Сохтори комиссия: MDR, схема, PSP

1) Харитаи консепсия ва чӣ гуна MDR сохта шудааст

1. Мубодила (бонки эмитент): фоиз аз рӯи намуди корт/минтақа/категория.

2. Пардохти нақша (системаҳои пардохт): арзёбӣ, коркард, фаромарзӣ, истифодаи бренд ва ғайра.

3. Нишондиҳандаи Acquirer/PSP: иловапулии харидор/провайдер (фоиз + ислоҳ).

4. Илова бар ин, пардохтҳо: пардохти баргардонидан, пардохти баргардонидан, намояндагӣ, ҷустуҷӯ, аут-пардохт, дарвоза-пардохт, захираи ғелонда (на комиссия, балки ба гардиши пули нақд таъсир мерасонад), паҳншавии FX ҳангоми табдили.

Арзиши умумӣ барои тоҷир = Мубодила + Схема + Марка + Хароҷоти собит + Эффектҳои FX ± Захира.

2) Моделҳои нархгузорӣ

2. 1. Омехта (ҳамвор)

Як фоиз + ислоҳ. ҳамаи пардохтҳои фарогир. Оддӣ, вале ношаффоф: мубодилаи/схема ва паҳншавии FX-ро пинҳон мекунад.

2. 2. IC++ (Гузариш + +/Гузариши гузариш)

Мубодила ва нақша "тавре ки ҳаст" аз боло - нишонаи собитшудаи провайдер меравад. Шаффоф, санҷидан осонтар, фоидаовар бо портфели "арзон" -и кортҳо.

2. 3. Сатилҳои сатил/нархгузорӣ

Якчанд "сабад" (дохилӣ, дохили EEA, байниминтақавӣ, тиҷоратӣ, мукофотӣ). Қулай барои гузориш додан, метавонад арзиши воқеиро пинҳон кунад.

2. 4. Усулҳои алтернативӣ (A2A/Wallet/Crypto)

Аксар вақт ҳаққи пардохт ё% камтар аз кортҳо; пардохтҳои алоҳидаи шабака/провайдер ва таъсири FX ҳангоми табдили.

3) Комиссия дар куҷо ва кай пайдо мешавад

Auth/Тасдиқ: Ҳаққи кӯшиши авторизатсия (USP/NESP).
Гирифтан/ҳал кардан: ҳиссаи асосии MDR.
Баргардонидан/қисман баргардонидан: даромадҳо аксар вақт алоҳида ситонида мешаванд (+ ҳисобкунии нақша).
Пардохт/Намояндагӣ: fiks. пардохтҳои парванда/марҳила.
Дарвоза/Платформа: пардохти ҳармоҳаи обуна, пардохт барои вебхукҳо, ҳисоботдиҳӣ, токенизатсияи корт.
FX/Табдили: маржаи номаълуми PSP/бонк (паҳн), агар табдилдиҳӣ дар тарафи онҳо бошад.
Тақвим: пардохти ҳадди ақали ҳармоҳа, қатъи барвақт, Шӯрои PCI, 3DS-fee, ҳаққи қаллобӣ.

4) Пардохтҳои иловагӣ ва ислоҳи тарифҳо

Сарҳади фаромарзӣ (эмитент ≠ кишвари харидор), CNP (корти ҳозира), кортҳои мукофотӣ/тиҷоратӣ.
Амудии дорои хавфи баланд (IGaming) - зиёдшавии нишона/захира.
Андозаи ҷаримаҳо/ҳадди ниҳоӣ: аз CBR → пардохтҳои иловагӣ зиёд аст.
SCA/3DS: пардохти алоҳида барои транзаксия/кӯшиш.
Чиптаи ҳадди аққал/Чиптаи хурд: ислоҳи баланд. пардохтҳо барои чекҳои хурд.

5) Гросс vs Ҳисоббаробаркунӣ ва "фоизҳо ба куҷо рафтанд"

Танзими умумӣ: чоҳ бо PSP ҳал карда мешавад, комиссияҳо дар хати алоҳида бароварда мешаванд (тафтиш кардан осонтар аст).
Ҳисоббаробаркунии холис: маблағгузории холис = гардиш − мубодила − схема − нишона − ислоҳ. пардохтҳо − захира.
Дар сенарияҳои холис, воридоти тақсимоти ҷузъҳо муҳим аст, вагарна "ҷаҳишҳо".

6) Формулаҳо ва ченакҳои "муассир"

6. 1. Меъёри самаранок (бо усули/PSP)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. Таҷзия ба ҷузъҳо

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. Арзиши коҳиш

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. Таъсир FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. Арзиши пардохт

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) Модели маълумот (соддакардашуда)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) Созиш: аз муомилот то файл ва бозгашт

8. 1. Tx → Файл (мо тафтиш мекунем, ки "ҳамчун файл ҳисоб кардаем")

Маҷмӯи фурӯши сабад (BIN/минтақа/намуди корт) × қоидаҳои нархгузорӣ.
Қурбҳои мубодила/схема/нишона/ислоҳро татбиқ кунед.

Бо 'ҳисоббаробаркунӣ _ пардохтҳо санҷед. total_fees' по партия. Delta> ҳадди чипта

8. 2. Файл → Tx (санҷед, ки дар файл "зиёдатӣ" мавҷуд нест)

Ҳаққи бастаро мутаносибан ба гардиш/шумораи транзаксияҳо ба сатҳи tx тақсим кунед (бо дараҷаи омехта/не).
Пайдо кардани мавқеъҳои ғайричашмдошт (хати иловагӣ, ҷарима, ҳадди аққали пардохти ҳармоҳа).

9) Намунаҳои қолабҳои SQL

9. 1. Ҳисоб кардани меъёри самаранок бо усулҳо/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. Азнавтақсимкунии ҳаққи партия ба транзаксияҳо (омехта)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. Арзиши радкунӣ ва арзиши тасдиқ

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. Тақсимоти паҳншавии FX (агар суръати самаранок вуҷуд дошта бошад)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI ва панели панелҳо

Меъёри самараноки гирифтани% аз ҷониби PSP/усул/MID/кишвар.
Анбори компонентӣ: Мубодилаи%, Схемаи%, Марка%, Собит барои як trx.
Арзиши як тасдиқ ва сарбории коҳиш.
Slippage FX (bps ва бо асъори ҳисоботӣ).
Арзиши баргардонидан/CB барои 1000 амалиёт.
Ҳодисаҳои ҷарима/ҳадди аққали ҳармоҳа.
Ҳамчун% GMV захира кунед (барои фаҳмидани таъсир ба ҷараёни кэш).

11) Ҳушдорҳо ва ҳудудҳо

Суръати суръат: баландӣ> X bps d/d ё> Y bps w/w.
Delta Scheme: номувофиқатии ҳисобшудаи пардохтҳо бо файл> 0. 3–0. 5%.
Лағжиши FX:> 80 bps барои ихтисос ё> 150 bps барои ноболиғон.
Афзоиши хароҷот: Афзоиши хароҷот барои тасдиқ ҳангоми коҳиш ёфтани AR.
Хати пардохти харитасозӣ - хати нав дар файл бе харитасозии ҷузъҳо.
Норасоии ҳадди ақали ҳармоҳа: норасоии гардиш ба ҳадди ақали музди меҳнат (пардохти иловагӣ дар пеш).

12) Гуфтушунид ва кам кардани хароҷот

1. Агар портфели мусоид бошад, ба IC++ гузаред (дебети дохилӣ, истеъмолӣ).
2. Масири масири BIN/Smart-масир: Ҷараёнро аз рӯи навъи гео/корт ба харидорони "арзон" тақсим кунед.
3. A2A/Open Усулҳои бонкӣ/маҳаллӣ барои кам кардани ҳиссаи кортҳои гаронбаҳо.
4. Тахфифҳои сатҳии ҳаҷм: ҳар семоҳа ҳудудҳо ва баррасиҳоро ислоҳ кунед.
5. Ҳадди ақалли пардохтҳо барои сегментҳои микро чиптаҳо.
6. Шаффофи FX: сатҳи истинод + spread_bps собит, гузоришҳо дар бораи FX самаранок.
7. Сипарҳои ҷаримавӣ: маҳдудиятҳо/шартҳои ҷарима ва заминаи далелҳои онҳоро пешбинӣ кунед.
8. MID-ҳои алоҳида барои портфелҳои дорои хавфи баланд/хавфи паст - тарифҳоро "сироят намекунанд".
9. Бандҳои иҷро: SLA аз рӯи authorizations/3DS, вагарна - пастшавии нишондиҳанда.

13) Парвандаҳои канорӣ

Авторизатсияи мухлисон (retries) → auth-пардохт пардохт карда мешавад. Имкон диҳед стратегияҳои меъёри-лимит/нарм-коҳиш.
Қисман гирифтан: ҳисобҳои ноҳиявӣ ҳисоб карда мешаванд; дуруст ҷамъ кардан муҳим аст.
Репритсияи собиқ: ретроактивӣ, пардохтҳо барои провайдер дубора ҳисоб карда мешаванд - нусхаҳои файл ва нусхаҳои партияро нигоҳ доред.
Баргардонидани дертар: Давраи навбатиро пахш кунед - ҳисоботҳоро танзим кунед.
Кортҳои корпоративӣ/мукофотӣ: саҳмро тамошо кунед - мубодилаи миёнаро "кашед".

14) Таҷрибаи беҳтарин (кӯтоҳ)

1. Ҳаққи муҳаррики ҳисоб дар тарафи шумо + харитасозии ҳамаи хатҳои файл ба ҷузъҳо.
2. IC++ ва FX шаффоф, ки фоидаовар аст; омехта - танҳо бо тахфифи воқеӣ.
3. Масири интеллектуалӣ аз рӯи намуди BIN/гео/корт; Санҷишҳои PSP A/B.
4. Баҳисобгирии алоҳидаи пардохтҳо ва фоизҳои муқарраршуда; бо фоида/зиёни FX омехта нашавед.
5. Версияи нархгузорӣ ва файлҳо; коркарди детерминистӣ.
6. Ҳафтаинаи "ҳисоботҳои ихтилофӣ" дар бораи ҷузъҳои нархҳо.
7. Музокирот дар як семоҳа як маротиба бо маҷмӯи ченакҳо: CBR, 3DS pass-rate, AR, қурби қаллобӣ, ҳиссаи дохилӣ.

15) Рӯйхати назорати амалисозӣ

• Феҳристи 'fee _ components' ва 'psp _ нархгузорӣ' бо версияҳо ва мӯҳлати эътибор.
• Воридоти 'ҳисоббаробаркунӣ _ пардохтҳо' бо мубодила/нақша/марка/тафсилоти собит.
• ETL ҳисоб кардани версияи пардохти мо бо tx ва санҷиши файл.
• Панели тахтачаҳо ва стекҳои компонентӣ.
• Алерты: хӯша, номувофиқатӣ, лағжиши FX, ҳадди аққали моҳ.
• Тартиби гуфтушунид: аудити семоҳа ва харитаи роҳ.

Хулоса

MDR "як фоиз" нест, балки маҷмӯи қабатҳо: мубодила, схема, нишона, тахтаҳои собит ва FX. Модели шаффофи маълумот, ҳисобкунии шахсии комиссияҳои "истинод", ҳамоҳангсозии мунтазам бо файлҳои PSP ва масири пурмазмуни пардохт арзиши қабулро ба KPI идорашаванда табдил медиҳад. Бо ин интизом, шумо меъёри воқеиро мебинед, ихроҷро дар FX пайдо мекунед ва пардохтҳоро ислоҳ мекунед ва TCO-ро бо боварӣ коҳиш медиҳед.