Smart-routing: priorytetyzacja kanałów

Smart-routing: priorytetyzacja kanałów

1) Dlaczego Smart-routing

Wzrost konwersji: + 5-15 pp do kursu Auth ze względu na wybór „poprawnego” PSP/metody dla banku, BIN, urządzenia i ryzyka.
Redukcja kosztów: − 10-30 bps do efektywnej stawki przy uwzględnieniu prowizji, FX, 3DS, kosztów obciążenia zwrotnego.
Stabilność: automatyczne przekraczanie ruchu w przypadku awarii PSP/ACS/banku; zarządzanie degradacją bez przestojów.
Zgodność/RG: wbudowane filtry sankcji, geo, wieku/samodzielnego wykluczenia, ograniczenia prędkości i KYT.

2) Sygnały i cechy do ustalania priorytetów

Płatności i bankowość

BIN/IIN, bank emitujący, debet/kredyt/przedpłata; lokalny/transgraniczny.
Historyczne wskaźniki na bank/metodę: Auth Rate, Soft Decline share, p95 latency, tolerancja błędów.

Profil płatnika

Geo/IP/ASN, urządzenie/OS/przeglądarka/emulacja, wzorce behawioralne, wskaźnik ryzyka nadużyć finansowych, status RG.

Parametry transakcji

Kwota/waluta, FX, ponowna płatność (MIT/COF), nowość karty/portfela, świeżość sesji 3DS.

Pomieszczenia operacyjne

Prowizje (program MDR++ opłata 3DS + PSP), rezerwa/wstrzymanie, prędkość rozliczenia, dostępność kanału (zdrowie).

3) Model punktacji priorytetów

• Wynik (trasa) = w·· P (zatwierdzenie) − W· Opłata − W· LatynKara + w₄·Health − w₅·RiskPenalty

• P (zatwierdzenie) - prawdopodobieństwo zatwierdzenia podobnych profili według historii banku/metody.
• Opłata - pełny efektywny koszt/transakcja (w tym 3DS/FX).
• Kara łacińska - kara za p95> próg.
• Zdrowie - integralny wskaźnik dostępności/błędów w ostatnich minutach N.
• • Kara - dopłata do wysokiego ryzyka/prędkości/anomalii.

Uwagi

wagi wᵢ są kalibrowane przez badania A/B i według regionu.
Użyj okresów „chłodzenia” i wygładzania, aby nie „skakać” między trasami.

4) Przepływ decyzji

1. Wstępna kontrola zgodności: sankcje/PEP, wiek, samodzielne wykluczenie, bloki geograficzne → natychmiastowa odmowa, jeśli nie przejdzie.
2. Ocena ryzyka: urządzenie + zachowanie + historia płatności → wybór zasad 3DS/SCA.
3. Kandydaci na trasę: PSP-A/PSP-B/lokalny APM/otwarty portfel bankowy/alternatywny.
4. Ranking według punktów (trasa); próba # 1.
5. Smart Retry z miękkim zmniejszeniem: zmiana trybu 3DS (wyzwanie bez tarcia), MID, backoff czasu; próba # 2/# 3.
6. Awaria APM/otwartej bankowości w przypadku ryzyka behawioralnego lub awarii sieci.
7. Logowanie: Route Journal (PSP, powód, opóźnienie, 3DS, opłata) za szkolenie/sprawozdawczość.

5) dynamika 3DS/SCA

Beztroskie domyślnie dla niskiego ryzyka/małych kontroli i podgrzewane COF/MIT.
Wyzwanie dla grup wysokiego ryzyka/BIN/anomalii sumy.
Strategie awaryjne: degradacja ACS → zwiększenie stawki wyzwań lub przejście na otwartą bankowość/APM; Do masowych pomiarów czasu należy użyć wyłącznika.

6) Kanały i priorytety heurystyka (według regionu)

WE/UK: karty + otwarta bankowość (SEPA Instant/FPS). Na mapach - ścisła orkiestra 3DS, TRA/whitelisting, historycy emitujący wysoką wagę.
USA: karty + ACH/RTP, priorytet wypłat natychmiastowych (OCT/RTP). Należy mieć oko na oprzyrządowanie obciążenia zwrotnego w PSP.
LATHAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), vouchery. Preferencje dla APM/otwartej bankowości dla nowych klientów i wysokiego ryzyka BIN.
Turcja/CA/MEA: transfery/portfele lokalne, surowsze sankcje/TAC, limity prędkości.
Azja/Indie: UPI/e-portfele, routing przez banki emitujące i godzina dnia; cienkie cięcie limitów.

7) Routing wypłat

Priorytety: prędkość (błyskawiczna/zbliżona do szybkości)

Wyjście KYT/AML/RG: retencje, prędkość, źródło środków, pakiety urządzeń/kart, kolejki podczas degradacji banku.
Zakończenie awarii: wygrane w kolejce, przechodzące do alternatywnych utworów (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).

8) Pseudokoda strategii

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9) KPI i cele

Auth Rate (karty): EU 85-92 %/US 80-88 %/LATAM 70-85% (po dostrajaniu - górny korytarz).
Efektywność trasowania (koszt konwersji): + 5-10% do wartości wyjściowej w 1-2 kwartałach.
p95 opóźnienie (auth): <3 "; haki internetowe: <60 ".
Zerwanie obwodu RTO: <2 min; RPO: 0 (z powodu idempotencji).
Udział natychmiastowych wypłat: ≥ 70% „lekkich” kontroli.
Stawka obciążenia zwrotnego: <0. 5% według liczby (zależy od produktu/GEO).

10) Projekt i szkolenie A/B

Podział według GEO/BIN/metoda; minimum 10k transakcji/oddział, 2-4 tygodnie.
Метрика: Auth Rate, challenge rate, post-3DS approvals, average fee, latency, decrease mix, payout time.
Bariery ochronne: brak grup kontroli przekaźników; anty-dryfowanie (losowy „hałas” w wyborze trasy do bezstronnej oceny).

11) Playbooks degradacji

Emitent spike (powód 05/51/62): lokalny wyłącznik na BIN/bank → przekierowanie na alt-PSP/APM; podnieść poziom wyzwań.
Terminy ACS/miękkie spadki: obejmują „wyzwanie-all” dla dotkniętych banków, zwiększenie otwartego udziału w bankowości.
PSP-przerwa: globalny wyłącznik, transfer do kopii zapasowych MIDs; pół-otwarty kanarek dla 1-5% ruchu odzysku.
Opóźnienia płatności: priorytet VIP/niewielkie kwoty, wygrane w kolejce, alternatywne szyny.

12) Dane, dziennik i obserwowalność

Dziennik Trasy: PSP/MID, BIN/emitent, powód, opóźnienie, opłata, tryb 3DS, łańcuch retry, итоz.
Deski rozdzielcze: Auth Rate (według banków/metod), spadek mix, p95 latency, 3DS sukces, wypłata SLA, health PSP.
Alerty: progi na kolce/opóźnienia, sygnał z zewnętrznych stron stanu, automatyczny wyłącznik.

13) Listy kontrolne wdrażania

Architektura/Dane

• Intencja w zakresie płatności jednolitych i ścisła idempotencja we wszystkich chmielach.
• Katalog tras z wagami i progami SLA health-pings.
• Podpisane haki internetowe, surowe kody powodowe, magazyn Route Journal.

Zasady/Bezpieczeństwo

• Filtry zgodności (sankcje/wiek/samodzielne wykluczenie) przed routingiem.
• Polityka 3DS: TRA/whitelisting/step-up; Upadek degradacji ACS.
• Wyłączniki lokalne/globalne; kanaryjski powrót.

Operacje/KPI

• Rama A/B, barierki, regularna rekalibracja skali.
• Cele Auth Rate, opóźnienia, koszty, wypłaty; QBR PSP.
• Incydenty w książkach startowych i eskalacje RACI.

14) Gospodarka: Jak liczyć „tanią” trasę

Efektywna stawka = (MDR + schemat + 3DS + opłaty PSP + FX + koszt obciążenia zwrotnego - rabaty )/Zatwierdzona objętość.
Dodaj premię za ryzyko: kanały wysokiego ryzyka sprawiają, że obciążenie zwrotne i rezerwy/holdback są droższe.

15) Najważniejsze

Smart-routing to dane + zasady + stabilność. Użyj pełnego obrazu sygnałów (bank/BIN, ryzyko, koszt, zdrowie kanału), dynamiczna polityka 3DS i jasne playbooks degradacji. Regularna kalibracja A/B i przezroczyste KPI zmieniają trasę z „czarnej magii” w sterowaną dźwignię P&L, RG i zgodność.