Масири пардохт ва нокомӣ

Масири пардохт ва нокомӣ

1) Чаро ба шумо лозим аст

Табдил: интихоби дурусти канал/PSP аз ҷониби BIN/bank/geo/risk Меъёри Auth-ро 5-15 саҳ.
Арзиш: интихоби динамикӣ аз ҷониби "муваффақият × комиссия" сатҳи самаранокро 10-30 bps коҳиш медиҳад.
Устуворӣ: ҷудоӣ аз PSP/3DS/bank афтид; идомаи қабул ва пардохтҳо дар ҳолати қисман нокомӣ.
Мувофиқат/RG: татбиқи тағйирёбандаи маҳдудиятҳо, маҳдудиятҳои гео, худидоракунӣ ва қоидаҳои санксия бевосита дар масир.

2) Меъмории мақсаднок (қабатҳо)

1. Қабати санҷишӣ - маҳаллисозии асъор/усулҳо, кашфи APM, 3DS UX.
2. Оркестри пардохт (Rule Engine) - масир, такрори интеллектуалӣ, аблаҳӣ, схема.
3. Муҳаррики хавф/KYT - дастгоҳ/рафтор, таҳримҳо/PEP, суръат, маҳдудиятҳои RG, сиёсати 3DS.
4. Compliance Hub - KYC, провайдерҳои таҳримот, дастрасӣ/маҳдудиятҳо, аудит.
5. Ҳамён ва китобчаҳо - дафтарҳои пулӣ ва бозӣ, ӯҳдадориҳои бонусӣ, бисёрҷониба.
6. Оштӣ ва ҳисоботдиҳӣ - муқоисаи T + 0/T + 1, рамзҳои сабабӣ, феҳристҳои андоз.
7. Мушоҳида ва Амният - ченакҳо/гузоришҳо/пайҳо, огоҳиҳо, RBAC, сегментатсияи PCI.
8. Маълумот/ML - баҳодиҳии хатарҳо, пешгӯии табдили бонкҳо/усулҳо.

3) Модели маълумот ва аблаҳӣ

Нияти пардохт (PI): объекти ягона барои амонат/пардохт бо майдонҳо: маблағ, асъор, усул, гео, БИН, , , , статус.
Идемпотенсия: ҳар як хоп (PSP-A → PSP-B) бо як idempotency_key иҷро карда мешавад; такрори занг ҳолати дафтарро тағир намедиҳад.
Маҷаллаи маршрут: Маҷаллаи хатсайрҳо ва посухҳо (id PSP, рамзи сабаб, таъхир, ҷараёни 3DS, пардохт), ки барои A/B ва омӯзиши моделӣ лозиманд.

4) Алгоритми масир (истинод)

4. 1 ба даст овардан

1. Холҳои пешакӣ: GEO, BIN/IIN, барориши бонк, дастгоҳ, чек, меъёри хавф, ҳолати RG.
2. Филтрҳои мутобиқат: санксияҳо/PEP, гео-блокҳо, синну сол/худдорӣ.
3. Қоидаҳои арзиш/муваффақият: хол = w1· Authrate + w2· ( Пардохт) + w3· Ҷаримаҳо барои саломатӣ.
4. Сиёсати 3DS: TRA/whitelisting/step-up аз рӯи хатар, интихоби интихоб vs frictionless.
5. Интихоби масир: PSP-A → (дар бораи хатогиҳо/хатогиҳо) → PSP-B → усули алтернативӣ (APM/бонкдории кушода).
6. Retry Smart: тағир додани ҳолати 3DS, MID, mcc/fallback, вақт аз рӯи рамзҳои ақл (05/51/62 ≠ 91/96).
7. Коркарди баъдӣ: Вуруди Журнали хатсайр, навсозии тавозун.

4. 2 Пардохт

1. Афзалият: суръат (фаврӣ/фаврӣ) ↔ дастрасӣ ↔ арзиш.
2. KYT/AML/RG: суръат, шакли озод, маҳдудиятҳо, манбаи маблағ, рӯйхати истисноҳо.
3. Масир: корт-ба-корт OCT/RTP/Пардохтҳои тезтар/SEPA Instant/Pix/UPI.
4. Нокомӣ: пардохтҳои навбатӣ ҳангоми дастрас набудани бонк/PSP, навбатҳои даврӣ.
5. Тасдиқ: веб-китобҳои имзошуда, ки амалиётро барои номувофиқатӣ ҷуброн мекунанд.

5) Намунаҳои ноком

5. 1 Гардиш-вайронкунанда

Маҳаллӣ (оид ба PSP): аз ҷониби error_rate↑, таъхирнопазирӣ

Глобалӣ (аз рӯи усул): дар ҳолати аз кор баромадани саноат (мас. ACS/3DS дар бонки калон).
Давлатҳо: пӯшида → кушода ва кушода; танаффус ва ҳудудҳо аз ҷониби сегментҳои GEO/BIN муайян карда мешаванд.

5. 2 Фаъол-фаъол ва фаъол-ғайрифаъол

Фаъол-фаъол: усулҳои мувозии PSP/; Мувозинати қоида/хароҷот беҳтарин RTO/RPO.
Фаъол-ғайрифаъол: пасандозҳо аз пардохтҳо/дастгирӣ, аммо RTO-ҳои дарозтар; барои GEO/усулҳои дуюмдараҷа мувофиқ аст.

5. 3 Ҳолати таназзул

Хомӯш кардани усулҳои дорои хавфи баланд, интиқоли қисми трафик ба кушодани бонкдорӣ/APM.
Мушкилоти маҷбурии 3DS - ҳама барои "сӯзондан" BIN/бонкҳо.
Маҳдудияти муваққатӣ дар миқдор/басомад (RG + хатар).

6) Кор бо 3DS/SCA (динамикӣ)

Frictionless бо нобаёнӣ барои чекҳои кам/хурд, мушкилот барои хатари баланд.
Истисноҳо PSD2: LVA, MOTO, MIT - дар оркестр, на дар барнома.
Нокомӣ: агар ACS таназзул ёбад, сатҳи мушкилотро баланд бардорад ё муваққатан трафикро ба усули алтернативӣ гузаронад (бонкдории кушода).
KPI: меъёри мушкилот, ҳиссаи бефосила, тасдиқи post-3DS.

7) Ҳамгироӣ бо қаллобӣ/KYT/RG

Пеш аз масир - баҳодиҳӣ (дастгоҳ, рафтор, прокси/VPN, хатари BIN, таърих).
Дар масир, интихоби 3DS/channel/PSP аз ҷониби risk_score.
Пеш аз пардохт - KYT/суръат/анти-арб (бурди зуд → бозпас гирифтан, кортҳои сершумор, дастгоҳҳои марбута).
Маҳдудиятҳои RG ва канорагирӣ аз қоидаҳои таваққуф дар сатҳи оркестрҳо "сахт" мебошанд.

8) Мушоҳида ва маълумот

Нишондиҳандаҳои вақти воқеӣ: auth_rate, decline_reason омехта, таъхири p95, саломатии PSP, муваффақияти 3DS, вақти пардохт, умқи навбат.
Огоҳиҳо: ҳадди ниҳоии бонкҳо/усулҳо, часпидан ба саҳифаҳои ҳолати беруна.
A/B & Lerning: навсозии вазнҳои масир дар асоси табдили/арзиш; гурӯҳҳои назоратӣ бидуни бозсозӣ барои калибрченкунӣ.

9) KPI ва ҳадафҳо

Меъёри Auth (кортҳо): ИА 85-92%, ИМА 80-88%, LATAM 70-85% (оркестр - канори поёни).
p95 latency auth API: <3 c; вебхукҳо: <60 c.
Ҳиссаи пардохтҳои фаврӣ: ≥ 70% чекҳои "сабук".
Самаранокии масир (табдили ÷ арзиши): + 5-10% ба марҳилаи ибтидоӣ дар семоҳа пас аз танзим.
РТО-и гардиш: <2 дақиқа барои гузариш; RPO: 0 (idempotency).
Меъёри пардохт: <0. 5% аз рӯи ҳисоб (аз маҳсулот/GEO вобаста аст).

10) Китобҳои бозӣ (варақаи фиреб)

10. 1 Коҳиши оммавӣ тавассути додани бонк

1. Тасдиқи хӯша аз ҷониби BIN/эмитент.
2. Кушодани микросхемаҳои маҳаллӣ → тақсим ба alt-PSP/усул.
3. Сатҳи мушкилотро барои BIN-ҳои зарардида зиёд кунед, такрори оқилро фаъол созед.
4. Иртибот бо каналҳои вазъ; RCA бо рамзҳои сабабӣ.

10. 2 3DS/ACS тарки

1. Муайянкунӣ бо таъхири афзоиш/" пастшавии мулоим"

2. Интиқоли қисми трафик ба кушодани бонкдорӣ/APM; фаъол кардани "мушкилот-ҳама", ки ACS зинда аст.
3. Санҷиши хатарро кам кунед (маҳдудиятҳои миқдор/суръат), мониторингро тақвият диҳед.

10. 3 ноустувории PSP

1. Огоҳии саломатӣ → шикастани кушода кор мекард.
2. Гузариш ба интизории PSP/MID; манъ кардани усулҳои "вазнин" бо таъхири баланд.
3. Барқароркунӣ тавассути нимтайёр бо канарейкаҳо (1-5% трафик) ва баъд градатсия.

10. 4 Таъхири пардохт

1. Гузариш ба пардохтҳои навбатӣ бо афзалиятҳо (VIP, лимити маблағ).
2. Гузариш ба релсҳои алтернативӣ (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).
3. Огоҳиҳои шаффоф ба бозингарон; шиддатнокии дастӣ> Соатҳои X.

11) SLA ва лангарҳои шартномавӣ (чӣ бояд аз PSP талаб карда шавад)

Мавҷудият: ≥ 99. 95% қабул; p95 таъхири <3 c; webhooks <60 c.
Ҳодисаҳо: TTA ≤ 15 дақиқа, афтиши MID/APM, RCA ≤ 5 рӯз.
Маълумот: рамзҳои сабабҳои хом, тафсилоти бонк, баргардонидани аломат ≤ 10 рӯз пас аз баромадан.
Молия: захираҳои маҳдуд/нигоҳдорӣ, ҳисси шаффоф (аз ҷумла 3DS/network нишонаҳо), ҳадди ақалли мукофоти FX.
Амният: PCI-AOC, имзоҳои вебҳукҳо, гардиши калидҳо, SOC 2/ISO 27001 (афзалиятнок).

12) Намунаҳои минтақавӣ

EC/UK: PSD2/SCA; кортҳо + бонкдории кушода (SEPA Instant/FPS). Оркестри пурқуввати 3DS, TRA ва сафедкунӣ.
ИМА: кортҳо + ACH; афзалияти пардохтҳои фаврӣ (push-to-card, RTP). Микросхемаҳои барқгиранда ҳатмӣ мебошанд.
LATHAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO); APM-вазнин; тамаркуз ба хатари дастгоҳ ва ҳуҷҷати KYC.
Туркия/Калифорния: интиқолҳо/ҳамёнҳои маҳаллӣ; такмилдиҳии санксия/гардиши AML, маҳдудиятҳои миқдор/суръат.
Осиё/Ҳиндустон: UPI/ҳамёнҳои электронӣ; қоидаҳои қатъии суръат; масир ба бонкҳои эмитент.

13) Рӯйхати санҷишҳои амалисозӣ

Архитектура/маълумот

• Нияти пардохт + номутобиқатӣ ба ҳама hops.
• Route Journal, рамзҳои сабабҳои хом, веб-китобҳои имзошуда.
• Тақсимоти пул/дафтарҳои бозӣ; муомилоти ҷобаҷогузорӣ.

Масир/қоидаҳо

• Қоидаи муҳаррик аз ҷониби GEO/BIN/эмитент/хавф/арзиш.
• Такрори оқилона бо вақти истироҳат ва тағирёбии 3DS/MID.
• Гардишгарони маҳаллӣ ва ҷаҳонӣ; канарӣ-бозгашт.

Хавф/мувофиқат

• Ҳамгироии хавф/KYT/RG пеш аз ва баъд аз масир.
• Санксияҳо/PEP, синну сол/худдорӣ - ба монанди филтрҳои "сахт".
• Маҳдудияти суръат/миқдор; сабти қарор.

Мушоҳида/SLA

• Панели панели аз ҷониби Auth Rate, таъхир, омехтаи коҳиш, вақти пардохт.
• Огоҳӣ аз рӯи ҳудудҳо; runbooks ба ҳодисаҳо.
• SLA дар шартнома, QBR ва ҷаримаҳо барои қонуншиканиҳо.

14) Рамзи псевдо стратегия (барои гурӯҳ)

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15) Иқтисодиёт ва оптимизатсияи A/B

Меъёри самараноки Считайте = (Пардохтҳо + 3DS + FX + арзиши пардохт − ҷуброни мубодила )/Ҳаҷми тасдиқшуда.
A/B: ҳадди аққал 10k амалиёт/филиал, 2-4 ҳафта; сабт аз ҷониби бонкҳо/усулҳо.
Аз рӯи GEO/мавсимӣ, вазни Authrate vs Fee -ро оптимизатсия кунед; "skew" -ро ба релсҳои гаронбаҳо, вале табдилдиҳӣ назорат кунед.

16) Чиро дар хотир доштан муҳим аст

Оркестр + қоидаҳо + маълумот - дили устуворӣ ва табдили пардохт.
Нияти пардохт дебети дукаратаро бартараф мекунад ва нокомиро содда мекунад.
Пайвасткунакҳо ва бозгашти канарӣ ба зудӣ бе "гардиш" таъмин мекунанд.
SLA-ҳои шартномавии PSP ва маълумоти шаффоф интихоб нестанд, балки талабот мебошанд.
Роҳҳои минтақавӣ (бонкдории кушод, RTP, Pix/UPI) аксар вақт аз кортҳои суръат/хароҷот беҳтаранд - ҳангоми масир.