ecoPayz: кошелек и счета
1) Контекст и позиционирование
ecoPayz (перебрендирован как Payz) — электронный кошелек с мультивалютными балансами (далее «кошелек/счета»), ориентированный на цифровые сервисы и iGaming (в разрешенных юрисдикциях). Пользователь держит средства на кошельке, делает P2P, оплачивает мерчантам, пополняет баланс разными методами и выводит на банк/карту/локальные каналы (доступ зависит от страны/KYC).
Почему мерчанту это выгодно
Выше конверсия благодаря Hosted/App2App-UX и узнаваемости в целевых сегментах.
Низкий фрод (SCA, device binding, риск-скоринг).
Гибкая экономика (часто ниже CNP-карт), быстрые partial refunds в кошелек.
2) Продукты и роли
Кошелек/счета: мультивалютные балансы пользователя (top-up/расход/вывод).
Карты (виртуальная/пластиковая на рельсах картовых схем) — доступны не во всех странах.
Ваучерные источники (ecoVoucher и аналоги через партнеров) — где разрешено.
PSP/эквайер: онбординг мерчанта, тарифы/MDR, Hosted/Widget/API, расчеты и отчеты.
Схема/эмитент кошелька: AUP, KYC/AML, лимиты, антифрод, кошельковая книга.
3) Каналы и пользовательские сценарии
3.1 Pay-in (оплата мерчанту)
Hosted/Redirect (рекомендуется): редирект в ecoPayz/Payz → логин/SCA → подтверждение → возврат со статусом.
App2App/Deeplink: на мобайле открывается приложение кошелька, затем возврат в кассу.
Embedded/Widget: при соблюдении требований безопасности провайдера.
3.2 Top-up в кошелек (у пользователя)
Карты (3DS2), A2A/Open Banking/локальные переводы, eCash/ваучеры, P2P. Набор источников зависит от страны и уровня KYC.
3.3 Payouts/Withdraw
Выплаты мерчанта на кошельки пользователей; далее — вывод пользователем на банк/карту/локальные методы (доступность по стране/KYC).
3.4 P2P / Request-to-Pay
Переводы и запросы платежей между кошельками (где поддерживается).
3.5 Карта кошелька
Виртуальная/пластиковая карта (если доступна): списание из кошелькового баланса; онлайн — SCA/3DS, POS — PIN/NFC.
4) Статусы и расчеты
Типовые статусы: `created → pending → success | failed | canceled | expired` (+ при необходимости `authorized → captured`).
Settlement: зачисления по реестрам PSP/провайдера обычно T+1/T+2 (раб. дни).
В логике разделяйте онлайн-успех и фактический кредит.
5) Лимиты, KYC и риск-политики
Лимиты per-txn / 24h / 7d / monthly; отдельные пороги для новых получателей/мерчантов и для выводов.
Уровни KYC (базовый/расширенный/VIP): определяют максимумы топ-ап/расхода/вывода и набор поддерживаемых методов.
Velocity/девайс/гео-правила, санкции и возрастные ограничения (особенно для iGaming).
Лимиты/правила держите в конфигах с возможностью горячего обновления.
6) Возвраты, диспуты, финальность
Refund — отдельная кредитовая операция (full/partial) обратно в кошелек/исходный источник.
Chargeback: для чисто «кошелькового» списания классических карточных чарджбеков обычно нет; если фактический рельс — карта (COF/карта внутри кошелька), возможны карточные процедуры у эмитента.
Планируйте ODR-процедуры и храните полные логи выдачи цифровой услуги.
7) Экономика и комиссии
MDR для мерчанта обычно ниже CNP-карт, но зависит от гео/оборота/категории.
Допзатраты: Hosted/SDK, поддержка `pending/expired`, ODR/диспуты, recon, возможные резервы/hold по риску.
Управляйте стоимостью: стимулируйте A2A-топ-ап и мультивалютность (меньше FX), используйте апсейл на VIP.
8) UX-практики
Mobile-first: App2App в приоритете; на десктопе — четкий Redirect.
Таймер ожидания подтверждения (`pending`), безопасный повтор, предложения альтернатив (карты/A2A).
Прозрачные ошибки: лимит кошелька/метода, отказ SCA, таймаут.
Квитанция: сумма/валюта, `transactionId`, канал (App2App/Hosted), финансовая референция/UTR из реестра.
9) Интеграция мерчанта
Варианты
1. Hosted/Redirect — быстрый старт, минимальный PCI/PII-след.
2. Server-to-Server + App2App/Hosted — кастомный UX и плотный контроль статусов.
3. Pay-by-Link/Invoice — для отложенных платежей/коллекта.
Бэкенд-минимум
API: `createPayment`, `authorize/capture` (если требуется), `refund`, `queryStatus`, `webhook`, `reconcile`.
Идемпотентность (`orderId` + ключ), экспоненциальные повторы, дедуп входящих веб-хуков.
Webhooks: подпись/HMAC, тайм-штампы, защита от replay.
Recon: daily auto-recon + full-recon, хранение UTR/банковских ссылок, алерты по рассинхронам.
Observability: конверсия, `pending→success/expired`, settlement-lag, ошибки SCA/лимитов.
10) Безопасность и соответствие
SCA (аутентификация в кошельке), device binding, поведенческий скоринг.
PII-минимизация: Hosted/Widget для ввода чувствительных данных, секреты — в vault, IP-allowlist на webhook-эндпоинты, строгие redirect-URI.
KYC/AML/GDPR, возраст, санкции, гео-фильтры, Responsible Gaming.
11) Выплаты и аффилиаты
Выплаты на кошельки часто удобны (быстро и дешево), но сегментируйте по риску/гео/KYC.
Держите альтернативы: SEPA/RTP/Push-to-Card/локальные кошельки для спорных регионов или крупных сумм.
12) Особенности для iGaming
Проверьте юридическую допустимость гео и лицензии; включите возрастной контроль и самоисключения.
Ожидайте: жестче лимиты, возможные hold/резервы, расширенный мониторинг транзакций и выплат.
Планируйте смарт-маршрутизацию (кошелек ↔ A2A ↔ ваучеры ↔ карты) по риску/гео/профилю игрока.
13) KPI и эксплуатационные метрики
Approval rate (отдельно по App2App/Hosted).
Pending dwell time и доля `pending→expired`.
Refund rate/ODR и среднее время решения.
Settlement lag (успех → реестр → зачисление).
FX share и средняя FX-маржа.
Доля VIP/расширенных KYC в обороте, Cost-to-serve (поддержка/диспуты).
14) Чек-лист вывода в прод
1. Договор с PSP/провайдером: тарифы/MDR, FX-правила, SLA по веб-хукам/реестрам, разрешенные гео/вертикали.
2. Интеграция: `createPayment` + App2App/Hosted, экраны ошибок/лимитов/повтора.
3. Безопасность: подпись/HMAC веб-хуков, vault секретов, redirect-URI, IP-allowlist.
4. Recon: daily + full, хранение UTR/фин-референций, алерты по рассинхронам.
5. Refunds/ODR: partial/full, плейбуки саппорта, связка refund↔order.
6. Конфиги: лимиты/KYC/тарифы/гео — вне кода, с версионированием и быстрым обновлением.
7. Дашборды SLA: конверсия, `pending`, settlement-lag, возвраты; алерты на аномалии/гео.
8. E2E-тесты: мобильный App2App, десктоп-redirect, таймауты/повторы, частичные возвраты, деградация провайдера.
Карточка ориентиров
Статусы: `created/pending/success/failed/canceled/expired` (+ `authorize/capture` где применимо).
Settlement: обычно T+1/T+2 по реестрам PSP/провайдера.
Chargeback: отсутствует для чистого «кошелькового» списания; возможен для карточного рельса.
Лимиты/KYC: зависят от страны/уровня; хранить в конфиге и регулярно обновлять.
Рекуррент: «первый платеж → мандат» (SEPA/Open-Banking/кошелек-мандат) — если сценарий это поддерживает.
Резюме
ecoPayz/Payz — зрелый кошелек с мультивалютными балансами, сильным мобильным UX и понятной операционкой. Интегрируйте через Hosted/App2App, стройте вокруг webhooks + идемпотентность + recon, держите лимиты/KYC/тарифы/гео в конфигурации, а для iGaming — соблюдайте правовые рамки, сегментируйте риск и держите альтернативные рельсы (A2A/ваучеры/карты) с smart-routing по профилю игрока и нагрузке.