MB WAY Португалия: кошелек и P2P

1) Что такое MB WAY и где он живет в экосистеме

MB WAY — португальский мобильный кошелек на рельсах группы SIBS/Multibanco, объединяющий карты и банковские счета пользователя для мгновенных платежей P2P, онлайн-покупок и офлайна (QR/NFC, cash-out в банкоматах без карты). Подтверждение — в приложении MB WAY/банка (SCA: PIN/биометрия). Комиссии для мерчанта обычно ниже классического картового MDR за счет локальной обработки.

• Привязка карт/счетов (debit/credit) к приложению → оплата одним подтверждением.
• P2P «на телефон»: перевод контакту по номеру, 24/7.
• Онлайн-чекаут с push-подтверждением без ввода карт.
• QR/NFC в рознице и MB WAY Cash-out в ATM (cardless).
• Богатые метаданные и стабильная интеграция через SIBS Gateway/PSP.

2) Участники и роли

SIBS / Multibanco (схема/процессинг): правила, роутинг, каталоги банков/мерчантов.
Банк/эмитент карты: KYC, лимиты, антифрод, списание/зачисление.
PSP/эквайер (SIBS Gateway и др.): подключение мерчанта, SDK/API, отчеты, расчеты.
Мерчант: инициирует платеж/запрос, получает статусы и ведет сверку.
Плательщик: подтверждает операции в приложении MB WAY/банка.

3) Режимы и пользовательские сценарии

3.1 P2P «на телефон»

Отправитель выбирает контакт из телефонной книги → вводит сумму → подтверждает в приложении.
Получатель получает пуш/уведомление, деньги зачисляются на привязанный счет/карту.

3.2 Онлайн-чекаут (e-commerce, in-app)

На кассе мерчанта пользователь вводит номер телефона MB WAY либо сканирует QR.
Приложение отправляет push-запрос → пользователь подтверждает → мерчант получает онлайн-статус.
В мобильных приложениях — App2App/deeplink с автооткрытием MB WAY.

3.3 POS/офлайн

Динамический QR per-order на кассе (сумма + orderId) или NFC-оплата через приложение.
Подтверждение — пушем, квитанция — у мерчанта и в приложении.

3.4 Cash-out в ATM (MB WAY Lift)

Пользователь генерирует код/подтверждает в приложении → снимает наличные без пластиковой карты.

3.5 Split Bill / Request Money

Запрос денег контактам (коллекты), автоматический сплит суммы между участниками.

4) Статусы операций

`initiated` → `pending` (ожидание подтверждения/сетевого ответа) → `success` / `failed` / `canceled` / `expired`.
Для инвойсов/Request Money — отдельные `requested`/`expired`.

5) Лимиты и политика риска

• Per-transaction, per-day/24h, иногда weekly/monthly.
• Новый получатель/мерчант — пониженные пороги, выдержка или доп. подтверждение.
• Канальные лимиты: P2P, e-commerce, POS/QR/NFC, ATM (cash-out).
• Velocity и девайс-правила: антифрод на стороне банка/схемы.

6) Комиссии и экономика

Для мерчанта MB WAY обычно дешевле классических карт, но условия зависят от PSP/тарифа.
Доп. издержки: hosted/SDK, отчеты, ODR/поддержка, обработка `pending/expired`, recon.

7) Возвраты и диспуты

Chargeback как в картах не применяется к A2A-потокам: возврат — новая кредитовая операция (full/partial).
Если платеж шел по токенизированной карте внутри MB WAY, применяются карточные процедуры (по правилам эквайринга).
ODR/жалобы — через PSP/банк; готовьте логи заказа, подтверждение оказания услуги/доставки.

8) Безопасность и соответствие

SCA (PIN/Face/Touch) в приложении, device binding, проверка сим/устройства.
PII-минимизация, шифрование веб-хуков, HMAC/nonce, защита от replay.
Соответствие PSD2/GDPR и локальным требованиям Банка Португалии.

9) Интеграция мерчанта

Варианты

1. Hosted/Embedded (SIBS/PSP) — быстрый старт, push/QR из коробки.
2. Server-to-Server + App2App/QR — собственный UX, глубокая обработка ошибок, динамический QR per-order.
3. Pay-by-Link/Request Money — счет по ссылке в мессенджерах/email/SMS.

• API: `createPayment`, `requestMoney`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Идемпотентность (orderId + ключ), экспоненциальные ретраи, дедуп событий.
• Recon: daily auto-recon + периодический full-recon; хранение UTR/фин-референций.
• Дашборды SLA: конверсия, `pending→success/expired`, время до зачисления.

10) Сверка и отчетность

Логируйте: `paymentId/transactionId`, `orderId`, канал (P2P/QR/App2App/NFC), банк плательщика, статус, сумма/валюта, timestamp, UTR/банковскую ссылку.
От PSP: фин-реестры по зачислениям/возвратам/коррекциям, поздние обновления статусов.

11) UX-паттерны

Mobile-first: для мобайла — App2App; для десктопа — динамический QR.
Ясные ошибки: лимиты, таймауты, отказ SCA; кнопка безопасного повтора.
Квитанция: сумма, время, `transactionId`, канал, UTR, контакты саппорта.
Fallback: предложение альтернатив (карта/SEPA/другой метод) при `expired/failed`.

12) Рекуррент и мандаты

Базовый MB WAY — one-off с SCA. Для подписок используют связку: первый платеж → e-mandate/SEPA DD/Open-Banking мандат; храните лимит/периодичность/уведомления, экран управления мандатом.

13) High-risk вертикали (включая iGaming)

Доступность/лимиты зависят от политики PSP/банков и местного права.
Ожидайте сниженные пороги, усиленный KYC, возможные hold’ы.
Планируйте альтернативные рельсы (карты, SEPA, open-banking PIS) и smart-routing по риску.

14) Архитектура «MB WAY Gateway»

API-слой (REST/GraphQL) для кассы и бэкофиса.
Очереди событий: статус-ивенты → биллинг/CRM/аналитика.
Security: vault для секретов, IP-allowlist PSP, строгая валидация redirect-URI, анти-replay токены.
Observability: конверсия по каналам (QR/App2App/P2P/NFC), `pending→success/expired`, латентность до settlement.

15) Чек-лист вывода в прод

1. Подпишите договор с PSP/SIBS, выберите каналы (App2App/QR/P2P/ATM-cashout при необходимости).
2. Реализуйте `createPayment`/`requestMoney`, динамический QR, экраны ошибок/лимитов.
3. Подключите webhooks, идемпотентность, ретраи и дедуп.
4. Настройте recon (daily + full), хранение UTR/фин-референций.
5. Включите partial/full refunds и ODR-процедуры в саппорте.
6. Запустите дашборды SLA и алерты по конверсии/латентности.
7. Проведите e2e-тесты с основными банками/устройствами, POS/ATM (если актуально).

Карточка ориентиров по лимитам

Per-txn / 24h / 7d: хранить в конфиге, проверять до запуска.
Новые получатели/мерчанты: сниженные пороги/выдержка.
Каналы: отдельные лимиты для P2P, e-commerce, POS (QR/NFC), ATM.
Velocity/риск: антифрод банка может мягко отклонять/замедлять операции.

Резюме

Для онлайна — App2App + динамический QR, для розницы — QR/NFC, для простых переводов — P2P по номеру.
Разделяйте онлайн-подтверждение и финальный кредит в логике, стройте вокруг webhooks + recon и partial refunds.
Не «вшивайте» суммы: держите конфиги лимитов по банкам/каналам и регулярно актуализируйте.
Для подписок — связка первый MB WAY → мандат с прозрачным управлением и уведомлениями.