Bizum Испания: интиқоли фаврӣ

1) Контекст ва мавқеи Bizum

Bizum як нақшаи интиқоли фаврӣ ва пардохти байнибонкии Испания мебошад, ки ба дархостҳои бонкҳои маҳаллӣ сохта шудааст. Корҳо 24/7, P2P (ба рақами телефон), P2M (тиҷорати электронӣ/пардохтҳои офлайнӣ), инчунин хайрияҳо/хайрияҳо ва ҳисобномаҳоро дар бар мегиранд. Тасдиқ дар аризаи бонкӣ (SCA/PSD2) иҷро карда мешавад, маблағҳо бо релсҳои бонкӣ бо иҷозати фаврӣ ва қарздиҳии фаврӣ мегузаранд.

• Суроғаи телефон (тахаллус), IBAN дар UX нест.
• Интиқоли фаврӣ ва ниҳоии қарз (пардохт дар кортҳо мавҷуд нест).
• P2M: пардохт дар сайт, дар барнома, офлайн (рамзи QR/Bizum).
• Дархост-пардохт: ба тамос ё муштариён "пул талаб кунед".

2) Аъзоён ва нақшҳо

Нақшаи Bizum/гузариши байнибонкӣ - қоидаҳо, масир, каталогҳои иштирокчиён.
Барориши бонкҳо - барномаҳои мобилӣ, SCA, зидди қаллобӣ ва маҳдудиятҳо.
PSP/харидорон - пайвасти тоҷирон ба Bizum P2M, API/SDK, ҳисоботдиҳӣ ва ҳисобҳо.
Тоҷир - пардохт/дархостро оғоз мекунад, статусҳоро коркард мекунад, фоида ва мусолиҳаро нигоҳ медорад.
Пардохткунанда/Қабулкунанда - аҳдҳоро дар аризаи бонкӣ тасдиқ менамояд.

3) Режимҳо ва сенарияҳои корбар

3. 1 P2P "барои як телефон"

Ирсолкунанда алоқа (рақами телефон) → -ро интихоб мекунад, ки ба маблағи → тасдиқшуда дар аризаи бонкии худ § қабулкунанда қарзи фавриро дар суратҳисоб мебинад.
Барои гирандагони нав, ҳудудҳои коҳишёфта/илова. санҷишҳо.

3. 2 P2M (пардохт ба тоҷир)

Тиҷорати электронӣ: ҳангоми муоина, рақами телефони Bizum ворид кунед ё барномаи амиқи бонкиро кушоед; тасдиқ - тела/SCA.

Offline/QR: динамикии QR барои ҳар як фармоиш (миқдор + фармоиш

Рамзи Bizum: тоҷир метавонад рамзи кӯтоҳ/тахаллуси пардохтро дар нуқтаи фурӯш нишон диҳад.

3. 3 Дархост-ба-пардохт

Тоҷир дархостро дар бораи пардохт (андоза/мақсад/мӯҳлати эътибор) ташкил медиҳад → муштарӣ дар аризаи бонкии худ тасдиқ мекунад → маблағҳо ҳамчун интиқоли мунтазами Bizum ҳисоб карда мешаванд.

3. 4 Амонатҳо ва қарзҳои пардохтшаванда

Рамзҳои кӯтоҳ/тахаллуси дастгирӣ барои хайрия ва коммуналӣ/пардохтҳои хурд.

4) Статусҳо

'inititiated' → 'то лаҳзаи' → 'муваффақият '/' ноком '/' бекор карда шуд '/' мӯҳлати истифодашуда'.
Барои дархостҳо - давлатҳои иловагӣ 'дархостшуда '/' ба итмом расиданд'.

5) Маҳдудиятҳо ва сиёсати хатар

Ягон шифти ягонаи "супер-ноҳиявӣ" вуҷуд надорад: бонкҳо ва/ё PSP маҳдудиятҳо муқаррар мекунанд, аксар вақт вобаста ба сатҳи KYC, таърих ва канал.

Ҳар як амалиёт, дар як рӯз/24 соат, баъзан ҳафта/моҳ.
Қабулкунанда/тоҷири нав - коҳиш додани ҳадди ниҳоӣ, суръати парда ё тасдиқ.
Канал/скрипт: маҳдудиятҳои ҷудогона барои P2P, P2M (веб/барнома/QR), дархост ба пардохт.
Суръат/дастгоҳ/қоидаҳои гео-дар тарафи бонк.

6) Иқтисод ва комиссияҳо

Барои тоҷир Bizum одатан нисбат ба корти MDR арзонтар аст, аммо шароит аз PSP/бонк вобаста аст.
Хароҷоти банақшагирӣ барои ҳамгироӣ/SDK, коркарди 'интизорӣ/анҷомёфта', дастгирӣ/ODR ва бозсозӣ.

7) Бозгашт ва баҳсҳо

Chargeback (тавре ки дар кортҳо) барои A2A мавҷуд нест. Бозгашт - муомилоти нави қарзӣ аз тоҷир то пардохткунанда (баргардонидани қисман дастгирӣ карда мешавад).
Истилоҳот - бонк (аксаран Т + 0/T + 1).
Баҳсҳо/шикоятҳо - тавассути PSP ва расмиёти бонкӣ; Гузоришҳои фармоиш, тасдиқот ва иртиботи муштариёнро омода кунед.

8) Бехатарӣ ва риояи

PSD2/SCA дар замимаи бонкӣ: PIN/биометрия, ҳатмии дастгоҳ, аутентификатсия дар асоси хавф бо бонк.
Кам кардани PII: танҳо хусусиятҳои заруриро нигоҳ доред (телефон/refs), рамзгузории PII, дастрасиро маҳдуд мекунад.
Webhooks: HMAC/nonce, муҳофизати такрорӣ, аудит ва сабти дубора.

9) Интегратсияи тоҷир

Интихобҳо

1. Мизбон/Воридшуда аз ҷониби PSP - оғози зуд: шаклҳои Bizum, статусҳо, хатогиҳо аз қуттӣ.
2. Сервер-ба-сервер + App2App/QR - UX-и модарӣ, QR-и динамикӣ барои фармоиш, коркарди хатои амиқ.
3. Pay-by-Link/Дархост-ба-Пардохт - суратҳисоб тавассути истинод (почтаи электронӣ/SMS/messenger), тасдиқ дар бонк.

• API: 'эҷод кардан', 'дархост кардан ба пардохт', 'баргардонидан', 'webhook', 'оштӣ кардан'.
• Idempotence ('калиди фармоиш' +), бозёфтҳои экспоненсиалӣ, тарҳкунии рӯйдодҳо.
• Рекон: ҳамарӯза худкор-рекон + даврии пурра; нигаҳдории истинодҳои UTR/fin.
• Панели панели SLA: табдилдиҳӣ, 'интизории → муваффақият/мӯҳлати истифодашуда', таъхир пеш аз бақайдгирӣ.

10) Мусолиҳа ва ҳисобот

Журнал: 'Payment .Id/transaction/Id', 'order/Id', канал (P2P/P2M/QR/App2/App/Request), бонки пардохткунанда, ҳолат, маблағ/асъор, мӯҳлат, UTR/пайванди бонкӣ.
Аз PSP: бақайдгирӣ/бозгашт/ислоҳ, навсозии ҳолати дер.

11) Намунаҳои UX

Мобилӣ-аввал: барои мобилӣ - App2App; барои мизи корӣ - QR динамикӣ.
Хатогиҳои шаффоф: маҳдудият, танаффус, нокомии SCA; такрори бехатар + алтернатива (корт/SEPA/дигар A2A).
Қабул: миқдор, вақт, 'транзаксия', канал, UTR, алоқаҳои дастгирӣ.
Мӯҳлати амали дархост/QR: Намоиши вақтсанҷ ва скрипти барқарорсозӣ.

12) Такрор ва мандатҳо

Basic Bizum - якдафъаина бо SCA. Барои обунаҳо як баста истифода мешавад: аввалин пардохти Bizum → e-mandate/SEPA DD/Open-Banking барои аз ҳисоб баровардани минбаъда (маҳдудият/басомад/огоҳиҳо, экрани идоракунии мандат).

13) Амудии дорои хавфи баланд (аз ҷумла IGaming)

Дастрасӣ/маҳдудиятҳо аз сиёсати бонк/PSP ва қонунҳои маҳаллӣ вобастаанд.
Интизор шудани ҳудудҳои пастшуда, такмилёфтаи KYC, имконпазир аст.
Ба нақша гирифтани релсҳои алтернативӣ (харитаҳо, SEPA, дигар PIS) ва масири интеллектуалӣ аз рӯи хатар.

14) Меъмории Bizum Gateway

Қабати API (REST/Graph

Навбати рӯйдодҳо: рӯйдодҳои вазъ → биллинг/CRM/таҳлил.
Амният: анбор барои асрҳо, IP-allowlist PSP, санҷиши қатъии равона-URI, нишонаҳои зидди такрорӣ.
Мушоҳидаҳо: ченакҳо аз рӯи канал (App2App/QR/Дархост), 'то ба охир расидан/гузаштан', вақти ҳалли масъала.

15) Рӯйхати назоратӣ

1. Обуна кардани канали Bizum аз PSP/Bank; каналҳоро интихоб кунед (App2App/QR/Дархост).
2. Амалисозии 'Эҷод '/' Дархост барои пардохт', QR динамикӣ, экранҳои хато/маҳдуд.
3. Webhooks, idempotency, retrai ва dedup чорабиниҳоро пайваст кунед.
4. Барқарор кардани recon (ҳаррӯза + пурра), UTR/fin захираи истинодҳо.
5. Баргардонидани қисман/пурра ва расмиёти ODR-ро дастгирӣ кунед.
6. Панели панели SLA ва огоҳиҳои табдили/дермонӣ.
7. Гузаронидани санҷишҳои e2e бо бонкҳои/дастгоҳҳои асосӣ.

Маҳдудияти корти истинод

Per-txn/24h/7d: дар конфигуратсия нигоҳ доред, пеш аз оғоз санҷед.
Қабулкунандагон/тоҷирони нав: ҳадди ниҳоӣ/суръати парда.
Каналҳо: маҳдудиятҳои ҷудогона барои P2P, P2M (веб/барнома/QR), дархост ба пардохт.
Суръат/хатар: Антифрауди бонк метавонад амалиётро оҳиста коҳиш диҳад/суст кунад.

Хулосаи дубора

Барои онлайн - App2App + QR динамикӣ, барои офлайн - рамзи QR/Bizum, барои интиқол - P2P аз рӯи рақам.
Тасдиқи алоҳидаи онлайн ва қарзи ниҳоӣ дар мантиқ; дар атрофи webhooks + recon ва қисман баргардонидан.
Маблағҳоро ислоҳ накунед: конфигуратсияҳои маҳдудро тавассути бонк/канал нигоҳ доред ва мунтазам навсозӣ кунед.
Барои обунаҳо аввалин бастаи Bizum → чипта бо идоракунии шаффоф ва огоҳиномаҳо.