KYC-UX: frecare redusă

1) Principiile KYC-UX

Bazat pe risc prin proiectare: cu cât riscul este mai mic, cu atât fricțiunea este mai mică; escaladarea semnalului.
Dezvăluire progresivă: afișați exact ceea ce aveți nevoie acum (câmpuri/ecrane minime).
Re-intrare cu un singur robinet: conservarea contextului, rezumarea verificărilor neterminate.
Semnale multi-sursă: documente + liveness + caracteristici comportamentale/de rețea.
Separarea obiectivelor: KYC (cine ești) ≠ SoF/SoW (de unde vin banii) ≠ AML/sancțiuni (filtre suplimentare).
Explicabilitate: motive scurte, acțiuni ușor de înțeles ale utilizatorilor, calendar previzibil.

2) Niveluri de bază de risc (matrice aproximativă)

3) Flux KYC de referință (mobile-first)

1. Declanșatorul pragului (de exemplu, prima ieșire) → un ecran cu o cauză și un beneficiu scurt: „Să verificăm identitatea pentru a deschide ieșirile și pentru a ridica limitele”.
2. Selectarea documentelor (pașaport/ID/driver) cu sfaturi „ce este mai bun” pentru țară.
3. Fotografiere: auto-rahat, fundal neclaritate, strălucire/contrast iluminare, control claritate.
4. OCR/MRZ/NFC: progres instantaneu, nu blocați UI; la NFC - animat „aduce documentul la telefon”.
5. Liveness: 3-4 acțiuni simple (rotire/clipire a capului) sau viață pasivă 2-3 cadre.
6. Validare automată (fundal) + cronometru SLA vizibil (ex. „până la 2 minute”).
7. Rezultat: + limite/statut → aprobat; → exact un punct și exemple trebuie completate; - refuzul → motiv de înţeles şi calea de atac.

4) "Soft' pas-up-uri și context

Geo-conflict (IP≠KYC) → cerere GPS/SIM sau dovada adresei (L2).
BIN/emitent cu risc ridicat → viață forțată atunci când încearcă să depună.
Viteza/multiaccounting → selfie repetat + SoF la ieșire.
APP/sancțiuni (fuzzy) → L3 cu SoF/SoW și verificarea manuală.

5) Micro-UX: Cum de a reduce frecarea

Înainte de pas: „Ce să gătești? ~ 2 minute, pașaport/ID și iluminare bună”.
Captură document: cadru mască, detectare orbire, verificare verde ștampile „fotografie citibil/unghi de egalitate”.
Previzualizare locală OCR: Evidențiați câmpurile de citire pentru inspecția vizuală.
Sfaturi NFC: informații despre locația cipului pentru o anumită țară/formular.
Navigare Liveness: sarcini simple fără text - icoane + frază scurtă.
Încercați din nou fără durere: repetați pasul fără a pierde progresul; limita de încercări cu cronometru.

Privacy gatehouse: "Fotografia este stocată criptată. Nu există date în jurnalele EXIF/UI"

6) Localizare și disponibilitate

Traducerea completă a instrucțiunilor, a documentelor de probă și a formatelor acceptabile.
Suport pentru RTL, fonturi mari, 'aria-etichete', navigare la tastatură.
Validare după țară (format adresă, ID-mască), pentru telefoane - E.164.

Exemple în limba locală: "Exemplu: St. Pușkin, d. 10, apt.5"

7) Confidențialitate, stocare și consimțământ

Consimțământul clar: scop (KYC/AML), perioada de păstrare, eliminarea/drepturile de apel.
Minimizarea datelor: stocați jetoane/hashes acolo unde este posibil, ascundeți PAN/EXIF.
Politica de eliminare/retenție: L0-L1 mai scurtă L2-L3 mai lungă prin lege/licență.
Audit-traseu: cine/când a urmărit/decis; jurnalele imuabile.

8) Inginerie: evenimente și model de date (minim)

kyc.sessions (
kyc_id PK, user_id, level_target, started_at, status, provider, country, risk_score, conflict_flags, sla_eta_at
)
kyc.documents (
doc_id PK, kyc_id FK, type, side, ocr_json, mrz_ok, nfc_ok, quality_score, captured_at, storage_ref
)
kyc.liveness (
kyc_id FK, type, result, confidence, frames_ref, captured_at
)
kyc.sanctions_pep (
kyc_id FK, list, match_type, score, reviewed_by, reviewed_at, decision
)
kyc.proofs (
kyc_id FK, kind -- POA      SOF      SOW,
file_ref, parsed_json, status, requested_at, received_at, reviewer
)
kyc.decisions (
kyc_id FK, level_granted, result -- APPROVED    MORE_INFO    REJECTED,
reason_code, comment, decided_at
)

9) Politici în pseudo-DSL (exemplu)

yaml policy: "kyc_v2_risk_based"
triggers:
- name: "first_withdrawal"  -> target_level: L1
- name: "limit_5k_month"   -> target_level: L2
- name: "sanctions_fuzzyhit" -> target_level: L3 escalations:
- if: geo_conflict_score >= 2 then step: "POA"
- if: issuer_risk in ["high","unknown"] and method == "CARD" then step: "liveness"
- if: velocity_deposits_24h > 3 then step: "liveness"
timeouts:
L1: "PT10M" # ожидание авто-проверки
L2: "PT30M"
L3: "P3D"
ux:
show_timer: true resume_link: true

10) Măsurători și tablouri de bord

Conversie/viteză

KYC Start → Auto-Pass → Manual de revizuire → aprobat

Median/95p time-to-KYC pe niveluri și țări

Trecere automată% (OCR/MRZ/NFC/viață) și cota de manual

Calitate/risc

Rata de neconcordanță (IP≠KYC/SIM) și rata de escaladare

Fals Respinge% (recursuri → inversă)

PEP/Sancțiuni rata de succes și TAT pe soluție

UX/Erori

Abandonarea на шагах (Doc Capture, Liveness, Încărcați, Revizuire)

Încercați din nou și cauzele (strălucire/ceață/NFC eșuează)

Mobile vs Desktop: Delta succesului și a timpului

11) Alerte și praguri

Spike abandon pe pas (în sus> X bps pe oră)

Scăderea calității OCR (quality_score p50

NFC eșuează în funcție de țară/gol

Auto-pass colaps: cădere> Y% d/d

Restanțe manuale: TAT> SLA (zona roșie)

Furnizorul de sancțiuni în jos: timeout, trecerea la backup

12) Șabloane SQL

12. 1. Pâlnie KYC

sql
SELECT stage, COUNT() AS users
FROM (
SELECT user_id, 'start' AS stage FROM kyc.sessions WHERE started_at BETWEEN:from AND:to
UNION ALL
SELECT user_id, 'doc_captured' FROM kyc.documents WHERE captured_at BETWEEN:from AND:to
UNION ALL
SELECT user_id, 'liveness_done' FROM kyc.liveness WHERE captured_at BETWEEN:from AND:to
UNION ALL
SELECT user_id, 'approved' FROM kyc.decisions WHERE decided_at BETWEEN:from AND:to AND result='APPROVED'
) s
GROUP BY stage ORDER BY 1;

12. 2. Timpul până la verificarea automată

sql
SELECT level_target,
PERCENTILE_CONT(0.5) WITHIN GROUP (ORDER BY EXTRACT(EPOCH FROM (COALESCE(decided_at, now()) - started_at))) AS t_median_sec,
PERCENTILE_CONT(0.95) WITHIN GROUP (ORDER BY EXTRACT(EPOCH FROM (COALESCE(decided_at, now()) - started_at))) AS t_p95_sec
FROM kyc.sessions
LEFT JOIN kyc.decisions USING (kyc_id)
WHERE started_at BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1;

12. 3. Calitatea cadrelor și cauzele retroactivelor

sql
SELECT reason_code, COUNT() AS cnt
FROM (
SELECT CASE
WHEN quality_score < 0.6 THEN 'low_quality'
WHEN mrz_ok = FALSE THEN 'mrz_fail'
WHEN nfc_ok = FALSE THEN 'nfc_fail'
ELSE 'other'
END AS reason_code
FROM kyc.documents
WHERE captured_at BETWEEN:from AND:to
AND doc_id IN (SELECT doc_id FROM kyc.documents GROUP BY doc_id HAVING COUNT() > 1)
) t
GROUP BY 1 ORDER BY cnt DESC;

13) Semnale antifraudă (fără „bastoane în roți”)

Graficul dispozitivului și selfie-urile/documentele recurente → o escaladare silențioasă pe L2/L3.
Geo-velocity → re-livness fără re-OCR.
BIN-geo nepotrivire → viață pe depozit, nu ruperea întregului flux KYC.
VPN/Proxy/Tor → cerere moale pentru semnal alternativ (GPS/SIM) înainte de ban.

14) Cele mai bune practici (scurt)

1. Design pentru eveniment: KYC este exact locul unde utilizatorul primește valoare (depozit/retragere/limită).
2. Auto-Capcher + Live-Sfaturi; OCR/NFC și livness pasivă acolo unde este posibil.
3. Intensificarea doar a semnalelor (geo/conflict/viteză/sancțiuni) și a sumelor-prag.
4. Experiență puternică de reluare: „Continuați din același pas”, link-uri profunde în litere/SMS.
5. Cronometre SLA și statusuri oneste sunt peste tot.
6. Localization/a11u: texte, exemple, formate, RTL.
7. Confidențialitate: minimizare, criptare, consimțământ ușor de înțeles, politici de păstrare.
8. Telemetrie și alerte de calitate (glare/blur/NFC).
9. A/B copyright/instruction/step order tests with guardrails on failures.
10. Proceduri de andocare cu recurs și revizuire manuală cu TAT clar.

15) Lista de verificare a implementării

• L0-L3 matrice de nivel, declanșatoare și pas-up-uri.
• OCR/NFC/liveness/sancțiuni furnizori cu copii de rezervă.
• Ecran de instrucțiuni + indicii de calitate; Auto-Capcher, cadre, detectarea strălucirii.
• Viața pasivă în mod implicit, activă ca rezervă.
• Reluarea mecanicii, legături adânci, memento-uri.
• Localizare, RTL, a11y, exemple de documente pe țări.
• Confidențialitate/consimțământ, păstrare, audit-traseu.
• Tablouri de bord: conversie pas, auto-pass, TAT, calitate cadru.
• Alerte: abandon/OCR/NFC/auto-pass/restlog.
• Recurs și proceduri manuale de decizie, SLA.

Rezumat reluare

Fricțiunea scăzută KYC-UX este o escaladare bazată pe risc, tehnologii inteligente de captare (OCR/NFC/liveness), instrucțiuni localizate și o experiență puternică de reluare. Adăugați termene-limită transparente, minimizarea datelor și etapele previzibile - și creșteți simultan conversia depozitelor/retragerilor, accelerați conformitatea și reduceți costurile tranzacțiilor pentru verificările manuale.