Segmentarea riscurilor pe piață

1) De ce este necesară geo-segmentarea riscurilor

Gestionarea predictivă a conversiilor și pierderilor (scăderi, CB, WHT).
Rutare: Selectați PSP/metodă și strategia 3DS pe țări.
Limite și KYC: praguri dinamice de depunere/retragere.
Plan financiar: estimare FX, decontări T + N, rezervă.
Conformitate: controlul zonelor gri, sancțiuni, verticale cu risc ridicat.

2) Taxonomia riscurilor (straturi)

1. Reglementare: rezoluție iGaming, licențe locale, încuietori de domeniu/aplicație.
2. Sancțiuni/geopolitice: restricții de plată, liste SDN/OFAC/EU/UK.
3. Plata: ratele de autorizare, 3DS/Issuer-behavior, raportul chargeback, latența rambursării.
4. Antifraudă/AML: multiaccounting, abuz de bonus, inconsecvențe SoF, PEP/sancțiuni.
5. Plata: coridoare, cut-off, retururi, limitele furnizorului.
6. FX/Trezorerie: volatilitate, lichiditate, șine valutare disponibile.
7. Impozit: taxa GGR/TVA/GST/WHT și riscurile raportabile.
8. Infrastructură: filtre/cenzură Internet, blocare PSP, latență, agricultură SIM.
9. Sustenabilitatea PSP: sănătate financiară, rezervă de rulare%, SLA, rata de incidență.

3) Geo-grupare (profiluri de probă)

Risc scăzut/reglementat: ponderea ridicată a cardurilor interne, modul GGR previzibil, bănci stabile.
Risc mediu/Tranziție: coș mixt de metode, FX volatil, încuietori episodice.
Risc ridicat/restricționat: interdicții/zone gri, fraudă ridicată, bază de andocare KYC slabă.
Sancțiuni sensibile: riscuri de sancțiuni secundare, coridoare de plată instabile.
Cash-dominant: penetrare cu card redus, e-portofele locale/agenți, risc ridicat de chargeback-surogates (litigii de analogi).

4) Geo-scoring: cum se numără

4. 1. Indicele de risc „R _ geo” (0-100)

R_geo = 0. 25RegScore + 0. 15Sanctions + 0. 20PayScore + 0. 15FraudAML
+ 0. 10Payout + 0. 10FX + 0. 05Tax

RegScore: statusul rezoluţiei (0 = clar, 100 = inhibat).
Sancțiuni: Sancțiuni/Indice de escaladare.
PayScore: autorizare, 3DS-pass, raport CB, taxă-sarcină.
FraudAML: viteza, dispozitiv-gruparea, PEP/scufundat hit-uri, SoF eşec.
Plata: rata de returnare, avg-ETA, eșecurile furnizorului.
FX: volatilitate/răspândire PSP.
Impozit: complexitatea WHT/TVA/risc.

4. 2. Clase

A (0-25): limite standard, 3DS soft, tarife standard.
B (26-50): KYC L2 îmbunătățit, limite ↓, 3DS strict, PSP preferat.
C (51-75): KYC L3 + SoF, depozite de plafon, rambursări amânate, metode albe.
D (76-100): blocuri de trafic/plăți gratuite/plăți înghețate.

5) Politicile clasei de risc

6) Set de caracteristici

Plăți: AR/DR prin metode, soft-declin share, 3DS step-up, CB/Pasiv shift.
Fraudă/AML: grafic-dispozitiv, geovelocitate, proxy/VPN, nepotrivire BIN-geo, rata de trecere SoF/Docs.
Plată: refuz/retur, furnizori SLA, aceeași metodă de partajare.
FX: spread_bps vs referință, poziție deschisă, alunecare.
Impozit/Juridic: modul GGR, aplicabilitatea TVA/GST, WHT prin partener.
Sancțiuni/Infra: blocuri DNS/ISP, interdicții de plată, blocuri CDN.
Sănătate PSP: incidente/lună,% rezervă, întârzieri de finanțare.

7) Schema de date (minim)

ref. country_risk_factors (
iso2 PK, reg_status, sanctions_idx, ggr_mode, vat_mode, wht_mode,
psp_availability_score, payout_corridors, fx_vol_idx, notes, effective_from, effective_to
)

risk. geo_metrics_daily (
d, iso2,
auth_rate, cb_ratio, refund_rate, three_ds_pass, decline_soft_share,
payout_return_rate, payout_eta_hours,
aml_alerts, pep_hits, sof_fail_rate,
fx_spread_bps, fx_volatility_bps,
psp_incidents
)

risk. geo_score_daily (
d, iso2, reg_score, sanctions, pay_score, fraud_aml, payout, fx, tax, r_geo, class
)

policy. geo_controls (
iso2, class, max_deposit, max_withdrawal, kyc_level, sof_required,
bonus_policy, methods_whitelist, routing_psp, withdrawal_t_plus
)

8) Proces (ETL/orchestrație)

1. Ingerarea evenimentelor de plată și fraudă → agregare în 'geo _ metrics _ daily'.
2. Alăturați-vă cu 'country _ risk _ factors' →' r _ geo 'calcul și atribuirea clasei.
3. Render 'politicos. geo_controls' → apăsați la gateway/Antifraudă/KYC/Router de plată.
4. Monitorizarea alertei și recalcularea în timpul evenimentelor (sancțiuni, actualizări de reglementare, incidente PSP).

9) Șabloane SQL

9. 1. Calculul punctajului geo

sql
INSERT INTO risk. geo_score_daily (d, iso2, reg_score, sanctions, pay_score, fraud_aml, payout, fx, tax, r_geo, class)
SELECT m. d, m. iso2,
r. reg_status    AS reg_score,
r. sanctions_idx  AS sanctions,
50(1 - m. auth_rate) + 50m. cb_ratio         AS pay_score,
40m. aml_alerts + 60m. sof_fail_rate         AS fraud_aml,
40m. payout_return_rate + 60(m. payout_eta_hours/72) AS payout,
0. 8m. fx_spread_bps + 0. 2m. fx_volatility_bps    AS fx,
CASE WHEN r. vat_mode='COMPLEX' OR r. wht_mode='HIGH' THEN 60 ELSE 20 END AS tax,
NULL, NULL
FROM risk. geo_metrics_daily m
JOIN ref. country_risk_factors r USING (iso2, / optionally date window /);

9. 2. Clasificarea pe praguri

sql
UPDATE risk. geo_score_daily
SET r_geo = 0. 25reg_score + 0. 15sanctions + 0. 20pay_score + 0. 15fraud_aml
+ 0. 10payout + 0. 10fx + 0. 05tax,
class = CASE
WHEN r_geo <= 25 THEN 'A'
WHEN r_geo <= 50 THEN 'B'
WHEN r_geo <= 75 THEN 'C'
ELSE 'D'
END
WHERE d BETWEEN:from AND:to;

9. 3. Generarea de politici

sql
INSERT INTO policy. geo_controls (iso2, class, max_deposit, max_withdrawal, kyc_level, sof_required, bonus_policy, methods_whitelist, routing_psp, withdrawal_t_plus)
SELECT s. iso2, s. class,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 1. 00 WHEN 'B' THEN 0. 75 WHEN 'C' THEN 0. 40 ELSE 0 END:base_deposit AS max_deposit,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 1. 00 WHEN 'B' THEN 0. 70 WHEN 'C' THEN 0. 30 ELSE 0 END:base_withdrawal,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 'L1' WHEN 'B' THEN 'L2' WHEN 'C' THEN 'L3' ELSE 'BLOCK' END,
(s. class IN ('C')) AS sof_required,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 'FULL' WHEN 'B' THEN 'LIMITED' WHEN 'C' THEN 'OFF' ELSE 'OFF' END,
CASE s. class WHEN 'A' THEN '{all}' WHEN 'B' THEN '{white_list}' WHEN 'C' THEN '{low_risk}' ELSE '{none}' END,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 'psp_primary' WHEN 'B' THEN 'psp_primary,psp_backup' WHEN 'C' THEN 'psp_lowrisk' ELSE '' END,
CASE s. class WHEN 'A' THEN 'T+0' WHEN 'B' THEN 'T+1' WHEN 'C' THEN 'T+3' ELSE '' END;

10) Tablouri de bord și KPI-uri

Geo Risk Heatmap: 'r _ geo', clasă, tendințe 7/30/90.
Plăți după clasă: AR/DR, CB, take-rate, 3DS pass.
Sănătate: Returnări, ETA, Blocuri scufundate, Uptime coridoare.
AML/Fraudă: alerte/la jucători, SoF pass-rate, dispozitiv-clustere.
Expunere FX: răspândire, poziție deschisă, realizată/nerealizată.
Calendarul de reglementare: evenimente/sancțiuni/blocarea vs metrici.

11) Alerte și praguri

Salt de clasă (B→C sau C→D): înăsprirea și redirecționarea instantanee a politicilor.
CB spike: creștere> X bps w/w în clasă/țară.
Coridor de plată în jos: eșec furnizor> Y% sau încălcare SLA.
Actualizare sancțiuni: listă nouă/jurisdicție - auto-friză.
Alunecare FX: pragul bps depășit de țara de metode.
Eșec SoF/KYC: serie de eșecuri> prag în segmentul GEO.

12) Aplicarea în arhitectura de plată

Rutare inteligentă: hartă (metoda × clasa × GEO × BIN) → selectarea regulilor de PSP/3DS/modulating.
Limite/bonusuri: praguri dinamice și bonusuri de dezactivare în C/D.
Politica de plată: aceeași metodă, plăți amânate și verificări suplimentare.
Prețuri: suprataxe MDR/marcare în segmente cu risc ridicat, cerințe IC++ și FX transparente.
Trezorerie: prefinanțare în moneda/coridorul potrivit, gard viu.

13) Cele mai bune practici (scurt)

1. Măsurători separate (trecut) și politici (viitor): punctaj → acțiune.
2. Formule de notare a versiunii și greutăți ('r _ geo _ v1/v2').
3. Implementarea testelor AB de rutare PSP/metodă la nivel de GEO.
4. Whitelisting metode şi forţat 3DS pentru C/D.
5. Păstrați dovezi privind sancțiunile/reglementările și kill-switch-ul automat.
6. Face revizuire post-incident și feedback-ul cu privire la ponderile de notare.
7. Luați în considerare DST/fusuri orare pentru perioadele de întrerupere/decontare și postare.

14) Lista de verificare a implementării

• Directory 'country _ risk _ factors' cu perioade de valabilitate.
• Pipeline 'geo _ metrics _ daily' (plăți, AML, plăți, incidente FX, PSP).
• Calculator 'r _ geo' + versiuni și control A/B.
• Generarea 'policy. geo_controls' și livrarea la poarta/frauda/CCL.
• Tablouri de bord Heatmap + alerte de curse de clasă și măsurători cheie.
• Proceduri de urgență „îngheț/redirecționare” pe țări.
• Documentație: Clasa și Matricea de acțiune pentru escaladare.

Rezumat

Segmentarea riscurilor pe piață este un ciclu constant: colectează valori → calculează politicile de scoring → emitere → monitorizează și ajustează. Un model clar de date, geo-scoring cu versioning și livrarea automată a politicilor în bucla de plată oferă conversie controlată, reduce pierderile și asigură respectarea cerințelor de conformitate și reglementare.