PSP Rolling Rezervă și Condiții

1) Ce este o rezervă de rulare și de ce este un PSP

Rezerva rulantă este păstrarea unei părți din volumul zilnic de decontare al PSP (de exemplu, 5-15% pentru 90-180 de zile) pentru a acoperi chargeback-urile, returnările, sancțiunile schemei și riscurile operaționale. Rezerva „rulouri”: sumele din fiecare zi sunt eliberate după o perioadă de reținere fixă, formând un program de eliberare rulant.

Diferențe față de mecanisme similare

Holdback: procentaj de deducere unică/permanentă din plățile nete fără eliberarea ulterioară obligatorie.
Rezerva de reziliere/închidere: păstrarea pentru perioada de după rezilierea contractului (adesea 6-18 luni).
Depozit de securitate/garanție: depozit preplătit în PSP/cont bancar.

2) Cum contează: formula de bază și exemplul

2. 1. Calculul deducerii zilnice

Reserve_Hold_Day = max(0, (Gross_Captured − Refunds − Chargeback_Credits))
× Reserve_Percent

Adesea, PSP-urile sunt luate în considerare din baza de decontare netă, dar fără deducerea comisioanelor: taxele sunt deținute separat.

2. 2. Eliberarea după perioadă

Dacă perioada de păstrare este „H” zile, atunci suma reținută în ziua „D” este programată să fie eliberată în ziua „D + H” (ajustată pentru zilele bancare/vacanțe și soldul min).

2. 3. Exemplu

Rezervă: 10% pentru 120 de zile.
Baza netă zilnică: 200.000.
Hold: 20.000 de „parcuri” în rezervația zilei T și va fi lansat în T + 120.
Dacă apar chargebacks/penalități în perioada T.. T + 120, PSP le deduce din rezervă, iar valoarea eliberării este redusă.

3) Riscul declanșează care afectează dobânda și termenul

Rata de încărcare ridicată (conform schemelor de carduri - în comparație cu pragurile Visa/Mastercard).
Risc crescut vertical (iGaming, intestin, călătorie, ticketing).
Povestea de jos a comerciantului: nou MID, raportare financiară slabă, capitalizare subțire.
Factori operaționali: returnări lente, reclamații frecvente, încălcări ale descriptorului/SCA.
Geografie/canale: OUG cu risc ridicat, trafic afiliat cu o proporție mare de randamente.
Conformitate: sancțiuni/riscuri de acordare a licențelor, KYC/KYB slab.

4) Termenii contractuali care trebuie presați

1. Plafonul rezervei: limita superioară (de exemplu, nu mai mult de 1 × din media netă lunară).
2. Program pas cu pas: la realizarea KPI (CBR scăzut, SLA revine) - reducere automată %/perioadă.
3. Calendar de lansare: date clare de lansare cu zile bancare și TZ definite.
4. Nicio garanție încrucișată (sau cadre înguste): astfel încât problemele unui brand/MID să nu „mănânce” rezerva altuia.
5. Sculptați-out prin metode: rezerve diferite pentru cards/A2A/crypto.
6. Clauza de eliberare anticipată: posibilitatea eliberării anticipate pe baza rezultatelor evaluării trimestriale a riscurilor.
7. Rezerva de reziliere este limitată de termen și sumă: o formulă de calcul clară și un program de returnare.
8. Proces de dispută și dovezi: termene de revizuire, rapoarte transparente privind redactările din rezervă.
9. Traseu de audit și format de raportare: defalcare CSV/JSON prin zile de păstrare/versiuni.
10. Amenzi de forță majoră și de sistem: limitarea răspunderii și procedura de apel.

5) Impactul asupra fluxului de numerar și lichidității

• previziunile pentru orizontul de păstrare (H)
• să ia în considerare reportarea negativă (atunci când rezerva este negativă din cauza încărcătoarelor/amenzilor)
• rezervă lichiditate operațională pentru retrageri, taxe, OPEX, cu excepția fondurilor „înghețate”.

Valori pentru CFO

Soldul de rezervă (felie de zi și istorie).
Eliberați rata de succes ETA (faptul lansărilor la timp).
Rezervă ca% din GMV/NGR.
Linie negativă de transport (câte zile la rând piscina este în roșu).
Raportul de acoperire Chargeback (ce parte din CB a fost închisă de rezervă).

6) Contabilitate și postare (simplificată)

• JT: Așezări cu PSP (rezervă)
• Kt: Calcule cu PSP (decontare curentă)

• Dt: Banca (casierie)
• Kt: Așezări cu PSP (rezervă)

• DT: Cheltuieli/pierderi (chargeback/constata)
• Kt: Așezări cu PSP (rezervă)

Principalul lucru este să păstrați un subaccont separat pentru rezervă și să păstrați link-ul „țineți ziua → ziua eliberării”.

7) Modelul de date de operare

finance.settlement_batches (
batch_id, provider, mid, method,
provider_cutoff_at, provider_tz,
gross_captured, refunds, cb_debits, cb_credits,
fees, reserve_hold, reserve_release, reserve_balance_after, -- ключевые поля net_funding_after_reserve, file_ref, meta
)

finance.reserve_ledger (
id, provider, mid, hold_date, release_due_date,
hold_amount, released_amount, cb_consumed, fines_consumed,
carry_over, status, meta
)
/
status: OPEN      PARTIALLY_RELEASED      RELEASED      NET_NEGATIVE
/

8) Reconcilierea și controlul calității

Alertele

Eliberare ratată: fără scadență - P1.
Dezechilibru de rezervă: ' (hold) (release) (consumed) - P1.
Spike CB vs Reserve: CB creștere> X% săptămână pe săptămână, cu sold de rezervă scăzut - P2.
Anomalie cross-colaterală: reduceri pentru un alt MID - P1 (contract de verificare).

Șabloane SQL (simplificate)

8. 1. Soldul rezervelor pe zile

sql
SELECT
DATE(hold_date) AS d,
SUM(hold_amount)             AS held,
SUM(released_amount)           AS released,
SUM(cb_consumed + fines_consumed)    AS consumed,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS balance_delta
FROM finance.reserve_ledger
WHERE hold_date BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 2. Lansări așteptate pe Horizon H

sql
SELECT release_due_date AS eta,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS expected_release
FROM finance.reserve_ledger
WHERE release_due_date BETWEEN:start AND:end
AND status IN ('OPEN','PARTIALLY_RELEASED')
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 3. Maparea într-un fișier de decontare

sql
SELECT b.batch_id, b.provider, b.mid,
b.reserve_hold AS file_hold,
COALESCE(lh.day_hold, 0) AS calc_hold
FROM finance.settlement_batches b
LEFT JOIN (
SELECT provider, mid, DATE(hold_date) AS d, SUM(hold_amount) AS day_hold
FROM finance.reserve_ledger
GROUP BY 1,2,3
) lh ON lh.provider=b.provider AND lh.mid=b.mid
AND lh.d = DATE(b.provider_cutoff_at)
WHERE b.provider_cutoff_at BETWEEN:from AND:to;

9) Lucrul cu PSP: cum să reduceți rezerva

1. Pilot cu risc redus: Începeți cu o OUG/canal limitat.
2. Garanții: garanția bancară/depozitul poate înlocui sau reduce rezerva%.
3. KPI-uri operaționale: randamente rapide, CBR scăzut, KYC/KYB de înaltă calitate → argumente pentru pas cu pas.
4. Segregarea riscurilor: MID-uri separate de diferite mărci/verticale.
5. Raportare transparentă: rapoarte proprii privind CB/Rambursarea SLA, SoF/KYC - allays preocupările PSP.
6. Mixul de furnizori: diversificarea șinelor (metode de A2A/crypto/local) - Rezerva ponderată globală% pentru scăderile platformei.
7. Revizuirea sezonalității: restabilirea rezervei după perioadele de „vârf” cu coada de CB confirmată.

10) Relația cu răspunderea și conformitatea

• procentul ridicat de rezervă se corelează adesea cu supraîncărcarea bonusului, verificarea slabă și întârzierile de sprijin;
• nivelurile SoF/KYC și rata randamentelor afectează în mod direct poziția de negociere;
• sancțiuni de reglementare/chargeback arbitraj crește rezervele obligatorii.

11) Tablouri de bord și KPI-uri

Rezervă% prin metoda PSP/MID/.
Versiuni preconizate (7/30/90/180) - tabelul intrărilor planificate.
Acoperirea CB: ponderea costurilor acoperite de bilanțul rezervelor și al riscurilor.
Întârzieri de lansare: întârziere medie între data scadentă și fapt.
Steagul colateral încrucișat: Cota de reduceri „nu în mijlocul lor”.
Rezerva de terminare: volumul și programul de retur după închidere.

12) Liste de verificare a implementării

Date și integrări

• Import 'reserve _ hold',' reserve _ release ',' reserve _ balance 'fields din fișierele de decontare.
• Showcase 'reserve _ ledger' cu link 'hold _ date → release_due_date'.
• Termenii contractului de referință (procent, termen, cap, pas în jos, pavilion colateral).

Controale și procese

• Raport zilnic privind bilanțul și emisiunile așteptate.
• Alerte prin eliberare/dezechilibru/colateral.
• Revizuirea trimestrială a riscurilor cu PSP (%/cronologie revizuire).

Juridic

• Capace prescrise, pas în jos, programul de eliberare, rezerva de reziliere.
• Limitat la garanții încrucișate, dreptul de a audita rapoarte.
• SLAs pe formate de fișiere și termene limită.

13) ÎNTREBĂRI FRECVENTE

Î: Este posibilă „înlocuirea” rezervei cu o garanție?
R: Adesea da: garanția bancară/garanția în numerar reduce rezerva sau o zero pe carduri - depinde de PSP/bancă.

Î: De ce eliberarea efectivă este mai mică decât era de așteptat?
A: CB/penalty write-off-uri au avut loc între; check 'cb _ consumed', 'amenzi _ consumate' și a se vedea cross-colateral.

Î: Ce trebuie să faceți la închiderea MID-urilor?

R: Rezervă de reziliere convenită cu domeniu de aplicare și calendar clar; Mențineți contabilitatea și mementourile scadente

Î: Cum contabilizați sezonalitatea?
R: Construiți prognoza cozii CB cu 60-180 de zile înainte în cohortele de plată; pe „coada joasă” cere pas în jos/eliberare timpurie.

14) Rezumat

Rezerva de rulare este prețul de risc pe care PSP îl pune în fluxul de numerar al comerciantului. Strategia corectă: analize transparente, reconcilierea strânsă a registrului de rezerve, KPI-uri puternice de returnare/CB, diversificarea feroviară și cadre contractuale strânse (capace, pas cu pas, calendar de eliberare, restricții transversale). Deci rezerva încetează să mai fie o „gaură neagră” și devine un tampon gestionat care poate fi redus secvențial.