Multibanco Portugaliýa: talonlar we refler

1) Multibanco mazmuny we ýerleşişi

• MB References (Pagamento de Servichos/Compras): ATM-de ýa-da homebankingde invoýslary tölemek üçin Entidade + Referência + Valor görnüşiniň töleg maglumatlary.
• MB Voucher/MB Cash at ATM: "çaý" ssenarisi - satyn alyjy kody/görkezmäni alýar we ATM-de ýa-da internet bankynda töleýär; söwdagär PSP-den onlaýn tassyklamany we soňraky bank karzyny alýar.

Aýratynlyklary: gaty pes frod, bank geçirimi ýaly gutarnykly (çarjbek ýok), ATM/homebanking arkaly tölemäge öwrenişen ulanyjylar üçin amatlylyk.

2) Möhletler we rekwizitleriň formaty

Entidade (Entity/Service code) - SIBS ulgamynda alyjynyň kody (adatça 5 san).
Referência (Reference) - hasabyň/sargytyň 9 belgili özboluşly kesgitleýjisi.
Valor (Amount) - tölenmeli (kesgitlenen) ýa-da "açyk" (eger PSP/satyjyda şeýle düzülen bolsa).

3) Gatnaşyjylar

SIBS/Multibanco (shema/switch) - MB töleglerini marşrutlaşdyrmak we kliring.
Töleýjiniň banky - ATM/homebanking berýär, çäklendirmeleri/antifrody ulanýar.
PSP/Acquirer - API/panel arkaly salgylanmalary/talonlary berýär, webhooks we reýestrleri iberýär, hasaplamalary geçirýär.
Merchant - hasaby döredýär (Entity/Reference/Amount), statuslary/tölegleri alýar, yzyna gaýtaryp berýär.

4) Akymlar we kanallar

4. 1 MB Salgylanmalar (ATM/homebanking arkaly invoýslar)

1. Söwda/PSP Entidade + Referência + Valor + Expiry döredýär we olary çekde görkezýär (we/ýa-da email/SMS arkaly iberýär).
2. Müşderi ATM-de ýa-da özüniň internet bankynda töleýär → amaly tassyklaýar.
3. PSP söwda nokadyna onlaýn statusyny (paid/pending/expired we ş.m.) we soňra - fin-registrlerdäki hereketi (settlement) berýär.

• Dinamiki Reference per-order (maslahat berilýär).
• Static Reference (haýyr-sahawatlar/gapjyklar üçin) - köplenç çylşyrymly deňeşdirmelere sebäp bolýar, seresaplylyk bilen ulanyň.

4. 2 MB Voucher (cash at ATM / pay-code)

Satyjy PSP arkaly "kwazi-talon "/töleg koduny döredýär (aslynda - gysga ömürli Reference).
Müşderi ATM-e ýa-da homebanking-e gidýär we → PSP kody boýunça töleýär.
Köplenç ýokary töwekgelçilikli/nagt ssenarilerde we kartsyz müşderiler üçin ulanylýar.

4. 3 MB-invoýs üçin MB WAY arkaly töleg

Käbir PSP-lerde flow bar: Müşderi berlen MB-Reference üçin MB WAY (gapjyk) arkaly töleýär. Bu tassyklamany çaltlaşdyrýar we mobilde öwrülişigi ýokarlandyrýar.

5) Statuslar we hasaplaşyklar

• `created` → `pending` → `paid` / `expired` / `canceled` / `failed`.

Settlement: bank karzy T + 0/T + 1 (bank penjirelerine/PSP-e bagly). Buhgalteriýada derrew onlaýn tassyklamakda-da gündelik sanawlara bil baglaň.

Bölekleýin tölegler: adatça gadagan (kesgitlenen Valor üçin). "Açyk mukdar" bölekleýin rugsat berýär, ýöne bu deňeşdirmegi kynlaşdyrýar - diňe aňly goşuň.

6) Çäklendirmeler we töwekgelçilik syýasaty

• Per-transaction / per-day/24h; käwagt weekly/monthly.
• Täze alyjylar/satyjylar üçin has berk bosagalar.
• Kanal tapawutlary: ATM vs homebanking; käbir banklaryň dürli penjireleri/bosagalary bar.
• Velocity/device/geo-signallar bank/PSP tarapynda.

7) Ykdysadyýet we komissiýalar

Kabul etmegiň bahasy adaty MDR kartyndan pes; şertler - PSP.
Invoys-poçta, 'expired/pending', sapport we recon gaýtadan işlemek üçin çykdajylary göz öňünde tutuň.

8) Yzyna gaýtarmalar we jedeller

Çargeback (kartalarda bolşy ýaly) ýok.
Yzyna gaýtarmak IBAN müşderisine ýa-da MB WAY gapjygy arkaly (eger şeýle ylalaşylan bolsa) täze karz amallary (adatça SEPA Credit Transfer) hökmünde amala aşyrylýar.
Partial refunds-y bek ofisinde saklaň; 'refund original reference'.

9) Howpsuzlyk we laýyklyk

Tölegi tassyklamak töleýjiniň bankynda (ATM/online-banking) bolup geçýär → pes töleg.
GDPR/PII-minimallaşdyrma: diňe zerur atributlary saklaň (Entity/Ref/Amount, müşderi maskalary).
Web-huki - HMAC/nonce, replay goragy, wakalar, audit magazineurnaly.
Banco de Portugal talaplaryny we SIBS/PSP şertnamalaýyn şertlerini göz öňünde tutuň.

10) Deňeşdirmek we hasabat bermek (recon)

• 'entity' (Entidade), 'reference' (9-digit), 'amount' (valor), 'orderId', 'status', 'paidAt', 'channel' (ATM/homebanking/MB WAY), 'pspTxnId', bank reýestrlerden salgylanma/UTR.
• Her gün: PSP/SIBS (hasaba almak/yzyna gaýtarmak/düzetmek) sanawlary boýunça auto-recon + döwürleýin full-recon.
• "Onlaýn üstünlik bar, sanawda ýazgy ýok", "bir Ref üçin goşa töleg", "nädogry mukdar".

11) UX-patternleri (ulanyja näme görkezmeli)

Uly meýdanlar: Entidade/Referência/Valor + möhleti (expiry) we taýmer.
Her meýdan üçin göçürme düwmeleri; Tikilen jikme-jiklikler toplumy bolan QR (eger PSP-ni goldaýan bolsa).
3-4 ädimli "ATM-de/internet-bankda nädip tölemeli" görkezmeleri.
"Tölege garaşýar" sargyt ýagdaýy we fon täzelenmesi. 'expired' - bir gezek basylanda "täze salgylanma dörediň".
Tassyklanylandan soň: çek 'entity', 'reference', 'paidAt', 'UTR' we sapport aragatnaşyklary bilen.

12) Merçantyň integrasiýasy

Wariantlar

1. PSP-de hosted/Embedded - çalt başlamak, References, webhooks we düşürmek.
2. Server-to-Server - öz çekaut/invoýslary, per-order dinamiki salgylanmalary, hereket ediş möhleti.
3. Pay-by-Link - e-poçta/SMS/habarçy arkaly jikme-jiklikler bilen baglanyşyk ibermek.

• API: `createReference` (entity/ref/amount/expiry), `cancelReference`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idempotentlik ('orderId'), statuslar üçin eksponensial retralar, gelýän web-huklaryň dedupe.
• Kataloglar: banklar/çäkler, ýalňyşlyk kodlary, SLA-metrika (ATM vs homebanking), möhleti geçen kartoçka.

13) MB WAY we abuna ýazylmalar

Esasy MB Salgylanmalar/talonlar - bankda tassyklama bilen one-off.
Rekorrent hasapdan çykarmak üçin bir topar ulanyň: ilkinji töleg → e-mandate/SEPA Direct Debit ýa-da MB WAY-mandatlar (PSP-de bar bolsa), çäklendirmeler we habarnamalar bilen.

14) Ýokary töwekgelçilikli dik (iGaming-i goşmak bilen)

Multibanco köplenç ulanylýar, ýöne şertler/çäkler PSP/banklara we ýerli hukuklara baglydyr.
Peseldilen çäklere, giňeldilen KYC we mümkin bolan hold's garaşyň.
Alternatiw relsleri meýilleşdiriň (kartalar, MB WAY, SEPA, beýleki ERBET) we smart-routing.

15) "Multibanco Gateway" arhitekturasy

Kassa/invoýs hyzmaty üçin API gatlak (REST/GraphQL).
Wakalaryň nobatlary: status-wakalar → billing/CRM/analitika.
Security: gizlinlik üçin vault, IP-allowlist PSP, callback-URL-iň berk tassyklamasy, anti-replay.
Observability: öwrülişik 'created → paid', paýy 'expired', tölege çenli ortaça wagt, ATM vs homebanking, SLA web haklary/registrleri boýunça.

16) Önüme çykarmagyň çek-sanawy

1. PSP-ni MB References/Voucher bilen birikdiriň; settlement möhletleri we sanawlaryň formaty barada ylalaşyň.
2. 'createReference' (dinamiki, expiry) we görkezme sahypalaryny (ATM/homebanking) durmuşa geçiriň.
3. Webhooks, idempotent, retrai, dedup birikdiriň.
4. Gündelik awto-recon + full-recon, UTR we auditiň saklanmagyny sazlaň.
5. Partial/full refunds (SEPA/MB WAY), ODR düzgünlerini goşuň.
6. SLA dashbordlaryny we 'expired', rasinhrons, summa ýalňyşlyklary boýunça alertleri guruň.
7. Top banklardan ATM/homebanking e2e-synaglaryny, web-hook taýminglerini we aşa ýagdaýlary (möhleti geçen ref, goşa töleg) kowuň.

Ugrukdyryjy kartoçka

Статусы: `created/pending/paid/expired/canceled/failed`.
Settlement: köplenç T + 0/T + 1.
Bölekleýin tölegler: standart boýunça ýok (kesgitlenen mukdar üçin).
Yzyna gaýtarmak: SEPA SCT/MB WAY gapjygy täze karz amaly hökmünde.
Jogap: e-mandate/SEPA DD arkaly (ilkinji töleg → mandat).

Gysgaça maglumat

Maýa goýumlary/yza süýşürilen töleg üçin dinamiki ref we expiry bilen MB References ulanyň; nagt pul/ATM-auditoriýa üçin - MB Voucher.
Webhooks + SIBS reýestrleri, anyk barlagy we dolandyrylýan yzyna gaýtaryşlary (SCT/MB WAY) töweregindäki prosesi guruň.
Banklar/kanallar boýunça çäklendirmeleri saklaň, 'expired' we tassyklama taýminglerine gözegçilik ediň.
Abuna ýazylmak üçin - aç-açan dolandyrylýan we habarnamalary bolan ilkinji MB → mandat (SEPA/MB WAY).