Akıllı yönlendirme: kanal önceliklendirme

Akıllı yönlendirme: kanal önceliklendirme

1) Neden Smart-routing

Dönüşüm artışı: Banka, BIN, cihaz ve risk için "doğru" PSP/yöntemin seçimi nedeniyle + 5-15 pp ila Auth Oranı.
Maliyet azaltma: Komisyonlar, FX, 3DS, ters ibraz giderleri dikkate alındığında 10-30 bps'yi etkin orana −.
Stabilite: PSP/ACS/banka arızaları durumunda trafik otomatik geçişi; Kesinti olmadan bozulma yönetimi.
Uyumluluk/RG: Yaptırımlar, coğrafi, yaş/kendini dışlama, hız sınırları ve KYT'nin yerleşik filtreleri.

2) Önceliklendirme için sinyaller ve özellikler

Ödeme ve bankacılık

BIN/IIN, ihraç eden banka, banka/kredi/ön ödemeli; Yerel/sınır ötesi.
Banka/yöntem başına geçmiş ölçümler: Auth Oranı, Yumuşak Düşüş payı, p95 gecikme süresi, hata toleransı.

Ödeme profili

Geo/IP/ASN, cihaz/OS/tarayıcı/emülasyon, davranış kalıpları, dolandırıcılıkla mücadele risk oranı, RG durumu.

İşlem parametreleri

Tutar/para birimi, FX, yeniden ödeme (MIT/COF), kart/cüzdan yeniliği, 3DS oturumunun tazeliği.

Ameliyathaneler

Komisyonlar (MDR + şeması + 3DS + PSP ücreti), rezerv/bekletme, ödeme hızı, kanal kullanılabilirliği (sağlık).

3) Önceliklendirmenin puanlama modeli

• Puan (rota) = (onay) +

• P (onayla) - benzer profiller için banka/yöntem geçmişi ile onay olasılığı.
• Ücret - tam etkin maliyet/işlem (3DS/FX dahil).
• LatencyPenalty - p95> eşiği için ceza.
• Sağlık - son N dakikadaki kullanılabilirlik/hataların ayrılmaz bir göstergesi.
• RiskPenalty - yüksek risk/hız/anomali ek ücreti.

Notlar

wᵢ ağırlıklar A/B testleri ve bölgelere göre kalibre edilir.
Rotalar arasında "atlamamak" için "soğutma" dönemleri ve yumuşatma kullanın.

4) Karar akışı

1. Ön kontrol uyumu: yaptırımlar/PEP, yaş, kendini dışlama, coğrafi bloklar - geçmezse anında reddetme.
2. Risk puanlaması: cihaz + davranış + ödeme geçmişi - 3DS/SCA politikasının seçimi.
3. Rota adayları: PSP-A/PSP-B/yerel APM/açık bankacılık/alternatif cüzdan.
4. Puana göre sıralama (rota); Girişim # 1.
5. Yumuşak düşüşle Akıllı Yeniden Deneme: 3DS mod değişikliği (challenge↔frictionless), MID, zaman geri alma; Deneme # 2/# 3.
6. Davranışsal risk veya ağ arızaları için APM/açık bankacılıkta geri dönüş.
7. Günlük kaydı: Eğitim/raporlama için Rota Günlüğü (PSP, sebep, gecikme, 3DS, ücret).

5) 3DS/SCA dinamikleri

Düşük riskli/küçük kontroller ve ısıtmalı COF/MIT için varsayılan olarak sürtünmesiz.
Yüksek risk/BIN grupları/toplam anomalileri için adım atma zorluğu.
Geri dönüş stratejileri: ACS'nin bozulması - meydan okuma oranını artırmak veya açık bankacılık/APM'ye geçmek; Toplu zaman aşımları için, devre kesici kullanın.

6) Kanallar ve önceliklendirme sezgileri (bölgelere göre)

EC/UK: kartlar + açık bankacılık (SEPA Instant/FPS). Haritalarda - sıkı 3DS orkestrasyonu, TRA/beyaz liste, yüksek ağırlık veren tarihçiler.
ABD: kartlar + ACH/RTP, anında ödeme önceliği (OCT/RTP). PSP'deki ters ibraz aletine göz atın.
LATHAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), kuponlar. Yeni müşteriler ve yüksek riskli BIN için APM/açık bankacılık tercihi.
Türkiye/CA/MEA: yerel transferler/cüzdanlar, daha sert yaptırımlar/TAC, hız limitleri.
Asya/Hindistan: UPI/e-cüzdanlar, bankaları ve günün saatini yayınlayarak yönlendirme; Sınırların ince kesilmesi.

7) Ödeme yönlendirme

Öncelikler: hız (anlık/neredeyse anında) ↔ maliyet ↔ kanalın kullanılabilirliği.
KYT/AML/RG çıkışı: retentions, hız, fon kaynağı, cihaz/kart demetleri, banka bozulması sırasında kuyruklar.
Yük devretme: sıralı ödemeler, alternatif parçalara taşıma (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).

8) Strateji pseudocode

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9) KPI'lar ve hedefler

Auth Oranı (kartlar): EU 85-92 %/US 80-88 %/LATAM 70-85 % (ayarlamadan sonra - üst koridor).
Yönlendirme Verimliliği (dönüşüm ÷ maliyet): 1-2 çeyrekte taban çizgisine + %5-10.
P95 gecikme (auth): <3 с; Webhooks: <60 с.
Devre arası RTO: <2 dk; RPO: 0 (idempotency nedeniyle).
Anında Ödemelerin Payı: "Hafif" çeklerin ≥ %70'i.
Ters ibraz oranı: <0. Sayıma göre %5 (ürüne/GEO'ya bağlıdır).

10) A/B tasarımı ve eğitimi

GEO/BIN/yöntemi ile bölme; Minimum 10k işlem/şube, 2-4 hafta.
Метрики: Auth Oranı, meydan okuma oranı, post-3DS onayları, ortalama ücret, gecikme, düşüş karışımı, ödeme süresi.
Korkuluklar: retray kontrol grupları yok; Anti-drift (tarafsız değerlendirme için rota seçiminde rastgele "gürültü").

11) Bozunma oyun kitapları

İhraççı spike (sebep 05/51/62): BIN/bankada yerel devre kesici - alt-PSP/APM'de yeniden yönlendirin; meydan okuma oranını yükseltin.
ACS zaman aşımları/yumuşak düşüşler: etkilenen bankalar için "challenge-all" içerir, açık bankacılık payını artırır.
PSP kesintisi: global kırıcı, yedek MID'lere aktarma; Kurtarma trafiğinin %1-5'i için yarı açık kanarya.
Ödeme gecikmeleri: VIP/küçük miktarların önceliklendirilmesi, sıralı ödemeler, alternatif raylar.

12) Veri, günlük ve gözlemlenebilirlik

Rota Günlüğü: PSP/MID, BIN/ihraççı, sebep, gecikme süresi, ücret, 3DS modu, yeniden deneme zinciri, итог.
Panolar: Auth Oranı (bankalar/yöntemlerle), düşüş karışımı, p95 gecikme süresi, 3DS başarısı, ödeme SLA'sı, sağlık PSP'si.
Uyarılar: ani/gecikmelerdeki eşikler, harici durum sayfalarından gelen sinyal, otomatik kırıcı.

13) Uygulama kontrol listeleri

Mimari/Veri

• Tek Ödeme Amacı ve tüm şerbetçiotu sıkı idempotence.
• Ağırlıklar ve SLA eşikleri ile rota dizini sağlık pingleri.
• İmzalı webhooks, ham sebep kodları, Route Journal depolama.

Kurallar/Güvenlik

• Yönlendirme öncesinde uyumluluk filtreleri (yaptırımlar/yaş/kendini dışlama).
• 3DS Politikası: TRA/beyaz liste/adım-up; ACS bozunma fallback.
• Yerel/küresel devre kesiciler; kanarya dönüşü.

İşlemler/KPI'lar

• A/B çerçevesi, korkuluklar, düzenli ölçekli yeniden kalibrasyon.
• Auth Oranı Hedefleri, gecikme, maliyetler, ödemeler; QBR с PSP
• Runbooks olayları ve RACI yükselmeleri.

14) Ekonomi: "Ucuz" rota nasıl sayılır

Efektif oran = (MDR + şeması + 3DS + PSP ücretleri + FX + ters ibraz maliyeti − indirimler )/Onaylanmış Hacim.
Risk primi ekleyin: Yüksek riskli kanallar ters ibraz ve rezervleri/holdback'i daha pahalı hale getirir.

15) Alt satır

Akıllı yönlendirme, veri + kurallar + kararlılıktır. Sinyallerin tam bir resmini (banka/BIN, risk, maliyet, kanal sağlığı), dinamik 3DS politikasını ve açık bozulma oyun kitaplarını kullanın. Düzenli A/B kalibrasyonu ve şeffaf KPI'lar,'kara büyü'den yönlendirmeyi P&L, RG ve uyumun kontrol edilebilir bir kolu haline getirir.