Swish Suedia: plăți mobile

1) Ce este Swish

Swish este sistemul național de plată A2A mobil suedez (operator Getswish AB) cu transferuri instantanee 24/7. Utilizatorul confirmă tranzacțiile prin BankID (SCA). Scenariile P2P (per telefon), P2M de afaceri (online și offline), donațiile și plățile sunt susținute.

• Adresarea prin numărul de telefon (sau numărul comerciantului/QR), fără IBAN în UX.
• Credit instant în contul bancar al destinatarului; finalitatea transferului bancar.
• Frecare redusă: App2App/QR, confirmare în BankID.
• Acoperire bancară largă și popularitate ridicată în comerțul cu amănuntul/online.

2) Roluri și produse

Getswish (schema) - reguli, cataloage și brand.
Băncile participante - emite/conectează Swish, aplică limite și anti-fraudă.
PSP/achizitori - conectați comercianții (Swish Handel/Swish Företag), furnizați API/SDK, rapoarte, decontare.

• Swish P2P - transferuri între persoane fizice.
• Swish Företag - acceptă plăți offline (vitrină/POS).
• Swish Handel (Swish pentru e-commerce) - checkout online (QR/App2App/Link).
• Swish Donations - numere scurte/pseudonime pentru donații.
• Swish Plăți/Plăți - plăți în masă (prin bancă/PSP).

3) Fluxurile de plată

3. 1 P2P (împingere)

1. Expeditorul selectează contactul telefonic → introduce suma/mesajul.
2. Confirmă în BankID (Face/Touch/code).
3. Destinatarul vede instantaneu creditul din cont și notificarea din aplicație.

3. 2 P2M: e-commerce (Swish Handel)

• App2App/Deeplink: la check-out, deschideți aplicația Swish/BankID → confirmarea → întoarcerea la comerciant.
• QR per comandă: se generează un QR dinamic (sumă, comandăId, referință comercială); clientul scanează cu o cameră Swish → confirmă cu BankID.

3. 3 POS/offline (Företag)

QR dinamic la checkout sau numărul static Swish (suma manuală).
Confirmarea în BankID; verificare - la comerciant și în cererea clientului.

3. 4 Cerere-la-Rau/Facturi

Comerciantul trimite un link de plată/cerere (în e-mail/SMS/messenger); clientul confirmă în BankID.

3. 5 Plăți

Afacerea trimite clientului un transfer de bani la un număr de telefon printr-o bancă/PSP; se aplică limitele antifraudă și de ieșire.

4) Statusuri și calendare

Stările tipice sunt „inițiate” → „în așteptare” → „succes ”/„ eșuat ”/„ anulat ”/„ expirat”.
Pentru o verificare web, pot exista întârzieri în răspunsul aplicației/BankID → păstrarea timpilor și repetarea stării (sondaje + carti web).
Decontarea pentru comerciant - împrumut bancar în timp real/la cel mai apropiat slot de operare în funcție de bancă/PSP (pentru raportare, faceți o recunoaștere zilnică oricum).

5) Limite și politici de risc

• Per-tranzacție, pe zi/24h; uneori săptămânal/lunar.
• Receptor nou/comerciant nou - praguri reduse/viteza obturatorului.
• Limitele canalului: P2P, e-commerce (App2App/QR), POS, plăți.
• Viteză/dispozitiv/geo-reguli și punctaj de risc pe partea băncii.

6) Economie și comisioane

Costul pentru comerciant este de obicei mai mic decât cardul clasic MDR, dar condițiile depind de bancă/PSP (dobândă fixă/scăzută, comision pentru QR/SDK/rapoarte).
Taxa pentru suport „în așteptare/expirat”, litigii, recunoaștere și monitorizare SLA.

7) Returnări și dispute (SOL)

Chargeback ca în cărți este absent. Returnare - o tranzacție de credit separată de la comerciant la client (sunt suportate rambursări parțiale).
Termeni - bancă (de obicei T + 0/T + 1).
Litigii - în conformitate cu procedurile bancare/PSP: păstrați jurnalele de comandă, confirmarea serviciului/livrării, conformitatea detaliilor clientului.

8) Siguranță și conformitate

SCA prin BankID, dispozitiv de legare, verificarea SIM/dispozitiv de către bancă.
Minimizare PII: stocați numai atributele necesare (telefon/referințe), criptați PII; acces - în conformitate cu principiul celor mai mici privilegii.
Webhooks: HMAC/nonce, protecție reluare, marcaje de timp și dedup eveniment.
Conformitatea cu Finansinspektionen PSD2/GDPR și cerințele locale.

9) Integrarea comercianților

Opțiuni

1. Găzduit/încorporat de PSP - start rapid, App2App/QR din cutie, stări și bug-uri.
2. Server-to-Server + App2App/QR - UX nativ, QR dinamic pe ordine, procesare eroare profundă/repetiție.
3. Pay-by-Link/Factura - trimiterea unui link/cerere; convenabil pentru servicii și B2B.

• API: 'createPayment', 'rambursare', 'requestToPay' (dacă este disponibil de la PSP), 'webhook', 'reconciliere'.
• Idempotence ('orderId' + key), retraiuri exponențiale, dedup de evenimente.
• Recunoaștere: auto-recunoaștere zilnică + recunoaștere completă periodică; Păstrați UTR/referință bancară
• Tablouri de bord SLA: conversie, 'pending→success/expired', latență înainte de înscriere.

10) Reconciliere și raportare

Jurnal: 'paymentId/transactionId' al furnizorului,' orderId', canal (App2App/QR/Link/POS), numărul destinatarului, starea, suma/valuta, marcajul temporal, UTR.
De la PSP/bancă: registre de credite/returnări/corecții, actualizări de stare târzii.
Includeți alerte pentru out-of-sync și anomalii (dublu write-off, agățat „în așteptare”).

11) Modele UX

Mobile-first: App2App auto-oferta; pe desktop - un QR dinamic mare, cu un cronometru.
Erori transparente: limită, eșec BankID, timeout; repetare sigură și alternativă (card/SEPA/A2A unui alt furnizor).
Chitanță: sumă, timp, 'transactionId', canal, UTR, contacte de suport.
Cronometru de acțiune pentru QR/cereri și script-ul de recuperare a expirării.

12) Recurență și mandate

Basic Swish - one-off cu SCA. Pentru abonamente se folosește un pachet: prima plată Swish → e-mandate/Autogiro/Open-Banking PiS pentru debite suplimentare (limită/frecvență/notificări, ecran de gestionare a biletelor).

13) verticale cu risc ridicat (inclusiv iGaming)

Disponibilitatea canalului și limitele depind de politica bancară/PSP și legislația locală.
Așteptați praguri reduse, KYC extins și posibilele dețineri.
Planificați șine alternative (carduri, SEPA, alte PiS) și rutarea inteligentă prin risc/bancă/canal.

14) arhitectura „Swish Gateway”

Strat API (REST/GraphQL) pentru casa de marcat și buldoexcavator.
Cozi de evenimente: evenimente de stare → facturare/CRM/analytics.
Securitate: seif pentru secrete, IP-allowlist PSP, validare strictă redirect-URI, jetoane anti-reluare.
Observabilitate: conversie canal (App2App/QR/POS/Link), fracțiune de „pending→expired”, timp de decontare/retur.

15) Lista de verificare de ieșire

1. Conectați PSP/banca cu Swish Handel/Företag; sunt de acord cu tarifele/SLA-urile și canalele (App2App/QR/POS/Link).
2. Implementați 'createPayment' + QR/App2App dinamice, ecrane eroare/limită.
3. Conectați cârlige web, idempotență, retrai și dedup eveniment.
4. Configurați recunoașterea (zilnică + completă), stocarea referințelor UTR/fin.
5. Activați rambursările parțiale/complete și procedurile SOL.
6. Rulați tablouri de bord SLA și alerte pentru conversie/latență/stare atârnată.
7. Efectuați teste e2e cu băncile/dispozitivele principale, POS (dacă este relevant).

Limită carte de referință

Per-txn/24h/7d: păstrați în configurare și verificați înainte de a începe.
Noi destinatari/comercianți: praguri coborâte/viteza obturatorului.
Canale: limite separate pentru P2P, e-commerce (App2App/QR), POS, plăți.
Viteză/risc: Antifrauda bancară poate devia ușor/încetini operațiunile.

Rezumat reluare

Pentru online - App2App + QR dinamic, pentru offline - QR/POS (Företag), pentru transferuri - P2P la telefon.
Confirmarea online separată și creditul final în logica de afaceri; construi în jurul valorii de webhooks + recunoaștere și restituiri parțiale.
Nu fixați sume: mențineți configurațiile limită de către bănci/canale cu actualizare regulată.
Pentru abonamente, primul pachet Swish → un bilet cu administrare transparentă și notificări.