Verificar a disponibilidade financeira do jogador

Verificação da disponibilidade financeira do jogador (Affordability)

1) Alvo e área

Assegurar que o jogo seja compatível com a capacidade financeira do jogador, reduzindo o risco de danos e cumprindo os requisitos de licenciamento. Afordability complementa RG e AML: Avaliamos a capacidade do jogador de arcar com os custos do jogo sem prejuízo (não confundir com verificar a origem dos fundos, embora as malas sejam frequentemente cruzadas).

Abrangência: produto (web/mobile), carteira/PSP, Risk/RG, CS, Compliance/Legal/DPO, provedores de jogos, relatórios.

2) Princípios

Proporcionalidade: A profundidade da verificação corresponde ao nível de risco e ao mercado.
Informações minimamente necessárias, solicitando apenas o que for necessário para a solução.
Transparência e respeito: razões claras para a solicitação e documentos/prazos esperados.
Sem o tipping-off da AML, evitamos sugerir suspeitas.
A prova é que todos os passos e soluções estão registados, os artefatos estão rolados.
Privaciy-by-design: GDPR/similares locais, armazenamento e acesso RBAC.

3) Papéis e RACI

Afordability Owner (RG Lead/Risk Lead) - política, liminares, escaladas. (A)

Risk Analysts (linha 1/2) - verificação, solicitação de provas, decisão. (R)

CS/CRM - comunicações, acompanhamento do jogador, respostas SLA. (R)

Payments/Finance - bloco/limite de depósito/conclusão durante a verificação. (R)

Compliance/Legal/DPO - conformidade com os mercados, privacidade, modelos. (C)

Data/Engineering - eventos/logs, integração (API bancários, verificadores). (R)

A Auditoria Internacional é uma avaliação independente de práticas e amostras. (C)

Exec Sponsor (COO/CEO) - recursos, «tone from the top». (I/A)

4) Desencadeadores para iniciar a verificação (esqueleto)

• Grande depósito único (limite de mercado).
• Rápido crescimento do valor dos depósitos/perdas em um curto período.
• Cancelamento frequente das conclusões; mudança para métodos de pagamento «emprestados».

• Sessões noturnas/longas, aceleração de apostas, RC múltiplo sem interrupção.
• Relatos do jogador de dificuldades financeiras.

• Atingir liminares que exigem EDD/affordability por mercado/licença.
• Maior classe de risco (RG/AML).

5) Dados e provas (níveis)

• Auto-produção de orçamento para entretenimento/receita (forma no produto).
• Extratos bancários/fintechs (sem mais detalhes) ou atestado de rendimentos.
• Confirmação de emprego/status (à vontade do mercado).

• Extratos bancários de 90 dias (campos não relacionados).
• Documentos de rendimentos: atestado do empregador, formulário fiscal, contrato/faturas (para trabalhadores por conta própria).
• Declaração de despesas em categorias básicas (moradia/crédito/pensão alimentícia).

• Confirmação de origem de fundos/ativos (venda de bens, dividendos etc.).
• API bancária aberta (open banking) - métricas agregadas de capacidade de pagamento (aceitável).
• Dop. documentos sob demanda do mercado/regulador.

6) Avaliação e liminares

Net Disposable Income (NDI): receita «livre» estimada após despesas básicas.
Afordable Loss/Budet: proporção de NDI permitida para entretenimento (política interna + normas locais).

• Green - sem restrições ou orçamento suave.
• Amber - limites de depósito/perda, monitoramento.
• Red - falha/limites rígidos/tempo/SE.

• Perda> X% NDI estimado em 30 dias → Amber.
• Perda> Y% NDI ou marcadores tóxicos → Red.

7) Processo (de sinal a solução)

Passo 1 - Sinal e checagem prévia. Coleta de fatos (soma/hora, marcadores RG), atribuição de prioridade (S1.. S3), fixação no sistema de mala.
Passo 2 - Pedido de provas. Selecione o nível (A/B/C), lista compreensível de documentos, deadline (normalmente 7 a 14 dias), limite temporário/pausa, se necessário.
Passo 3 - Análise. Cálculo de NDI/orçamento, verificação de estabilidade de receitas/despesas, cruzamento com comportamento.
Passo 4 - Solução. Green/Amber/Red, definir limites/bloqueios, prazo de revisão.
Passo 5 - Comunicação. Texto neutro sem pressão, sem subtexto AML.
Passo 6 - Documentação. Artefatos, cálculos, rational, referências a políticas/normas locais.
Passo 7 - Revisão. Reexaminação em N dias ou quando os riscos forem alterados.

8) UX e textos corretos

Evitar a formulação de suspeitas/AML; usar um «teste de segurança/confortabilidade de custos» neutro.

9) Interação com RG e AML

RG: Marcadores de danos reforçam a prioridade afordability, soluções → limites/temporais/SE.
AML: Se o processo afordability expande o risco de origem dos fundos - abrir uma mala AML paralela (sem tipping-off nas comunicações affordability).
Payments: unidade de novo depósito/marketing durante a verificação.

10) Privacidade, direitos e reticências

Base do processamento: obrigação legal/interesse legítimo (segurança dos jogadores e cumprimento da licença).
Minimizar e disfarçar: coleta apenas o necessário, EXIF é removido e campos sensíveis são fechados.
Acesso: RBAC/ABAC, registros de leitura/alteração, armazenamento de artefatos WORM.
Retenção: normalmente 5-7 anos ou mercado/licença; depois, remoção segura.
Direitos das entidades: DSAR via DPO; não revelar a metodologia de antifrode/pesquisa e dados de terceiros.

11) Dashboard e métricas

Time-to-Decision (TTD): mediana do sinal à solução.
Complition Rate:% das malas com os documentos recebidos dentro do prazo.
Amber/Red Rate: proporções de soluções por segmento/mercado.
Repeat Harm Markers: marcadores de danos em 30/90 dias após a decisão.
Limit Uptake/Adherence: proporção de cumprimento de limites.
Complaints & Resolution: queixas/prazo de encerramento.
Data Suficiency:% das malas onde o conjunto mínimo de provas foi coletado.
Auditability: Parte das malas com um pacote completo de artefactos e NDI.

12) Folhas de cheque

Antes de iniciar a política

• Os limites de mercado estão alinhados com o Legal/Compliance.
• Os modelos de e-mail foram localizados e testados para neutralidade.
• Integração com armazenamento de documentos, open-banking (onde disponível), sistema de mala.
• Procedimentos de camuflagem/remoção de EXIF, validação de formatos.
• Os corpons CS/FAQ estão preparados; treinamento concluído.

Em operações

• Cada mala tem prioridade, lista de documentos exigidos e deadline.
• Os limites de tempo/bloqueio são ativados automaticamente.
• As decisões são documentadas com cálculos e links de política.
• As bandeiras adjacentes RG/AML/marketing supressão estão incluídas.

Auditar e melhorar

• Amostra trimestral das malas (≥ 30) para a totalidade/logicidade das decisões.
• Configura o login de eventos com a carteira/GL.
• CAPA por comentários repetidos.

13) Modelos (inserções rápidas)

A) Lista de documentos (nível B)

B) Lembrete de dedline

C) Solução com limites

D) Encerrar sem documentos

14) Implementação técnica (esqueleto)

События: `affordability_triggered`, `docs_requested`, `docs_received`, `affordability_decision{green|amber|red}`, `rg_limits_set`, `marketing_suppressed`.
API кейс-системы: `POST /affordability/case`, `PATCH /case/{id}/status`, `POST /case/{id}/decision`.
Armazenamento de documentos: criptografia at-rest; camuflagem automática, stripping EXIF; somas de controle e registros WORM.
Regras (policy engine): liminares de mercado, SLA, limites automáticos para o período de verificação.
Relatórios: descarga de CSV/JSON com unidades sem PII.

15) Erros frequentes e como evitá-los

"Níveis A/B/C, minimização, explicamos" porquê ".
Atrasos sem medidas temporárias, → limites automáticos para abrir a mala.
→ Modelos prontos, testes de compreensão.
Mistura com AML em cartas. → Formulação neutra, mala AML separada, se necessário.
→ Normalizar o método NDI/orçamento e armazenar a calculação.
Sincronização incompleta. → Vincular as soluções com os provedores de jogos CRM/PSP/Supress/blocks.

16) Perfis regionais (esqueleto para preencher)

Para cada mercado, fixar liminares obrigatórios, fontes de dados, admissibilidade open-banking, data de resposta, formatos de relatório, requisitos de armazenamento/localização.

Profile [Market]
Thresholds:...
Sources: self-declaration     banking API      docs
Terms: ack ≤...; decision ≤ …
Solutions: green/amber/red - parameters
Reporting: Frequency/Format
Privacy: local requirements

17) Plano de implementação de 30 dias

Semana 1

1. Aprovar políticas afordability e liminares de mercado.
2. Alinhar modelos de comunicação (RU/EN + locais) e FAQ.
3. Especializar eventos/modelo de dados e integração (mala, armazenamento, open-banking onde disponível).

Semana 2

4. Implementar a mala flow, os limites automáticos para o período de verificação, carregar/disfarçar documentos.
5. Ligar supressão marketing/PSP com a mala ativa.
6. Treinar Risk/CS; Soltar uma página e macros.

Semana 3

7. Piloto (5-10%): medição TTD/Complition/Complaints, revisão manual de soluções.
8. Ajustar liminares/textos, ajustar a integração.

Semana 4

9. Lançamento completo; monitoramento diário do KPI e revo seletivo.
10. Relatório ao manual; CAPA sobre falhas e queixas.
11. Plano v1. 1: expandir perfis de mercado, adicionar open-banking/screening, cálculo automático de NDI.

• Jogo responsável e limites
• Auto-exclusão e bloqueio de contas
• Reality Check e lembretes de jogos
• Playbooks e cenários de incidentes (RG/AML)
• Treinamento e capacitação AML/Conscientização do pessoal sobre a complacência
• Notificações de violações e prazos de relatórios
• Relatórios regulatórios e formatos de dados
• Auditoria interna e auditoria externa/Folha de cheques de auditoria