Smart-routing: kanallary ileri tutmak

Smart-routing: kanallary ileri tutmak

1) Näme üçin Smart-routing

Konwersiýanyň ösüşi: Bank, BIN, enjam we töwekgelçilik üçin "dogry" PSP/usuly saýlamak arkaly "Auth Rate" -a 5-15 p.p.
Çykdajylaryň azalmagy: komissiýalary, FX, 3DS, çarjbek çykdajylaryny hasaba alanyňyzda effective rate 10-30 bps −.
Durnuklylyk: PSP/ACS/banklar şowsuzlykda traffigiň awto-geçişi; duralgasyz pese gaçmagy dolandyrmak.
Complayens/RG: girizilen sanksiýalar, geo, ýaş/öz-özüni aýyrmak, velocity-çäkleri we KYT süzgüçleri.

2) ileri tutmak üçin signallar we alamatlar (features)

Töleg we bank

BIN/IIN, bank-emitent, debet/karz/öňünden tölenen; lokal/cross-border.
Taryhy metrikler per bank/method: Auth Rate, Soft Decline share, p95 latency, şowsuzlyga çydamlylyk.

Töleýjiniň profili

Geo/IP/ASN, enjam/OS/brauzer/emulýasiýa, özüni alyp baryş patternleri, antifrod töwekgelçiligi, RG-status.

Amal parametrleri

Jemi/walýuta, FX, gaýtadan töleg (MIT/COF), kartyň/gapjygyň täzeligi, sessiýanyň täzeligi 3DS.

Iş otaglary

Komissiýalar (MDR + scheme + 3DS + PSP fee), ätiýaçlyk/hold, sazlamanyň tizligi, kanalyň elýeterliligi (saglyk).

3) Ileri tutulýan skoring modeli

• Score(route) = w₁·P(approve) − w₂·Fee − w₃·LatencyPenalty + w₄·Health − w₅·RiskPenalty

• P (approve) - şuňa meňzeş profiller üçin bankyň/usulyň taryhy boýunça tassyklanmak ähtimallygy.
• Fee - doly täsirli cost/geleşik (3DS/FX goşmak bilen).
• LatencyPenalty - p95> bosagasy üçin jerime.
• Saglyk - soňky N minutda barlygyň/ýalňyşlygyň integral görkezijisi.
• RiskPenalty - ýokary töwekgelçilik/velocity/anomaliýalar üçin goşmaça töleg.

Bellikler

wᵢ agramlary A/B synaglary we sebitler boýunça kalibrlenýär.
Marşrutlaryň arasynda "bökmezlik" üçin "sowadyjy" döwürleri we tekizlemegi ulanyň.

4) Marşrut düzgünleri (decision flow)

1. Pre-check complayance: sanksiýalar/RER, ýaş, öz-özüni aýyrmak, geo-bloklar → geçmese, derrew ret etmek.
2. Töwekgelçilik-skoring: device + hereket + töleg taryhy → 3DS/SCA syýasatyny saýlamak.
3. Ugur dalaşgärleri: PSP-A/PSP-B/ýerli APM/açyk banking/alternatiw gapjyk.
4. Score (route) boýunça reýting; № 1 synanyşyk.
5. soft-decline-da Smart Retry: 3DS-re modeimini üýtgetmek (challenge frictionless), MID, wagt-backoff; synanyşyk № 2/№ 3.
6. APM/açyk bankingde özüni alyp baryş töwekgelçiligi ýa-da tor şowsuzlyklary ýüze çykan halatynda Fallback.
7. Logistika: Okuw/hasabat üçin Route Journal (PSP, reason, latency, 3DS, fee).

5) 3DS/SCA dinamikasy

Pes töwekgelçilik/kiçi çekler we "gyzdyrylan" COF/MIT üçin Frictionless by default.
Step-up challenge ýokary töwekgelçilikde/BIN-toparlarda/mukdarda anomaliýalarda.
Fallback strategiýalary: ACS-iň pese gaçmagy → challenge rate-ni ýokarlandyrýarys ýa-da açyk banking/APM-e geçýäris; köpçülikleýin timeouts-da circuit-breaker ulanýarys.

6) Ileri tutulýan kanallar we ewristika (by region)

EC/UK: kartlar + açyk banking (SEPA Instant/FPS). Kartalarda - berk 3DS-orkestri, TRA/whitelisting, ýokary agramly taryhçylar.
ABŞ: kartoçkalar + ACH/RTP, dessine tölegleriň ileri tutulmagy (OCT/RTP). PSP-den chargeback tooling-i yzarlaň.
LATAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), talonlar. Täze müşderiler we ýokary töwekgelçilikli BIN üçin APM/açyk banking artykmaçlygy.
Türkiýe/CA/IEA: ýerli geçirimler/gapjyklar, has berk sanksiýalar/CUT, velocity çäkleri.
Aziýa/Hindistan: UPI/e-wallets, emitent banklar boýunça marşrut we günüň wagty; çäkleriň inçe kesilmegi.

7) Payout-routing (aýna usullary)

Ileri tutulýan ugurlar: tizlik (instant/near-instant) kanalyň elýeterliligi.
KYT/AML/RG çykyşda: retensiýa, velocity, serişdeleriň çeşmesi, enjamlaryň/kartlaryň baglanyşygy, bank zaýalananda nobatlar.
Failover: queued payouts, alternatiw relslere geçmek (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).

8) Strategiýanyň ýalan resminamasy

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9) KPI we maksatlar

Auth Rate (kartoçkalar): EU 85-92 %/US 80-88 %/LATAM 70-85% (sazlanandan soň - ýokarky koridor).
Routing Efficiency (konwersiýa ÷ bahasy): 1-2 çärýek üçin baseline + 5-10%.
p95 latency (auth): < 3 с; webhooks: < 60 с.
Circuit-break RTO: <2 min; RPO: 0 (idempotentlik sebäpli).
Share of Instant Payouts: ≥ "ýeňil" çekleriň 70% -i.
Chargeback rate: < 0. 5% count (önüme/GEO-a bagly).

10) A/B-dizaýn we okuw

GEO/BIN/usuly boýunça bölünýär; iň az 10k geleşik/şahamça, 2-4 hepde.
Метрики: Auth Rate, challenge rate, post-3DS approvals, average fee, latency, decline mix, payout time.
Guardrails: retrajsyz gözegçilik toparlary; anti-drift (unbiased baha bermek üçin marşruty saýlamakda tötänleýin "ses").

11) Pese gaçmagyň pleýbuklary

Issuer spike (reason 05/51/62): BIN/bankda lokal circuit-breaker → alt-PSP/APM-de reroute; çallenge rate.
ACS timeouts/soft declines: täsir eden banklar üçin "challenge-all" -y goşmak, açyk banking paýyny artdyrmak.
PSP-outage: global breaker, ätiýaçlyk MID-lere geçirmek; half-açyk kanareýa dikeldilende traffigiň 1-5% -i.
Tölegleriň gijikdirilmegi: VIP/kiçi möçberleriň ileri tutulmagy, kweued payouts, alternatiw relsler.

12) Maglumatlar, magazineurnal we gözegçilik etmek

Route Journal: PSP/MID, BIN/issuer, reason, latency, fee, 3DS mode, retry chain, итог.
Daşbordlar: Auth Rate (banklar/usullar boýunça), decline mix, p95 latency, 3DS success, payout SLA, health PSP.
Alertler: spikes/latency bosagalary, daşarky status sahypalaryndan signal, awtomatiki breaker.

13) Girizmegiň çek-listleri

Arhitektura/maglumatlar

• Bir Töleg Intent we ähli hops üçin berk idempotentlik.
• Agramly we SLA bosagaly marşrutlaryň katalogy; health-pingler.
• Gol çekilen webhooks, çig reason codes, Route Journal saklamak.

Düzgünler/Howpsuzlyk

• Marşrutlaşdyrylýança komplayens-süzgüçler (sanksiýalar/ýaş/öz-özüni aýyrmak).
• 3DS syýasaty: TRA/whitelisting/step-up; ACS zaýalananda fallback.
• Circuit-breakers lokal/global; canary-yzyna gaýtarmak.

Amallar/KPI

• A/B-çarçuwasy, garawullar, agramlary yzygiderli gaýtadan kalibrlemek.
• Auth Rate, latency, costs, payouts boýunça maksatlar; QBR с PSP.
• Runbooks hadysalar we RACI eskalasiýa.

14) Ykdysadyýet: "arzan" ugry nädip hasaplamaly

Effective rate = (MDR + scheme + 3DS + PSP fees + FX + chargeback cost − rebates) / Approved Volume.
Töwekgelçilik goşuň: ýokary töwekgelçilikli kanallar çarjbek-ekspozisiýa we ätiýaçlyklar/holdback bahasyny ýokarlandyrar.

15) Jemleýji

Smart-routing - maglumatlar + düzgünler + durnuklylyk. Signallaryň doly görnüşini (bank/BIN, töwekgelçilik, çykdajy, kanallaryň saglygy), dinamiki 3DS syýasatyny we aç-açan zaýalanma pleýbuklaryny ulanyň. Yzygiderli A/B kalibrlemek we aç-açan KPI-ler marşrutlaşdyrmany "gara jadydan" P&L, RG we komplayensiň dolandyrylýan güýjüne öwürýär.