Uluslararası Ödemeler ve Yasal
1) Kanal ve hesaplama diyagramları haritası
Kartlar (Visa/Mastercard/yerel programlar): depozito, iade, ters ibraz/Anlaşmazlık; PCI DSS ve SCA/3DS gereksinimleri.
Banka havaleleri: SWIFT (MT/ISO 20022), SEPA/SEPA Anında, Daha Hızlı Ödemeler/İngiltere, RTP/ABD, PIX/BR, UPI/IN, A2A/Open Bankacılığı (ödemelerin API ile başlatılması).
Elektronik para/cüzdanlar: EMI'ler, yerel e-cüzdanlar, kuponlar.
Kripto açık/kapalı rampa: borsalar, saklama sağlayıcıları, stablecoin'ler (Seyahat Kuralı ve yaptırımlar dikkate alınarak).
Ödeme modelleri: T + 0/T + 1/T + N, brüt vs net ödeme, haddeleme rezervi/bekletme, bölünmüş ödemeler (pazar yeri/beyaz etiket).
2) Sağlayıcıların düzenlenmesi ve lisanslanması
EMI/PI (Avrupa), MSB (ABD), PSP/Acquirer, Sponsor banka: müşteri fonlarını tutma, e-para ihraç etme, satın alma/ihraç etme, A2A yapma hakkını belirler.
Koruma/ayrımcılık: müşteri tesisleri ayrıdır; Sermaye, raporlama ve denetim gereksinimleri.
Pasaport/acente modelleri: Şubeler/acenteler aracılığıyla sınır ötesi müşterilere hizmet verme hakkı.
Operatör iGaming: genellikle bir ödeme kuruluşu değildir, ortak lisanslarına dayanır; İstisnalar - çevrimdışı/hibrit modellerde kendi nakit işleme durumları.
3) Yaptırımlar ve ihracat kontrolleri
Ödeme yapan/alıcı, muhabir bankalar, BIC/rotaların taranması; Sahiplik/kontrol kuralları (%50 +).
Ambargo bölgelerinde coğrafi engeller ve hizmet yasakları; Kriptografi/yazılım ve uzaktan erişim ile ilgili kısıtlamaları dışa aktarın.
Sözleşmeli olarak - rotayı engellerken askıya alma, adım atma ve alternatif koridorlar hakkı.
4) AML/CFT, KYC/KYB и Seyahat Kuralı
Gemiye binerken KYC/KYB/UBO; Yüksek risk için SoF/SoW; Günlük yaptırımlar/PEP/Olumsuz Medya kurtarma.
İşlem İzleme: hız, geovelositi, no-play para çekme, çoklu hesap, dairesel yollar.
Seyahat Kuralı (kripto/VA): Eşiklerde VASP'ler arasında gönderici/alıcı tanımlayıcılarının aktarılması; Beyaz liste politikası/limitleri/zincir analizi.
5) Gizlilik ve veri koruma
GDPR/benzer modlar: roller (denetleyici/işlemci), yasal dayanaklar, yüksek riskli, sınır ötesi iletimler için DPIA (standart mekanizmalar).
PCI DSS: PAN tokenization, sertifikalı sağlayıcılar dışında tam PAN/CVV depolama yasağı; harita ortamı segmentasyonu.
Sırlar ve anahtarlar: HSM/gizli yönetim, rotasyon, erişim kısıtlaması.
6) Kart Kuralları ve SCA
3DS 2. X/SCA: zorunlu kimlik doğrulama geliştirmesi (istisnalar: düşük değerli, düşük riskli işlemler, MIT/yinelenen - şema kurallarına göre).
Ters ibraz/Anlaşmazlık: zamanlama, nedenler (Sebep Kodları), kanıt (oyun raporu, IP/cihaz, teklife uygunluk).
Tokenization/Network Tokens: dönüşüm istikrarı ve risk azaltma.
7) Vergiler, para birimleri ve sınır ötesi
WHT (stopaj vergisi): Sözleşmeler kapsamında yerleşik olmayanlara yönelik telif hakları/hizmetler için mümkündür; Brut-up maddeleri ve ikamet belgeleri.
KDV/GST: B2C kumar hizmetleri genellikle muaftır/kapsam dışıdır; B2B hizmetleri - tedarik yeri ve ters şarj.
FX riskleri: ödeme para biriminin seçimi (işlevsel vs ödeme), riskten korunma (NDF/forward), getirilerdeki dönüşümler.
8) PSP/Banka Sözleşmeleri: Ne Düzeltilmeli
1. Lisanslar ve teminatlar, alt işlemciler, denetim hakları.
2. SLA: çalışma süresi, kesme, T + N, P1/MTTR, Time-to-Wallet.
3. Riskler ve tutarlar: yuvarlanan rezerv, tutma mantığı (dolandırıcılık/yaptırımlar), sınırlar ve kötüye kullanım karşıtı.
4. Ücretler: MDR/Interchange/FX/ters ibraz ödeme/ödemeler; şeffaf raporlar.
5. Güvenlik: PCI DSS, şifreleme, anahtar saklama, olay raporu ≤72 h.
6. Yaptırımlar/ihracat/AML: yükümlülükler, askıya alma hakkı.
7. Veri: roller (denetleyici/işlemci), depolama/silme mantığı, CMP onayı.
8. Süreklilik/Step-in: acil durum yolları, tüccar/MID geçiş hakkı.
9. Sonlandırma/çıkış: veri ihracatı, nihai raporlar, kesintilerin iadesi.
9) Zorluklar, geri dönüşler ve stopajlar
İade/İptal: dönem/ücret kuralları, dönüşte FX.
Ters ibraz: kanıt - zaman çizelgesi, cihaz/IP, 3DS kimlik doğrulaması, teklife uygunluk ve "kısa şartlar".
Rolling Reserve/Balance Holds: Donma koşulları ve buz çözme takvimi; Kesintileri rapor etmek.
10) FX ve Takas
Yöntemler: spot/ileri/NDF; Doğal çit (gelen/giden çöpçatanlık).
Ağ temizleme: sağlayıcı içinde/ödeme akışları arasında ağ oluşturma.
Raporlama: oran, yayılma, işlem tarihi, döviz kuru kaynağı (resmi/piyasa).
11) RAG Risk Matrisi
12) Kontrol listeleri
Sağlayıcıyı bağlamadan önce
- Lisans (EMI/PI/MSB), kapsama, koruma.
- Yaptırımlar ve AML prosedürleri, Seyahat Kuralı (VA için).
- PCI DSS/3DS/SCA onaylandı.
- SLA, tutun/rezerv, ücretler, raporlama.
- DPA/veri rolleri, sınır ötesi transferler.
- Süreklilik/step-in, göç planı.
Operasyonel döngü
- Günlük B2C/B2B/payment kızak.
- QA chargeback davaları ve kazan-rate.
- Time-to-Wallet ve rota arızalarını izleyin.
- FX spreadlerini ve sapmalarını izleyin.
- Periyodik Kalem/PCI Taramaları.
Üç aylık
- SLA sağlayıcı denetimleri ve komisyon yeniden fiyatlandırma.
- Alarm rota testi/step-in.
- KDV/DTT kayıtlarının güncellenmesi.
- Geri test TMS/retune kuralları.
13) Sözleşme öğesi şablonları (fragmanlar)
A. Yaptırımlar ve askıya alma
B. SLA ve krediler
C. Güvenlik ve PCI
D. Vergiler/KDV/WHT
E. Veri ve gizlilik
F. Süreklilik/Step-in
14) Önerilen kayıtlar (YAML)
14. 1 Ödeme sağlayıcılarının kaydı
yaml provider_id: "PSP-UK-001"
name: "AcquirerX Ltd"
licenses: ["UK-PI", "EEA-passport"]
channels: ["cards", "A2A", "SEPA", "FPS"]
sla: { uptime: "99. 9%", p1_resp_min: 15, mttr_h: 2 }
fees:
cards_mdr: "2. 1%+€0. 10"
sepa: "€0. 15"
fx_spread_bps: 40 risk:
rolling_reserve: "5% for 180 days"
holds: "rule-based"
compliance:
pci_dss: "v4. 0"
sanctions_screening: "daily"
aml_tms: true dpa_signed: true continuity_step_in: true status: "active"
owner: "Payments Ops"14. 2 Rota/Koridor Kayıt
yaml route_id: "EU-SEPA-01"
method: "SEPA Instant"
cutoff: "24/7"
settlement: "T+0"
limits: { per_tx: 100000, daily: 500000 }
blocked_geos: ["RU","BY","IR","KP","SY","CU"]
alt_routes: ["EU-SEPA-STD", "EU-A2A-OB-01"]14. 3 KDV/WHT karşı taraf kartı
yaml counterparty: "ProviderX B.V."
service: "royalty - game content"
vat: { place_of_supply: "customer_country", reverse_charge: true }
wht:
dtt: true base_rate: 0. 10 dtt_rate: 0. 00 residency_certificate: "2025_valid. pdf"
gross_up_clause: true14. 4 FX Politikası
yaml base_currency: "EUR"
hedge_policy:
method: ["natural_hedge", "monthly_forward"]
hedge_ratio: 0. 7 pricing_source: "ECB"
deviation_alert_bps: 2515) Playbook'lar (operasyonel senaryolar)
P-PAY-01: Yaptırımlar nedeniyle ödemeyi engelleyin
BIC/Corbanks/recipient - alternatif rotayı kontrol edin - arıza durumunda - geri ödeme, kayıt defteri girişi, bildirim.
P-PAY-02: Splash chargeback
RC/Reason Codes analitiği - 3DS/SCA ve sahtekarlık düzeltmesi - kanıt konusunda destek eğitimi - azaltma planı ve haftalık rapor.
P-PAY-03: Aşağı zamanlı sağlayıcı
Alt-route'a Failover - step-in'in aktivasyonu - topluluk oyunculara (ödeme durumu) - deniz sonrası ve hizmet kredileri.
P-PAY-04: Karıştırıcı etiketli kripto depozito
Dondurun - zincir analizi - SoF - SAR/STR, gerekirse - blok tekrarlayın, kuralları güncelleyin.
P-PAY-05: KDV Hataları/Ters Ücret
Fatura revizyonu - düzeltme/ek faturalandırma - şablon güncellemesi ve faturalandırma eğitimi.
16) KPI/Metrikler
Kanala göre Time-to-Wallet (p95).
Rota ve Nedene Göre Başarı Oranı/Düşüş Oranı.
Anlaşmazlıklarda Geri Ödeme Oranı ve Kazanç Oranı.
Kapsama Alanının Yeniden Yapılandırılması % (müşteriler/ödemeler/ortaklar).
FX Sapma politikaya bps.
SLA Uyumluluk % ve hizmet kredilerinin hacmi.
17) Mini-SSS
Seyahat Kuralı olmadan kripto kullanabilir miyim? VASP için hayır; Yerel eşikleri ve veri paylaşımını takip edin.
PAN depolanmıyorsa PCI DSS'ye ihtiyacım var mı? Evet, ortam kart verilerini işliyor/aktarıyorsa; tokenization/redirect/SDK üzerinden downgrade.
WHT'yi kim taşıyor? Sözleşme kapsamında: ya ödeyene kaba-up, ya da bir sertifika ile DTT oranı.
Bankaların blok riski nasıl azaltılır? Yolların taranması, doğru amaç kodları/MCC, alternatif koridorlar ve şeffaf teklifler.
18) Feragatname
Ödemeler, yaptırımlar, vergilendirme ve gizlilik normları ülkeye ve değişime göre değişir. Malzeme - operasyonel çerçeve; Uygulamadan önce yerel kurallar ve danışmanlarla görüşün.
19) Sonuç
IGaming'deki uluslararası ödemeler bir süreç mimarisidir: lisanslı ortaklar, yaptırımlar ve AML konturları, PCI/3DS, açık vergi kuralları ve güçlü PSP/banka sözleşmeleri. SLA'ları, kayıtları ve playbook'ları resmileştirin - ve ödeme akışınız öngörülebilir, ölçeklenebilir ve düzenleyici şoklara karşı dayanıklı hale gelir.