Bizum Espanha: traduções instantâneas

1) Contexto e posicionamento do Bizum

O Bizum é um esquema interbancário espanhol de transferências instantâneas e pagamentos incorporados a aplicativos de bancos locais. Funciona 24/7, abrange P2P (por número de telefone), P2M (pagamento em e-commerce/offline), doações/donats e contas a pagar. A confirmação é executada em um aplicativo bancário (SCA/PSD2) e os recursos são movidos a partir de roteiros bancários autorizados e cadastrados rapidamente.

• Direcionamento por telefone (alias), sem IBAN para UX.
• Instantaneidade e finalidade da transferência de crédito (como não consta nos cartões).
• P2M: pagamento no site, no aplicativo, em off-line (QR/código Bizum).
• Request-to-Pay: «pedido de dinheiro» a contatos ou clientes.

2) Participantes e papéis

Esquema Bizum/Switch Interbancário - regras, roteiros, catálogos de participantes.
Bancos emissores - aplicativos móveis, SCA, antifrode e limites.
PSP/Equeiros - Conexão de merchant com Bizum P2M, API/SDK, relatórios e cálculos.
Merchant - Inicia o pagamento/pedido, processa estatais, devolve e compactua.
Pagador/destinatário - confirma as transações no aplicativo do banco.

3) Modos e cenários personalizados

3. 1 P2P «por telefone»

O remetente seleciona o contato (número de telefone) → digita o valor → confirma no seu aplicativo bancário → o destinatário vê o crédito instantâneo na conta.
Os novos destinatários podem ter liminares/suprimento reduzidos. verificações.

3. 2 P2M (pagamento de merchante)

E-commerce: O número de telefone do Bizum é introduzido na caixa, ou o aplicativo bancário do deplink é aberto; confirmação - push/SCA.
Offline/QR: dinâmico QR per-order (soma + orderId), digitalização no aplicativo bancário → confirmação → status online merchante.
Código Bizum: O merchant pode exibir um código breve/alias para pagamento no ponto de venda.

3. 3 Request-to-Pay/Inventos

Merchant forma um pedido de pagamento (valor/destino/vencimento) → o cliente confirma em seu aplicativo bancário → os fundos são depositados como uma transferência Bizum normal.

3. 4 Donatos e contas a pagar

Os códigos curtos/alias para caridade e pagamentos comunitários/pequenos são suportados.

4) Estatais

'iniciated' n' pending '(espera-se confirmação/resposta do banco) ' sucess '/' failed '/' canceled '/' expired '.
Para solicitações, os estados adicionais 'requested '/' expired'.

5) Limites e políticas de risco

Não há um único teto «supersemático»: os limites são definidos por bancos e/ou PSP, e muitas vezes dependem do nível KYC, histórico e canal.

Por-transmissão, por-dia/24h, às vezes semana/monthly.
Novo destinatário/merchant - liminares reduzidos, extrato ou confirmação.
Canal/cenário: limites individuais para P2P, P2M (web/app/QR), Request-to-Pay.
Velocity/device/regras geo no banco.

6) Economia e comissões

Para o Merchant Bizum geralmente é mais barato que o MDR de cartão, mas as condições dependem do PSP/banco.
Planeje os custos de integração/SDK, processamento de 'pending/expired', suporte/ODR e recon.

7) Devoluções e displays

Marceback (como os mapas) não está disponível para A2A. Reembolso - Nova operação de merchant para pagador (suportada por partial refunds).
O prazo é bancário (muitas vezes T + 0/T + 1).
Displays/queixas - através de procedimentos PSP e banco; prepare os logs de pedido, confirmação e comunicação com o cliente.

8) Segurança e conformidade

PSD2/SCA no aplicativo bancário: PIN/biometria, device binding, autenticação risk-based junto ao banco.
Minimização PII: Mantenha apenas os atributos necessários (telefone/refis), criptografe o PII e restrinja o acesso.
Webhooks: HMAC/nonce, proteção contra replay, registro de auditoria e retraí.

9) Integração do merchant

Opções

1. Hosted/Embedded de PSP - início rápido: formas de Bizum, estatais, erros de caixa.
2. O Server-to-Server + App2App/QR é um OX próprio, QR per-order dinâmico, processamento profundo de erros.
3. Pay-by-Link/Request-to-Pay - conta no link (email/SMS/serviço de mensagens), confirmação no banco.

• API: `createPayment`, `requestToPay`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idempotidade ('orderId' + chave), retraias exponenciais, eventos de dedução.
• Recon: daily auto-recon + full-recon periódico; armazenamento de arquivos UTR/fin.
• SLA-dashboards: conversão, 'pending→success/expired', latência antes da inscrição.

10) Confecção e relatórios

Logue «paymentId/transactionId», «orderId», canal (P2P/P2M/QR/App2App/Request), banco pagador, status, soma/moeda, timestamp, UTR/referência bancária.
De PSP: registros de inscrição/restituição/correção, atualizações de status tardias.

11) Pattern UX

Mobile-first: para mobyle - App2App; para o desctop - QR dinâmico.
Erros transparentes: limite, tempo, falha SCA; repetição segura + alternativa (mapa/SEPA/outro A2A).
Recibo: valor, hora, 'transactionId', canal, UTR, contatos de apoio.
Data de duração da solicitação/QR: exibe o timer e o cenário de recuperação.

12) Recurrent e mandatos

Bizum básico - one-off com SCA. Para assinaturas, use o primeiro pagamento do Bizum-e-mandate/SEPA DD/Open-Banking para débitos posteriores (limite/periodicidade/notificação, tela de gerenciamento de mandato).

13) Vertical de alto risco (incluindo iGaming)

Disponibilidade/limites dependem da política dos bancos/PSP e direito local.
Espere por liminares baixos reforçados pelo KYC, possíveis hold' s.
Planeje roteiros alternativos (mapas, SEPA, outros PIS) e smart-routing de risco.

14) Arquitetura «Bizum Gateway»

Camada API (REST/GraphQL) para caixa e bacofis.
As filas de eventos são status → billing/CRM/analista.
Segurança: vault para segredos, IP-allowlist PSP, validação rigorosa de redirect-URI, token anti-replay.
Observabilidade: métricas em canais (App2App/QR/Request), 'pending→success/expired', tempo até o senslement.

15) Folha de cheque de saída em proda

1. Assine o canal Bizum com o PSP/banco; selecione os canais (App2App/QR/Request).
2. Implemente «createPayment »/« requestToPay», QR dinâmico, telas de erro/limite.
3. Conecta webhooks, idempotação, retais e eventos.
4. Configure o recon (daily + full), armazenando UTR/arquivos finos.
5. Suporte a partial/full refunds e procedimentos ODR.
6. Execute SLA-dashboards e alertas de conversão/latência.
7. Faça testes e2e com os principais bancos/dispositivos.

Cartão de referência de limites

Per-txn/24h/7d: armazenado no config, verifique antes de iniciar.
Novos destinatários/merchantes - liminares reduzidos/extrato.
Canais: limites individuais para P2P, P2M (web/app/QR), Request-to-Pay.
Velocity/risco: O antifrode do banco pode desaconselhar/retardar as transações.

Currículos

Para online - App2App + QR dinâmico, para offline - QR/código Bizum, para traduções - P2P para número.
Compartilhe a confirmação online e o crédito final na lógica; construa em torno de webhooks + recon e refunds parcial.
Não fixe os valores: mantenha os configs de limites em bancos/canais e atualize regularmente.
Para assinaturas, o primeiro Bizum está ligado a um mandato com gerenciamento transparente e notificações.