Bizum Spania: transferuri instantanee

1) Bizum context și poziționare

Bizum este o schemă spaniolă de transfer instant interbancar și de plată încorporată în aplicațiile băncilor locale. Lucrari 24/7, acopera P2P (pe numar de telefon), P2M (comert electronic/plata offline), precum si donatii/donatii si facturi. Confirmarea se efectuează în aplicația bancară (SCA/PSD2), fondurile se deplasează de-a lungul șinelor bancare cu autorizare imediată și creditare rapidă.

• Adresarea telefonică (alias), fără IBAN în UX.
• Transfer de credit instantaneu și final (chargeback este absent în carduri).
• P2M: plata pe site, in aplicatie, offline (cod QR/Bizum).
• Request-to-Pay: „solicitați bani” contactelor sau clienților.

2) Membri și roluri

Schema de bizum/comutator interbancar - reguli, rutare, cataloage participante.
Emiterea de bănci - aplicații mobile, SCA, antifraudă și limite.
PSP/achizitori - conexiune comercială la Bizum P2M, API/SDK, raportare și calcule.
Comerciant - inițiază o plată/cerere, procesează statutele, menține returnările și reconcilierea.
Plătitor/destinatar - confirmă tranzacțiile din aplicația bancară.

3) Moduri și scenarii de utilizare

3. 1 P2P „per telefon”

Expeditorul selectează un contact (număr de telefon) → introduce suma → confirmă în aplicația sa bancară → destinatarul vede un credit instant în cont.
Pentru noii destinatari, praguri reduse/adăugați. verificări.

3. 2 P2M (plata către comerciant)

Comerț electronic: la finalizarea comenzii, introduceți numărul de telefon Bizum sau deschideți aplicația bancară deeplink; confirmare - push/SCA.
Offline/QR: QR dinamic pe comandă (sumă + comandăID), scanarea în aplicația bancară → confirmarea statutului online → comerciantului.
Cod Bizum: comerciantul poate afișa un cod scurt/alias pentru plata la punctul de vânzare.

3. 3 Request-to-Pay

Comerciantul formulează o cerere de plată (suma/scopul/perioada de valabilitate), → clientul confirmă în cererea sa bancară → fondurile sunt creditate ca un transfer Bizum regulat.

3. 4 Depozite și conturi de plătit

Acceptate coduri scurte/alias pentru caritate și utilitate/plăți mici.

4) Statusuri

„iniţiat” → „în aşteptare” → „succes ”/„ eşuat ”/„ anulat ”/„ expirat”.
Pentru cereri - state suplimentare „solicitate ”/„ expirate”.

5) Limite și politici de risc

Nu există nici un singur „super-circuit” plafon: bănci și/sau PSP stabilit limite, de multe ori în funcție de nivelul KYC, istorie și canal.

Per-tranzacție, pe zi/24h, uneori săptămânal/lunar.
Destinatar/comerciant nou - praguri reduse, viteza de obturare sau confirmare.
Canal/script: limite separate pentru P2P, P2M (web/app/QR), Request-to-Pay.
Viteză/dispozitiv/geo-reguli pe partea băncii.

6) Economie și comisioane

Pentru comerciantul Bizum este de obicei mai ieftin decât cardul MDR, dar condițiile depind de PSP/bancă.
Planificați costurile pentru integrare/SDK, procesarea „în așteptare/expirare”, asistență/SOL și recunoaștere.

7) Returnări și dispute

Chargeback (ca în cărți) lipsește pentru A2A. Retur - o nouă tranzacție de credit de la comerciant la plătitor (sunt suportate restituiri parțiale).
Termeni - bancă (adesea T + 0/T + 1).
Litigii/reclamații - prin PSP și proceduri bancare; Pregătiți jurnalele de comandă, confirmările și comunicările clienților.

8) Siguranță și conformitate

PSD2/SCA în aplicația bancară: PIN/biometrie, legarea dispozitivului, autentificarea bazată pe risc cu banca.
Minimizarea PII: stocați numai atributele necesare (telefon/refs), criptați PII, restricționați accesul.
Webhooks: HMAC/nonce, protecție reluare, audit și retray jurnal.

9) Integrarea comercianților

Opțiuni

1. Găzduit/încorporat de PSP - start rapid: formulare Bizum, stări, erori din cutie.
2. Server-to-Server + App2App/QR - UX nativ, QR dinamic per comandă, manipulare profundă a erorilor.
3. Pay-by-Link/Request-to-Pay - cont prin link (email/SMS/messenger), confirmare la banca.

• API: 'createPayment', 'requestToPay', 'rambursare', 'webhook', 'reconciliere'.
• Idempotence ('orderId' + key), retraiuri exponențiale, dedup de evenimente.
• Recunoaștere: auto-recunoaștere zilnică + recunoaștere completă periodică; stocarea referințelor UTR/fin.
• Tablouri de bord SLA: conversie, 'pending→success/expired', latență înainte de înscriere.

10) Reconciliere și raportare

Jurnal: 'paymentId/transactionId',' orderId', channel (P2P/P2M/QR/App2App/Request), banca platitorului, status, suma/valuta, timestamp, UTR/bank link.
De la PSP: registre pentru înscrieri/returnări/corecții, actualizări de stare târzii.

11) Modele UX

Mobile-first: pentru mobil - App2App; pentru desktop - QR dinamic.
Erori transparente: limită, timeout, eșec SCA; repetare sigură + alternativă (card/SEPA/alt A2A).
Chitanță: sumă, timp, 'transactionId', canal, UTR, contacte de suport.
Solicitați perioada de valabilitate/QR: Afișați cronometrul și scriptul de recuperare.

12) Recurență și mandate

Basic Bizum - one-off cu SCA. Pentru abonamente se utilizează un pachet: prima plată a Bizum → e-mandate/SEPA DD/Open-Banking pentru scrierea ulterioară (limită/frecvență/notificări, ecranul de gestionare a mandatului).

13) verticale cu risc ridicat (inclusiv iGaming)

Disponibilitatea/limitele depind de politica bancară/PSP și de legislația locală.
Așteptați praguri coborâte, KYC îmbunătățit, posibile deține.
Planificați șine alternative (hărți, SEPA, alte PiS) și rutarea inteligentă în funcție de risc.

14) Arhitectura Bizum Gateway

Strat API (REST/GraphQL) pentru casa de marcat și buldoexcavator.
Cozi de evenimente: evenimente de stare → facturare/CRM/analytics.
Securitate: seif pentru secrete, IP-allowlist PSP, validare strictă redirect-URI, jetoane anti-reluare.
Observabilitate: măsurători după canal (App2App/QR/Request), 'pending→success/expired', timp până la decontare.

15) Lista de verificare de ieșire

1. Abonează-te la canalul Bizum de la PSP/Bank; selectați canale (App2App/QR/Cerere).
2. Implementați 'createPayment '/' requestToPay', QR dinamic, ecrane eroare/limită.
3. Conectați cârlige web, idempotență, retrai și dedup eveniment.
4. Configurați recunoașterea (zilnică + completă), stocarea referințelor UTR/fin.
5. Sprijinirea rambursărilor parțiale/complete și a procedurilor SOL.
6. Rulați tablouri de bord SLA și alerte de conversie/latență.
7. Efectuați teste e2e cu principalele bănci/dispozitive.

Limită carte de referință

Per-txn/24h/7d: stocați în config, verificați înainte de a începe.
Noi destinatari/comercianți: praguri coborâte/viteza obturatorului.
Canale: limite separate pentru P2P, P2M (web/app/QR), Request-to-Pay.
Viteză/risc: Antifrauda bancară poate devia ușor/încetini operațiunile.

Rezumat reluare

Pentru online - App2App + QR dinamic, pentru offline - cod QR/Bizum, pentru transferuri - P2P după număr.
Confirmarea online separată și creditul final în logică; construi în jurul valorii de webhooks + recunoaștere și restituiri parțiale.
Nu fixați sumele: mențineți configurațiile limită prin bancă/canal și actualizați în mod regulat.
Pentru abonamente, primul pachet Bizum → un bilet cu management transparent și notificări.