Tichete de numerar și lanțuri de retail

1) Ce este și când să se aplice

Voucherele de numerar și rețelele eCash vă permit să acceptați plata fără carduri bancare și IBAN. Utilizatorul cumpără un voucher preplătit (PIN) sau primește un cod de bare/QR (pay-at-store) și plătește comanda la punctul offline al partenerului (chioșc, supermarket, benzinărie, oficiu poștal) sau la o bancă/bancomat Internet. Banii ajung la comerciant prin PSP/furnizor pe șine bancare; nu există nici o taxă, riscurile de fraudă sunt minime.

• Bunuri/jocuri digitale, conținut, abonamente de verificare scăzută/medie.
• Regiuni cu o pondere mare de bani sau cu penetrare redusă a cardului.
• Publicul care preferă confidențialitatea/plata în avans.

2) Tipologia instrumentelor eCash

1. Cupoane PIN (coduri preplătite):

Exemple: Paysafecard, Neosurf, Flexepin.
UX: introduceți un cod PIN de 16/10 cifre pe formularul găzduit sau plătiți din portofel (myPaysafe/myNeosurf).
Caracteristici: write-off-uri parțiale, o combinație de mai multe PIN-uri, soldul este salvat.

2. Coduri de bare/QR „Codul de bare de plată în numerar”:

Exemple: paysafecash, reţele locale (OXXO Pay - MX, RapiPago/PagoFácil - AR, Efecty/Baloto - CO, PayPoint/Payzone - UK, ePay/Paylink - EU, etc.).
UX: comerciantul generează cod de bare/QR → clientul plătește în numerar la checkout → furnizorul trimite o confirmare.
Caracteristici: verificarea este valabilă pentru o perioadă limitată de timp (expirare), suma este fixă.

3. Referinta/Slip pentru bancomat/online banking (detalii factura):

Exemple: Referințe multibanco - PT, Konbini - JP.
UX: afișează codul/referința + suma, plata în ATM/banca online/magazin partener.
Caracteristici: fraudă minimă, reconciliere strictă de referință.

3) Participanții la ecosistem

Furnizor/sistem (eCash/vouchere): emite PIN/coduri de bare, menține cataloage de vânzare cu amănuntul, KYC/AML, anti-fraudă, dă API/widget-uri.
PSP/achizitor: conectează comerciant, casier găzduit/SDK, statusuri, cârlige web, registre și calcule.
Retail/cash desk: chitanță de numerar/citire cod de bare, sincronizare cu furnizorul.
Banca/compensare: decontări și creditarea fondurilor comerciantului.
Comerciant: inițiază plata/factura, procesează stările, returnările și recunoașterea.

4) Fluxurile de plată

4. 1 Cupon PIN (Gazduit/Redirectionat)

1. Checkout → selecție eCash (de ex. Paysafecard/Neosurf).
2. Redirecționarea/Găzduirea formei furnizorului → introducerea unui cod PIN/introducerea unui portofel → confirmare (SCA/scoring comportamental).
3. Întoarceți-vă la comerciant: 'succes/în așteptare/eșec/anulat/expirat'.
4. Credit real - conform registrelor zilnice (T + 1/T + 2).

4. 2 Cod de bare/QR „plătiți în magazin”

1. Comerciantul creează o factură: sumă + cod de bare/QR + expirare.
2. Clientul merge la punctul de vânzare cu amănuntul și plătește în numerar → biroul de numerar confirmă operațiunea furnizorului.
3. Furnizorul trimite comerciantului un succes online, apoi un împrumut în registre (T + 0/T + 1).

4. 3 Referință/alunecare (ATM/online-banking/konbini)

1. Generarea referinței (entitate/referință/sumă) + perioada de valabilitate.
2. Plata în bancomat/magazin bancar online/partener.
3. Statutul online „plătit” și decontarea ulterioară în registre.

5) Statusuri și calcule

Statusuri online: "creat "/" în așteptare "/" succes" plătit "/" eșuat "/" anulat "/" expirat ".
Decontare: de obicei T + 0/T + 2 zile bancare (per contract/canal).
În logica de afaceri, confirmarea online separată și creditul real.

6) Limite, KYC și risc

• Per tranzacție, 24h/7d, limita numărului de PIN-uri pe plată/zi.
• Pentru noii destinatari/comercianți - praguri reduse/viteza obturatorului.
• Geo-reguli (țara voucherului vs locația clientului/comerciantului), viteza, semnalele dispozitivului.
• Nu există încărcătoare; litigii - de către furnizor/SOL PSP.
• Recomandare: păstrați limitele de configurare în funcție de țară/rețea/CCP și nu codificați sumele.

7) Returnări și reduceri parțiale

Rambursare = noua tranzacție de credit (la portofelul eCash/transfer bancar - conform regulilor furnizorului).
Restituirile parțiale sunt de obicei suportate.
Taxele parțiale și combinația PIN sunt adesea disponibile pentru cupoanele PIN; pentru facturile de coduri de bare - suma este fixă.

8) Economie și tarife

Comisionul pentru comerciant este de obicei mai mic decât CNP-card MDR, dar variază în funcție de geo/volum/categorie.
Costuri suplimentare: hosted/SDK, point of sale advertising, support/SOL, 'expired/pending' processing, recon.

9) Modele UX

Plata PIN: UI ușor de înțeles pentru mai multe PIN-uri și un indicator de echilibru; mesaje de eroare „incorecte/utilizate”, „limită depășită”, „regiune care nu este acceptată”.
Cod de bare/QR: cod mare + cronometru de expirare, imprimare/trimitere la butoanele messenger/email.
Instrucțiuni de plată offline: 3-4 pași cu logo-uri de rețea; cel mai apropiat punct hartă/ore de funcționare.
Starea comenzii: „În așteptarea plății” cu actualizare automată; cu 'expirat' - butonul „creați un cod nou”.
Chitanţă: sumă, timp, 'paymentId', canal (PIN/cod de bare/referinţă), UTR/ref. din registru, contacte de sprijin.
Localizare: valută/limbă/texte fiscale, mărci locale de rețele.

10) Siguranță și conformitate

Minimizare PII: PIN/portofel sunt introduse pe partea furnizorului (Hosted/Widget).
Cârlige web: HMAC/nonce, protecție reluare, dedup eveniment, jurnal de audit.
KYC/AML/GDPR: reguli de vârstă/limită pentru fondurile preplătite, sancțiuni/geo-restricții.
Antifraudă: limite dispozitiv/sesiune, răcire-off, pas-up, monitorizarea PIN repetate/coduri de bare.

11) Integrare și arhitectură

Opţiuni de conectivitate

1. Găzduit/încorporat la PSP/furnizor - lansare rapidă, responsabilitate minimă pentru datele sensibile.
2. Server-to-Server + Hosted - propriul dvs. checkout cu controlul stării, fără procesarea PIN-ului.
3. Pay-by-Link/Factură - plăți de referință și cazuri de sprijin.

Minimum backend

API: 'createPayment' createFacture '(sumă + expirare),' rambursare ',' queryStatus ',' webhook ',' reconciliere '.
Idempotence ('orderId' + key), retrays exponential, DLQ, web hook dedup.
Directoare: țări/rețele/limite/niveluri CCL, coduri de eroare, metrici SLA pe canal.
Observabilitate: conversie (PIN vs cod de bare/referință), cota „pending→expired”, calendarul mediu înainte de plată/decontare, geo-anomalii.

12) Note geografice (repere)

Европа: Paysafecard, paysafecash, Neosurf, PayPoint/Payzone (UK), ePay/Paylink (EU), Multibanco (PT).
ЛатАм: OXXO Pay (MX), RapiPago/PagoFácil (AR), Efecty/Baloto (CO).
Asia: Konbini (JP) și rețelele locale (FamilyMart/Lawson/7-Eleven).

13) Lista de verificare de ieșire

1. Selectați furnizorul/PSP și rețelele țintă (PIN/cod de bare/referință), conveniți asupra tarifelor/SLA/decontare.
2. Implementați "createPayment" createFacture "cu expirarea, paginile de extras și scripturile de rezervă.
3. Conectați webhookuri (HMAC), evenimente de idempotență, retrai și dedup.
4. Configurați referințe zilnice auto-recon + full-recon, magazin UTR/fin.
5. Includeți restituiri parțiale, proceduri SOL și mesaje clare de eroare/limită.
6. Rulați tablouri de bord SLA (conversie, „expirat”, timp pentru a plăti/decontare) și alerte pe out-of-sync.
7. Efectuați teste e2e: mai multe PIN-uri, cod de bare expirat, sumă incorectă, plată dublă, rambursare în rate.

Carte de reper

Статусы: 'creat/in asteptare/succes' platit/esuat/anulat/expirat '.
Decontare: de obicei T + 0-T + 2 prin registre PSP/furnizor.
Chargeback: lipsă; rambursare - o tranzacție de credit separată.
Limite/ACL-uri: în funcție de țară/rețea/canal și profilul clientului.
Recurență: primul mandat de → eCash (SEPA/Open-Banking/local) pentru reduceri ulterioare.

Rezumat

Strategie: eCash mix (PIN + cod de bare/QR + referință) pentru a ajunge la publicul cash și pentru a reduce MDR.
Arhitectură în jurul webhooks + recunoaștere, idempotence strictă și UX ușor de înțeles „în așteptare/expirat”.
Limite de configurare/CUS și geo-reguli - în afara codului, cu actualizare regulată.
Pentru abonamente - primul bilet eCash →, management transparent și notificări pentru utilizator.