Ödeme yönlendirme ve yük devretme

Ödeme yönlendirme ve yük devretme

1) Neden ihtiyacınız var

Dönüşüm: Kanalın/PSP'nin BIN/banka/geo/risk tarafından doğru seçilmesi, Auth Oranını 5-15 puan artırır.
Maliyet: "Başarı × komisyonu'tarafından yapılan dinamik seçim, efektif oranı 10-30 bps azaltır.
Esneklik: PSP/3DS/bank düşmelerden izolasyon; Kısmi başarısızlık durumunda kabul ve ödemelerin devamı.
Uyumluluk/RG: doğrudan yönlendirmede sınırların, coğrafi kısıtlamaların, kendi kendini dışlama ve yaptırım kurallarının esnek bir şekilde uygulanması.

2) Hedef mimarisi (katmanlar)

1. Ödeme Katmanı - para birimlerinin/yöntemlerin yerelleştirilmesi, APM keşfi, 3DS UX.
2. Ödeme Orkestratörü (Kural Motoru) - yönlendirme, akıllı yeniden deneme, idempotency, devre kesici.
3. Risk/KYT Motoru - cihaz/davranış, yaptırımlar/PEP, hız, RG limitleri, 3DS politikası.
4. Uyumluluk Merkezi - KYC, yaptırım sağlayıcıları, satın alınabilirlik/limitler, denetimler.
5. Cüzdan ve Defterler - para ve oyun defterleri, bonus yükümlülükleri, çok para birimi.
6. Uzlaşma ve Raporlama - T + 0/T + 1 mutabakatları, akıl kodları, vergi kayıtları.
7. Gözlemlenebilirlik ve Güvenlik - metrikler/günlükler/izler, uyarılar, RBAC, PCI segmentasyonu.
8. Veri/ML - risk puanlama, bankalar/yöntemlerle dönüşüm tahmini.

3) Veri modeli ve idempotency

Payment Intent (PI): Tutar, para birimi, yöntem, coğrafi, BIN, risk_score, rg_limits, route_history, idempotency_key, durum gibi alanlarla depozito/ödeme için tek tip bir nesne.
Idempotency: Her atlama (PSP-A - PSP-B) bir idempotency_key ile gerçekleştirilir; Çağrı yeniden denemesi, defterin durumunu değiştirmez.
Rota Dergisi: A/B ve model eğitimi için gerekli olan bir rota ve yanıt günlüğü (PSP kimliği, sebep kodu, gecikme, 3DS akışı, ücret).

4) Yönlendirme algoritması (referans)

4. 1 Edinme

1. Ön puan: GEO, BIN/IIN, veren banka, cihaz, çek, risk oranı, RG durumu.
2. Uyumluluk filtreleri: yaptırımlar/PEP, coğrafi bloklar, yaş/kendini dışlama.
3. Maliyet/başarı kuralları: puan = w1· AuthRate + w2· (− Ücreti) + w3· Sağlık − cezaları.
4. 3DS politikası: TRA/beyaz liste/riske göre adım adım, seçim zorluğu vs sürtünmesiz.
5. Rota seçimi: PSP-A, (arıza/hatalar üzerine), PSP-B, alternatif yöntem (APM/açık bankacılık).
6. Akıllı Yeniden Deneme: 3DS mod değişikliği, MID, mcc/fallback, sebep kodlarına göre geri dönüş süresi (05/51/62 ≠ 91/96).
7. Post-processing: Route Journal girişi, bakiye güncellemesi.

4. 2 Ödemeler

1. Önceliklendirme: hız (anında/neredeyse anında) ↔ maliyet ↔ kullanılabilirlik.
2. KYT/AML/RG: hız, serbest modeller, limitler, fonların kaynağı, istisna listeleri.
3. Yönlendirme: karttan karta OCT/RTP/Daha Hızlı Ödemeler/SEPA Anında/Pix/UPI.
4. Yük devretme: banka/PSP kullanılamadığında sıralı ödemeler, periyodik boşaltma kuyrukları.
5. Onay: Tutarsızlıklar için işlemleri telafi eden imzalı web kitapları.

5) Yük devretme desenleri

5. 1 Devre kesici

Yerel (PSP'de): error_rate↑, latency↑, düşüşlerde ani artış (ihraççıya özel) ile tetiklenir.
Global (yöntem başına): endüstri arızası durumunda (örn. ACS/3DS büyük bir bankada).
Durumlar: Kapalı - Açık - Yarı açık; Zaman aşımları ve eşikler GEO/BIN segmentleri tarafından tanımlanır.

5. 2 Aktif-Aktif vs Aktif-Pasif

Aktif-Aktif: paralel PSP/yöntemler; Kural/maliyet dengeleme en iyi RTO/RPO.
Aktif-Pasif: Ücretlerde/destekte tasarruf, ancak daha uzun RTO'lar; İkincil GEO/yöntemleri için uygundur.

5. 3 Bozulma modları

Yüksek riskli yöntemlerin devre dışı bırakılması, trafiğin bir kısmının açık bankacılık/APM'ye aktarılması.
Zorla 3DS mücadelesi - hepsi "yanan" BIN'ler/bankalar için.
Miktar/sıklıkta geçici sınır (RG + riski).

6) 3DS/SCA ile çalışma (dinamik olarak)

Düşük riskli/küçük kontroller için varsayılan olarak sürtünmesiz, yüksek riskli için meydan okuma.
İstisnalar PSD2: LVA, MOTO, MIT - orkestratörde, uygulamada değil.
Geri dönüş: ACS düşerse, meydan okuma oranını yükseltin veya trafiği geçici olarak alternatif bir yönteme (açık bankacılık) kaydırın.
KPI: meydan okuma oranı, sürtünmesiz paylaşım, post-3DS onayları.

7) Anti-dolandırıcılık/KYT/RG ile entegrasyon

Yönlendirmeden önce - puanlama (cihaz, davranış, proxy/VPN, BIN riski, geçmiş).
Yönlendirmede, 3DS/channel/PSP göre seçimi risk_score.
Ödemeden önce - KYT/velocity/anti-arb (hızlı kazan - çek, çoklu kartlar, ilgili cihazlar).
RG sınırları ve kendini dışlama, orkestratör düzeyinde "zor" durma kurallarıdır.

8) Gözlemlenebilirlik ve veriler

Gerçek zamanlı metrikler: auth_rate, decline_reason karışımı, p95 gecikme süresi, PSP sağlığı, 3DS başarısı, ödeme süresi, kuyruk derinliği.
Uyarılar: Bankaların/yöntemlerin eşikleri, dış durum sayfalarına yapıştırma.
A/B & Lerning: Dönüşüm/maliyete dayalı yönlendirme ağırlıklarının güncellenmesi; Kalibrasyon için retrays olmadan kontrol grupları.

9) KPI'lar ve hedefler

Auth Oranı (kartlar): EU %85-92, ABD %80-88, LATAM %70-85 (orkestrasyon yok - alt kenar).
P95 gecikme auth API: <3 c; webhooks: <60 c.
Anında Ödemelerin Payı: "Hafif" çeklerin ≥ %70'i.
Yönlendirme Verimliliği (dönüşüm ÷ maliyet): Ayarlamadan sonraki çeyrek için taban çizgisine + %5-10.
Devre arası RTO: Anahtarlama için <2 dk; RPO: 0 (idempotency).
Ters ibraz oranı: <0. Sayıma göre %5 (ürüne/GEO'ya bağlıdır).

10) Olay oyun kitapları (hile sayfası)

10. 1 Banka ihraç ederek kitlesel düşüşler

1. Spike'ı BIN/ihraççı tarafından onaylayın.
2. Yerel devre kesiciyi açın - alt-PSP/yöntemine yeniden dağıtın.
3. Etkilenen BIN'ler için zorluk oranını artırın, akıllı yeniden denemeyi etkinleştirin.
4. Durum kanallarına iletişim; Mantık kodlarıyla RCA.

10. 2 3DS/ACS damla

1. Büyüme zaman aşımları/" yumuşak düşüş'ile tespit

2. Trafiğin bir kısmını açık bankacılık/APM'ye aktarmak; ACS'nin canlı olduğu yerlerde "challenge-all" özelliğini etkinleştirin.
3. Risk kontrolünü azaltın (miktar/hız limitleri), izlemeyi güçlendirin.

10. 3 PSP kararsızlığı

1. Sağlık uyarısı - açık kırıcı çalıştı.
2. Bekleme PSP/MID'ye aktarın; Yüksek gecikme ile'ağır "yöntemleri yasaklamak.
3. Kanaryalarla yarı açık olarak kurtarma (trafiğin %1-5'i), ardından derecelendirme.

10. 4 Ödeme gecikmeleri

1. Sıralı ödemelere önceliklerle transfer (VIP, tutar limiti).
2. Parçanın alternatif raylara taşınması (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).
3. Oyunculara şeffaf bildirimler; Manuel yükselmeler> X saat.

11) SLA'lar ve sözleşme çapaları (PSP'den ne istenir)

Kullanılabilirlik: ≥ 99. %95 kabul; P95 gecikme <3 c; webhooks <60 c.
Olaylar: TTA ≤ 15 dakika, geri dönüş MID/APM, RCA ≤ 5 gün.
Veriler: ham sebep kodları, banka bilgileri, jeton iadeleri ≤ çıkıştan sonraki 10 gün.
Finans: sınırlı rezervler/holdback, şeffaf hisler (3DS/network belirteçleri dahil), FX primlerinde sınır.
Güvenlik: PCI-AOC, webhooks imzaları, anahtar rotasyonu, SOC 2/ISO 27001 (tercih edilen).

12) Bölgesel desenler

EC/İngiltere: PSD2/SCA; Kartlar + açık bankacılık (SEPA Anında/FPS). Güçlü 3DS orkestrasyon, TRA ve beyaz liste.
ABD: kartlar + ACH; Anında ödemelerin önceliği (push-to-card, RTP). Ters ibraz devreleri zorunludur.
LATHAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO); APM ağırlıklı; Cihaz riskine ve KYC belgesine odaklanın.
Türkiye/CA: yerel transferler/cüzdanlar; Geliştirilmiş yaptırım/AML devresi, miktar/hız sınırları.
Asya/Hindistan: UPI/e-cüzdanlar; Katı hız kuralları; veren bankalara yönlendirme.

13) Uygulama kontrol listeleri

Mimari/Veri

• Ödeme Niyeti + tüm şerbetçiotu idempotency.
• Rota Günlüğü, ham sebep kodları, imzalı webhooks.
• Para/oyun defterlerinin ayrılması; takas işlemleri.

Yönlendirme/Kurallar

• GEO/BIN/ihraççı/risk/maliyet tarafından kural motoru.
• Akıllı zaman kapalı ve 3DS/MID değişikliği ile yeniden deneyin.
• Yerel ve küresel devre kesiciler; kanarya dönüşü.

Risk/uyumluluk

• Risk/KYT/RG entegrasyonu öncesi ve sonrası yönlendirme.
• Yaptırımlar/PEP, yaş/kendini dışlama - "sert" filtreler gibi.
• Hız/miktar sınırları; Karar günlüğü.

Gözlemlenebilirlik/SLA

• Auth Oranına göre gösterge panoları, gecikme, düşüş karışımı, ödeme süresi.
• Eşiklere göre uyarılar; Runbook'lardan olaylara.
• Sözleşmedeki SLA'lar, QBR'ler ve ihlaller için cezalar.

14) Strateji sözde kodu (takım için)

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15) Ekonomi ve A/B optimizasyonu

Считайте efektif oran = (Ücretler + 3DS + FX + ters ibraz maliyeti − değişim indirimleri )/Onaylanmış Hacim.
A/B: Minimum 10k işlem/şube, 2-4 hafta; Bankalara/yöntemlere göre kayıt.
AuthRate vs Fee ağırlıklarını GEO/mevsimselliğe göre optimize edin; Pahalı ama dönüşüm rayları içine "çarpık" kontrol.

16) Hatırlanması gereken önemli şeyler

Orchestrator + rules + data - ödeme kararlılığı ve dönüşümün kalbi.
Ödeme Amacı çift borçlandırmayı ortadan kaldırır ve yük devretmeyi basitleştirir.
Devre kesiciler ve kanarya dönüşleri "salıncak" olmadan hızlı stabilizasyon sağlar.
PSP sözleşmeli SLA'lar ve şeffaf veriler bir seçenek değil, bir gerekliliktir.
Bölgesel raylar (açık bankacılık, RTP, Pix/UPI) genellikle hız/maliyet kartlarından daha iyidir - yönlendirmede dikkate alınır.