Açık Bankacılık: A2A ödemeleri

1) Açık Bankacılık yoluyla A2A nedir ve neden önemlidir?

• Kartlara karşı düşük komisyon, klasik ters ibraz eksikliği;
• Hızlı Fonlama Süresi (genellikle T0/T + 0), yüksek öngörülebilirlik;
• Bankadaki güçlü SCA kimlik doğrulaması, "çalınan" ödemelerdeki sahtekarlıktan daha düşüktür.

Eksileri: Bankalar arasında heterojen UX, sağlayıcıların parçalanması, statü/referans ve getirilerdeki farklılıklar.

2) Şartlar ve roller

PSU - ödeyen (oyuncu).
ASPSP, API'yi veren ödeme yapan bankadır.
PISP - ödeme başlatma sağlayıcısı (Açık Bankacılık toplayıcı).
PIS - A2A çevirisini başlatmak için API/hizmet.
VRP - Değişken Yinelenen Ödemeler: Limitlerle "akıllı otomatik ödemeler" (süpürme/tüccar-VRP).
CoP - Payee/İsim Kontrolü Onayı.
SCA - Güçlü Müşteri Kimlik Doğrulaması (bankada 2FA).

3) Akış PIS: UX seçenekleri

1. Yönlendirme: Nakitinizden bankanıza - SCA - geri (en yaygın).
2. Gömülü: Sağlayıcı widget'ının içindeki SCA (sınırlı, bankaya/sağlayıcıya bağlıdır).
3. Decoupled: Bankanın mobil uygulamasında yönlendirme olmadan onay (push notification).

Uygulama: En az yönlendirme + ayrıştırılmış tutun, ETA'yı tahmin edin ve adımları açıkça gösterin.

4) VRP ve yeniden yazma

VRP (İngiltere): Oyuncu bir kez "mandar" (ödeme başına/dönem başına) izin verir, daha sonra yenileme bankaya her manuel giriş olmadan, ancak bankanın sınırları ve SCA politikası dahilinde gider.
AB (PSD3/PSR eğilim): "PIS abonelikleri" ekosistemi gelişiyor, ancak İngiltere-VRP'de olduğu gibi kapsama alanı hala daha az.
Kullanım durumları iGaming: hızlı tekrarlanan depozitolar, "günde X/ayda Y" sınırları, UI'de durdurma parametreleri.

5) Durumlar, Sonuçlandırmalar ve İadeler

Banka/sağlayıcı durumları: Başlatıldı - beklemede - kabul edildi/çözüldü veya başarısız oldu/iptal edildi. bank_payment_id ve 'payment _ id'nizi sakladığınızdan emin olun.
Sonuçlandırma: Bir banka kredi havalesi gibi - geri alma, kartlardaki ters ibrazdan daha zordur.
Geri ödemeler: Yeni bir giden ödeme (A2A geri ödeme) veya normal banka rayınız (SEPA/FPS) aracılığıyla yapılır. Orijinal ödeme kimliğinize ve müşteri hesabınıza bir bağlantıya ihtiyacımız var.

6) Doğrulama ve hata azaltma

IBAN/Sıralama Kodu/Hesap Numarası: biçim/sağlama toplamı.
CoP/Name Check (varsa): Yararlanıcı adının uzlaştırılması yanlış yönlendirilmiş ödemeleri azaltır.
BIC/Banka rehberi: rota seçimi, ülkeye göre detay formatı ipuçları.
Amaç/Havale: Mutabakatı kolaylaştırmak için açıklamaya bir 'ödeme _ id'/fatura ekleyin.

7) Risk ve uyum

Onboarding KYC/KYB, AML/yaptırımlar - kayıt öncesi (isim/IBAN/ülke; Tüzel kişiler için - regdata).
RBA limitleri: segmente göre tx/gün/ay başına; Cihaz/banka/detaylara göre hız.
Dolandırıcılık sinyalleri: yeni banka + yüksek miktar; Hızlı giriş - çıkış; CoP'de isim uyuşmazlığı.
PII ve onay: mağaza belirteçleri/onay eserleri (PII deposunda, ödeme günlüklerinden ayrı olarak).

8) Entegrasyon mimarisi (referans)

Katmanlar

Ödemeler Çekirdek: faturalar, durumlar, limitler, geri ödeme politikası.
Açık Bankacılık Ağ Geçidi: Birden fazla PISP üzerinden hizmet soyutlamanız; Yönlendirme, idempotency, durum dönüştürme.
Bankacılık/PSP Katmanı: ödeme hesapları/alım/ödemeler için sanal referanslar.
Risk ve Uyum: yaptırımlar/KYT/AML, RBA çözümleri.
Muhasebe ve Recon: defter, tablolar, mapping 'payment _ id ↔ bank_ref'.
İzleme: bozulma uyarıları, dönüşüm düşüşleri, durum gecikmeleri.

Yönlendirme

Ülke/banka/cihaz/miktar/oyuncu geçmişine göre, sağlayıcı/akış (yönlendirme/ayrıştırma) ve geri dönüş (örneğin, SEPA Öğr/FPS veya kart)

9) Orkestrasyon, feilover ve idempotans

Anahtar Kimlik: 'payment _ id'/' invoice _ id'.
Yeniden deneme politikası: backoff + jitter; Banka durumu için bekleme süresi konusunda net bir çizgi.
Feilover: sağlayıcı/banka mevcut değil - teklif alternatifleri (SEPA Öğr/FPS/kart); VIP için - durum gelene kadar el ile sepeti tutun.
Sağlayıcıdan imzalı webhooks; İmza ve zaman doğrulaması.

10) Uzlaşma ve Muhasebe

Benzersiz tanımlayıcılar: 'payment _ id ↔ provider_payment_id ↔ bank_end2end/Remittance'.
T + 0/T + 1 banka ekstreleri/sağlayıcı beslemeleri ile mutabakat.
Eşlenmemiş çizgiler - soruşturma kuyruğu; SLA cellatları kapatsın.
Ters ibrazlar: orijinal referans ile yeni ödeme; Nedenlerin günlüğü.

11) Dönüşümü etkileyen UX kalıpları

Otomatik seçme yöntemi: Ödeme yapan banka destekleniyorsa ve yüksek bir başarı oranına sahipse, önce A2A'yı gösterin.
Tıklamadan önce şeffaf ETA ve SCA adımları: "Bankanızın başvurusu açılacak, onaylayın - 10-30 saniye içinde geri dönecek".
Arama/logolu seçici banka, "tekrarlamak için bankayı kaydet".
Düz dilde hatalar: banka kullanılamaz/teknik duraklama - bir alternatif sunun.
VRP seçenekleri: Ofiste limitler/kontroller ile "bankaya tekrar girmeden hızlı yeniden para yatırma".

12) Ekonomi ve SLA

Maliyet: Sağlayıcı komisyonu + işletme maliyetleri (destek, araştırmalar). Genellikle aşağıda haritalar ve karşılaştırılabilir/aşağıda SEPA Öğr/FPS.
SLA: başarılı PIS - saniye/dakika; VRP - sınırlar içinde neredeyse anında; UI'de ETA iletişimini temizleyin.
KPI "Onaylanmış Başına Maliyet": Geri dönüş, opera zamanı ve geri dönüşleri dikkate alarak hepsini göz önünde bulunduruyoruz.

13) Metrikler ve gösterge panoları

Onay Oranı A2A, adımlarda bırakma (pick-up bankası - SCA - bankadan dönüş).
Time-to-Funds p50/p95, VRP payı ve AR'ye katkısı.
Geri dönüş oranı ve nedenleri (banka kullanılamıyor, SCA hatası).
CoP uyumsuzluk oranı, eşsiz keşif %, manuel vakaların payı.
Onaylanmış başına maliyet (sağlayıcı/ülke/banka tarafından), çalışma süresi sağlayıcıları.

14) Anti-desenler

Bir PISP/bir bankaya (SPOF) katı bağımlılık.
Yanlış yönlendirilmiş ödeme ayrıntılarının CoR/doğrulanması yok.
Opak durumlar/ETA - biletler ve iptaller.
Hiçbir idempotency ve imzalı webhooks - çiftler/senkronizasyon dışı.
RBAC/şifreleme olmadan ödeme günlükleri ile birlikte PII depolama.
Mevcut olduğunda VRP'yi göz ardı edin (sürtünme nedeniyle LTV/ARPU kaybı).

15) Uygulama kontrol listesi (kısa)

• 2 + PISP'yi kilit ülkelere (İngiltere/AB) bağlayın, yönlendirmeyi yapılandırın.
• Yönlendirme + Ayrıştırılmış akışı uygulayın; Tahmini ETA ve gerçek zamanlı durumlar.
• CoP/Name Check, IBAN/Sort/Account doğrulamaları dahil; 'payment _ id'ile havale.
• VRP'yi yapılandırın (varsa) - Sınırlar, Gösterge Tablosu, Bildirimler.
• RBA sınırları/hız, yaptırımlar/AML, kayıtta KYT; PII-kasa ve tokenization.
• Idempotency, imzalı webhooks, backoff + jitter, SEPA Uzman/FPS/kart üzerinde geri dönüş.
• Lager ve T + 0/T + 1 yeniden gözden geçirme, eşsiz kuyruk, başarısızlık nedenleri.

[Дашборды]: AR, bırakma, Fonlara Zaman, geri dönüş, CoP uyumsuzluğu, onaylanmış başına maliyet.

• Destek komut dosyaları: sık banka/SCA hataları, alternatifler, iade tarihleri.
• Yöntem siparişi ve seçici bankasının düzenli A/B kalibrasyonu.

16) Özet

Açık Banking-A2A, iGaming için güçlü bir temel yöntemdir: ucuz, hızlı ve uyumluluk dostu. Başarı, çok sağlayıcılı orkestrasyona, yetkin UX'e (SCA/seçici banka/VRP), sıkı idempotans ve yeniden yapılandırmaya ve CoP ve RBA kontrollerine bağlıdır. Bu katmanları oluşturun ve minimum maliyetler ve öngörülebilir kayıt süreleri ile yüksek depozito dönüşümü elde edin.