Reserva de rolling e condições PSP

1) O que é a reserva de rolling e por que é PSP

Rolling Reserve (rolling reserve) é a retenção de parte do volume diário do setlent PSP (por exemplo, 5-15% por 90-180 dias) para cobrir charjbacks, devoluções, multas de circuitos e riscos operacionais. Reserva «rolando»: os valores de cada dia são liberados após o prazo fixo de retenção, formando o horário de lançamento deslizando.

Diferenças em relação a mecanismos semelhantes

Holdback: Percentual de retenção/permanente dos pagamentos netos sem obrigatoriedade de lançamento.
Termination/Closure Reserve: Retenção após a rescisão do contrato (muitas vezes de 6 a 18 meses).
Seguro deposit/Collateral: fiança pré-paga na conta PSP/banco.

2) Como é considerado: fórmula básica e exemplo

2. 1. Cálculo da retenção diária

Reserve_Hold_Day = max(0, (Gross_Captured − Refunds − Chargeback_Credits))
× Reserve_Percent

Muitas vezes, o PSP é considerado uma base de net-statlement, mas sem deduzir as comissões: as comissões (fees) são mantidas separadamente.

2. 2. Lançamento após o período

Se o prazo de retenção for 'H' dias, o valor retido no dia de 'D' será lançado de forma programada no dia de 'D + H' (ajustado ao banking days/feriados e min balance).

2. 3. Exemplo

Reserva de 10% para 120 dias.
Diurno net base: 200 000.
Retenção: O 20 000 «estaciona» no pool de reserva do dia T e será lançado no T + 120.
Se no período T... T + 120 surgirem charjbacks/multas, o PSP os desconta do pool de reserva e reduz o valor de lançamento.

3) Acionadores de risco que afetam o percentual e o prazo

Alta marceback rate (por padrão de cartão - comparado com liminares Visa/Mastercard).
Vertical de alto risco (iGaming, paladar, travel, tiketing).
Baixa história do Merchant: novo MID, fraco relatório financeiro, thin capitalization.
Fatores operacionais: devoluções lentas, queixas frequentes, violações descriptor/SCA.
Geografia/canais: high-risk GEO, tráfego de afiliação com altas taxas de retorno.
Compliance: riscos de sanção/licenciamento, weak KYC/KYB.

4) Condições contratuais a serem pressionadas

1. Cap para reserva: limite superior (por exemplo, no máximo 1 x média net mensal).
2. Step-down schedule: ao atingir o KPI (CBR baixo, SLA devoluções) - redução automática de %/prazo.
3. Calendário Release: datas de lançamento claras com definição de banking days e TZ.
4. No cross-collateral (ou molduras estreitas): para que os problemas de uma marca/MID não «comam» a reserva da outra.
5. Carve-out por métodos: reservas diferentes em mapas/A2A/cripto.
6. Early release clause: possibilidade de lançamento antecipado após revisão trimestral de risco.
7. O Termination reserve é limitado a prazo e soma: fórmula de cálculo clara e cronograma de retorno.
8. Dispute processo & evidence: prazos de revisão, relatórios transparentes de cancelamentos do pool.
9. Check trail e formato de relatório: CSV/JSON detalhe por dias de retenção/lançamento.
10. Force-majeure e scheme fines: restrição de responsabilidade e recurso.

5) Efeitos sobre o cash flow e a liquidez

• construir previsão de lançamento no horizonte de retenção (H),
• Considerar negative carry-over (quando o pool de reserva sai em desvantagem devido a charjbacks/multas),
• reservar liquidez operacional sob withdrawals, impostos, OPEX sem incluir fundos «congelados».

Métricas para CFO

Reserve balança (corte diurno e histórico).
Release ETA hit-rate (fato dos lançamentos dentro do prazo).
Reserve as % of GMV/NGR.
Negative-carry streak (quantos dias seguidos de pool em desvantagem).
Chargeback coverage ratio (que proporção de CB foi encerrada com reserva).

6) Contabilidade e condução (simplificado)

• DT: Cálculos com PSP (reserva)
• TAC: Cálculos com PSP (setlment atual)

• DT: Banco (caixa merçante)
• Tac: Cálculos com PSP (reserva)

• DT: Despesas/Perdas (chargeback/fines)
• Tac: Cálculos com PSP (reserva)

O importante é fazer uma contagem separada sob a reserva e armazenar o linkking «dia de retenção → dia de lançamento».

7) Modelo operacional de dados

finance.settlement_batches (
batch_id, provider, mid, method,
provider_cutoff_at, provider_tz,
gross_captured, refunds, cb_debits, cb_credits,
fees, reserve_hold, reserve_release, reserve_balance_after, -- ключевые поля net_funding_after_reserve, file_ref, meta
)

finance.reserve_ledger (
id, provider, mid, hold_date, release_due_date,
hold_amount, released_amount, cb_consumed, fines_consumed,
carry_over, status, meta
)
/
status: OPEN      PARTIALLY_RELEASED      RELEASED      NET_NEGATIVE
/

8) Confecção e controle de qualidade

Alertas

Missed release: Sem lançamento de data de UE - P1.
Reserve imbalance: `Σ(hold) − Σ(release) − Σ(consumed) ≠ Reserve_Balance` — P1.
Spike CB vs Reserve: crescimento de CB> X semana a semana com baixa Reserva Balança - P2.
Cross-collateral anataly: cancelamentos por outro MID - P1 (verificar contrato).

Modelos SQL (simplificado)

8. 1. Saldo de reserva por dia

sql
SELECT
DATE(hold_date) AS d,
SUM(hold_amount)             AS held,
SUM(released_amount)           AS released,
SUM(cb_consumed + fines_consumed)    AS consumed,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS balance_delta
FROM finance.reserve_ledger
WHERE hold_date BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 2. Lançamentos previstos no horizonte H

sql
SELECT release_due_date AS eta,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS expected_release
FROM finance.reserve_ledger
WHERE release_due_date BETWEEN:start AND:end
AND status IN ('OPEN','PARTIALLY_RELEASED')
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 3. Mapeamento com um arquivo de setlment

sql
SELECT b.batch_id, b.provider, b.mid,
b.reserve_hold AS file_hold,
COALESCE(lh.day_hold, 0) AS calc_hold
FROM finance.settlement_batches b
LEFT JOIN (
SELECT provider, mid, DATE(hold_date) AS d, SUM(hold_amount) AS day_hold
FROM finance.reserve_ledger
GROUP BY 1,2,3
) lh ON lh.provider=b.provider AND lh.mid=b.mid
AND lh.d = DATE(b.provider_cutoff_at)
WHERE b.provider_cutoff_at BETWEEN:from AND:to;

9) Trabalhar com PSP: como reduzir a reserva

1. Piloto de risco reduzido, começar com um canal GEO/canal limitado.
2. Garantia: Garantia bancária/depósito pode substituir ou reduzir% da reserva.
3. KPI operacional: retorno rápido, CBR baixo, KYC/KYB de qualidade → argumentos para step-down.
4. Segregação de risco: MIDs individuais em marcas/verticais diferentes.
5. Relatórios transparentes: seus próprios relatórios CB/Refund SLA, SoF/KYC - aliviam as preocupações do PSP.
6. Mix de provedores: diversifique os roteiros (A2A/cripto/métodos locais) - O Weighted Reserve total para a plataforma está caindo.
7. Seasonality review: revisão da reserva após períodos de «pico» com cauda CB confirmada.

10) Conexão com responsabilidade e compliance

• a alta dos% é frequentemente correlacionada com abates de bônus, verificação fraca e atrasos de safort;
• SoF/KYC os níveis e a velocidade de retorno afetam diretamente a posição de negociação;
• multas regulatórias/argeback arbitration aumentam os requisitos de reserva.

11) Dashboards e KPI

Reserve% by PSP/MID/method (atual e histórico).
Exposed Releases (7/30/90/180) - Tabela de entradas programadas.
CB Coverage: proporção de charjbeek coberto com reserva e o restante do risco.
Release Delays: A liga média entre a data e o dado.
Cross-Collateral Flag: proporção de cancelamentos fora do MID.
Termination Reserve: volume e horário de retorno após o fechamento.

12) Folhas de cheque de implementação

Dados e integração

• Importar os campos 'reserve _ hold',' reserve _ release ',' reserve _ balança 'a partir de arquivos senslement.
• A vitrine 'reserve _ ledger' com o link 'hold _ data' release _ du _ data '.
• Guia de condições contratuais (percentual, prazo, cap, step-down, cross-collateral flag).

Controle e processos

• Relatório diário sobre o balanço e os lançamentos previstos.
• Alertas por missed release/imbalance/cross-collateral.
• Risk-review trimestral com PSP (revisão %/prazo).

Direito

• Caps, step-down, horários de lançamento, termination reserve.
• Restrito ao cross-collateral, há permissão para auditar relatórios.
• SLA para formatos e prazos de fornecimento de arquivos.

13) FAQ

A reserva pode ser substituída por uma garantia?
A: Muitas vezes sim: O banco guarantee/cash collateral reduz a reserva ou a desobstrui nos cartões - depende do PSP/banco.

Porque é que o lançamento real é menor do que o esperado?
A: Durante o período houve cancelamentos de multas de ST; configure 'cb _ consumed', 'fines _ consumed' e veja cross-collateral.

O que fazer quando o MID é fechado?
A: Alinhar termination reserve com um volume e calendário nítidos; contabilizar e lembrar as datas de dê.

Como levar em conta a sazonalidade?
A: Estabeleça uma previsão de cauda CB de 60 a 180 dias para a frente em relação aos pagamentos; em «rabo baixo», peça step-down/early release.

14) Resumos

A reserva de rolling é o preço de risco que o PSP coloca no cash flow do Merchant. A estratégia correta é: analista transparente, cruzamento rígido do ledger de reserva, forte KPI de retorno/ST, diversificação de roteiros, e marcos de contrato rígidos (caps, step-down, calendário de lançamentos, restrições cross-collateral). Assim, a reserva deixa de ser um buraco negro e torna-se um bufê controlado que pode ser cortado de forma consistente.