Giropay Germaniýa: onlaýn banking

1) Giropaýyň mazmuny we ýerleşişi

giropay - Germaniýanyň "pay-by-bank" A2A-shemasy, bu ýerde satyn alyjy öz internet-bankynda/emitent bankyň ykjam programmasynda tölegi tassyklaýar. Merçant onlaýn statusy alýar we pul bank karzy bilen gelýär (adatça T + 0/T + 1 iş güni, bank/PSP we ulanylýan hasaplaşyk relsine baglydyr). Kabul etmegiň bahasy adaty MDR kartyndan pes, SCA PSD2 laýyklykda emitentde ýerine ýetirilýär.

• Issuer-redirect/App2App: banka ýa-da onuň programmasyny açmaga redirekt.
• SCA we device binding: bankda tassyklama, girdejini azaltmak.
• Deňeşdirmek üçin baý meta-maglumatlar: merchant reference/orderId, transactionId.
• Kredit geçirimi arkaly refund: kartlarda bolşy ýaly çarjbek ýok.

2) Rollar we gatnaşyjylar

Giropay shemasy - düzgünler, banklara routing.
Issuer (töleýjiniň banky) - müşderini tassyklamak, tassyklamak, çäklendirmeler/antifrod.
PSP/Acquirer (CPSP) - söwdany birikdirmek, API/SDK, webhooks, hasabatlar we hasaplamalar.
Merchant - tölegiň başlanmagy, statuslary/yzyna gaýtarmalary gaýtadan işlemek, deňeşdirmek.

3) Töleg akymlary

3. 1 Classic issuer-redirect (web)

1. Satyjyny barlaň → giropay.
2. Banklaryň sanawy → onlaýn bankdaky redirekt → SCA/tassyklama.
3. (success/pending/failed/canceled/expired).
4. Hakyky karz (settlement) barada webhook/reýestre garaşmak.

3. 2 App2App (mobile)

Telefonda söwdagär deeplink/intent → tassyklama → yzyna gaýtarmak boýunça bank programmasyny açýar.
Konwersiýa adatça has ýokary; web-redirekte fallback hökmanydyr.

3. 3 QR/Pay-by-Link

PSP jemi we reference bilen dinamiki QR/baglanyşyk berip biler (invoýslar/oflayn üçin amatly).
Ulanyjy kody skanerleýär we ýokardaky shema boýunça bankda tassyklaýar.

3. 4 "Ilkinji töleg → mandat"

Rekurent billingler üçin giropay köplenç SCA-dan ilkinji töleg hökmünde, soňra bolsa indiki hasapdan çykarmak üçin SEPA Direct Debit/açyk banking mandaty hökmünde ulanylýar.

4) Statuslar we hasaplaşyklar (authorization vs settlement)

Online-статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.
"pending" bankyň/üpjün edijiniň karzyň geçirilişini tassyklaýandygyny ýa-da garaşylýandygyny aňladýar.
Settlement: PSP/bankyň hasabatlary boýunça hakyky töleg (adatça T + 0/T + 1; käbir ýagdaýlarda has uzyn).
Töwekgelçilikli-duýgur hyzmatlar üçin tassyklanan hasaba alynmazdan ozal "şertli ýerine ýetiriş" modelini ulanyň.

5) Yzyna gaýtarmalar we jedeller

Çarjbekler ýok. Yzyna gaýtarmak - söwdaçydan töleýjä täze karz amalydyr (bölekleýin yzyna gaýtaryp bermek mümkindir).
Yzyna gaýtarmagyň möhletleri - bank (T + 0/T + 1/T + 2, kanala bagly).
Jedeller/şikaýatlar - PSP-niň ODR-amallary we töleýjiniň banky arkaly; sargyt ýazgylaryny, proof-of-delivery/hyzmatlary taýýarlaň.

6) Çäklendirmeler we töwekgelçilik-syýasatlar

• Per-transaction, per-day/week у issuer’а.
• Täze alyjylar/satyjylar - peseldilen çäkler we/ýa-da çydamlylyk.
• Kanal/velocity-düzgünleri, geo/devais-signallary, SCA (TRA/RA) boýunça kadadan çykmalar - bankyň islegine görä.

Amal: sanlary hardcoding etmäň. Banklar/kanallar boýunça limitleriň gollanmasyny ýörediň, ony täzeläň, ret etmegiň anyk sebäplerini görkeziň ("bankyň/kanalyň çäginden geçdi") we alternatiwalary teklip ediň (çeki bölmek, başga usul).

7) Komissiýalar we ykdysadyýet

Giropay üçin PSP salgysyna fix/pes göterim ulanylýar; MDR kartyndan aşakda.
pending/expiries, ODR we recon goldaw çykdajylaryny, şeýle hem hosted/embedded-widget töleglerini we hasabatlylygy göz öňünde tutuň.

8) Deňeşdirmek we hasabat bermek

Üpjün edijiniň 'paymentId/transactionId', 'orderId', bank-issuer, wagt, kanal (Redirect/App2App/QR), jemleýji statusy, maliýe hasabatlaryndan bank salgylanmasy/UTR saklaň.
Status, daily auto-recon we döwürleýin full-recon (hasaba alyş/yzyna gaýtarmak/düzetmek) barada webhooks goşuň.
SLA dashbordlary we rasinhronlary sazlaň.

9) UX-patternler

"Directory of banks": soňky bankyň awtomatiki gollanmasy/gözlemek, ýatda saklamak.
Mobile-first: App2App hödürläň; fallback - web redaksiýasy.
Ýalňyşlyklar we gaýtalanmalar: anyk sebäpler (çäk, SCA-nyň şowsuzlygy, wagt geçmegi), idempotentlik bilen safe-retry.
Kwitansiýa: jemi, senesi/wagty, 'transactionId', bank, kanal, sapporta salgylanma.

10) Rekurrent hasapdan çykarmak

Shemany ulanyň: giropay → e-mandate (SEPA DD/Open Banking).
Mandatda per debit çägini, ýygylygyny, habarnamalaryny we dolandyryşyny belläň (pause/cancel).

11) Komplayens we howpsuzlyk

PSD2/SCA bankda ýerine ýetirilýär; device binding we antifrod issuer 'a tarapynda.
GDPR/PII-iň minimallaşdyrylmagy: diňe zerur atributlary saklaň, PII-ni şifrläň, girişi çäklendiriň.
Webhooks: HMAC/nonce, replay goragy, allowlist IP, audit magazineurnaly.

12) Duýgur dik (iGaming-i goşmak bilen)

Giropaýyň elýeterliligi we çäkleri PSP/banklaryň syýasatyna we ýerli hukugyna baglydyr.
Peseldilen çäklere, giňeldilen KYC we mümkin bolan hold's garaşyň.
Müşderiniň profili boýunça alternatiw relsleri (kartoçkalar, SEPA, beýleki aç-banking PIS), smart-routing meýilleşdiriň.

13) Merçantyň integrasiýasy: wariantlar

1. PSP-den hosted/Embedded - çalt başlamak, banklaryň taýýar sanawy, statuslar, ýalňyşlyklar.
2. Server-to-Server + Redirect/App2App - bankyň öz saýlama sahypasy, ýalňyşlyklary çuňňur gaýtadan işlemek, öz QR/Deep Link.
3. Invoises/Rau-by-Link/QR - B2B/oflayn üçin amatly.

• API: `createPayment`, `queryStatus`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idempotentlik (orderId + açar), eksponent boýunça retralar, wakalaryň atasy.
• Kataloglar: banklar/çäkler/ýalňyşlyk kodlary; issuer's SLA-metrikleri.

14) "Giropay Gateway" arhitekturasy

Kassa üçin API gatlak (REST/GraphQL).
Wakalaryň nobatlary: status-wakalar → billing/CRM/analitika.
Observability: banklara/kanallara öwrülişik, 'pending → success/expired', latentlik to settlement.
Gizlinlik: gizlinlik üçin vault, IP-allowlist PSP, berk tassyklama redirect-URI, anti-replay tokenleri.

15) Önüme çykarmagyň çek-sanawy

1. PSP/giropay kanalyny (Hosted/Embedded/App2App/QR) saýlaň, nyrhlary we SLA ylalaşyň.
2. 'createPayment' -i durmuşa geçiriň + bank saýlamasy + fallback bilen redirekt/Arr2Arr.
3. Webhooks, wagtlary we statuslary almak üçin gaýtalamalary birikdiriň.
4. recon (daily + full), UTR/maliýe salgylanmalaryny saklamak.
5. Partial/full refunds we ODR düzgünlerini sapportda goşuň.
6. Şowsuzlyklaryň/çäkleriň UX ssenarilerini we alternatiw usullary taýýarlaň.
7. Ykjam banklary (iOS/Android) we esasy issuerleri synaglar bilen örtüň.

Ugrukdyryjy kartoçka

Статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.
Settlement: köplenç T + 0/T + 1; karzdan öň şertli ýerine ýetirilişi göz öňünde tutuň.
Çäklendirmeler: per-txn/day/week y issuer 'a; täze alyjylar üçin - peseldilen çäkler.
Rekurrent: ilkinji A2A-töleginden soň e-mandate/SEPA DD/Açyk Banking arkaly.

Gysgaça maglumat

Konwersiýa üçin App2App/Embedded we invoýslar/oflayn üçin dinamiki QR/Pay-by-Link-e jedel ediň.
Iş logikasynda onlaýn tassyklamany we hakyky karzy bölüň.
Mukdary berk kodlamaň: banklarda/kanallarda çäklendirmeleri saklaň we yzygiderli täzeläň.
Webhooks + recon, bölekleýin yzyna gaýtarmalar we 'pending/expired' -iň töwereginde prosesi guruň.