MB WAY Portugalia: pungă și P2P

1) Ce este MB WAY și unde trăiește în ecosistem

MB WAY este un portofel mobil portughez pe șinele grupului SIBS/Multibanco, care combină carduri și conturi bancare ale utilizatorului pentru plăți P2P instantanee, achiziții online și offline (QR/NFC, cash-out la bancomate fără card). Confirmare - în aplicația MB WAY/bancă (SCA: PIN/biometrie). Comisioanele pentru comerciant sunt de obicei mai mici decât cardul clasic MDR din cauza procesării locale.

• Conectarea cardurilor/conturilor (debit/credit) la cererea → plată într-o singură confirmare.
• P2P „la telefon”: transfer la contact prin număr, 24/7.
• Verificați online cu confirmarea push fără a introduce carduri.
• QR/NFC în retail și MB WAY Cash-out în ATM (fără carduri).
• Metadate bogate și integrare stabilă prin SIBS Gateway/PSP.

2) Membri și roluri

SIBS/Multibanco (schemă/procesare): reguli, rutare, cataloage de bănci/comercianți.
Emitent bancar/card: KYC, limite, antifraudă, debit/credit.
PSP/achizitor (Gateway SIBS etc.): conexiune comercială, SDK/API, rapoarte, calcule.
Comerciant: Initiaza plata/ancheta, obtine statut si mentine reconcilierea.
Plătitor: Confirmă tranzacțiile în aplicația MB WAY/Bank.

3) Moduri și scenarii de utilizare

3. 1 P2P „per telefon”

Expeditorul selectează un contact din cartea de telefoane → introduce suma → confirmă în aplicație.
Destinatarul primește un push/notificare, banii sunt creditați în contul/cardul legat.

3. 2 Comerț electronic, în aplicație

La checkout-ul comerciantului, utilizatorul intră în numărul de telefon MB WAY sau scanează QR-ul.
Aplicația trimite o cerere push → utilizatorul confirmă → comerciantul primește un statut online.
În aplicații mobile - App2App/deeplink cu auto-deschidere MB WAY.

3. 3 POS/offline

QR dinamic pe comandă la checkout (suma + comandaID) sau plata NFC prin intermediul aplicației.
Confirmare - push, chitanță - la comerciant și în cerere.

3. 4 Cash-out в ATM (MB WAY Lift)

Utilizatorul generează un cod/confirmă în aplicație → retrage numerar fără un card de plastic.

3. 5 Split Bill/Cerere de bani

Solicitați bani pentru contacte (colecții), împărțirea automată a sumei între participanți.

4) Statusuri de tranzacție

„iniţiat” → „în aşteptare” → „succes ”/„ eşuat ”/„ anulat ”/„ expirat”.
Pentru facturi/Solicitați bani - separat „solicitat ”/„ expirat”.

5) Limite și politica de risc

• Per-tranzacție, pe zi/24h, uneori săptămânal/lunar.
• Receptor nou/comerciant - praguri reduse, viteza de obturare sau confirmare suplimentară.
• Limitele canalului: P2P, e-commerce, POS/QR/NFC, ATM (cash-out).
• Reguli de viteză și dispozitiv: anti-fraudă pe partea bancară/schemă.

6) Comisioane și economie

Pentru comerciant, MB WAY este de obicei mai ieftin decât cardurile clasice, dar condițiile depind de PSP/tarif.
Costuri suplimentare: găzduit/SDK, rapoarte, SOL/suport, procesare „în așteptare/expirat”, recunoaștere.

7) Returnări și dispute

Chargeback-ul ca în carduri nu se aplică fluxurilor A2A: retur - o nouă tranzacție de credit (completă/parțială).
Dacă plata a fost efectuată cu un card tokenizat în interiorul MB WAY, se aplică proceduri cu cardul (conform regulilor de achiziție).
SOL/reclamații - prin PSP/bancă; pregătiți jurnalele comenzii, confirmarea serviciului/livrării.

8) Siguranță și conformitate

SCA (PIN/Face/Touch) în aplicație, dispozitiv de legare, SIM/dispozitiv de verificare.
Minimizare PII, criptare cârlig web, HMAC/nonce, protecție reluare.
Respectarea cerințelor PSD2/GDPR și locale ale Băncii Portugaliei.

9) Integrarea comercianților

Opțiuni

1. Hosted/Embedded (SIBS/PSP) - start rapid, împinge/QR din cutie.
2. Server-to-Server + App2App/QR - UX nativ, procesarea erorilor profunde, QR dinamic pe comandă.
3. Pay-by-Link/Request Money - cont prin link în mesagerii instant/e-mail/SMS.

• API: 'createPayment', 'requestMoney', 'rambursare', 'webhook', 'reconciliere'.
• Idempotence (orderId + key), retraiuri exponențiale, dedup de evenimente.
• Recunoaștere: auto-recunoaștere zilnică + recunoaștere completă periodică; stocarea referințelor UTR/fin.
• Tablouri de bord SLA: conversie, 'pending→success/expired', timp pentru înscriere.

10) Reconciliere și raportare

Jurnal: 'paymentId/transactionId',' orderId', canal (P2P/QR/App2App/NFC), banca plătitorului, stare, sumă/valută, timestamp, UTR/link bancar.
De la PSP: registre financiare pentru înscrieri/returnări/corecții, actualizări de stare târzii.

11) Modele UX

Mobile-first: pentru mobil - App2App; pentru desktop - QR dinamic.
Erori clare: limite, timeout-uri, eșec SCA; Butonul Secure Repeat.
Chitanță: sumă, timp, 'transactionId', canal, UTR, contacte de suport.
Rezervă: sugerează alternative (hartă/SEPA/altă metodă) atunci când „expirat/eșuat”.

12) Recurență și mandate

MB WAY de bază este one-off cu SCA. Pentru abonamente, utilizați un pachet: primul mandat de plată → e-mandat/SEPA DD/Open-Banking; store limit/frecvence/notifications, ticket management screen.

13) verticale cu risc ridicat (inclusiv iGaming)

Disponibilitatea/limitele depind de politica PSP/bancară și de legislația locală.
Așteptați praguri reduse, KYC îmbunătățit, posibile deține.
Planificați șine alternative (carduri, SEPA, PiS open-banking) și rutare inteligentă pentru risc.

14) Arhitectura „MB WAY Gateway”

Strat API (REST/GraphQL) pentru casa de marcat și buldoexcavator.
Cozi de evenimente: evenimente de stare → facturare/CRM/analytics.
Securitate: seif pentru secrete, IP-allowlist PSP, validare strictă redirect-URI, jetoane anti-reluare.
Observabilitate: conversie canal (QR/App2App/P2P/NFC), „pending→success/expired”, latență la decontare.

15) Lista de verificare de ieșire

1. Semnați contractul PSP/SIBS, selectați canalele (App2App/QR/P2P/ATM-cashout dacă este necesar).
2. Implementați 'createPayment '/' requestMoney', QR dinamic, ecrane eroare/limită.
3. Conectați cârlige web, idempotență, retrai și dedup.
4. Configurați recunoașterea (zilnică + completă), stocarea referințelor UTR/fin.
5. Activați rambursările parțiale/complete și procedurile SOL în sprijin.
6. Rulați tablouri de bord SLA și alerte de conversie/latență.
7. Efectuați teste e2e cu băncile/dispozitivele principale, POS/ATM (dacă este cazul).

Limită carte de referință

Per-txn/24h/7d: stocați în config, verificați înainte de a începe.
Noi destinatari/comercianți: praguri reduse/viteze de obturare.
Canale: limite separate pentru P2P, e-commerce, POS (QR/NFC), ATM.
Viteză/risc: Antifrauda bancară poate devia ușor/încetini operațiunile.

Rezumat reluare

Pentru online - App2App + QR dinamic, pentru retail - QR/NFC, pentru transferuri simple - P2P după număr.
Confirmare online separată și credit final în logică, construi în jurul valorii de webhooks + recunoaștere și restituiri parțiale.
Nu „dantela” sumele: păstrați configurațiile limită de bancă/canal și actualizați în mod regulat.
Pentru abonamente, primul pachet MB WAY → un bilet cu administrare transparentă și notificări.