Structura Comisiei: MDR, schemă, PSP

1) Harta conceptului și din ce este făcută MDR

1. Interbancar (emitent bank): procentaj după tipul/regiunea/categoria cardului.

2. Taxe de schemă (sisteme de plată): evaluare, prelucrare, utilizare transfrontalieră a mărcii etc.

3. Marcaj achizitor/PSP: suprataxă achizitor/furnizor (procent + fix).

4. Taxe suplimentare: taxa de rambursare, taxa de rambursare, reprezentare, recuperare, taxa auth, taxa gateway, rezerva de rulare (nu comision, dar afectează fluxul de numerar), spread FX la conversie.

Costul total pentru comerciant = Interchange + Schema + Marcare + Taxe fixe + Efecte FX ± Rezervă.

2) Modele de tarifare

2. 1. Amestec (plat)

Un procent + fix. taxa all inclusive. Simplu, dar opac: ascunde schimbul/schema și răspândirea FX.

2. 2. IC++ (Interchange + +/Interchange pass-through)

Interschimbarea și schema merg „așa cum este”, de sus - marcajul fix al furnizorului. Transparent, mai ușor de verificat, profitabil cu un portofoliu de carduri „ieftine”.

2. 3. Găleți cu niveluri/prețuri

Mai multe „coșuri” (interne, intra-SEE, interregionale, comerciale, premium). Convenabil pentru raportare, poate masca costul real.

2. 4. Metode alternative (A2A/Wallet/Crypto)

Mai des, taxa forfetară sau% sub carduri; taxe separate de rețea/furnizor și efect FX în timpul conversiei.

3) Unde și când apare comisia

Auth/Validare: Taxa de încercare de autorizare (USP/NESP).
Capture/Settle: partea principală a MDR.
Rambursare/restituire parțială: returnările sunt adesea taxate separat (+ recalculare schemă).
Chargeback/Reprezentare: фикс. taxe de caz/etapă.
Gateway/Platform: taxa lunara de abonament, taxa pentru carti web, raportare, tokenizare card.
FX/Conversie: implicit PSP/marja bancară (spread) dacă conversia este de partea lor.
Calendar: comision lunar minim, terminare anticipată, bord PCI, 3DS-fee, taxă de suită de fraudă.

4) Suprataxe și corectoare tarifare

Transfrontalier (emitent ≠ tara achizitoare), CNP (card-not-present), carduri premium/comerciale.
Verticale cu risc ridicat (iGaming) - marcare/rezervă crescută.
Sancțiuni/valori prag: depășirea CBR → taxe suplimentare.
SCA/3DS: comision separat pe tranzacție/încercare.
Bilet minim/bilet mic: fix ridicat. taxe pentru cecuri mici.

5) Decontarea brută vs Net și „unde a mers dobânda”

Decontare brută: arborele este decontat cu PSP, comisioanele sunt eliminate într-o linie separată (mai ușor de verificat).
Decontare netă: finanțare netă = cifră de afaceri schemă de interbancară marcare fixă. taxe − rezervă.
În scenarii nete, este esențial să importați defalcarea componentelor, altfel luați „salturi”.

6) Formule și măsurători „eficiente”

6. 1. Rata efectivă de utilizare (prin/metoda PSP)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. Descompunerea în componente

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. Scăderea costurilor

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. Impact FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. Costul taxei

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) Modelul de date (simplificat)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) Reconciliere: de la tranzacții la fișier și înapoi

8. 1. Tx → File (verificăm dacă am numărat „ca într-un fișier”)

Vânzări de coșuri agregate (tip BIN/regiune/card) × reguli de stabilire a prețurilor.
Aplicați ratele interbancare/schemă/marcare/fixare.
Check with 'decontare _ taxe. total_fees' по lot. Delta> prag → bilet.

8. 2. Fișier → Tx (verificați dacă nu există „de prisos” în fișier)

Distribuiți comisionul de lot proporțional cu cifra de afaceri/numărul de tranzacții la nivelul tx (cu granularitate mixtă/fără).
Găsiți poziții neașteptate (linie de taxare suplimentară, penalizare, reîncărcare minimă lunară).

9) Exemple de șabloane SQL

9. 1. Calcularea ratei efective de preluare prin metode/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. Redistribuirea comisionului de lot la tranzacții (mixt)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. Costul refuzurilor și costul aprobării

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. Alocarea spread-ului FX (dacă există o rată efectivă)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI-uri și tablouri de bord

Rata efectivă de preluare% prin PSP/Metodă/MID/Țară.
Stiva de componente: Interchange%, Schema%, Markup%, Fixed per trx.
Cost-per-aprobare și declin-povară.
FX Slippage (bps și în moneda raportului).
Rambursare/CB Cost per 1000 tranzacții.
Penalizare/Incidente minime lunare.
Rezervați ca% din GMV (pentru a înțelege impactul asupra fluxului de cache).

11) Alerte și praguri

Take-rate spike: înălțime> X bps d/d sau> Y bps w/w.
Schema delta: calculat schema-taxe discrepanță cu fișier> 0. 3–0. 5%.
FX alunecare:> 80 bps pentru majors sau> 150 bps pentru minori.
Scăderea costurilor: O creștere a costurilor de aprobare pe măsură ce AR scade.
Linie de taxare nemachiată - o nouă linie în fișier fără maparea componentelor.
Deficit lunar minim: deficit de cifră de afaceri la salariul minim (plată suplimentară înainte).

12) Negocierea și reducerea costurilor

1. Treceți la IC++ dacă portofoliul este favorabil (debit casnic, de consum).
2. BIN-rutare/Smart-rutare: Rupe în jos fluxurile de tip geo/card la achizitori „ieftine”.
3. A2A/Open Metode bancare/locale pentru reducerea ponderii cardurilor scumpe.
4. Reduceri de volum pe niveluri: fixați pragurile și recenziile trimestriale.
5. Plafonarea taxelor fixe pentru segmentele de micro-bilete.
6. FX transparent: rata de referință + spread_bps fixe, rapoarte privind FX efective.
7. Scuturile de pedeapsă: stipulează limitele/condițiile amenzilor schemei și baza de probă a acestora.
8. MID-uri separate pentru portofolii cu risc ridicat/cu risc scăzut - nu „infectează” tarifele.
9. Clauze de performanță: SLA prin authorizations/3DS, în caz contrar - declinul marcajului.

13) Edge-cazuri

Fan-out autorizații (retries) → auth-taxe ia off.
Captură parțială: calculele circuitului sunt recalculate; este important să se agregă în mod corespunzător.
Ex-post: retroactiv, furnizorul a recalculat taxele - stochează versiunile de fișiere și reviziile lotului.
Rambursări mai târziu: Loviți următorul ciclu - ajustați rapoartele.
Carduri corporative/premium: urmăriți cota - „trage” schimbul mediu.

14) Cele mai bune practici (scurt)

1. Calculați taxele motorului pe partea dvs. + cartografierea tuturor liniilor de fișiere la componente.
2. IC++ și FX transparent acolo unde este benefic; amestecat - numai la o reducere reală.
3. Rutare inteligentă prin tip BIN/geo/card; Teste PSP A/B.
4. Contabilizarea separată a taxelor și dobânzilor fixe; nu se amestecă cu câștigul/pierderea FX.
5. Versionarea prețurilor și a fișierelor; reprelucrare deterministă.
6. „Rapoarte de variație” săptămânale privind componentele de rată de preluare.
7. Negocieri o dată pe trimestru cu un pachet de valori: CBR, 3DS pass-rate, AR, rata de fraudă, cota internă.

15) Lista de verificare a implementării

• Directory 'fee _ components' și' psp _ pricing 'cu versiuni și perioade de valabilitate.
• Import 'settlement _ forees' cu Interchange/Scheme/Markup/Detalii fixe.
• ETL de calcul versiunea noastră de taxă de tx și verificarea împotriva fișierului.
• Tablouri de bord take-rate și componente stiva.
• Алерты: spike, nepotrivire, derapaj FX, minim lunar.
• Proceduri de negociere: foaie de parcurs trimestrială de audit și atenuare.

Rezumat

MDR nu este „un procent”, ci un set de straturi: interschange, schemă, marcaj, plăci fixe și FX. Un model transparent de date, calculul propriu al comisioanelor „de referință”, reconcilierea regulată cu fișierele PSP și rutarea semnificativă a plăților transformă costul acceptării într-un KPI gestionabil. Cu această disciplină, vedeți o rată reală de preluare, găsiți scurgeri în FX și remediați taxele și reduceți cu încredere TCO-ul plăților.