Giropay Almanya: online bankacılık

1) giropay bağlam ve konumlandırma

Giropay - Alman A2A "banka tarafından ödeme" programı, alıcının ödemeyi veren bankanın çevrimiçi banka/mobil uygulamasında onayladığı yer. Tüccar çevrimiçi statü alır ve para bir banka kredisi ile birlikte gelir (genellikle T + 0/T + 1 iş günü, banka/PSP ve kullanılan yerleşim rayına bağlı olarak). Alma maliyeti tipik bir MDR kartından daha düşüktür, SCA ihraççıda PSD2 uygun olarak gerçekleştirilir.

• Issuer-redirect/App2App: Bir bankaya yönlendirin veya uygulamasını açın.
• SCA ve cihaz bağlama: Bankadan onay, dolandırıcılığı en aza indirir.
• Mutabakat için zengin meta veriler: tüccar referansı/orderId, transactionId.
• Kredi transferi yoluyla geri ödeme: Kartlarda olduğu gibi ters ibraz yoktur.

2) Roller ve katılımcılar

Giropay şeması - kurallar, bankalara yönlendirme.
İhraççı (ödeyenin bankası) - istemci kimlik doğrulaması, onay, limitler/sahtekarlıkla mücadele.
PSP/Acquirer (CPSP) - tüccar bağlantısı, API/SDK, web kitapları, raporlar ve hesaplamalar.
Tüccar - ödeme başlatma, durum/iade işleme, uzlaşma.

3) Ödeme akışları

3. 1 Klasik ihraççı-yönlendirme (web)

1. Checkout merchant - giropay seçimi.
2. Bankaların listesi - çevrimiçi bankaya yönlendirin - SCA/onay.
3. Satıcının sitesine durumla geri dönün (başarı/beklemede/başarısız/iptal edildi/süresi doldu).
4. Gerçek kredi (yerleşim) hakkında webhook/kayıt bekliyor.

3. 2 App2App (mobil)

Telefonda, tüccar bankacılık uygulamasını deeplink/intent - confirmation - return ile açar.
Dönüşüm genellikle daha yüksektir; Web yönlendirme için geri dönüş gerekli.

3. 3 QR/Pay-by-Link

PSP, miktar ve referans ile dinamik bir QR/link verebilir (faturalar/çevrimdışı için uygun).
Kullanıcı kodu tarar ve yukarıdaki şemaya göre bankaya onaylar.

3. 4 "İlk ödeme - görev"

Yinelenen faturalandırma için, giropay genellikle SCA ile ilk ödeme olarak kullanılır ve daha sonra - sonraki yazmalar için SEPA Doğrudan Ödeme/açık bankacılık yetkisi.

4) Yetkilendirme vs yerleşim

Çevrimdışı- статусы: 'Success', 'pending', 'failed', 'cancelled', 'expired'.
'ödeme', bankanın/sağlayıcının hala işlemi onayladığı veya bir kredinin beklendiği anlamına gelir.
Uzlaşma: PSP/banka raporlarındaki gerçek kredi (genellikle T + 0/T + 1; Bazı durumlarda daha uzun).
Riske duyarlı hizmetler için, onaylanmış kayıttan önce "koşullu performans" modelini kullanın.

5) İade ve anlaşmazlıklar

Chargers diye bir şey yok. İade, satıcıdan ödeyene yeni bir kredi işlemidir (kısmi iadeler mümkündür).
İade tarihleri - banka (T + 0/T + 1/T + 2, kanala bağlıdır).
Anlaşmazlıklar/şikayetler - PSP ODR prosedürleri ve ödeme yapan banka aracılığıyla; Sipariş günlükleri, teslimat kanıtı/hizmetleri hazırlayın.

6) Limitler ve risk politikaları

• İşlem başına, günlük/haftalık у issuer'а.
• Yeni alıcılar/satıcılar - azaltılmış eşikler ve/veya maruz kalma.
• Kanal/hız kuralları, coğrafi/cihaz sinyalleri, SCA istisnaları (TRA/RA) - bankanın takdirine bağlı olarak.

Uygulama: Sayıları sabit kodlamayın. Banka/kanala göre bir limit dizini tutun, güncelleyin, başarısızlıkların açık nedenlerini gösterin ("banka/kanal limitini aştı") ve alternatifler sunun (split check, diğer yöntem).

7) Komisyonlar ve Ekonomi

Giropay için, genellikle PSP adresine bir düzeltme/düşük yüzde uygulanır; MDR haritasının altında.
Bekleyen/süreler, ODR ve keşif desteği ile barındırılan/gömülü widget'lar ve raporlama ücretleri için harcama yapmayı düşünün.

8) Uzlaşma ve Raporlama

Mağaza: Sağlayıcının 'paymentId/transactionId', 'orderId', ihraççı banka, zaman, kanal (Yönlendirme/App2App/QR), son durum, fin raporlarından banka referansı/UTR.
Durum değişiklikleri, günlük otomatik recon ve periyodik tam recon (kredi/iade/düzeltme) hakkında webhook'ları etkinleştirin.
Eşzamansız uyarıları ve SLA panolarını ayarlayın.

9) UX desenleri

Bankalar rehberi: otomatik ipucu/arama, son bankanın ezberlenmesi.
Mobil-ilk: teklif App2App; fallback - web yönlendirme.
Hatalar ve tekrarlar: açık nedenler (limit, SCA hatası, zaman aşımı), idempotency ile güvenli yeniden deneme.
Makbuz: tutar, tarih/saat, 'transactionId', banka, kanal, destek bağlantısı.

10) Tekrarlayan yazmalar

Düzeni kullanın: ilk ödeme giropay e-mandate (SEPA DD/Açık Bankacılık).
Bilette, borç başına limiti, sıklığı, bildirimleri ve yönetimi düzeltin (duraklat/iptal et).

11) Uyum ve güvenlik

PSD2/SCA bankada yapılır; Yayıncı tarafında cihaz bağlama ve dolandırıcılık önleme.
GDPR/PII minimizasyonu: Yalnızca gerekli nitelikleri saklayın, PII'yi şifreleyin, erişimi kısıtlayın.
Webhooks: HMAC/nonce, yeniden oynatma koruması, allowlist IP, denetim günlüğü.

12) Hassas dikeyler (iGaming dahil)

Giropay kullanılabilirliği ve limitleri PSP/banka politikasına ve yerel yasalara bağlıdır.
Daha düşük eşikler, genişletilmiş KYC ve olası tutarlar bekleyin.
Müşterinin profiline göre alternatif raylar (kartlar, SEPA, diğer açık bankacılık PIS), akıllı yönlendirme planlayın.

13) Tüccar Entegrasyonu: Seçenekler

1. PSP'den Barındırılan/Gömülü - hızlı başlatma, hazır bankalar listesi, durumlar, hatalar.
2. Sunucudan Sunucuya + Redirect/App2App - kendi banka seçim sayfası, derin hata işleme, kendi QR/Deep Link.
3. Faturalar/Rau-by-Link/QR - B2B/offline için uygun.

• API: 'CreatePayment', 'queryStatus', 'refund', 'webhook', 'reconnate'.
• Idempotence (orderId + key), katlanarak yeniden ödeme, olay tekilleştirme.
• Kataloglar: bankalar/limitler/hata kodları; Yayıncılar tarafından SLA metrikleri.

14) "giropay Gateway" mimarisi

Yazar kasa için API katmanı (REST/GraphQL).
Etkinlik kuyrukları: durum etkinlikleri - faturalandırma/CRM/analiz.
Gözlemlenebilirlik: Banka/kanal dönüşümü, "beklemede" başarı/süresi dolmuş ", çözüme gecikme.
Güvenlik: sırlar için kasa, IP-allowlist PSP, sıkı yönlendirme-URI doğrulama, anti-replay belirteçleri.

15) Çıktı kontrol listesi

1. PSP/giropay kanalını seçin (Hosted/Embedded/App2App/QR), tarifeler ve SLA'lar üzerinde anlaşın.
2. 'CreatePayment' + banka seçimi + yönlendirme/App 2 Uygulamasını fallback ile uygulayın.
3. Webhook'ları, zaman aşımlarını ve durum alımları bağlayın.
4. Kayıt (günlük + tam), UTR/fin referansları depolamayı ayarlayın.
5. Kısmi/tam geri ödemeleri ve ODR'yi destekleyin.
6. UX hata/limit senaryolarını ve alternatif yöntemleri hazırlayın.
7. Mobil bankaları (iOS/Android) ve büyük ihraççıları testlerle kapsar.

Landmark kartı

Статусы: 'başarı', 'beklemede', 'başarısız', 'iptal edildi', 'süresi doldu'.
Yerleşim: daha sık T + 0/T + 1; Krediden önce koşullu performansı düşünün.
Limitler: Ihraççı'a'da txn/gün/hafta başına; Yeni alıcılar için - azaltılmış eşikler.
Tekrarlama: İlk A2A ödemesinden sonra e-mandate/SEPA DD/Açık Bankacılık yoluyla.

Özet

Dönüşüm App2App/Embedded ve faturalar/çevrimdışı için dinamik QR/Pay-by-Link üzerine bahis yapın.
İş mantığında ayrı çevrimiçi onay ve gerçek kredi.
Kod miktarlarını zorlamayın: limit yapılandırmalarını banka/kanal tarafından tutun ve düzenli olarak güncelleyin.
Webhooks + recon, kısmi geri dönüşler ve 'gönderme/sona erme' işlemlerinin net bir şekilde ele alınması etrafında bir süreç oluşturun.