Multibanco Portugal: vales e refis

1) Contexto e posicionamento do Multibanco

• MB Referências (Pagamento de Serviços/Compras): adereços de pagamento da espécie Entidade + Referiania + Valor para pagamento de faturas em ATM ou homebanking.
• MB Vocher/MB Cash at ATM: «voucher» - o cliente recebe o código/instrução e paga no ATM ou no banco online; merchant recebe confirmação online do PSP e posterior empréstimo bancário.

Características: muito baixo frod, finalidade como transferência bancária (charjback não), facilidade para usuários acostumados a pagar por ATM/homebanking.

2) Termos e formato de adereços

Entidade (Entity/Service code) é um código de destinatário no sistema SIBS (normalmente 5 dígitos).
Referiincia (Reference) - Identificador único de conta/pedido de 9 dígitos.
Valor (Amount) - Valor a pagar (fixo) ou «aberto» (se assim for configurado em PSP/Merchant).

3) Participantes

SIBS/Multibanco (esquema/swich) - Rotação e clearing de pagamentos MB.
Banco Pagador - fornece ATM/homebanking, aplica limites/antifrode.
PSP/Aquirer - emite Reference/vales via API/painel, envia webhooks e registros, faz os cálculos.
Merchant - gera uma conta (Entity/Reference/Amount), recebe estatais/depósitos, faz restituições.

4) Fluxos e canais

4. 1 MB Reference (faturas por ATM/homebanking)

1. Merchant/PSP cria o Entidade + Reference + Valor + Expiry e os exibe no checout (e/ou envia por email/SMS).
2. O cliente paga na ATM ou no seu banco online → confirma a transação.
3. O PSP transmite o status online do Merchant (paid/pending/expired etc.) e, em seguida, move-se nos registos de fim.

• Reference dinâmico para-order (recomendado).
• Reference estático (para donats/carteiras) - Com mais frequência, use com cuidado.

4. 2 MB Voucher (cash at ATM / pay-code)

Merchant através do PSP gera um «quazi-voucher »/código de pagamento (basicamente um Reference curto).
O cliente vai para ATM ou homebanking e paga pelo código → PSP informa sucesso online.
Frequentemente usado em high-risk/cenários em dinheiro e para clientes sem cartões.

4. 3 Pagamento MB WAY por fatura MB

Alguns PSP disponibilizam flow: o cliente paga o MB-Reference com MB WAY (carteira). Isso acelera a confirmação e aumenta a conversão no mobil.

5) Estados e cálculos

• `created` → `pending` → `paid` / `expired` / `canceled` / `failed`.

Senslement: crédito bancário T + 0/T + 1 (depende de janelas bancárias/PSP). Mesmo com a confirmação online instantânea na contabilidade, baseie-se nos registos diários.

Pagamentos parciais: por padrão, não permitidos (Valor fixo). «Valor aberto» permite parciais, mas isso torna o cruzamento mais difícil - inclua apenas conscientemente.

6) Limites e políticas de risco

• Per-transaction / per-day/24h; às vezes semana/monthly.
• Liminares mais rígidos para novos destinatários/merchantes.
• Diferenças de canal: ATM vs homebanking; alguns bancos têm janelas ou liminares diferentes.
• Velocity/device/geo-sinais do lado do banco/PSP.

7) Economia e comissões

O custo de recepção é inferior ao MDR típico de cartão; as condições são do seu PSP.
Leve em conta os custos de correio de fatura, processamento de 'expired/pending', safort e recon.

8) Devoluções e displays

Não existe nenhuma Marceback (como em mapas).
O reembolso é feito como uma nova operação de empréstimo (normalmente SEPA Credit Transfer) para um cliente BAN ou através de uma carteira MB WAY (se assim for acordado).
Suporte a partial refunds no escritório de back; guarde o laço 'refund↔original reference'.

9) Segurança e conformidade

A confirmação do pagamento ocorre no banco pagador (ATM/online-banking) → baixo frod.
GDPR/PII-Minimização: guarde apenas os atributos necessários (Entity/Ref/Amount, máscaras do cliente).
Ganchos da Web - HMAC/nonce, protecção contra replay, eventos de dedução, registo de auditoria.
Leve em conta os requisitos do Banco de Portugal e os termos contratuais SIBS/PSP.

10) Processamento e relatórios (recon)

• 'entity' (Entidade), 'reference' (9-digit), 'amount' (valor), 'orderId', 'status', 'paidAt', 'channel' (ATM/homebanking/MB WAY), 'pspTxnId', árbitro bancário/UTR dos registros.
• Diárias: auto-recon por registro PSP/SIBS (inscrições/devoluções/correções) + periódico full-recon.
• «Há sucesso online, não há registro», «duplo pagamento de um ref», «valor errado».

11) Pattern UX (o que mostrar ao usuário)

Grandes campos: Entidade/Referiíncia/Valor + deadline (expery) e timer.
Botões copiar para cada campo; QR com um conjunto de adereços costurado (se suporta seu PSP).
Instruções «Como pagar no ATM/banco online» com 3 a 4 passos.
Estado da ordem de pagamento pendente e atualização de fundo. Quando 'expired', 'criar uma nova arbitragem' em um clique.
Após a confirmação, cheque «entity», «reference», «paidAt», «UTR» e contatos de safort.

12) Integração do merchant

Opções

1. Hosted/Embedded em PSP - início rápido, geração de referências automático, webhooks e descarga.
2. O Server-to-Server é o seu próprio chekout/faturas, os seus parâmetros dinâmicos per-order, a sua validade custômica.
3. Pay-by-Link - Envia um link com adereços por email/SMS/mensagens.

• API: `createReference` (entity/ref/amount/expiry), `cancelReference`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idempotidade (por 'orderId'), retraias exponenciais para estatais, dedupe de webhooks entrantes.
• Catálogos: bancos/limites, códigos de erro, métricas SLA (ATM vs homebanking), mapa de vencimentos.

13) MB WAY e subscrição

MB Reference/voucher básico - one-off com confirmação do banco.
Use o primeiro pagamento → e-mandate/SEPA Direto Debit ou MB WAY (se disponível no PSP), com limites e notificações.

14) High-risk vertical (incluindo iGaming)

Multibanco é frequentemente aplicado, mas os termos/limites dependem de PSP/bancos e direito local.
Aguarde liminares baixos, KYC estendido e possíveis hold' s.
Planeje roteiros alternativos (mapas, MB WAY, SEPA, outros PIS) e smart-routing.

15) Arquitetura «Multibanco Gateway»

A API (REST/GraphQL) para a caixa/serviço de faturamento.
As filas de eventos são status → billing/CRM/analista.
Segurança: vault para segredos, IP-allowlist PSP, validação rigorosa callback-URL, anti-replay.
Observabilidade: Conversão 'created→paid', participação 'expired', tempo médio até o pagamento, ATM vs homebanking, SLA por webhooks/registros.

16) Folha de cheque de saída em proda

1. Ligue o PSP ao MB Reference/Vocher; Concorde com o prazo de retlement e o formato dos registros.
2. Implemente «createReference» (dinâmico, com expedy) e páginas de instrução (ATM/homebanking).
3. Conecte webhooks, idempotidade, retais, dedups.
4. Configure o daily auto-recon + full-recon, armazenamento de UTR e auditoria.
5. Inclua partial/full refunds (SEPA/MB WAY), os regulamentos do ODR.
6. Construa dashboards de SLA e alertas por 'expired', ranhões, erros de soma.
7. Execute e2e testes de ATM/homebanking em bancos de topo, curtidas de internet e casos extremos (ref vencido, duplo pagamento).

Cartão de referência

Статусы: `created/pending/paid/expired/canceled/failed`.
Senslement: Mais vezes T + 0/T + 1.
Pagamentos parciais: padrão nenhum (para valor fixo).
Reembolso: SEPA SCT/carteira MB WAY como um novo empréstimo.
Recurrent: via e-mandate/SEPA DD (primeiro pagamento → mandato).

Currículo

Para faturas/pagamento adiado, use o MB Reference com o ref dinâmico e o expiry; para o público em dinheiro/ATM - MB Vocher.
Construa o processo em torno de webhooks + registros SIBS, acréscimos nítidos e devoluções controladas (SCT/MB WAY).
Mantenha os configs de limites em bancos/canais, monitora 'expired' e os temporizadores de confirmação.
Para assinaturas, o primeiro mandato MB (SEPA/MB WAY) com gerenciamento transparente e notificações.