Interac Canadá: e-Transfer e limites

1) Contexto e local Interac no ecossistema de pagamento

Interac e-Transfer é um popular trecho P2P/P2B/P2M dentro do Canadá que funciona através de bancos e alianças de crédito. O pagamento é enviado para email/número de telefone do destinatário ou diretamente para a sua conta bancária através do Autodeposit. As transferências são imediatas e disponíveis 24/7, sendo que a inscrição final e os limites dependem de uma instituição financeira específica (FI).

• Endereço sem adereços: envio por email/telefone; o destinatário seleciona o banco a ser depositado.
• Autodeposit: Deposição automática na conta do destinatário sem uma pergunta secreta.
• Request Money: «pedido de pagamento» com valor e destino, confirmado no pagador.
• Disponibilidade nativa: suportado pela maioria dos bancos canadenses em bancos móveis/online.
• As comissões e limites são definidos por bancos/planos de contas, não por um único «esquema».

2) Participantes e papéis

A Interac é uma operadora de rede, rotação e regras de serviço.
FI Pagador (Sender FI) - inicia a tradução, aplica KYC/AML, limites e antifrode.
FI do destinatário (Recepent FI): deposita fundos, atende o Autodeposit/Request Money.
Pagador - física/negócio que paga por email/telefone/pedido.
Merchant é um destinatário de negócios; pode usar o Autodeposit e/ou funções corporativas e-Transfer for Business junto ao seu banco.

3) Identificadores e direcionadores

Email/Número de telefone - alias principal do destinatário.
O endereço autodeposit - email/número está ligado a uma conta bancária específica do destinatário; tradução cai imediatamente sem Q & A.
Destinatário de contatos - O livro de endereços do banco mantém os beneficiários testados (afeta a política de risco e os limites de alguns FI).
Payment Reference - texto de destino/número de encomenda; está nos recibos e relatórios.

4) Fluxos de pagamento

4. 1 P2P/P2B (push)

1. O remetente indica o email/telefone do destinatário e o valor.
2. (Opcional) Pergunta/resposta secreta Q&A - se o destinatário não tiver o Autodeposit configurado.
3. O destinatário recebe uma notificação (email/SMS) → seleciona seu banco/aceda ao banco online → responde a uma pergunta (se houver) → os fundos são depositados.
4. Com o Autodeposit, os passos 2-3 são omitidos: o dinheiro vem automaticamente.

4. 2 Request Money (collect)

1. Merchant envia um pedido ao pagador com o valor/destino.
2. O pagador confirma no banco online → os fundos são enviados como um e-Transfer normal.
3. Merchant recebe notificação e inscrição.

4. 3 Para Negócios (e-Transfer for Business)

Suporte a cenários bulk em vários bancos (pedidos em massa/pagamentos).
Relatórios avançados e limites de contas corporativas.
Muitas vezes estão disponíveis API/hosts-to-hosts junto ao banco para integrar o ERP/billing.

5) Limites e como trabalhar com eles

Os limites são definidos pelo banco pagador (e às vezes pelo destinatário) e dependem do tipo de conta, histórico, perfil KYC/AML e risco.

• Por-transmissão, no máximo, uma operação.
• Per-day/24h é o valor total do dia.
• Weekly/Monthly - tetos semanais/mensais por soma/quantidade.
• O novo destinatário é um limite temporariamente reduzido e/ou extrato para as primeiras transferências para um novo contato.
• Q&A vs Autodeposit - Com o Autodeposit, alguns bancos têm liminares e verificações diferentes.
• Request Money - Os limites podem variar do envio «normal».
• Business/Treasury - As contas corporativas muitas vezes têm limites básicos triplos ou superiores e quotas flexíveis por concordância.

• Não invista números - faça um guia de limites para bancos/planos e atualize-os.
• Em UX, mostre o erro de informação «ultrapassado o limite do seu banco» + dica de opções (torção, outro método).
• Use o Request Money com o cartão automático do destinatário e/ou roteiros alternativos (PAD/ACH) para os cenários recorrentes.

6) Segurança, Q&A e Autodeposit

Q&A (pergunta secreta/resposta) protege a tradução se o Autodeposit não estiver configurado no destinatário. A resposta é transmitida de forma criptografada e necessária para inscrição.
Autodeposit reduz o risco de phishing por Q&A e acelera o flow - recomendado pelos merçantes.
Notification hardening: avise os clientes que o banco nunca pergunta PIN/senhas por email/SMS; ensine a reconhecer «pedidos de pagamento» de phishing.
Controlador Device/IP/velocity ao nível do banco pagador.

7) Estatais, cancelamentos e devoluções

Pending/In Progress/Completed/Failed/Expired - Estatais típicas.
Antes que o destinatário aceite, você pode retirar a transferência (cancel) pelo remetente no seu banco (se não o Autodeposit).
A Marceback não está nos mapas. O reembolso após a inscrição é um novo empréstimo do merchant ao pagador.
O Partial refund é suportado através de operações individuais.
Nas malas em disputa (fraude, erro de destinatário), a escalada é feita através de bancos e regulamentos de suporte.

8) Confecção e relatórios

Guarde os identificadores de transação bancários (configuration/reference number), email/telefone do destinatário, valor, timestamp, destino.
Inclua o daily auto-recon (operacional) e o full-recon periódico (financeiro).
Para pagamentos/solicitações bulk, use os relatórios do banco/PSP com os resultados de cada linha (sucess/fail/expired/canceled).

9) Comissões e custos

O custo do e-Transfer é determinado pelas tarifas do banco da conta (muitas vezes, fix por envio; para o negócio - planos de pacote).
Não há comissão para obter merchantes/físicos, mas as condições dependem do FI.
Coloque os custos de suporte (frod/phishing-queixas), SLA processamento de solicitações e recursos.

10) Riscos e antifrode

Phishing Q&A: Um atacante intercepta e-mail/SMS e tenta obter uma resposta. Mitigado pelo Autodeposit, treinamento de usuários e limitação de tentativas.
Endereço errado: a confirmação do nome do destinatário antes do envio é limitada - compense pela realce UX e por duas vezes a confirmação de email/telefone.
Engenharia social e «refund-scams»: Reserve-se os cenários de verificação na safra e os padrões de retorno.

11) iGaming e outras verticais sensíveis

Os bancos e os provedores de pagamentos no Canadá aplicam políticas categóricas: os limites e a disponibilidade da e-Transfer podem ser limitados para determinados tipos de negócios.
Espere os limites reduzidos, o KYC ampliado e os requisitos possíveis para «fonte de fundos».
Mantenha roteiros alternativos (por exemplo, débito PAD/ACH, pagamentos de cartões, AFT) e segmentação de risco.

12) Integração do merchant

Opções

1. Autodeposit para recepção

Comece por publicar e-mail/número e configura o Autodeposit.
Contras: digitação manual do valor por pagador (erros), mais fraco que o per-order analista.

2. Request Money (fatura/collect)

Cria um pedido com um valor fixo/destino → o pagador confirma.
Melhor por confecção e conversão; adequado para os pagamentos one-off e repetitivos.

3. Business e-Transfer via banco/PSP

Acesso a operações bulk, limites avançados, API/hosts-to-hosts.
Requer uma conta corporativa e uma conta de fundos do FI.

• 'webhook/callback' para estatais (ou pesquisa por backoff).
• Tabela de Idempotação (orderId + chave de consulta).
• Conector a um relatório de recon bancário.
• Refund-flow (parciais/completos).
• Monitoramento da SLA (sucesso/falhas/latência/expirias).

13) Recomendações UX

Para pagamentos one-off - aposte no Request Money (menos erros, acerto claro).
Mostre o temporizador de ação da consulta, os estados compreensíveis e os passos de repetição.
Vamos escolher «Pagar agora» (Request) ou «Enviar manualmente» (Autodeposit/email/telefone).
Tela de segurança separada sobre Q&A, phishing, «nunca pedimos senhas».

14) Arquitetura «Interac Gateway»

API поверхности: `createRequest`, `cancelRequest`, `queryStatus`, `processRefund`, `reconcile`.
Confiabilidade: Idempotidade, Retraí por Exposição, Dedução por Arbitragem Externa do Banco.
Dados: diretório de limites por banco, cartão de destinatários (novo/confiável), estatais expirias.
Segurança: assinaturas HMAC da Web Hook, allowlist IP do banco/PSP, registro de auditoria, criptografia PII (email/telefone).
Observabilidade: métricas de conversão em canais (Autodeposit vs Request), até a inscrição, proporção de expressões/cancel.

15) Folha de cheque de saída em proda

1. Selecione o banco/PSP e o plano corporativo com os limites/API desejados.
2. Configure o Autodeposit e/ou o Request Money; Teste expirias/cancelamento.
3. Implemente estatutos/ganchos, idempotidade e recon.
4. Inclua os procedimentos de Refund Flow e ODR no safort.
5. Adicione telas de segurança (Q&A, phishing), erros de limite compreensíveis.
6. Execute o monitoramento de SLA e alertas em bancos/canais.
7. Faça testes end-to-end com vários FI grandes.

Cartão de limite (orientações de design)

Per-txn/24h/7d/30d: Armazenado no configh e verifique antes da inicialização.
Novos destinatários: liminares temporariamente reduzidos e/ou extrato.
Autodeposit vs Q&A: Pode haver diferentes liminares e regras antifrode.
Contas corporativas: limites elevados de solicitação + excesso de data diligence.

Currículo

Use o Request Money para clicar online e precisão; para uma recepção simples - Autodeposit.
Não «engane» números específicos: mantenha os configs de limites por FI e atualize-os.
Inclua refund/ODR, relatórios detalhados e recon diurno.
Treine os clientes de segurança e ofereça o Autodeposit para melhor UX e menor frode.