Segmentação de risco por mercado

1) Por que precisa de uma segmentação de risco geo

Gerenciamento preditivo de conversão e perda (declins, CB, WHT).
Roteiro: Escolha PSP/método e estratégia 3DS por país.
Limites e KYC: liminares dinâmicos de depósito/saída.
Finplan: nota FX, setlems T + N, reserva.
Complacência: controle de zonas cinzentas, sanções, alta-risk vertical.

2) Taxonomia de risco (camadas)

1. Regulatório: permissão de iGaming, licenças locais, bloqueios de domínios/aplicativos.
2. Sanções/geopolíticas: restrições de pagamento, listas SDN/OFAC/EU/UK.
3. Pagamentos: rate autorizações, 3DS/Issuer-behavior, chargeback ratio, refund latency.
4. Antifrod/AML: Multiplicaunting, bónus-abuse, SoF de inconstância, RER/sanções.
5. Pagamentos (payout): corredores, cut-off, restituições, limites de provedores.
6. FX/Tesouro: volatilidade, liquidez, roteiros de moeda disponíveis.
7. Impostos: GGR duty/VAT/GST/WHT exposição e riscos relatórios.
8. Infraestrutura: filtros de Internet/censura, bloqueios PSP, latency, SIM-farming.
9. Resiliência PSP: saúde financeira, rolling reserve%, SLA, frequência de incidentes.

3) Clusterização geo (perfis de teste)

Low-risk/Regulated: alta proporção de cartões domestic, modo GGR previsível, bancos estáveis.
Medium-risk/Transital: uma cesta mista de métodos, FX volátil, bloqueios ocasionais.
High-risk/Restricted: restrições/zonas cinzentas, frota alta, base de docas KYC fraca.
Santo-sensitivo: riscos de sanções secundárias, corredores de pagamento instáveis.
Cash-dominant: baixo cartão-penetra, carteiras/agentes locais, alto risco de marceback-surrogates (displays similares).

4) Geo-mapeamento: como contar

4. 1. Índice de risco 'R _ geo' (0-100)

R_geo = 0. 25RegScore + 0. 15Sanctions + 0. 20PayScore + 0. 15FraudAML
+ 0. 10Payout + 0. 10FX + 0. 05Tax

RegScore: status de resolução (0 = limpo, 100 = exclusão).
Sanções: índice de sanções/escalações.
PayScore: permissão, passagem 3DS, CB ratio, fardo fee.
FraudAML: velocity, device-cluster, RR/sunk hits, falha SoF.
Payout: return rate, avg-ETA, falhas no provedor.
FX: volatilidade/spread PSP.
Tax: complexidade/risco WHT/VAT.

4. 2. Classes

A (0-25): limites padrão, 3DS macio, tarifas padrão.
B (26-50): KYC L2 reforçado, limites de ↓, 3DS rigoroso, PSP preferido.
C (51-75): KYC L3+SoF, depósitos cap, pagamentos atrasados, métodos brancos.
D (76-100): bloco de tráfego/apenas free-to-play/pagamento congelado.

5) Políticas de risco

6) Dados e sinais (função set)

Payments: AR/DR. por métodos, soft-decline porção, 3DS step-up, CB/Liability shift.
Fraud/AML: device-graph, geovelocity, proxy/VPN, BIN-geo mismatch, SoF/Docs pass-rate.
Payout: rejeição/retorno, provedores SLA, share same-method.
FX: spread_bps vs reference, open-position, slippage.
Tax/Legal: Regime GGR, VAT/GST aplicável, WHT sobre parceiros.
Sanções/Infra: blocos DNS/ISP, proibições de pagamento, blocos CDN.
PSP health: incidentes/mes, reserve%, funding delays.

7) Esquema de dados (mínimo)

ref. country_risk_factors (
iso2 PK, reg_status, sanctions_idx, ggr_mode, vat_mode, wht_mode,
psp_availability_score, payout_corridors, fx_vol_idx, notes, effective_from, effective_to
)

risk. geo_metrics_daily (
d, iso2,
auth_rate, cb_ratio, refund_rate, three_ds_pass, decline_soft_share,
payout_return_rate, payout_eta_hours,
aml_alerts, pep_hits, sof_fail_rate,
fx_spread_bps, fx_volatility_bps,
psp_incidents
)

risk. geo_score_daily (
d, iso2, reg_score, sanctions, pay_score, fraud_aml, payout, fx, tax, r_geo, class
)

policy. geo_controls (
iso2, class, max_deposit, max_withdrawal, kyc_level, sof_required,
bonus_policy, methods_whitelist, routing_psp, withdrawal_t_plus
)

8) Processo (ETL/orquestração)

1. Investe eventos de pagamento e frod → agregação em 'geo _ metrics _ daily'.
2. Joene s 'country _ risk _ factors' → o cálculo de 'r _ geo' e a atribuição da classe.
3. Render 'policy. geo _ controls '→ um pulo no gateway/Antifraud/KYC/Router de pagamento.
4. Monitoramento de alertas e recontagem de eventos (sanções, updates regulatórios, incidentes PSP).

9) Modelos SQL

9. 1. Cálculo de geo-escrutínio

sql
INSERT INTO risk. geo_score_daily (d, iso2, reg_score, sanctions, pay_score, fraud_aml, payout, fx, tax, r_geo, class)
SELECT m. d, m. iso2,
r. reg_status    AS reg_score,
r. sanctions_idx  AS sanctions,
50(1 - m. auth_rate) + 50m. cb_ratio         AS pay_score,
40m. aml_alerts + 60m. sof_fail_rate         AS fraud_aml,
40m. payout_return_rate + 60(m. payout_eta_hours/72) AS payout,
0. 8m. fx_spread_bps + 0. 2m. fx_volatility_bps    AS fx,
CASE WHEN r. vat_mode='COMPLEX' OR r. wht_mode='HIGH' THEN 60 ELSE 20 END AS tax,
NULL, NULL
FROM risk. geo_metrics_daily m
JOIN ref. country_risk_factors r USING (iso2, / optionally date window /);

9. 2. Classificação por limiar

sql
UPDATE risk. geo_score_daily
SET r_geo = 0. 25reg_score + 0. 15sanctions + 0. 20pay_score + 0. 15fraud_aml
+ 0. 10payout + 0. 10fx + 0. 05tax,
class = CASE
WHEN r_geo <= 25 THEN 'A'
WHEN r_geo <= 50 THEN 'B'
WHEN r_geo <= 75 THEN 'C'
ELSE 'D'
END
WHERE d BETWEEN:from AND:to;

9. 3. Geração de políticas

sql
INSERT INTO policy. geo_controls (iso2, class, max_deposit, max_withdrawal, kyc_level, sof_required, bonus_policy, methods_whitelist, routing_psp, withdrawal_t_plus)
SELECT s. iso2, s. class,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 1. 00 WHEN 'B' THEN 0. 75 WHEN 'C' THEN 0. 40 ELSE 0 END:base_deposit AS max_deposit,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 1. 00 WHEN 'B' THEN 0. 70 WHEN 'C' THEN 0. 30 ELSE 0 END:base_withdrawal,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 'L1' WHEN 'B' THEN 'L2' WHEN 'C' THEN 'L3' ELSE 'BLOCK' END,
(s. class IN ('C')) AS sof_required,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 'FULL' WHEN 'B' THEN 'LIMITED' WHEN 'C' THEN 'OFF' ELSE 'OFF' END,
CASE s. class WHEN 'A' THEN '{all}' WHEN 'B' THEN '{white_list}' WHEN 'C' THEN '{low_risk}' ELSE '{none}' END,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 'psp_primary' WHEN 'B' THEN 'psp_primary,psp_backup' WHEN 'C' THEN 'psp_lowrisk' ELSE '' END,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 'T+0' WHEN 'B' THEN 'T+1' WHEN 'C' THEN 'T+3' ELSE '' END;

10) Dashboards e KPI

Geo Risk Heatmap: 'r _ geo', classe, tendências 7/30/90.
Payments by Class: AR/DR, CB, take-rate, 3DS pass.
Payout Health: retornos, ETA, blocos de sank, corredors uptime.
AML/Fraud: alerts/para jogadores, SoF pass-rate, clusters device.
FX Exposure: spread, open-position, realized/unrealized.
Regulatory Timeline: eventos/sanções/bloqueios vs métricas.

11) Alertas e liminares

Class jump (B→C ou C→D): políticas e rerute mais rígidas instantaneamente.
CB spike: crescimento> X bps w/w na classe/país.
Payout corretor down: provedor falha> Y% ou SLA breach.
Sanches update: nova lista/jurisdição - auto-frisa.
FX slippage: ultrapassar o limite de bps no país de métodos.
failure: série de falhas> limiar no segmento GEO.

12) Aplicação na arquitetura de pagamento

Smart-roting: mapa (GEO x BIN x método x classe) → escolha de regras PSP/3DS/modulares.
Limites/bónus: liminares dinâmicos e desligamento de bônus em C/D.
Payout-policy: same-method, pagamentos atrasados e verificações adicionais.
Pricing: aumentos de MDR/markup nos segmentos high-risk, exigência de IC++ e FX transparente.
Tesouro: pré-funding na moeda/corredor, hedge.

13) Best pratices (curta)

1. Divida as métricas (passado) e as políticas (futuro): mapeie → acção.
2. Versionize as fórmulas e o peso do escrutínio ('r _ geo _ v1/v2').
3. Implemente testes de routagem AB PSP/métodos GEO.
4. «Lista branca» de métodos e compulsório 3DS para C/D.
5. Mantenha a evidence de sanções/regulação e automático kill-switch.
6. Faça um post-invident review e feedback no peso do escrutínio.
7. Leve em conta o DST/Timsons em cut-off/senslement e períodos de relatórios.

14) Folha de cheque de implementação

• Guia 'country _ risk _ factors' com períodos de validade.
• Pipeline 'geo _ metrics _ daily' (payments, AML, payouts, FX, incidentes PSP).
• Calculadora 'r _ geo' + versão e controle A/B.
• Geração 'policy. geo _ controls 'e entrega para gateway/frod/CUS.
• Dashboards heatmap + alertas para corridas de classe e métricas-chave.
• Procedimentos de emergência «freeze/rerute» por país.
• Documentação: matriz de ação por classe e escalação.

Currículo

A segmentação de risco dos mercados é um ciclo constante: coletar métricas → calcular o escrutínio → lançar políticas → monitor e ajustar. O modelo de dados nítido, o geo-screen com versioning e a entrega automática de políticas para o circuito de pagamento fornecem conversão controlada, reduzem as perdas e atendem às exigências da complacência e dos reguladores.