Smart-routing: приоритизация каналов

Smart-routing: приоритизация каналов

1) Зачем Smart-routing

Рост конверсии: +5–15 п.п. к Auth Rate за счет выбора «правильного» PSP/метода под банк, BIN, устройство и риск.
Снижение стоимости: −10–30 bps к effective rate при учете комиссий, FX, 3DS, чарджбек-расходов.
Устойчивость: автопереезд трафика при сбоях PSP/ACS/банков; управления деградацией без простоев.
Комплаенс/RG: встроенные фильтры санкций, гео, возраста/самоисключения, velocity-лимитов и KYT.

2) Сигналы и признаки (features) для приоритизации

Платежные и банковские

BIN/IIN, банк-эмитент, дебет/кредит/предоплаченная; локальная/кросс-бордер.
Исторические метрики per bank/method: Auth Rate, Soft Decline share, p95 latency, отказоустойчивость.

Профиль плательщика

Гео/IP/ASN, устройство/ОS/браузер/эмуляция, поведенческие паттерны, риск-скор антифрода, RG-статус.

Параметры транзакции

Сумма/валюта, FX, повторный платеж (MIT/COF), новизна карты/кошелька, свежесть 3DS сессии.

Операционные

Комиссии (MDR + scheme + 3DS + PSP fee), резерв/холд, скорость сеттлмента, доступность канала (health).

3) Скоринговая модель приоритизации

• Score(route) = w₁·P(approve) − w₂·Fee − w₃·LatencyPenalty + w₄·Health − w₅·RiskPenalty

• P(approve) — вероятность одобрения по историке банка/метода для схожих профилей.
• Fee — полный эффективный cost/транзакцию (включая 3DS/FX).
• LatencyPenalty — штраф за p95>порога.
• Health — интегральный показатель доступности/ошибок за последние N минут.
• RiskPenalty — надбавка за высокий риск/velocity/аномалии.

Примечания

Веса wᵢ калибруются A/B-тестами и по регионам.
Используйте «охлаждающие» периоды и сглаживание, чтобы не «скакать» между маршрутами.

4) Правила маршрутизации (decision flow)

1. Pre-check комплаенса: санкции/PEP, возраст, самоисключение, гео-блоки → мгновенный отказ, если не проходит.
2. Риск-скоринг: device + поведение + история платежей → выбор политики 3DS/SCA.
3. Кандидаты маршрутов: PSP-A / PSP-B / локальный APM / open banking / альтернативный кошелек.
4. Ранжирование по Score(route); попытка №1.
5. Smart Retry при soft-decline: смена 3DS-режима (challenge↔frictionless), MID, тайм-бэкофф; попытка №2/№3.
6. Fallback на APM/open banking при поведенческом риске или сетевых сбоях.
7. Логирование: Route Journal (PSP, reason, latency, 3DS, fee) для обучения/отчетности.

5) Динамика 3DS/SCA

Frictionless by default для низкого риска/малых чеков и «прогретых» COF/MIT.
Step-up challenge при высоком риске/BIN-группах/аномалиях суммы.
Fallback-стратегии: деградация ACS → повышаем challenge rate или переключаемся на open banking/APM; при массовых timeouts применяем circuit-breaker.

6) Каналы и эвристики приоритизации (by region)

ЕС/UK: карты + open banking (SEPA Instant/FPS). На картах — строгая 3DS-оркестрация, TRA/whitelisting, высокий вес issuer-историки.
США: карты + ACH/RTP, приоритет мгновенных payouts (OCT/RTP). Следите за chargeback tooling у PSP.
ЛАТАМ: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), ваучеры. Предпочтение APM/open banking для новых клиентов и high-risk BIN.
Турция/ЦА/MEA: локальные переводы/кошельки, более жесткие санкции/KYT, лимиты velocity.
Азия/Индия: UPI/e-wallets, маршрутизация по банкам-эмитентам и времени суток; тонкая нарезка лимитов.

7) Payout-routing (зеркально приемам)

Приоритеты: скорость (instant/near-instant) ↔ стоимость ↔ доступность канала.
KYT/AML/RG на выходе: ретенции, velocity, источник средств, связки устройств/карт, очереди при деградации банка.
Failover: queued payouts, переезд на альтернативные рельсы (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).

8) Псевдокод стратегии

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9) KPI и цели

Auth Rate (карты): EU 85–92% / US 80–88% / LATAM 70–85% (после тюнинга — верхний коридор).
Routing Efficiency (конверсия ÷ стоимость): +5–10% к baseline за 1–2 квартала.
p95 latency (auth): < 3 с; webhooks: < 60 с.
Circuit-break RTO: < 2 мин; RPO: 0 (за счет идемпотентности).
Share of Instant Payouts: ≥ 70% «легких» чеков.
Chargeback rate: < 0.5% по count (зависит от продукта/GEO).

10) A/B-дизайн и обучение

Сплит по GEO/BIN/методу; минимум 10k транзакций/ветку, 2–4 недели.
Метрики: Auth Rate, challenge rate, post-3DS approvals, average fee, latency, decline mix, payout time.
Guardrails: контрольные группы без ретраев; анти-дрейф (случайный «шум» в выборе маршрута для unbiased оценки).

11) Плейбуки деградации

Issuer spike (reason 05/51/62): локальный circuit-breaker на BIN/банк → reroute на alt-PSP/APM; поднять challenge rate.
ACS timeouts/soft declines: включить «challenge-all» для затронутых банков, увеличить open banking долю.
PSP-outage: global breaker, перевод в резервные MIDs; half-open канарейка на 1–5% трафика при восстановлении.
Задержки выплат: приоритизация VIP/малых сумм, queued payouts, альтернативные рельсы.

12) Данные, журнал и наблюдаемость

Route Journal: PSP/MID, BIN/issuer, reason, latency, fee, 3DS mode, retry chain, итог.
Дашборды: Auth Rate (по банкам/методам), decline mix, p95 latency, 3DS success, payout SLA, health PSP.
Алерты: пороги на spikes/latency, сигнал от внешних статус-страниц, автоматический breaker.

13) Чек-листы внедрения

Архитектура/данные

• Единый Payment Intent и строгая идемпотентность на все hops.
• Каталог маршрутов с весами и SLA-порогами; health-пинги.
• Подписанные webhooks, сырые reason codes, хранение Route Journal.

Правила/безопасность

• Комплаенс-фильтры (санкции/возраст/самоисключение) до маршрутизации.
• Политика 3DS: TRA/whitelisting/step-up; fallback при деградации ACS.
• Circuit-breakers локальные/глобальные; canary-возврат.

Операции/KPI

• A/B-рамка, guardrails, регулярная перекалибровка весов.
• Цели по Auth Rate, latency, costs, payouts; QBR с PSP.
• Runbooks инцидентов и RACI эскалаций.

14) Экономика: как считать «дешевый» маршрут

Effective rate = (MDR + scheme + 3DS + PSP fees + FX + chargeback cost − rebates) / Approved Volume.
Добавляйте риск-надбавку: high-risk каналы удорожают чарджбек-экспозицию и резервы/holdback.

15) Итог

Smart-routing — это данные + правила + устойчивость. Используйте полную картину сигналов (банк/BIN, риск, стоимость, здоровье каналов), динамическую 3DS-политику и четкие плейбуки деградации. Регулярная A/B-калибровка и прозрачные KPI превращают маршрутизацию из «черной магии» в управляемый рычаг P&L, RG и комплаенса.