ABŞ-da ACH: debet/karz, yzyna gaýtaryp bermek

1) ACH esasy mehanikasy

Tor: operator - Nacha, Federal Reserve/EPS arkaly hasaplaşyklar.

• Originator (siz/hyzmatdaş), ODFI (bankyňyz/PSP), RDFI (müşderi banky), Receiver (müşderi).

• ACH Debit (pull) - müşderiniň hasabyndan (goýumlary) aýyrmak.
• ACH Credit (push) - müşderiniň hasabyna (tölegleri) geçirmek.
• Same Day ACH: 2-3 günlük penjireler; möhletlere (jemi/görnüşi boýunça çäklendirmelere) düşen mahalynda iberilen güni hasaba almak.

2) SEC kodlary (maksady we töwekgelçilik profili)

WEB - sarp ediji onlaýn debetleri: çarjbek-analoglaryň ýokary töwekgelçiligi → hasaby barlamak hökmanydyr.
PPD - sarp edijiniň deslapky debetleri/karzlary (töwekgelçilikden pes, mandat).
TEL - telefon debetleri (ortaça töwekgelçilik, razylygyň hökmany ýazgysy).
CCD - B2B (korporatiw) karzlar/karzlar.
CIE - sarp ediji → biller (karz).

3) Hasaby barlamak we töwekgelçiligi azaltmak

Maksat: administratiw we "ygtyýarsyz" girdejileri azaltmak.

Micro-deposits (1-2 synag karzy, mukdary tassyklamak) - arzan, T + 1.
IAV (Instant Account Verification) agregatorlaryň üsti bilen (Plaid/Finicity/Yodlee) - çalt, has gymmat.
Account/Routing validation + OFAC-ady barlamak.
Fraud-signallar: hasapyň ýaşy, adyň gabat gelmegi (CoP-analog), enjamlaryň/banklaryň negatiw bazasy, hasap/enjam/IP boýunça velocity.
WEB üçin düzgünler: täze hasaplary hökmany barlamak; NSF boýunça retraýalar - 2 gezekden köp bolmaly däldir.

4) Taýming we kliring

Adaty ACH: ibermek → kliring T + 1/T + 2.
Same Day ACH: penjireden urmak → iberilen güni hasaba almak; has ýokary tor ýygymlary, jemi boýunça çäkler.
Kesmek: ODFI-e bagly; ammarlary we dynç günleri/dynç alyşlary göz öňünde tutup, meýilleşdirijini meýilleşdiriň.

5) Yzyna gaýtarmak (Returns) we esasy R kodlary

Yzyna gaýtarmalar RDFI tarapyndan başlanýar we ODFI-e iberilýär. Köplügi - hasaplaşyk gününden soň 2-nji bank güni açylýança; Sarp edijiler üçin "rugsatsyz" - Reg E boýunça göçürilen gününden başlap 60 güne çenli (müşderi arza berýär).

Retraýlar: R01 (NSF) boýunça 2 gezek gaýtalanýan debetlere çenli ýol berilýär; R07/R10 boýunça gaýtalamak täze ygtyýarnama bolmazdan gadagan edilýär.

• Unauthorized Return Rate (URR — R05/R07/R10/R11/R29/R51) ≤ 0. 5%.
• Administrative Return Rate (R02/R03/R04) ≤ 3%.
• Overall Return Rate ≤ 15%.

6) Jikme-jiklikleri üýtgetmek: NOC (Notifications of Change)

RDFI 2 banking gününiň dowamynda NOC iberýär.
Originator 6 banking days-yň dowamynda ýa-da indiki ýazga çenli düzedişler girizmäge borçludyr - ýogsam administratiw-yzyna gaýtarmalaryň we jerimeleriň köpelmegi.

7) Düzgünleşdirmek we berjaý etmek

Nacha Operating Rules - operasiýa talaplary, retralar boýunça çäkler, mandatlary saklamak, ýazgylary ýöretmek.
Reg E (Electronic Fund Transfers Act) - sarp edijini goramak: rugsatsyz karzlar boýunça jedeller üçin 60 günlük penjire.
OFAC - sanksiýa sanawlary (iberilýänçä interdiksiýa).
KYC/KYB/AML - kabul etmek/tölemek üçin; töwekgelçilik-esasy çäkler, velocity-çäklendirmeler, rapid in-out monitoringi.

8) iGaming üçin syýasatlar (teklipler)

• Hasaby barlamak (IAV ýa-da micro-deposits).
• Töwekgelçilik segmentleri boýunça per-tx/per-day çäkleri; hold mandat/barlag netijeleri tassyklanylýança.
• NSF boýunça gaýtalamak ≤ 2 gezek, backoff we bildiriş bilen.

• Ibermezden ozal KYC/KYB + OFAC.
• TTL we reverifikasiýa bilen jikme-jiklikleriň Whitelist.
• VIP/gyssagly üçin Same Day; standart ACH - defolt.

• Device/IP/özüňi alyp baryş skoringi; adyň/hasabyň gabat gelmezligi → hold.
• routing/account/enjam boýunça Velocity; negatiw sanawlar.

9) Leýjer, rekonsilýasiýa we derňew

Мэппинг: `payment_id / withdrawal_id ↔ trace_number / company_id / SEC / effective_entry_date`.
Göçürmeler: ODFI-den (NOC/Returns) faýllaryň awtomatiki seljermesi → statuslary täzelemek.
T + 1 rekonsilýasiýa: derňewleriň nobatyna summalar, komissiýalar, yzyna gaýtarmalar, unmatched-setirler.
Žurnallar: mandatlary/razylyk ýazgysyny (WEB/TEL), düzgünleriň wersiýalaryny, giriş auditlerini saklamak.

10) Metrikler we OKR

Debetler/karzlar boýunça Approval/Success Rate; Same Day paýy.
URR/Administrative/Overall Return Rate Nacha maksat çäklerine garşy.
Time-to-Funds (in) / Time-to-Payout (out) p50/p95.
Düzediş NOC we SLA paýy (6 günden ≤).
Tassyklamanyň bahasy (all-in), el haltasynyň/yzyna gaýtarmagyň bahasy.

11) Anti-patternler

Hasap barlagy bolmazdan WEB-debit.

Ignor NOC/rekwizitleriň öz wagtynda düzedilmezligi.
OFAC-skriningiň we mandat ýazgylarynyň ýoklugy.
Biperwaýlyk/anti-dubl → goşa ýazgy ýok.
Pese gaçmak meýilnamasy bolmadyk bir bank/bir operator.

12) Giriş çek-sanawy (gysgaça)

• ODFI/PSP bilen şertnamalar: WEB-debit, CCD/PPD/CIE-credit, Same Day ACH.
• Hasap barlagy: IAV ýa-da micro-deposits, routing/account check.
• Retraý syýasaty: NSF ≤ 2, rugsatsyz retraý gadaganlygy.
• OFAC + KYC/KYB + RBA-çäkleri we velocity-süzgüçleri.
• Gaýtadan işlemek/NOC: faýllary parsing, SLA düzedişleri ≤ 6 gün.
• Leýger, T + 1 rekonsilýasiýa, pating trace/company/SEC.
• Same Day jemi/segment we möhletler boýunça ugrukdyrylýar.
• Дашборды: URR/Admin/Overall, Time-to-Funds, NOC-rate, cost-per-approved.
• Sapport okuwy: R-kodlar, Reg E ssenarileri, bildiriş şablonlary.
• Wakalaryň oýun kitaplary: gaýdyp geliş, NOC-tupan, kesilen ýalňyşlyklar.

13) Gysgaça mazmuny

ACH - eger düzgün-nyzam berjaý edilse, ABŞ üçin güýçli, arzan we masştably rels: WEB-debit hasaby barlamak, R-kodlar/NOC, OFAC/KYC/KYB bilen berk işlemek, akylly çäkler we T + 1 rekonsilýasiýa. Tizlik möhüm bolan ýerlerde Same Day ACH ulanyň we Nacha bosagasynyň aşagyndaky girdejileri saklaň - şonuň üçin töleg akymlary çalt, talaplara laýyk we tygşytly bolar.