iGaming töleg arhitekturasy

iGaming töleg arhitekturasy

1) P&L we dolulykda tölegleriň roly

• Goýumyň öwrülişigi (Auth Rate, Friction, 3DS/SCA) we yzyna almagyň tizligi (T + 0/T + 1).
• Bahasy: MDR/intercheinj, PSP/bank ýygymlary, FX/konwersiýa, antifrod/çarjbekler.
• Töwekgelçilik we düzgünleşdiriji: KYC/AML, limitler we Responsible Gaming (RG), PSD2/SCA/GDPR/PCI DSS.
• Ygtybarlylygy: şowsuzlyga çydamlylyk, PSP, töwekgelçilikleriň ýaýramagy we durnukly SLA.

2) Maksatly landşaft

Giriş kanallary: kartlar (Visa/Mastercard/MIR/UnionPay), APM (Apple/Google Pay), açyk banking/instant payments (SEPA Instant, Faster Payments, Pix, UPI), e-gapjyklar, talonlar, nagt terminallar (ýerli).
Çykyş kanallary: gidýän SEPA/ACH/FPS, Pix/UPI, card-to-card (OCT/Original Credit Transfer), gapjyklar, ýerli relsler; "cash at cage" üçin - oflayn tölegler.
Aralyk gatlaklar: PSP-orkestrator, antifrod, complaens-şlýuz (KYC/AML/sanksiýalar), Ledger (oýun/pul), bellikleri saklamak, deňeşdirmek (Reconciliation), hasabat.

3) Funksional domenler

3. 1 Tölegleri kabul etmek (Acquiring)

Akylly marşrutlaşdyrmak: BIN/ýurt/bank/töwekgelçilik/baha barlagy boýunça PSP saýlamak; kaskad (Retry → Alt-PSP) we partial approvals.
3DS/SCA: dinamiki orkestr (frictionless vs challenge), TRA/Whitelisting, PSD2-kadadan çykmalar (LVA, MOTO, MIT).
Tokenizasiýa: seýfkard we tor tokenleri (NTokens), COF/CIT/MIT freýming, vaulted cards.
UI/UX: walýutalaryň lokalizasiýasy, GEO/UA boýunça APM awtodetekti, KYC-den soň "1-klik", aç-açan ýygymlar/çäkler.

3. 2 Tölegler (Payouts)

Ileri tutulýan düzgünler: tizlik (instant/near-instant), bahasy, kanalyň elýeterliligi.
Arb garşy we RG: yza süýşürilen netijeler (cool-off), serişdeleriň çeşmesini barlamak, velocity-limitler, jedelli ýeňişleri yza süýşürmek (fraud/AML).
KYT (Know Your Transaction): patternlere gözegçilik (mulling/hile), enjamlaryň we kartalaryň baglanyşyklary, kadadan çykmalar sanawy.

3. 3 Antifrod we töwekgelçilik

Signallar: enjam-fingerprint, özüni alyp baryş biometriýasy, BIN/debit-kredit, proxy/VPN, velocity, oýun ýadrosyndan ranteim-ewentler (anomal çalt win → withdraw).
Skoring: gibrid ML + düzgünleri (weighted features, SHAP-control), bosagalar syýasatynda A/B.
3DS strategiýasy: diňe ýokary töwekgelçiligi/ýokary barlagy nyşana alýarys; "challenge rate" we "frictionless share" optimizirlemek.
Çarjbekler: irki alert, Order Insight/CAA, RDR/ODR (wendor), subutnama maglumatlary (KYC, IP, login-trace, oýun log).

3. 4 KYC/AML/Sanksiýalar/PEP

Tiering: L0 (email/telefon) → L1 (ID/ýaş) → L2 (Address/SOW/SOF) → L3 (EDD).
Sanksiýalar/RER: üpjün edijileriň orkestri, fuzzy-matching, awto-eskalasiýa.
Amal gözegçiligi: düzgünler + ML, SAR/STR ssenariýalary, bosagaly hasabatlar, nagt/kripto-köprüler üçin çäkler (mümkin bolsa).
KYC täzeleniş ýygylygy: töwekgelçilik-esasy; eventler (enjamyň/kanalyň/özüni alyp barşyň üýtgemegi) refresh.

3. 5 Ledger, gapjyklar we hasap

Iki gezek: Oýun Ledger (balans, nyrhlar, ýeňişler, bonus borçnamalary) we Pul Ledger (goýumlar/netijeler/komissiýalar/salgytlar).
Yza süýşürilen borçnamalar: bonuslar/frispinler/jekpotlar/progressiwler - passiwler hökmünde.
Deňeşdirmeler: T + 0/T + 1 PSP/banklar bilen, gapma-garşylyklaryň discovery, düzedişleriň awtoulag gurluşy.
Multivalyuta/FX: spot/konwersiýa hasaby, kurslaryň gollanmasy (üpjün ediji), FX-delta boýunça PnL.

4) Işlemeýän talaplar

Bar bolmagy we gerimi

Active-active orkestrator (multi-region), awtomatiki faýlower PSP, ýadro ýoluny saklamak bilen pese gaçmak.
SLO/SLA: kabul etmek ≥ 99. 95%, ortaça awtorizasiýa <3 s, kaskadyň üstünligi <7 s; tölegler instant ≤ 60 s (paý), near-instant ≤ 15 minut.

Howpsuzlyk we gizlinlik

PCI DSS: zolaklaryň segmentasiýasy, "Cardholder Data Environment" (CDE) gysgaldylmagy, tokenizasiýa, skanlar/pen-synaglar.
GDPR/ýerli analoglar: maglumatlary azaltmak, DSR/aýyrmak, giriş barlagy.
Supply-chain security: gol çekilen gurnamalar, SBOM, SAST/DAST, açarlar/syrlar (HSM/KMS), tamper-evident ýazgylary.

5) PSP orkestrlemek we ugrukdyrmak

Ugrukdyryş algoritmi

1. Pre-skoring: GEO, BIN/IIN, töwekgelçilik profili, çek.
2. Baha/üstünlik düzgünleri: Taryhy Auth Rate × Fee → PSP skor.
3. Tehniki saglyk: latency/ýalňyşlyklar/baunslar - realtime jerime.
4. 3DS/SCA syýasaty: TRA/Exemptions → flow saýlamak.
5. Kaskad: PSP-A → PSP-B → APM → açyk banking; deňligi saklaýarys.

Smart Retry

"Reason codes" paýlaýarys, wagt-backoff ulanýarys, 3DS strategiýasyny üýtgedýäris, gateway account, BIN-white/black-lists.
Ledger-de goşa ýüküň öňüni almak üçin "payment intent" we idempotency key saklaýarys.

6) Sebit arhetipleri (çalt reseptler)

EU/Beýik Britaniýa: PSD2/SCA, SEPA Instant, Faster Payments, kartoçkalar + açyk banking; 3DS strategiýalarynyň we afilliatlarynyň ýokary agramy.
ABŞ: kartoçkalar + ACH (iki basgançakly barlaglar), PayPal/Cash App; gyssagly P2P töleglerinde retenşn, çarjbek dolandyryşy möhüm.
LATAM: Pix (Braziliýa), SPEI (Meksika), PSE (Kolumbiýa), talonlar/nagt; ýol - APM-heavy, enjamlara we resminamalara garşy antifrod.
Türkiýe/CA: ýerli ARM/kripto-köprüler (rugsat berilse), bank geçirimleri; AML/sanksiýalaryň ýokary paýy.
Hindistan/Aziýa: UPI, e-gapjyklar, kartlaryň lokal torlary; çäkleri, velocity we real-time töwekgelçiligi.

7) Töleg konturynda jogapkär oýun (RG)

Çäklendirmeler: goýumlar/ýitgiler/wagt/netijeler; cool-off we öz-özüni aýyrmak → ähli töleg kanallarynyň petiklenmegi.
Affordability: çykdajylaryň elýeterliligini barlamak (açyk banking/karz görkezijileri) - ýumşak haýyşlar.
Marketing: "töwekgelçiliksiz" gadaganlyk; aç-açan T&C bonuslary; affiliatlara/traffik çeşmesine gözegçilik etmek.

8) Hasabat, seljerme we çaklama

Gündelik hasabatlar: Authorizations, Declines by reason, Chargeback rate, Refund rate, Payout time, Net Payment Margin.
Çapraz deňeşdirme: Ledger, PSP Payouts, Bank; anomaliýalaryň triangulýasiýasy.
Çaklamalar: konwersiýanyň möwsümliligi, komissiýanyň/frod-bosaganyň elastikligi, tölegleriň dolanyşyk maýasyna zerurlygy.

9) KPI/metrikler (görkezijiler)

Auth Rate (kartoçkalar): EU 85-92%, US 80-88%, LATAM 70-85% (orkestrden öň).
Share of Instant Payouts: "ýolagçy" çekleri boýunça 70% -den ≥.
Chargeback Rate: < 0. 5% count boýunça, 0. 9% (önüme/sebite bagly).
3DS Challenge Rate: <10-20% (segment boýunça), Frictionless ≥ 70%.
PSP Concentration: Herfindahl-indeks <0. 35 (diwersifikasiýa).
OPEX töleglere (goýumdan% bilen): maksatly koridor 1. 2–2. Olgun orkestrde 0%.

10) Wakalar we durnuklylyk

Playbooks: Köpçülikleýin Declines (issuer/PSP outage), 3DS ACS pese gaçmagy, Pix/UPI gijikdirmeleri, bank-dynç alyşlary, çarjbekleriň köpelmegi.
Durnuklylyk nokatlary: "grace balance" adalgasy gysga möhlete (diňe ygtybarly profiller üçin), awto-switch APM, bank şowsuzlygynda "queued payouts", anomaliýalar üçin "circuit breaker".
Aragatnaşyklar: status-sahypa, habarnamalaryň şablonlary, kompensasiýa/talonlar.

11) Komplayens-çek-listler

PCI DSS

• Programmalaryň daşyndaky CDE segmentasiýasy, tokenizasiýa, PAN.
• Her ýyl attestasiýa, skanerler, pen-synaglar, giriş registrleri.

GDPR/Privacy

• Data minimizasiýa, DSR/aýyrmak, DPIA antifrod, şifrlemek at-rest/in-transit.
• PSP/üpjün edijiler bilen DPA, serhetaşa akymlary.

KYC/AML

• CDD/EDD syýasaty, sanksiýalar/RER, KYT, STR/SAR ssenarileri.
• Çäk çäkleri we täzeden seredilmegi; çözgütleriň žurnaly.

RG/Marketing

• Çäklendirmeler/öz-özüni aýyrmak, görünýän diskleýerler.
• Affiliatlary barlamak, youth maksatlaryny gadagan etmek.

12) Binagärlik standarty (gatlaklary)

1. Checkout Layer (UI/lokalizasiýa/APM Discovery).
2. Payment Orchestrator (routing, retries, rules, A/B).
3. Risk Engine (device, behavior, ML, 3DS policy).
4. Compliance Hub (KYC, sanctions, KYT, RG).
5. Wallet & Ledgers (oýun/pul, bonus-passivler).
6. Reconciliation & Reporting (PSP/bank/GL, salgytlar).
7. Observability & Security (metrics/logs/traces, PCI/GDPR).
8. Data/ML (frod-modeller, LTV-skoring, çäkleri şahsylaşdyrmak).

13) Durmuşa geçirmegiň ýol kartasy

0-njy faza (2-4 hepde): häzirki PSP/metrik audit, PCI/KYC/RG boýunça GAP, KPI goýmak, orkestratory saýlamak.
1-nji faza (6-8 hepde): köp PSP kabul etmek + açyk banking/APM, esasy antifrod, 3DS syýasaty, tokenizasiýa.
2-nji faza (8-12 hepde): instant payouts, KYT, doly barlyşyklar T + 0/T + 1, CFO hasabatlylygy.
3-nji faza (12 + hepde): ML-frod, bahasy/üstünligi boýunça dinamiki marşrut, affordability, real-time "circuit breaker".

14) Ýatda saklamak möhüm zat

Töleg arhitekturasy - bu orkestr: kanallaryň, PSP we antifrodyň dogry utgaşmasy öwrülişigi ýokarlandyrýar we çykdajylary azaldýar.
Howpsuzlyk/gabat gelmek (PCI, GDPR, KYC/AML, RG) - binýat; onlarsyz ulalmak howply.
Deňeşdirmeler we buhgalteriýa - CFO/audit üçin goldaw: T + 0/T + 1, doly yzarlamak, aýry ledjerler.
Sebitlilik: ýerli relsleri açyň (Pix/UPI/SEPA Instant/FPS) we UX we 3DS strategiýasyny emitent bank/sebite uýgunlaşdyryň.