Struktura Komisji: MDR, program, PSP

1) Mapa koncepcyjna i z czego wykonany jest MDR

1. Wymiana (bank wydający): procent według typu/regionu/kategorii karty.

2. Opłaty systemowe (systemy płatności): ocena, przetwarzanie, transgraniczne, wykorzystanie marki itp.

3. Acquirer/PSP markup: acquirer/provider surcharge (percentage + fix).

4. Dodatek. Opłaty: opłata za obciążenie zwrotne, opłata za zwrot, reprezentacja, pobieranie, auth-opłata, brama-opłata, rezerwy kroczącej (nie prowizja, ale wpływa na przepływ środków pieniężnych), FX spread przy konwersji.

Całkowity koszt dla handlowca = Interchange + Scheme + Markup + Opłaty stałe + FX Effects ± Reserve.

2) Modele cenowe

2. 1. Mieszanka (płaska)

Jeden procent + naprawić. opłata all inclusive. Proste, ale nieprzezroczyste: ukrywa wymianę/schemat i rozprzestrzenianie się FX.

2. 2. IC++ (Interchange + +/Interchange pass-through)

Wymiana i schemat iść „jak jest”, z góry - usługodawca stałe znaczniki. Przejrzysty, łatwiejszy do zweryfikowania, opłacalny z „tanim” portfolio kart.

2. 3. Wiadra wielopoziomowe/cenowe

Kilka „koszyków” (krajowych, wewnątrz EOG, międzyregionalnych, komercyjnych, premii). Wygodne do raportowania, może maskować rzeczywiste koszty.

2. 4. Metody alternatywne (A2A/Wallet/Crypto)

Częściej płaska opłata lub% poniżej kart; oddzielne opłaty sieciowe/dostawcy i efekt FX podczas konwersji.

3) Gdzie i kiedy powstaje prowizja

Auth/validacja: opłata za próbę autoryzacji (USP/NESP).
Capture/Settle: główny udział MDR.
Zwrot/częściowy zwrot: zwroty są często pobierane oddzielnie (+ ponowne obliczenie programu).
Ładowarka/Reprezentacja: мик, opłaty przypadku/etapu.
Brama/Platforma: miesięczna opłata abonamentowa, opłata za haki internetowe, raportowanie, tokenizacja kart.
FX/Konwersja: domyślny PSP/margines bankowy (spread), jeśli konwersja jest po ich stronie.
Kalendarz: minimalna opłata miesięczna, wcześniejsze zakończenie, płyta PCI, 3DS-fee, opłata za oszustwo-apartament.

4) Dopłaty i korektory taryf celnych

Transgraniczny (emitent, kraj przejmujący), PCNP (nieobecny w karcie), karty premium/handlowe.
Piony wysokiego ryzyka (iGaming) - zwiększona wartość/rezerwa.
Kary systemowe/wskaźniki progowe: przekraczające CBR → opłaty dodatkowe.
SCA/3DS: oddzielna opłata za transakcję/próbę.
Bilet minimalny/Mały bilet: podwyższony. opłaty za niewielkie kontrole.

5) Rozrachunek brutto vs netto i „gdzie poszły odsetki”

Rozrachunek brutto: wał jest rozliczany z PSP, prowizje są usuwane w oddzielnej linii (łatwiej zweryfikować).
Rozrachunek netto: finansowanie netto = obrót − wymiana − system − marża - fix. opłaty − rezerwy.
W scenariuszach netto ważne jest, aby importować podział komponentów, w przeciwnym razie take-rate „skoki”.

6) Wzory i „skuteczne” mierniki

6. 1. Efektywna szybkość odbioru (metodą/PSP)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. Rozkład na składniki

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. Obniżenie kosztów

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. Impact FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. Koszt obciążenia zwrotnego

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) Model danych (uproszczony)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) Uzgodnienie: od transakcji do plików i powrotów

8. 1. Tx → Plik (sprawdzamy, czy liczyliśmy „jak w pliku”)

Zasady dotyczące sprzedaży w koszyku zbiorczym (typ BIN/region/karta) × zasady ustalania cen.
Zastosuj stawki wymiany/schemat/markup/fix.
Sprawdź w 'settlement _ fees'. total_fees' wymagana partia. Delta> próg → bilet.

8. 2. Plik → Tx (sprawdź, czy w pliku nie ma „zbędnego”)

Rozdzielić opłatę za partię proporcjonalnie do obrotu/liczby transakcji na poziomie tx (z mieszaną/bez granularności).
Znajdź nieoczekiwane pozycje (dodatkowa linia opłat, kara, minimalne miesięczne doładowanie).

9) Przykłady szablonów SQL

9. 1. Obliczanie efektywnego wskaźnika odbioru metodami/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. Redystrybucja opłat za partię do transakcji (mieszane)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. Koszt odmowy i koszt zatwierdzenia

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. Przydział spreadu FX (jeżeli istnieje efektywna stawka)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI i deski rozdzielcze

Efektywny wskaźnik odbioru% według PSP/Method/MID/Country.
Stosy komponentów: Interchange%, Schemat%, Markup%, Fixed per trx.
Koszt na zatwierdzenie i spadek obciążenia.
FX Slippage (bps i w walucie raportu).
Zwrot/Koszt BC za 1000 transakcji.
Kara/incydenty minimalne miesięczne.
Rezerwa jako% GMV (aby zrozumieć wpływ na przepływ pamięci podręcznej).

11) Wpisy i progi

Kolec szybkości odbioru: wysokość> X bps d/d lub> Y bps w/w.
Program delta: obliczona rozbieżność w opłatach systemowych z plikiem> 0. 3–0. 5%.
Poślizg FX:> 80 pb/s dla majorów lub> 150 pb/s dla nieletnich.
Spadek wzrostu kosztów: Wzrost kosztów zatwierdzenia w miarę spadku AR.
Niezaplanowana linia opłat - nowa linia w pliku bez mapowania komponentów.
Minimalny miesięczny niedobór: niedobór obrotów do płacy minimalnej (płatność dodatkowa).

12) Negocjacje i redukcja kosztów

1. Przejdź na IC++, jeśli portfel jest korzystny (krajowy, debet konsumencki).
2. BIN-routing/Smart-routing: Rozbij przepływy według typu geo/karty do „tanich” nabywców.
3. A2A/Open Bankowość/Metody lokalne, aby zmniejszyć udział drogich kart.
4. Rabaty wielkościowe: ustalać progi i recenzje kwartalne.
5. Ograniczenie opłat stałych za segmenty mikropłatności.
6. Przezroczysty FX: stopa referencyjna + spread_bps stałe, raporty na temat skutecznego FX.
7. Osłony karne: określić limity/warunki grzywien systemowych i ich podstawę dowodową.
8. Oddzielne MID dla portfeli wysokiego ryzyka/niskiego ryzyka - nie „zainfekować” taryf.
9. Klauzule wydajności: SLA według authorizations/3DS, w przeciwnym razie - spadek marży.

13) Przypadki krawędzi

Wentylator autoryzacji (ponowne próby) → auth-fees take off.
Częściowe przechwytywanie: obliczenia obwodów są ponownie obliczane; ważne jest, aby prawidłowo zagregować.
Ex-post repricing: z mocą wsteczną, dostawca ponownie wyliczył opłaty - przechowywać wersje plików i rewizje partii.
Zwroty później cutoff: Uderz w następny cykl - dostosuj raporty.
Karty korporacyjne/premium: obejrzyj akcję - „pociąga” przeciętny węzeł.

14) Najlepsze praktyki (krótkie)

1. Obliczanie opłat za silnik po Twojej stronie + odwzorowanie wszystkich linii plików na komponenty.
2. IC++ i przezroczysty FX, tam gdzie jest to korzystne; mieszane - tylko z prawdziwym rabatem.
3. Smart-routing według typu BIN/geo/card; Testy PSP A/B.
4. oddzielne rozliczanie stałych opłat i odsetek; nie mieszać z przyrostem/utratą FX.
5. Wersioning cen i plików; przeróbka deterministyczna.
6. Cotygodniowe „raporty wariancji” dotyczące komponentów take-rate.
7. Negocjacje raz na kwartał z pakietem wskaźników: CBR, 3DS pass-rate, AR, oszustwa, udział w krajowych.

15) Lista kontrolna wdrażania

• Katalog „fee _ components” i „psp _ pricing” z wersjami i okresami ważności.
• Import „settlement _ fees” z Interchange/Scheme/Markup/Fixed details.
• ETL obliczania naszej wersji opłaty przez tx i sprawdzania na pliku.
• Deski rozdzielcze take-rate i komponent stosu.
• Алерта: spike, mismatch, FX slippage, minimum monthly.
• Procedury negocjacyjne: kwartalny plan działań w zakresie audytu i łagodzenia skutków.

Podsumowanie

MDR nie jest „jeden procent”, ale zestaw warstw: wymiana, schemat, markup, stałe płyty i FX. Przejrzysty model danych, własne obliczenia prowizji „referencyjnych”, regularne uzgadnianie z plikami PSP i znaczące trasy płatności zmieniają koszt akceptacji w zarządzalny KPI. Z tej dyscypliny, można zobaczyć prawdziwy take-rate, znaleźć wycieki w FX i naprawić opłaty, i pewnie zmniejszyć TCO płatności.