Smart-roting: priorização de canais

Smart-roting: priorização de canais

1) Porquê Smart-routing

Aumento da conversão: + 5-15 p.p para Auth Rate através da escolha do «correto» PSP/método para banco, BIN, dispositivo e risco.
Redução de custo: - 10-30 bps para rate efetivo quando você contabiliza comissões, FX, 3DS, despesas de charjback.
Sustentabilidade: tráfego automático em casos de falhas PSP/ACS/bancos; gerenciamento da degradação sem interrupções.
Complaens/RG: filtros incorporados de sanções, geo, idade/auto-exclusão, velocity-limites e KYT.

2) Sinais e sinais para priorização

Pagamentos e bancos

BIN/IIN, banco emissor, débito/crédito/pré-pago; local/cross-border.
Métricas históricas per bank/method: Auth Rate, SoftDecline share, p95 latency, resistência a falhas.

Perfil do pagador

Geo/IP/ASN, dispositivo/OS/navegador/emulação, pattern comportamentais, RG-status.

Opções de transação

Montante/moeda, FX, novo pagamento (MIT/COF), novo cartão/carteira, frescor 3DS sessão.

Operacionais

Comissões (MDR + scheme + 3DS + PSP fee), reserva/hold, velocidade de setlment, disponibilidade de canal (health).

3) Modelo de priorização

• Score(route) = w₁·P(approve) − w₂·Fee − w₃·LatencyPenalty + w₄·Health − w₅·RiskPenalty

• P é a probabilidade de aprovação de um histórico de banco/método para perfis semelhantes.
• Fee é uma transação eficiente total (incluindo 3DS/FX).
• LatencyPenalty - multa de p95> limiar.
• Health é um indicador integral de disponibilidade/erro nos últimos minutos N.
• RiskPenalty é uma gratificação por alto risco/velocidade/anomalias.

Notas

Os pesos são calibrados com testes A/B e por região.
Use períodos de «refrigeração» e suavização para não «rolar» entre as rotas.

4) Regras de rotação (definição flow)

1. Complacência pré-check: sanções/RER, idade, auto-exclusão, geo-blocs → rejeição instantânea, se não passar.
2. Relatório de risco: device + comportamento + histórico de pagamento → escolha da política 3DS/SCA.
3. Caminhos candidatos PSP-A/PSP-B/APM local/open banking/carteira alternativa.
4. Classificação por Score; Tentativa número 1.
5. Smart Retry para soft-decline: mudança de modo 3DS (challenge↔frictionless), MID, tempo-bacoff; Tentativa nº 2/3.
6. Fallback em APM/open banking para risco comportamental ou falhas de rede.
7. Loging: Road Journal (PSP, reason, latency, 3DS, fee) para treinamento/relatório.

5) Dinâmica 3DS/SCA

Frictionless by default para baixo risco/cheques pequenos e «aquecidos» COF/MIT.
Step-up challenge para alto risco/grupo BIN/anomalias de soma.
Estratégias Fallback: A degradação ACS → aumentar o challenge rate ou mudar para open banking/APM; quando timeouts em massa, aplicamos o circuito-breaker.

6) Canais e evristias de priorização (by region)

EC/UK: mapas + open banking (SEPA Point/FPS). Os mapas incluem uma orquestra 3DS rigorosa, TRA/whitelisting, alto peso issuer-historiadores.
EUA: cartões + ACH/RTP, prioridade de payouts instantâneos (OCT/RTP). Fique de olho no tooling de chargeback no PSP.
LATAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), vales. Preferência APM/open banking para novos clientes e high-risk BIN.
Turquia/CA/MEA: transferências/carteiras locais, sanções mais severas/CUT, limites de velocidade.
Ásia/Índia: UPI/e-wallets, rotação por bancos emissores e hora do dia; Corte fino de limites.

7) Payout-roting (técnicas espelhadas)

Prioridades: Velocidade (momento/near-momento) ↔ custo ↔ disponibilidade do canal.
KYT/AML/RG de saída: Reticência, velocity, fonte de ferramentas, conexões de dispositivos/mapas, filas para degradação de banco.
Failover: queued payouts, mudança para roteiros alternativos (RTP/FPS/SEPA Point/Pix).

8) Pseudocode de estratégia

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9) KPI e alvos

Auth Rate (cartões): EU 85-92 %/US 80-88 %/LATAM 70-85% (corredor superior depois da sintonia).
Roting Efficiency (valor de conversão): + 5-10% para baseline em 1-2 trimestres.
p95 latency (auth): < 3 с; webhooks: < 60 с.
Circuito-break RTO: <2 min; RPO: 0 (por idempotação).
Share of Point Payouts: ≥ 70% dos cheques «leves».
Chargeback rate: < 0. 5% por count (depende do produto/GEO).

10) A/B design e treinamento

Split GEO/BIN/método; pelo menos 10k transações/ramal, 2-4 semanas.
Метрики: Auth Rate, challenge rate, post-3DS approvals, average fee, latency, decline mix, payout time.
Guardrails: grupos de controle sem retais; anti-deriva («ruído» aleatório na escolha da rota para avaliação unbiased).

11) Playbooks de degradação

Issuer spike (reason 05/51/62): circuito-breaker local em BIN/banco → rerute em alt-PSP/APM; levantar o challenge rate.
ACS timeouts/soft declins: incluir «challenge-all» para os bancos afetados, aumentar participação open banking.
PSP-outage: global breaker, transferência para MIDs de reserva; half-open canário em 1-5% do tráfego durante a recuperação.
Atrasos de pagamento: priorização de quantias VIP/pequenas, queued payouts, roteiros alternativos.

12) Dados, registro e observação

Route Journal: PSP/MID, BIN/issuer, reason, latency, fee, 3DS mode, retry chain, итог.
Dashboards: Auth Rate (em bancos/métodos), decline mix, p95 latency, 3DS sucess, payout SLA, health PSP.
Alerts: liminares de spikes/latency, sinal de status externo, breaker automático.

13) Folhas de cheque de implementação

Arquitetura/dados

• Único Payment Intent e Idempotidade rigorosa para todos os hops.
• Catálogo de rotas com balanças e liminares SLA; health-pings.
• Webhooks assinados, reason codes crus, armazenamento Rota Journal.

Regras/Segurança

• Filtros de compliance (sanções/idade/auto-exclusão) antes do roteiro.
• Política 3DS: TRE/whitelisting/step-up; fallback na degradação do ACS.
• Circuito-breakers local/global; canary-retorno.

Operações/KPI

• Moldura A/B, guardrails, reaproveitamento regular da balança.
• Alvos por Auth Rate, latency, costa, payouts; QBR с PSP.
• Incidentes de runbooks e escalações RASI.

14) Economia: como considerar a rota «barata»

Effective rate = (MDR + scheme + 3DS + PSP fees + FX + chargeback cost − rebates) / Approved Volume.
Adicione um aumento de risco: os canais high-risk custam a exposição charjback e reservas/holdback.

15) Resultado

Smart-roting são dados + regras + sustentabilidade. Use um quadro completo de sinais (banco/BIN, risco, custo, saúde dos canais), política 3DS dinâmica e playbooks claros de degradação. Calibragem regular A/B e KPI transparente transformam o roteiro de «magia negra» em uma alavanca controlada P&L, RG e complacência.