN (kody przedpłacone):

Przykłady: Paysafecard, Neosurf, Flexepin.
UX: wprowadź 16-/10-cyfrowy kod PIN na formularzu lub zapłać z portfela (myPaysafe/myNeosurf).
Funkcje: częściowe odpisy, kombinacja kilku PIN, saldo jest zapisywane.

2. Kody kreskowe/QR „Kod kreskowy płatności gotówkowych”:

Przykłady: paysafecash, sieci lokalne (OXXO Pay - MX, RapiPago/PagoFácil - AR, Efecty/Baloto - CO, PayPoint/Payzone - UK, ePay/Paylink - EU, itd.).
UX: handlowiec generuje kod kreskowy/QR → klient płaci gotówką przy realizacji transakcji → dostawca wysyła potwierdzenie.
Funkcje: czek jest ważny przez ograniczony czas (wygaśnięcie), kwota jest ustalona.

3. Odniesienie/Poślizg dla bankomatu/bankowości internetowej (szczegóły faktury):

Przykłady: Multibanco References - PT, Konbini - JP.
UX: wyświetla kod/numer referencyjny + kwota, płatność w bankomacie/banku online/sklepie partnerskim.
Cechy: minimalne oszustwa, ścisłe pojednanie odniesienia.

3) Uczestnicy ekosystemu

Dostawca/program (eCash/vouchers): wydania PIN/kody kreskowe, prowadzi katalogi detaliczne, KYC/AML, anty-oszustwa, daje API/widżety.
PSP/acquirer: łączy handlowca, hosted cash desk/SDK, statusy, haki internetowe, rejestry i obliczenia.
Detaliczna/kasowa: kasa/odczyt kodów kreskowych, synchronizacja z dostawcą.
Banki/rozliczenia: rozrachunki i zaliczenie środków na rzecz handlowca.
Handlowiec: inicjuje płatność/fakturę, przetwarza statusy, zwraca i recon.

4) Przepływy płatnicze

4. 1 bon PIN (Hosted/Redirect)

1. Realizacja transakcji → Wybór eCash (np. Paysafecard/Neosurf).
2. Przekierowanie/Hosted formularz dostawcy → wpisanie PIN/wprowadzenie portfela → potwierdzenie (SCA/behawioralne punktowanie).
3. Powrót do handlowca: 'sukces/oczekujący/nieudany/anulowany/wygasł'.
4. Kredyt rzeczywisty - według dziennych rejestrów (T + 1/T + 2).

4. 2 Kod kreskowy/QR „zapłać w sklepie”

1. Handlowiec tworzy fakturę: kwota + kod kreskowy/QR + wygaśnięcie.
2. Klient idzie do punktu sprzedaży detalicznej i płaci gotówką → kasa potwierdza operację do dostawcy.
3. Dostawca wysyła handlowcowi sukces online, a następnie pożyczkę w rejestrach (T + 0/T + 1).

4. 3 Reference/Slip (ATM/online-banking/konbini)

1. Generowanie danych referencyjnych (jednostka/referencyjna/kwota) + okres ważności.
2. Płatność w bankomacie/banku online/sklepie partnerskim.
3. Status online „płatne” i późniejsze rozliczenia w rejestrach.

5) Statusy i obliczenia

Statusy online: "created "/" pending "/" success" paid "/" failed "/" cancelled "/" expired ".
Rozrachunek: zwykle T + 0/T + 2 dni bankowe (na umowę/kanał).
W logice biznesowej, oddzielne potwierdzenie online i rzeczywisty kredyt.

6) Limity, KYC i ryzyko

• Na transakcję, 24h/7d, ograniczenie liczby PIN na płatność/dzień.
• Dla nowych odbiorców/handlowców - obniżone progi/prędkość migawki.
• Geo-zasady (kraj kuponu vs klient/lokalizacja handlowca), prędkość, sygnały urządzenia.
• Nie ma ładowarek; spory - przez dostawcę/PSP ODR.
• Zalecenie: zachować limity konfig według kraju/sieci/CCP i nie hardcode kwoty.

7) Zwroty i częściowe umorzenia

Zwrot pieniędzy = nowa transakcja kredytowa (do portfela eCash/przelewu bankowego - zgodnie z zasadami dostawcy).
Zwroty częściowe są zwykle obsługiwane.
Opłaty częściowe i połączenie PIN są często dostępne dla bonów PIN; dla faktur kodów kreskowych - kwota jest ustalona.

8) Gospodarka i taryfy

Prowizja dla handlowca jest zwykle niższa niż MDR karty CNP, ale różni się w zależności od geo/objętości/kategorii.
Koszty dodatkowe: hosted/SDK, point of sale advertising, support/ODR, 'expired/pending' processing, recon.

9) Wzory UX

płatność PIN: zrozumiały interfejs użytkownika dla kilku PIN i wskaźnik bilansu; komunikaty o błędach „nieprawidłowy/używany”, „przekroczony limit”, „region nie obsługiwany”.
Kod kreskowy/QR: duży kod + timer wygaśnięcia, wydruk/wysłanie do komunikatora/przyciski e-mail.
Instrukcje płatności offline: 3-4 kroki z logami sieciowymi; najbliższe punkty mapy/godziny pracy.
Status zamówienia: „Oczekująca płatność” z automatyczną aktualizacją; z 'expired' - przycisk „create new code”.
Potwierdzenie odbioru: ilość, czas, "Id', kanał (kod PIN/kod kreskowy/numer referencyjny), UTR/ref. z rejestru, wsparcie kontaktów.
Lokalizacja: waluta/język/teksty podatkowe, lokalne marki sieci.

10) Bezpieczeństwo i zgodność

Minimalizacja PII: PIN/portfel są wprowadzane po stronie dostawcy (Hosted/Widget).
Haki internetowe: HMAC/nonce, ochrona przed powtórzeniem, dedup zdarzeń, dziennik audytu.
KYC/AML/RODO: zasady wieku/ograniczenia dotyczące funduszy przedpłaconych, sankcje/ograniczenia geograficzne.
Przeciwdziałanie oszustwom: limity urządzenia/sesji, wyłączenie chłodzenia, przyspieszenie, monitorowanie powtarzających się kodów PIN/kreskowych.

11) Integracja i architektura

Opcje łączności

1. Hosted/Embedded w PSP/provider - szybkie uruchomienie, minimalna odpowiedzialność za dane wrażliwe.
2. Serwer-serwer + Hosted - własna realizacja transakcji z kontrolą stanu, bez przetwarzania kodu PIN.
3. Pay-by-Link/Faktura - płatności referencyjne i przypadki wsparcia.

Minimum oparcia

Interfejs API: Płatność (kwota + wygaśnięcie), zwrot (zwrot), „Status”, „hak internetowy”, „reconcile”.
Idempotencja (klucz ' Id' +), przekładnie wykładnicze, DLQ, web hak dedup.
Katalogi: kraje/sieci/limity/poziomy CCL, kody błędów, mierniki SLA według kanału.
Obserwowalność: konwersja (PIN vs Kod kreskowy/odniesienie), „oczekujące → wygasły” udział, średni czas przed płatnością/rozliczenie, geo-anomalie.

12) Uwagi geograficzne (punkty orientacyjne)

Еврова: Paysafecard, paysafecash, Neosurf, PayPoint/Payzone (UK), ePay/Paylink (EU), Multibanco (PT).
ЛатАz: OXXO Pay (MX), RapiPago/PagoFácil (AR), Efecty/Baloto (CO).
Azja: Konbini (JP) i lokalne sieci obszarowe ( Mart/Lawson/7-Eleven).

13) Lista kontrolna wyjściowa

1. Wybierz dostawcę/PSP i sieci docelowe (kod PIN/kod kreskowy/odniesienie), uzgodnić taryfy/SLA/rozrachunek.
2. Wprowadź 'Zapłata' z wygaśnięciem, strony wyciągu i skrypty awaryjne.
3. Connect webhooks (HMAC), idempotence, retrai i dedup events.
4. Skonfiguruj codziennie auto-recon + full-recon, przechowuj referencje UTR/fin.
5. Dodaj częściowe zwroty, procedury ODR i wyczyść komunikaty o błędach/limitach.
6. Uruchom deski rozdzielcze SLA (konwersja, „wygasła”, czas do zapłaty/rozliczenia) oraz wpisy dotyczące pozasynchronizacji.
7. Przeprowadzanie testów e2e: wiele kodów PIN, wygasły kod kreskowy, nieprawidłowa kwota, podwójna płatność, zwrot w ratach.

Karta orientacyjna

Статса: „created/pending/success 'paid/failed/canceled/expired”.
Rozrachunek: zazwyczaj T + 0-T + 2 przez PSP/rejestry dostawców.
Obciążenie zwrotne: brakuje; zwrot - osobna transakcja kredytowa.
Limity/ACL: w zależności od kraju/sieci/kanału i profilu klienta.
Powtórzenie: pierwszy mandat eCash → (SEPA/Open-Banking/Local) dla kolejnych odpisów.

Podsumowanie

Strategia: mix eCash (kod kreskowy PIN + kod kreskowy/QR + odniesienie), aby dotrzeć do odbiorców środków pieniężnych i zmniejszyć MDR.
Architektura wokół webhooks + recon, ścisła idempotencja i zrozumiałe UX 'oczekujące/wygasły'.
Limity Config/CUS i geo-reguły - poza kodem, z regularną aktualizacją.
Dla subskrypcji - pierwszy bilet eCash →, przejrzyste zarządzanie i powiadomienia dla użytkownika.