MB WAY Portugal: torebka i P2P

1) Co to jest MB WAY i gdzie żyje w ekosystemie

MB WAY to portugalski mobilny portfel na szynach grupy SIBS/Multibanco, łączący karty i konta bankowe użytkownika do natychmiastowych płatności P2P, zakupów online i offline (QR/NFC, cash-out w bankomatach bez karty). Potwierdzenie - w aplikacji MB WAY/bank (SCA: PIN/biometria). Prowizje dla handlowców są zwykle niższe niż klasyczne MDR karty ze względu na przetwarzanie lokalne.

• Powiązanie kart/kont (debetowych/kredytowych) z aplikacją → płatność w jednym potwierdzeniu.
• P2P „do telefonu”: przeniesienie do kontaktu numerem, 24/7.
• Sprawdź online z potwierdzeniem push bez wprowadzania kart.
• QR/NFC w handlu detalicznym i MB WAY Cash-out w bankomacie (bez karty).
• Bogate metadane i stabilna integracja za pośrednictwem SIBS Gateway/PSP.

2) Członkowie i role

SIBS/Multibanco (schemat/przetwarzanie): zasady, routing, katalogi banków/handlowców.
Wystawca banku/karty: KYC, limity, przeciwdziałanie oszustwom, debet/kredyt.
PSP/acquirer (SIBS Gateway itp.): połączenie handlowca, SDK/API, raporty, obliczenia.
Handlowiec: Inicjuje płatność/dochodzenie, uzyskuje statusy i utrzymuje pojednanie.
Płatnik: Potwierdza transakcje w aplikacji MB WAY/Bank.

3) Tryby i scenariusze użytkownika

3. 1 P2P „na telefon”

Nadawca wybiera kontakt z książki telefonicznej → wpisuje kwotę → potwierdza w aplikacji.
Odbiorca otrzymuje push/powiadomienie, pieniądze są zapisywane na powiązanym koncie/karcie.

3. 2 E-commerce, in-app

Przy realizacji transakcji przez handlowca użytkownik wpisuje numer telefonu MB WAY lub skanuje QR.
Aplikacja wysyła żądanie push → użytkownik potwierdza → handlowiec otrzymuje status online.
W aplikacjach mobilnych - App2App/deeplink z samotnym MB WAY.

3. 3 POS/offline

Dynamiczny QR na zamówienie przy realizacji transakcji (kwota + Id) lub płatność NFC za pośrednictwem aplikacji.
Potwierdzenie - wcisnąć, otrzymać - u handlowca i w aplikacji.

3. 4 Bankomat Cash-out (MB WAY Lift)

Użytkownik generuje kod/potwierdza w aplikacji → wypłaca gotówkę bez plastikowej karty.

3. 5 Podzielony rachunek/żądanie zapłaty

Żądanie zapłaty na kontakty (kolekcje), automatyczne podzielenie kwoty pomiędzy uczestników.

4) Statusy transakcji

„zakończony” → „oczekujący” → „sukces ”/„ nieudany ”/„ anulowany ”/„ wygasł”.
W przypadku faktur/żądania zapłaty - oddzielne 'żądane '/' wygasło'.

5) Limity i polityka ryzyka

• Na transakcję, dziennie/24h, czasami tygodniowo/miesięcznie.
• Nowy odbiornik/handlowiec - obniżone progi, prędkość migawki lub dodatkowe potwierdzenie.
• Limity kanałów: P2P, e-commerce, POS/QR/NFC, ATM (cash-out).
• Zasady prędkości i urządzenia: zwalczanie nadużyć finansowych po stronie banku/systemu.

6) Komisje i ekonomia

Dla handlowca MB WAY jest zwykle tańszy niż klasyczne karty, ale warunki zależą od PSP/taryfy.
Add. koszty: hosted/SDK, raporty, ODR/wsparcie, przetwarzanie „w toku/wygasł”, recon.

7) Zwroty i spory

Obciążenie zwrotne, jak w kartach, nie ma zastosowania do przepływów A2A: zwrot - nowa transakcja kredytowa (pełna/częściowa).
Jeśli płatność została dokonana za pomocą tokenizowanej karty wewnątrz MB WAY, stosuje się procedury kart (zgodnie z zasadami nabywania).
ODR/reklamacje - za pośrednictwem PSP/banku; przygotować dzienniki zamówienia, potwierdzenie usługi/dostawy.

8) Bezpieczeństwo i zgodność

SCA (PIN/Face/Touch) w aplikacji, wiązanie urządzenia, kontrola SIM/urządzenia.
Minimalizacja PII, szyfrowanie haka internetowego, HMAC/nonce, ochrona przed powtórzeniem.
Zgodność z PSD2/GDPR i lokalnymi wymogami Banku Portugalii.

9) Integracja handlowców

Opcje

1. Hosted/Embedded (SIBS/PSP) - szybki start, push/QR out of the box.
2. Server-to-Server + App2App/QR - natywny UX, głębokie przetwarzanie błędów, dynamiczny QR na zamówienie.
3. Pay-by-Link/Request Money - konto przez link w komunikatorach/e-mail/SMS.

• API: „Z płatnością”, „z pieniędzmi”, „z refundacją”, „z hakiem”, „z pogodzeniem”.
• Idempotencja (klucz Id +), przekładnie wykładnicze, dedup zdarzeń.
• Recon: dzienny auto-recon + okresowy pełny zwiad; przechowywanie odniesień do UTR/fin.
• Deski rozdzielcze SLA: konwersja, 'w oczekiwaniu → sukces/wygasł', czas do rejestracji.

10) Pojednanie i sprawozdawczość

Dziennik: 'Id/ Id',' Id', kanał (P2P/QR/App2App/NFC), bank płatnika, status, kwota/waluta, znacznik czasu, UTR/link bankowy.
Z PSP: rejestry finansowe do zapisów/zwrotów/korekt, późne aktualizacje stanu.

11) Wzory UX

Mobile-first: dla telefonów komórkowych - App2App; dla pulpitu - dynamiczny QR.
Jasne błędy: limity czasowe, awaria SCA; Bezpieczne powtarzanie przycisku.
Odbiór: ilość, czas, ' Id', kanał, UTR, kontakty wsparcia.
Fallback: sugeruje alternatywy (mapa/SEPA/inna metoda) w przypadku „wygaśnięcia/awarii”.

12) Powtarzanie i mandaty

Podstawowy MB WAY jest jednorazowy z SCA. W przypadku subskrypcji należy użyć pakietu: pierwsza płatność → e-mandat/SEPA DD/mandat Open-Banking; limit/częstotliwość/powiadomienia, ekran zarządzania biletami.

13) Piony wysokiego ryzyka (w tym iGaming)

Dostępność/limity zależą od zasad PSP/banku i prawa lokalnego.
Spodziewać się obniżonych progów, wzmocniony KYC, możliwe uchwyty.
Planowanie alternatywnych szyn (karty, SEPA, PIS otwartej bankowości) i inteligentnych tras dla ryzyka.

14) Architektura „MB WAY Gateway”

warstwa API (REST/GraphQL) do kasy i koparki.
Kolejki wydarzeń: zdarzenia stanu → rozliczenie/CRM/analityka.
Bezpieczeństwo: skarbiec dla tajemnic, IP-permlist PSP, ścisłe przekierowanie-walidacja URI, żetony anty-replay.
Obserwowalność: konwersja kanału (QR/App2App/P2P/NFC), „w oczekiwaniu → sukces/wygasł”, opóźnienie do rozliczenia.

15) Lista kontrolna wyjściowa

1. Podpisz umowę PSP/SIBS, wybierz kanały (App2App/QR/P2P/ATM-cashout w razie potrzeby).
2. Implementacja ekranów błędów/limitów, dynamiczny system QR, obsługa płatności.
3. Podłącz haki internetowe, idempotencję, retrai i dedup.
4. Skonfigurować recon (dziennie + pełny), UTR/fin referencje przechowywania.
5. Włączyć częściowe/pełne refundacje i procedury ODR w wsparciu.
6. Uruchom deski rozdzielcze SLA i alerty konwersji/opóźnienia.
7. Przeprowadzanie testów e2e z głównymi bankami/urządzeniami, POS/ATM (w stosownych przypadkach).

Karta referencyjna limitu

Per-txn/24h/7d: przechowywać w konfiguracji, sprawdzać przed rozpoczęciem.
Nowi odbiorcy/handlowcy: obniżone progi/prędkości migawki.
Kanały: oddzielne limity dla P2P, e-commerce, POS (QR/NFC), ATM.
Prędkość/ryzyko: Bank może delikatnie odchylić/spowolnić operacje.

Wznów streszczenie

Dla online - App2App + dynamiczne QR, dla detalicznych - QR/NFC, dla prostych transferów - P2P według numeru.
Oddzielne potwierdzenie online i ostateczny kredyt w logice, zbudować wokół webhooks + recon i częściowe zwroty.
Nie „koronki” kwoty: zachować konfiguracje limitu przez bank/kanał i regularnie aktualizować.
W przypadku subskrypcji, pierwszy pakiet MB WAY → bilet z przejrzystym zarządzaniem i powiadomieniami.