PayID Awstraliýa: NPP akymlary

1) Kontekst: NPP we PayID

NPP (New Payments Platform) - hakyky wagt hasaplaşyklary we baý ISO 20022 habary bilen Awstraliýanyň milli gyssagly töleg infrastrukturasy (24/7/365). PayID - NPP-iň üstündäki salgy gatlagy, BSB/Account boýunça däl-de, "adam" aliasy boýunça: telefon belgisi, email, ABN/ACN ýa-da Organisation ID boýunça tölemäge mümkinçilik berýär.

• Özara ukyplylyk: islendik NPP-e gatnaşyjylar islendik emitent banklar.
• Alias salgysy: töleýji tassyklamazdan ozal PayID Name görýär.
• Dessine we gutarnykly: söwda hasabyndaky karz birbada görkezilýär; yzyna gaýtarmak - aýratyn amal arkaly.
• Töleg maglumatlary: Amatly remitens bilen ISO 20022 (tölegiň maksady, orderId we ş.m.).

2) Gatnaşyjylar we rollar

NPP/shema: marşrut we düzgünler.
Töleýjiniň banky (Payer FI): müşderini tassyklamak, antifrod, habary ibermek.
Alyjynyň/ekwaýeriň banky (Payee FI): karzy kabul etmek, habar bermek, hasabat bermek.
PSP/fintech: frontal programmalar, SDK, hasabatlar we satyjylar üçin reconciliation.
Merçant: PayID (ýa-da bank jikme-jiklikleri) saklaýar, töleýjä haýyş/baglanyşyk döredýär.

3) PayID identifikatorlary

PayID görnüşleri: ykjam, email, ABN/ACN, Organisation ID.

• Her bir PayID tassyklamazdan ozal töleýji tarapyndan görlen PayID Name bilen deňeşdirilýär.
• Bir hasabyň birnäçe PayID-i bolup biler; banklaryň arasynda çydamlylyk migrasiýa amallary bilen goldanylýar.
• ABN/ACN-PayID işewürlik üçin amatly: kompaniýanyň profiline laýyk gelmek has aňsat.

4) Esasy töleg akymlary (NPP/PayID)

P2P (push): töleýji alyjynyň PayID-sini girizýär/skanirleýär → PayID Name → tassyklaýar → derrew karz.
P2M (push): satyjy PayID çap edýär ýa-da deeplink/QR-i öňünden doldurylan mukdar we meta-maglumatlar bilen berýär.
Request-to-Pay (collect): satyjy töleg haýyşyny başlaýar; ulanyjy bank goşundysynda tassyklaýar.

• E-söwda üçin kesgitlenen mukdarda deeplink/QR we orderId ulanyň.
• Awtonom üçin statiki PayID-i kabul edeliň, ýöne has gowusy dinamiki QR per-order.

5) PayTo: e-mandates we awto ýazgylar

• Merçant/PSP parametrleri bolan mandaty döredýär (töleýji, hasap, çäklendirmeler, ýygylyk, düşündiriş).
• Töleýji öz bank goşundysynda mandata ygtyýar edýär.
• Ondan soň hasapdan çykarmalar her tarapdan el bilen tassyklamazdan mandatyň şertleriniň çäginde awtomatiki usulda geçirilýär.
• Ssenariler: abuna, jemgyýetçilik/telko, yzygiderli meýilnamalar, potolokly usage-based billing.

• Ulanyja mandatyň çäklerini, ýygylygyny we indiki hasapdan çykarylan senesini görkeziň.
• Mandat dolandyryş panelini (pause/cancel/update) we statuslar barada web-hook tutuň.

6) Çäkler we töwekgelçilik-gözegçilik

• Per-transaction/Per-day: NPP/PayID üçin bank çäkleri üýtgäp we üýtgäp biler.
• Täze alyjylar: köplenç pes başlangyç çäkleri we/ýa-da çydamlylyk hereket edýär.
• Kategoriýa syýasatçylary: aýry-aýry MSS/dikelikler berkidilip bilner.
• "PayTo-mandatlar": çäklendirmeler mandatyň özünde berilýär (jemi, döwür, iň ýokary hasapdan çykarmak).

• Summalary hardkod etmäň - çäkleriň gollanmasyny saklaň we yzygiderli täzeläň.
• Interfeýsde bolup biläýjek artykmaçlyk barada duýduryş beriň we eger rugsat berilse, çekleri bölmegi teklip ediň.

7) UX we howpsuzlyk

Confirmation of Payee - şuňa meňzeş barlag: PayID Name görkezilmegi adresiň ýalňyşlyk töwekgelçiligini azaldar.
2FA we device binding ygtyýarly edilen pursadynda töleýjiniň bankynda.
Antifrod/velocity: banklaryň öz düzgünleri; bolup biljek "ýumşak" şowsuzlyklary göz öňünde tutuň.
Aç-açanlyk: UTR/wagt/jemi/maksat bilen çek + goldaw aragatnaşyklary.
Fallback: deeplink açylmadyk bolsa, PayID göçürmesini, statiki QR we görkezmeleri teklip ediň.

8) Yzyna gaýtarmalar we jedeller

Çarjbek kartoçka manysynda ýok. Yzyna gaýtarmak - bu, töleg töleýjiden başlangyç UTR/OrderId salgylanmasy bilen täze karz amalydyr.
Hasabatda bölekleýin yzyna gaýtarylmagyny we doly yzarlanmagyny saklaň.
Jedeller banklar/PSP we goldaw düzgünleri arkaly çözülýär; SLA-ny goýuň we subutnamalary ýygnaň (sargyt, eltip bermek, hat alyşmak).

9) Merçantyň integrasiýasy: wariantlar

1. Statik PayID

Çalt başla, iň az ösüş.
Töwekgelçilikler: adam faktory (jemi/teswiriň girizilmegi), analitikadan has gowşak.

2. Dinamiki QR/deeplink

Sargyt boýunça nesil: kesgitlenen mukdar, orderId, remittens.
Iň oňat per-order recon, az ýalňyşlyk, ýokary öwrülişik.

3. Request-to-Pay

Söwdaçydan "hasap" → töleýjiniň tassyklamasy.
Invoýsing, B2B we üýtgeýän mukdarda hyzmatlar üçin amatly.

4. PayTo (e-mandates)

Abuna ýazylmalar/yzygiderli ýazylmalar; töleýji öz bankynda mandaty dolandyrýar.
Razylyk ekranlary, çäkleri dolandyrmak, hasapdan çykarylmazdan ozal habarnamalar gerek.

• Status web-hook (success/failure/pending), backoff boýunça gaýtalanýan anketler.
• Idempotentlik tablisasy (orderId + soragyň açary).
• UTR/OrderId/wagt/jemi boýunça reconciliation.
• Refund API we ODR-proseduralary.
• Banklaryň SLA/PSP monitoringi (gizlinlik, üstünlik, ýalňyşlyk kodlary).

10) Deňeşdirmek we hasabat bermek (ISO 20022, UTR)

UTR (özboluşly terjime identifikatory) - deňeşdirmegiň esasy açary; başlangyç tölegde-de, yzyna gaýtarylanda-da saklaň.
orderId, sebet, customerRef üçin ISO 20022 belleniş/remittens meýdanlaryny ulanyň.
Daily auto-recon (amal) we döwürleýin full-recon (maliýe) sazlaň.
PSP hasabatlary: amallar, statuslar, PayTo mandatlary, yzyna gaýtarylmalar, ret edilmeler.

11) Nyrhlar we çykdajylar

NPP/PayID üçin kartoçkalarda bolşy ýaly nusgawy MDR ýok, ýöne satyn almak üçin üpjün ediji tölegleri, PayTo modullary, hasabat, SLA paketleri bar.
Goldaw/jedel, antifrod, QR döretmek we deeplink sahypalaryny hosting çykdajylaryny göz öňünde tutuň.

12) Awtonom wariantlar we QR

Merchant-presented QR (dinamiki): POS/kassa üçin amatly; jemi we meta-maglumatlar koda tikildi.
Statiki QR: PayID-i mukdarsyz kodlaýar; mukdar el bilen girizilýär.
Çek basmak/tagtada: kiçi kärhanalar üçin rugsat berilýär, ýöne deňeşdirmek boýunça has erbet.

13) Gabat gelmek, AML/CTF we gizlinlik

AML/CTF (AUSTRAC) talaplaryny berjaý ediň, amallaryň/mandatlaryň ýazgylaryny, PSP-de KYC derejelerini saklaň.
PSP, Velocity-düzgünleri, anomaliýalara gözegçilik etmek derejesinde sanksiýa/frod-skriningini ulanyň.
PayID maglumatlaryňyzy minimallaşdyrmak ýörelgeleri boýunça gaýtadan işläň; diňe UX we audit üçin zerur zatlary görkeziň.

14) Ýokary töwekgelçiligiň aýratynlyklary (iGaming-i goşmak bilen)

Awstraliýadaky banklar/PSP öz töwekgelçilik syýasatlary boýunça käbir kategoriýalary çäklendirip biler.
Azaldylan çäklere, güýçlendirilen KYC we goşmaça geleşik analitikasyna garaşyň.
Goýumlar/tölegler üçin alternatiw relsleri we anyk yzyna gaýtaryş işini meýilleşdiriň.

15) "NPP/PayID Gateway" hyzmatynyň arhitekturasy

API: `createPaymentIntent`, `generateDynamicQR`, `requestToPay`, `createPayToMandate`, `refund`, `reconcile`, `webhook`.
Ygtybarlylyk: eksponent boýunça retralar, idempotentlik, wakalaryň duplikasiýasy.
Observability: metrikler (üstünlik/şowsuzlyk/gizlinlik), yzarlamalar, SLA banklarynyň aladalary.
Howpsuzlyk: HMAC web-huklaryň goly, allowlist IP, syrlaryň aýlanmagy, audit magazineurnaly.
Maglumatlar: banklar/kanallar boýunça çäkleriň aýry-aýry gollanmalary, PayTo-mandat statuslary, UTR-kart.

16) Önüme çykarmagyň çek-sanawy

1. Bankdan/PSP-den Merçant PayID (ýa-da PayID howuzy) alyň.
2. Akymy saýlaň: dinamiki QR/deeplink, Request-to-Pay we/ýa-da PayTo.
3. Web-haklary, idempotentligi we mandat tablisasyny durmuşa geçirmek.
4. UTR-gönükdirilen recon (daily + full), bölünişikler boýunça aladalary öz içine alyň.
5. "Refund-flow" (doly/bölekleýin), ODR magazinesurnallaryny başla.
6. Limitleriň UX ekranlaryny goşuň, PayID Name preview, düşnükli ýalňyşlyklar.
7. SLA gözegçiligini we üpjün ediji daşbordlaryny guruň.
8. Dürli emitent banklar we PayTo ssenarileri bilen end-to-end synaglaryny geçirmek.

Jemleme

Bir gezeklik tölegler üçin baý meta-maglumatlar bilen dinamiki QR/deeplink-e jedel ediň.
Abuna ýazylmak we yzygiderli tölegler üçin aç-açan UX dolandyryşly PayTo-mandatlaryny ulanyň.
Çäklendirmeleri berk kodlamaň: banklarda/PSP-de gapma-garşylyklary saklaň we täzeläň.
SLA boýunça UTR barlagy, jikme-jik loging we alerting boýunça prosesi guruň.