Пардохт Австралия: Ҷараёни NPP

1) Контекст: NPP ва Pay-ID

NPP (Платформаи пардохтҳои нав) - инфрасохтори миллии фаврии пардохти Австралия (24/7/365) бо ҳисоббаробаркуниҳои вақти воқеӣ ва паёми бойи ISO 20022. Пардохт як қабати суроғаҳо дар болои NPP мебошад, ки ба шумо имкон медиҳад на аз ҷониби BSB/Account, балки бо тахаллуси "инсонӣ" пардохт кунед: рақами телефон, почтаи электронӣ, ABN/ACN ё ID Organisation.

• Созгорпазирӣ: ҳар як иштирокчии НПО ↔ ҳама гуна бонкҳои эмитент.
• Суроғаи Alias: пардохткунанда пеш аз тасдиқ (анти-хатогӣ) номи Pay-ID -ро мебинад.
• Ноустуворӣ ва ниҳоӣ: қарз дар ҳисоби савдогар фавран нишон дода мешавад; бозгашт - амалиёти алоҳида.
• Маълумотҳои пардохт: ISO 20022 бо интиқоли қулайи пулӣ (мақсади пардохт, фармоишӣ ва ғайра).

2) Аъзоён ва нақшҳо

Масир ва қоидаҳои NPP/Schema

Бонки пардохткунанда (Payer FI): аутентификатсияи муштарӣ, зидди қаллобӣ, фиристодани паём.
Payee bank/харидор (Payee FI): қабули қарз, огоҳиномаҳо, ҳисобот.
PSP/fintech: барномаҳои фронт, SDK, гузоришҳо ва оштӣ барои тоҷирон.
Тоҷир: PAY ID (ё тафсилоти бонк) дорад, дархост/пайвандро ба пардохткунанда эҷод мекунад.

3) Пардохти ID

Намудҳои пардохт: мобилӣ, почтаи электронӣ, ABN/ACN, ID ID.

• Ҳар як Pay
• Ҳисоби ягона метавонад якчанд Пардохт дошта бошад; Қобилияти интиқоли бонкҳо бо тартиби муҳоҷират дастгирӣ карда мешавад.
• ABN/ACN-Pay-ID барои тиҷорат қулай аст: мувофиқат ба профили ширкат осонтар аст.

4) Ҷараёни асосии пардохт (NPP/Pay

P2P (тела): Пардохткунанда ба Pay/ID-и пардохткунанда ворид мешавад/скан мекунад

P2M (тела): савдогар PAY ID-ро нашр мекунад ё бо миқдори пешакӣ пуркардашуда ва метамаълумот чуқур/QR мебарорад.
Дархост ба пардохт (ҷамъоварӣ): тоҷир дархости пардохтро оғоз мекунад; корбар дар аризаи бонкӣ тасдиқ мекунад.

• Барои тиҷорати электронӣ, deeplink/QR-ро бо миқдори муайян ва фармоиш истифода баред.
• Барои офлайн, статикӣ Пардохт қобили қабул аст, аммо барои як фармоиш динамикӣ QR беҳтар аст.

5) Пардохт ба: ваколатҳои электронӣ ва худкор

• Тоҷир/PSP чиптаро бо параметрҳо эҷод мекунад (пардохткунанда, ҳисоб, маҳдудият, басомад, тавсиф).
• Пардохткунанда ваколатро дар аризаи бонкии худ иҷозат медиҳад.
• Ҳисобкунии минбаъда ба таври худкор дар доираи мандат бидуни аутентификатсияи дастӣ сурат мегирад.
• Сенарияҳо: обунаҳо, коммуналӣ/телко, нақшаҳои муқаррарӣ, биллинг дар асоси истифода бо шифт.

• Ба корбар маҳдудиятҳои чипта, басомад ва санаи пардохти навбатиро нишон диҳед.
• Панели назорати чиптаро нигоҳ доред (таваққуф/бекор/навсозӣ) ва веб-мошинҳо дар бораи статусҳо.

6) Маҳдудиятҳо ва назорати хатарҳо

• Амалиёт дар як рӯз/Дар як рӯз: Ҳудудҳои бонкӣ барои NPP/Pay 'ID метавонанд гуногун бошанд ва фарқ кунанд.
• Гирандагони нав: Маҳдудиятҳои коҳишёфтаи оғоз ва/ё суръати парда аксар вақт амал мекунанд.
• Сиёсати категориявӣ: MCC/амудҳои инфиродӣ метавонанд сахттар шаванд.
• Чиптаҳои пардохт: маҳдудиятҳо дар худи чипта муқаррар карда мешаванд (маблағ, мӯҳлат, ҳадди аксар аз ҳисоб баровардан).

• Миқдори хардкор накунед - феҳристи маҳдудиятро нигоҳ доред ва мунтазам навсозӣ кунед.
• Дар интерфейс аз ҳад зиёд имконпазир огоҳ кунед ва агар имкон бошад, чекҳои тақсимкуниро пешниҳод кунед.

7) UX ва Амният

Тасдиқи санҷиши ба монанди Payee: нишон додани Номи пардохт хатари хатои қабулкунандаро коҳиш медиҳад.
2FA ва дастгоҳ дар бонки пардохткунанда ҳангоми иҷозати ҳатмӣ.
Антифрауд/суръат: бонкҳо қоидаҳои худро доранд; камбудиҳои имконпазири "мулоим" -ро баррасӣ кунед.
Шаффофият: бо UTR/вақт/миқдор/мақсад + алоқаҳои дастгирӣ санҷед.
Fallback: Агар чуқурӣ кушода нашуда бошад, нусхабардорӣ, QR статикӣ ва дастурҳоро пешниҳод кунед.

8) Бозгашт ва баҳсҳо

Дар маънои корт пуркунандаи барқ ​ ​ мавҷуд нест. Баргардонидан як амалиёти нави қарзӣ аз тоҷир ба пардохткунанда бо истинод ба аслии UTR/Order-Id мебошад.
Дастгирии бозгашти қисман ва пайгирии пурраи гузоришҳо.
Баҳсҳо тавассути бонкҳо/PSP ва қоидаҳои дастгирӣ ҳал карда мешаванд; LAY ва ҷамъоварии далелҳо (сабти фармоиш, таҳвил, мукотиба).

9) Интегратсияи тоҷир: Имконот

1. Пардохти статикӣ

Зуд оғоз кунед, ҳадди аққали рушд.
Хатарҳо: омили инсонӣ (ворид кардани миқдор/шарҳ), таҳлили заиф.

2. Динамикии QR/амудӣ

Насл барои фармоиш: маблағи муқарраршуда, фармоиш, интиқоли пул.
Бозсозии беҳтар барои як фармоиш, хатогиҳои камтар, табдили баландтар.

3. Дархост-ба-пардохт

"Ҳисобнома-фактура" аз тоҷир → тасдиқи пардохткунанда.
Барои ҳисобкунӣ, B2B ва хидматҳои тағирёбанда муфид аст.

4. Пардохт ба (мандатҳои электронӣ)

Обуна/пардохтҳои такрорӣ; пардохткунанда мандатро дар бонки худ идора мекунад.
Мо ба экранҳои ризоият, идоракунии маҳдуд, огоҳиҳо пеш аз барҳамдиҳӣ ниёз дорем.

• Веб-дастгоҳҳои вазъ (муваффақият/нокомӣ/интизорӣ), пурсишҳои такрорӣ бо роҳи бозгашт.
• Ҷадвали Idempotency (калиди фармоиш + дархост).
• Муқоисаи UTR/Order/Id/вақт/миқдор.
• Баргардонидани расмиёти API ва ODR.
• Мониторинги бонк/PSP SLA (ниҳонӣ, муваффақият, рамзҳои хатогӣ).

10) Созиш ва ҳисобот (ISO 20022, UTR)

UTR (идентификатори ягонаи интиқол) - калиди оштии асосӣ; Ҳам пардохти аслӣ ва ҳам бозгаштро нигоҳ доред.
Истифода баред ISO 20022 майдонҳои таъйинот/интиқоли пул барои фармоиш, ароба, фармоишгар.
Танзими ҳамарӯзаи худкор ва такрории даврӣ.
Ҳисоботҳои PSP: транзаксияҳо, статусҳо, чиптаҳои пардохт, бозгашт, дуршавӣ.

11) Тарифҳо ва хароҷот

Барои NPP/Pay 'ID ҳеҷ гуна MDR классикӣ вуҷуд надорад, зеро дар схемаҳои корт, аммо пардохтҳои провайдерҳо барои ба даст овардан, модулҳои пардохт, ҳисобот, бастаҳои SLA мавҷуданд.
Хароҷоти дастгирӣ/баҳсҳо, зидди қаллобӣ, тавлиди QR ва хостинги саҳифаи амиқро баррасӣ кунед.

12) Имконоти офлайн ва QR

QR-и пешниҳодшудаи тоҷир (динамикӣ): оптималӣ барои POS/санҷиш; миқдор ва метамаълумот ба рамз ҳифз карда мешаванд.
Static QR: рамзҳои Пардохт бидуни маблағ; Маблағро ба таври дастӣ ворид кунед.
Чоп-чек/дар табақ: барои тиҷорати хурд иҷозат дода шудааст, аммо барои оштӣ бадтар аст.

13) Мувофиқат, AML/CTF ва махфият

Мувофиқи AML/CTF (AUSTRAC), транзаксия/анбори сабти чиптаҳо, сатҳи KYC дар PSP.
Санҷиши санксия/қаллобӣ дар сатҳи PSP, қоидаҳои суръат, мониторинги аномалиро татбиқ кунед.
Раванди пардохти маълумот аз рӯи принсипҳои ҳадди аққал; Танҳо он чизеро, ки барои UX ва аудит лозим аст, нишон диҳед.

14) Хусусиятҳои дорои хавфи баланд (аз ҷумла IGaming)

Бонкҳо/PSP-ҳо дар Австралия метавонанд категорияҳои алоҳидаро аз рӯи сиёсати хавфҳои худ маҳдуд кунанд.
Интизор шудани маҳдудиятҳои коҳишёфта, тақвияти KYC ва таҳлили иловагии транзаксия.
Нақшаи релсҳои алтернативиро барои пасандозҳо/пардохтҳо ва раванди дақиқи баргардонидан ба нақша гиред.

15) Архитектураи хидматрасонии NPP/Pay-ID Gateway

API: 'create' Payment .Intent ',' тавлид кардани Dynamic

Эътимоднокӣ: Ба таври экспоненсиалӣ, idempotency, deduplication ҳодиса.
Мушоҳида: ченакҳо (муваффақият/нокомӣ/таъхир), пайгирӣ, огоҳӣ дар бонкҳои SLA.
Амният: Имзои HMAC аз қалмоқҳои интернетӣ, IP allowlist IP, гардиши асрҳо, сабти аудит.
Маълумот: феҳристҳои инфиродии маҳдудиятҳо аз ҷониби бонкҳо/каналҳо, статуси супоридани пардохт, корти UTR.

16) Рӯйхати назоратӣ

1. Аз бонк/PSP савдогар Pay

2. Ҷараёнро интихоб кунед: QR/deeplink динамикӣ, Дархост ба пардохт ва/ё Пардохт ба.
3. Татбиқи дастгоҳҳои интернетӣ, аблаҳӣ ва ҷадвали чиптаҳо.
4. Даргиронидани реконти ба UTR нигаронидашуда (ҳаррӯза + пурра), огоҳиҳо бо мутобиқати нодуруст.
5. Ҷараёни баргардонидан (пурра/қисман), гузоришҳои ODR.

6. Илова кардани экрани маҳдудияти UX, пешнамоиши номи Pay

7. Мониторинги SLA ва панелҳои провайдерро насб кунед.
8. Гузаронидани санҷишҳои ниҳоӣ бо бонкҳои гуногуни эмитентӣ ва сенарияҳои пардохт.

Хулосаи дубора

Барои пардохтҳои яквақта, гарави QR/deeplink бо метамаълумоти бой.
Барои обунаҳо ва пардохтҳои такрорӣ чиптаҳои Pay-To -ро бо идоракунии шаффофи UX истифода баред.
Маҳдудиятҳои рамзи сахтро иҷро накунед: конфигуратсияҳои бонкӣ/PSP ва навсозиро нигоҳ доред.
Сохтани раванд дар атрофи оштии UTR, сабти муфассал ва огоҳкунӣ аз ҷониби SLA.