Komisyon yapısı: MDR, şema, PSP

1) Kavram haritası ve MDR'nin yapıldığı şey

1. Değişim (veren banka): kart türüne/bölgeye/kategoriye göre yüzde.

2. Şema ücretleri (ödeme sistemleri): değerlendirme, işleme, sınır ötesi, marka kullanımı vb.

3. Edinen/PSP işaretlemesi: edinen/sağlayıcı ek ücreti (yüzde + düzeltme).

4. Ek ücretler: geri ödeme ücreti, geri ödeme ücreti, temsil, geri alma, auth-fee, gateway-fee, haddeleme rezervi (komisyon değil, nakit akışını etkiler), dönüşümde FX spread.

Tüccar için Toplam Maliyet = Değişim + Şema + İşaretleme + Sabit Ücretler + FX Etkileri ± Rezerv.

2) Fiyatlandırma modelleri

2. 1. Harmanlanmış (düz)

Yüzde bir + düzeltme. her şey dahil ücret. Basit ama opak: değişim/şema ve FX yayılmasını gizler.

2. 2. IC++ (Kavşak + +/Kavşak geçişi)

Değişim ve şema yukarıdan "olduğu gibi" gider - sağlayıcının sabit işaretlemesi. Şeffaf, doğrulanması daha kolay, "ucuz'bir kart portföyü ile karlı.

2. 3. Katmanlı/Fiyatlandırma kovaları

Birkaç "sepet" (yurtiçi, AEA içi, bölgeler arası, ticari, prim). Raporlama için uygun, gerçek maliyeti maskeleyebilir.

2. 4. Alternatif yöntemler (A2A/Wallet/Crypto)

Daha sık düz ücret veya kartların altında %; Dönüşüm sırasında ayrı ağ/sağlayıcı ücretleri ve FX etkisi.

3) Komisyonun nerede ve ne zaman ortaya çıktığı

Auth/Doğrulama: Yetkilendirme Girişimi Ücreti (USP/NESP).
Yakalama/Yerleşme: MDR'nin ana payı.
Geri ödeme/Kısmi geri ödeme: Iadeler genellikle ayrı olarak ücretlendirilir (+ şema yeniden hesaplanması).
Ters ibraz/Temsil: фикс. Kasa/sahne ücretleri.
Ağ Geçidi/Platform: aylık abonelik ücreti, webhook'lar için ücret, raporlama, kart tokenizasyonu.
FX/Dönüşüm: Dönüşüm kendi tarafındaysa, örtülü PSP/banka marjı (spread).
Takvim: minimum aylık ücret, erken sonlandırma, PCI kartı, 3DS-fee, dolandırıcılık paketi ücreti.

4) Ek ücretler ve tarife düzelticileri

Sınır ötesi (ihraç eden ≠ satın alan ülke), CNP (kart mevcut değil), premium/ticari kartlar.
Yüksek riskli dikeyler (iGaming) - artan işaretleme/rezerv.
Şema cezaları/eşik metrikleri: CBR'yi aşmak - ek ücretler.
SCA/3DS: işlem/girişim başına ayrı ücret.
Minimum bilet/Küçük bilet: yükseltilmiş düzeltme. Küçük çekler için ücret.

5) Brüt vs Net uzlaşma ve "faiz nereye gitti"

Brüt yerleşim: Şaft PSP ile yerleşir, komisyonlar ayrı bir satırda kaldırılır (doğrulanması daha kolay).
Net ödeme: Net finansman = ciro − değişim − şeması − işaretleme − düzeltme. Ücretler − rezerv.
Net senaryolarda, bileşen dökümünü içe aktarmak, aksi takdirde "sıçramaları" almak çok önemlidir.

6) Formüller ve "etkili" metrikler

6. 1. Etkili take-rate (PSP yöntemiyle)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. Bileşenlere ayrışma

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. Düşüş maliyeti

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. Etki FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. Ters ibraz maliyeti

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) Veri modeli (basitleştirilmiş)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) Mutabakat: işlemlerden dosyaya ve geriye

8. 1. Tx - Dosya ('bir dosyada olduğu gibi "saydığımızı kontrol ediyoruz)

Toplam sepet satışları (BIN/bölge/kart tipi) × fiyatlandırma kuralları.
Değişim/şema/işaretleme/düzeltme oranlarını uygulayın.
'Settlement _ fees'ile kontrol edin. total_fees' по parti. Delta> eşik - bilet.

8. 2. File Tx (dosyada "gereksiz" olmadığını kontrol edin)

Toplu ücreti, işlem cirosu/sayısı ile orantılı olarak tx seviyesine dağıtın (harmanlanmış/ayrıntılı olmayan).
Beklenmedik pozisyonları bulun (ekstra ücret çizgisi, ceza, minimum aylık yükleme).

9) SQL şablonları örnekleri

9. 1. Etkili alım oranının yöntemlerle hesaplanması/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. Toplu işlem ücretinin işlemlere yeniden dağıtılması (harmanlanmış)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. Reddetmelerin maliyeti ve onay maliyeti

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. FX yayılımının tahsisi (etkili bir oran varsa)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI'lar ve gösterge panoları

PSP/Method/MID/Country tarafından Etkili Alma Oranı %.
Bileşen yığını: Değişim %, Şema %, İşaretleme %, trx başına sabit.
Onay Başına Maliyet ve Düşüş yükü.
FX Kayması (bps ve rapor para biriminde).
1000 işlem başına geri ödeme/CB maliyeti.
Ceza/Minimum aylık olaylar.
GMV'nin %'si olarak rezerve edin (önbellek akışı üzerindeki etkisini anlamak için).

11) Uyarılar ve eşikler

Take-rate spike: yükseklik> X bps d/d veya> Y bps w/w.
Şema delta: dosya> 0 ile hesaplanan şema-ücret tutarsızlığı. 3–0. 5%.
FX kayması: Büyükler için> 80 bps veya küçükler için> 150 bps.
Düşüş maliyeti dalgalanması: AR azaldıkça onay maliyetlerinde bir artış.
Eşlenmemiş ücret çizgisi - dosyada bileşen eşlemesi olmayan yeni bir satır.
Asgari aylık eksiklik: Asgari ücrete ciro sıkıntısı (ileride ek ödeme).

12) Müzakere ve maliyet azaltma

1. Portföy uygunsa IC++'ya geçin (yurtiçi, tüketici borcu).
2. BIN-routing/Smart-routing: Akışları coğrafi/kart türüne göre "ucuz" alıcılara ayırın.
3. A2A/Open Bankacılık/Pahalı kartların payını azaltmak için yerel yöntemler.
4. Katmanlı hacim indirimleri: eşikleri ve incelemeleri üç ayda bir düzeltin.
5. Mikro bilet segmentleri için sabit ücret sınırı.
6. Şeffaf FX: referans oranı + sabit spread_bps, etkili FX hakkında raporlar.
7. Ceza kalkanları: Şema cezalarının sınırlarını/koşullarını ve kanıt tabanlarını belirtir.
8. Yüksek riskli/düşük riskli portföyler için ayrı MID'ler - tarifeleri "enfekte etmeyin".
9. Performans cümleleri: authorizations/3DS SLA, aksi takdirde - işaretleme düşüşü.

13) Kenar durumları

Fan-out yetkilendirmeleri (yeniden denemeler) - auth-ücretleri kalkar. Oran sınırı/yumuşak düşüş stratejilerini etkinleştirin.
Kısmi yakalama: devre hesaplamaları yeniden hesaplanır; Düzgün bir şekilde toplamak önemlidir.
Ex-post yeniden fiyatlandırma: Geriye dönük olarak, sağlayıcı ücretleri yeniden hesapladı - dosya sürümlerini ve toplu iş revizyonlarını saklayın.
Geri ödemeler daha sonra kesilir: Bir sonraki döngüye geçin - raporları ayarlayın.
Kurumsal/premium kartlar: paylaşımı izleyin - ortalama değişimi "çeker".

14) En iyi uygulamalar (kısa)

1. Tarafınızdaki hesaplama motoru ücretleri + tüm dosya hatlarını bileşenlere eşleme.
2. Yararlı olduğu durumlarda IC++ ve şeffaf FX; Harmanlanmış - sadece gerçek bir indirimle.
3. BIN/geo/kart türüne göre akıllı yönlendirme; PSP A/B testleri.
4. Sabit ücret ve faizlerin ayrı ayrı muhasebeleştirilmesi; FX kazancı/kaybı ile karıştırmayın.
5. Sürüm fiyatlandırması ve dosyalar; deterministik yeniden işleme.
6. Alma oranı bileşenlerinde haftalık "varyans raporları".
7. Bir metrik paketi ile dörtte bir kez müzakereler: CBR, 3DS geçiş oranı, AR, dolandırıcılık oranı, yurtiçi payı.

15) Uygulama kontrol listesi

• Sürümler ve geçerlilik süreleri ile 'fee _ components've' psp _ pricing 'dizini.
• Interchange/Scheme/Markup/Fixed detayı ile 'settlement _ fees' içe aktarın.
• Tx ile ücret versiyonumuzu hesaplamanın ve dosyaya karşı kontrol etmenin ETL'si.
• Panolar oranı ve bileşen yığını alır.
• Алерты: başak, uyumsuzluk, FX kayma, minimum aylık.
• Müzakere prosedürleri: üç aylık denetim ve azaltma yol haritası.

Özet

MDR "yüzde bir'değil, bir dizi katmandır: değişim, şema, işaretleme, sabit panolar ve FX. Şeffaf bir veri modeli, kendi "referans" komisyonlarının hesaplanması, PSP dosyalarıyla düzenli mutabakat ve anlamlı ödeme yönlendirme, kabul maliyetini yönetilebilir bir KPI'ya dönüştürür. Bu disiplinle, gerçek bir alım oranı görürsünüz, FX'de sızıntıları bulur ve ücretleri düzeltir ve ödemelerin TCO'sunu güvenle azaltırsınız.